【正文】 ，亦可解決大專院校經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)畢業(yè)的農(nóng)村青年的就業(yè)問題。鄉(xiāng)村金融服務(wù)站通過“農(nóng)金服務(wù)員”的不懈努力，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”與金融的對(duì)接，不斷提升多層次、全方位的綜合金融服務(wù)質(zhì)量和水平。如果農(nóng)戶農(nóng)企需要銀行的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，還可聯(lián)系保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套服務(wù)。參加培訓(xùn)考試的合格者無論取得一家或多家金融機(jī)構(gòu)的資格證書，均可成為各個(gè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站的“農(nóng)金服務(wù)員”，無固定工資，由金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可代理資格后發(fā)給代理費(fèi)，然后按業(yè)務(wù)量獲得中介費(fèi)?？捎筛餍姓宕逦瘯?huì)主任兼任金融服務(wù)站站長(zhǎng)，成員稱之為“農(nóng)金服務(wù)員”，組成農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。這對(duì)于當(dāng)前中國(guó)來說，既能從源頭上培育內(nèi)需的原動(dòng)力，減少全球化背景下國(guó)際金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，又能縮小城鄉(xiāng)差距、平衡區(qū)域發(fā)展，從根本上解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“三農(nóng)”問題。許多國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐表明，建立廣泛的多層次的金融服務(wù)組織體系，可以獲得更高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。從理論上說，金融是資金融通，就是充分調(diào)動(dòng)和配置閑散資金，投放到可以通過投融資和促進(jìn)消費(fèi)來發(fā)展生產(chǎn)的領(lǐng)域，并通過穩(wěn)定生產(chǎn)和消費(fèi)來降低經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)。改革開放30多年來，我國(guó)正是由于金融服務(wù)和資金融通偏重城鎮(zhèn)而忽略鄉(xiāng)村，才導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距的不斷拉大。綜合金融服務(wù)在目前我國(guó)農(nóng)村金融組織架構(gòu)下無法由單一的金融機(jī)構(gòu)來提供，這就需要搭建一個(gè)“三農(nóng)”與金融對(duì)接的平臺(tái)，以金融中介的形式來提供配套的金融服務(wù)，從而滿足“三農(nóng)”發(fā)展中所需要的多樣化、多層次、全方位金融服務(wù)。如：財(cái)政支農(nóng)資金和社會(huì)扶貧資金的投入，缺乏信貸資金的相應(yīng)配套，導(dǎo)致農(nóng)村投資沒有補(bǔ)充渠道，影響投資的可持續(xù)發(fā)展；而農(nóng)村投資回報(bào)率低和金融服務(wù)群體的弱質(zhì)性又制約了信貸供給，受自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)約束的農(nóng)業(yè)貸款缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致目前“三農(nóng)“融資仍以建房、修繕、婚喪嫁娶等非生產(chǎn)性借貸為主；生產(chǎn)性借貸又因農(nóng)企農(nóng)戶抵押物普遍不足，信息嚴(yán)重不對(duì)稱等因素制約而使金融機(jī)構(gòu)望而卻步。提供必要的金融服務(wù)，切實(shí)解決“三農(nóng)”融資難的問題，其實(shí)我國(guó)各級(jí)政府部門和金融機(jī)構(gòu)也為此而不斷努力，近年來各方都出臺(tái)了不少政策措施，加大了對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。然而，即便是消除了“金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，確保基礎(chǔ)金融服務(wù)，也只能簡(jiǎn)單辦理存取款和匯款，復(fù)雜的貸款手續(xù)依然要靠上一級(jí)機(jī)構(gòu)，不可能像過去那樣從社隊(duì)會(huì)計(jì)輔導(dǎo)到生產(chǎn)供銷配套資金融通等方面提供一條龍金融服務(wù)。與其它商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)一樣，出于對(duì)成本與效益的權(quán)衡，農(nóng)村信用社在山區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)普設(shè)網(wǎng)點(diǎn)已不太現(xiàn)實(shí)，故近十年來縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)一直呈遞減趨勢(shì)，廣東直到2011年才轉(zhuǎn)減為增。農(nóng)村信用合作社自下而上逐步建立，是農(nóng)民群眾自己的合作金融組織，以“興一方經(jīng)濟(jì)，富一方百姓”為己任，全面服務(wù)和助力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、農(nóng)民脫貧致富和維護(hù)農(nóng)村金融秩序等方面發(fā)揮了重要作用。中國(guó)人民銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)支行設(shè)到縣一級(jí)，營(yíng)業(yè)所設(shè)到鎮(zhèn)（公社）一級(jí)。這一層次的農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)由精通銀行、保險(xiǎn)、證券等各類業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)以一站式服務(wù)的方式來解決，這正是本文要探討的解決方案。三是綜合金融服務(wù)。此為農(nóng)村金融服務(wù)的中間層次，包括基礎(chǔ)金融服務(wù)和各類貸款、按揭、信用卡、支付結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)、一般的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等。解決的方案多以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣布網(wǎng)點(diǎn)為主，也就是要達(dá)到2010年中央1號(hào)文《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》提出的“確保3年內(nèi)消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的要求。二、農(nóng)村金融服務(wù)問題的解決方案（一）農(nóng)村金融服務(wù)的層次及解決方案一是基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)需求等的影響波動(dòng)大，農(nóng)戶及部分涉農(nóng)企業(yè)收入的穩(wěn)定性較差，同時(shí)與遠(yuǎn)離農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)形成嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，這使農(nóng)村金融服務(wù)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。這使農(nóng)村金融服務(wù)缺乏可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。據(jù)調(diào)查，梅州市農(nóng)信社系統(tǒng)的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的成本率7%左右，貸款利率在9%以內(nèi)，基本處于微利狀態(tài)。三是農(nóng)村金融服務(wù)高成本、低收益與金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的矛盾。如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款需要輔之以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以建立自然災(zāi)害時(shí)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；一些大中型農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目的資金所需，應(yīng)由農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金或創(chuàng)業(yè)版上市融資解決，銀行僅提供配套的流動(dòng)資金貸款等等。二是農(nóng)村需要綜合性金融配套服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾。據(jù)此特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村廣泛布點(diǎn)，并提供多樣化的金融服務(wù)。（三）農(nóng)村金融服務(wù)的主要矛盾分析目前農(nóng)村金融服務(wù)未能適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的深層次原因，主要是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村金融體制和機(jī)制存在難以從根本上解決的矛盾：一是農(nóng)村金融服務(wù)的分散性、多樣性與金融機(jī)構(gòu)集約化經(jīng)營(yíng)的矛盾。同時(shí)，農(nóng)戶信用信息處于零散、分割狀態(tài)，且農(nóng)戶往往缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和收入、支出、資產(chǎn)等原始單據(jù)，金融機(jī)構(gòu)憑自身力量難以估計(jì)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)；貸后也難以獲取有關(guān)申貸農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信息，或無法承受過高的信息采集成本，目前農(nóng)戶貸款的不良率較高。人民銀行對(duì)廣東省梅州市200戶農(nóng)戶抽樣調(diào)查顯示，近三年提出的貸款申請(qǐng)，“不能滿足”%，“部分滿足”%，“基本都能滿足”%；認(rèn)為貸款手續(xù)“復(fù)雜而麻煩，要等較長(zhǎng)時(shí)間”%。針對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)缺乏而開展的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作已在全省范圍內(nèi)鋪開，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡持有人“足不出村”就可在家門口取款、轉(zhuǎn)賬或查詢，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)小額資金匯款、取現(xiàn)功能的全覆蓋，加速農(nóng)村資金投入生產(chǎn)和消費(fèi)，提高農(nóng)民生活水平。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和涉農(nóng)金融債券融資也有一定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到恢復(fù)性發(fā)展。其中，%。其中，%。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)企的實(shí)際需求，量身定制了農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村生源地助學(xué)貸款等產(chǎn)品；為企業(yè)提供林權(quán)抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)易快速貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、“公司+基地+農(nóng)戶”貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)易快速貸款等一系列信貸產(chǎn)品，有力支持了“三農(nóng)”發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為廣東農(nóng)村金融組織體系輸入了新鮮血液，局部緩解了農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題。農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革工作有序推進(jìn)，金融支農(nóng)取得初步成效。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，全部統(tǒng)一縣市為單位的法人之后，資本充足率明顯提高，業(yè)務(wù)發(fā)展日新月異，財(cái)務(wù)狀況不斷好轉(zhuǎn)。同時(shí)，近年保險(xiǎn)公司、證券公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司紛紛進(jìn)入縣域金融，預(yù)計(jì)2011年12月末縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3842個(gè)，證券公司網(wǎng)點(diǎn)68個(gè)，村鎮(zhèn)銀行7家，小額貸款公司51家，為農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力。2011年11月末，%。廣東省農(nóng)村金融已確立了以農(nóng)村信用社為主體，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等為依托，其他商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系。一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及矛盾分析（一）農(nóng)村金融服務(wù)的加強(qiáng)和改善：以廣東為例近年來，廣東在加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)方面不斷努力，農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展。自2011年5月首個(gè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站在豐順縣建橋鎮(zhèn)建安村創(chuàng)立之后，逐步在梅州所轄8縣（市、區(qū)）各個(gè)行政村推廣，至2011年末已設(shè)立120多個(gè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站。北京）加強(qiáng)和