【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 融資解決，銀行僅提供配套的流動(dòng)資金貸款等等。但由于目前設(shè)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)多為商業(yè)銀行，而分業(yè)經(jīng)營(yíng)使其無(wú)法提供全方位、多功能的綜合性農(nóng)村金融服務(wù)，同時(shí)也制約了商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致“三農(nóng)”融資嚴(yán)重阻滯。三是農(nóng)村金融服務(wù)高成本、低收益與金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的矛盾。由于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)少，深入鄉(xiāng)村的“三農(nóng)”貸款和涉農(nóng)保險(xiǎn)所耗費(fèi)的人力物力都會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本較高、收益較低。據(jù)調(diào)查，梅州市農(nóng)信社系統(tǒng)的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的成本率7%左右，貸款利率在9%以內(nèi)，基本處于微利狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損。這使農(nóng)村金融服務(wù)缺乏可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。四是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償覆蓋面小的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)需求等的影響波動(dòng)大，農(nóng)戶及部分涉農(nóng)企業(yè)收入的穩(wěn)定性較差，同時(shí)與遠(yuǎn)離農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)形成嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，這使農(nóng)村金融服務(wù)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。但目前我國(guó)農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制仍不健全，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面太小，制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。二、農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的解決方案（一）農(nóng)村金融服務(wù)的層次及解決方案一是基礎(chǔ)金融服務(wù)。此為農(nóng)村金融服務(wù)的最低層次，包括存取款、一般小額貸款和簡(jiǎn)單匯款。解決的方案多以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣布網(wǎng)點(diǎn)為主，也就是要達(dá)到2010年中央1號(hào)文《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》提出的“確保3年內(nèi)消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的要求。二是必要金融服務(wù)。此為農(nóng)村金融服務(wù)的中間層次，包括基礎(chǔ)金融服務(wù)和各類(lèi)貸款、按揭、信用卡、支付結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)、一般的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等。解決的方案是各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)逐步加大和加快對(duì)“三農(nóng)”的涉足，切實(shí)放下架子，以普惠的方式提供多種多樣的惠及“三農(nóng)”的金融服務(wù)。三是綜合金融服務(wù)。此為農(nóng)村金融服務(wù)的高級(jí)層次，除前兩層次所述的金融服務(wù)外，還包括多功能的銀行服務(wù)，多險(xiǎn)種的保險(xiǎn)服務(wù)，以及適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，資本市場(chǎng)的籌資服務(wù)和各類(lèi)金融市場(chǎng)的直接融資服務(wù)，增加農(nóng)戶農(nóng)企財(cái)產(chǎn)性收入的股票、債券、基金等各類(lèi)投資理財(cái)服務(wù)等等。這一層次的農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)由精通銀行、保險(xiǎn)、證券等各類(lèi)業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)以一站式服務(wù)的方式來(lái)解決，這正是本文要探討的解決方案。（二）各層次金融服務(wù)解決方案的比較毋庸置疑，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，這是中華人民共和國(guó)建成之初就著手解決的問(wèn)題。中國(guó)人民銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)支行設(shè)到縣一級(jí)，營(yíng)業(yè)所設(shè)到鎮(zhèn)（公社）一級(jí)。1952年縣支行派出工作組到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展建立農(nóng)村信用合作社的工作，在鎮(zhèn)（公社）設(shè)信用社，鄉(xiāng)（大隊(duì)）設(shè)信用分社，村（生產(chǎn)隊(duì)）設(shè)信用站。農(nóng)村信用合作社自下而上逐步建立，是農(nóng)民群眾自己的合作金融組織，以“興一方經(jīng)濟(jì)，富一方百姓”為己任，全面服務(wù)和助力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、農(nóng)民脫貧致富和維護(hù)農(nóng)村金融秩序等方面發(fā)揮了重要作用。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村信用社為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷完善自身體制方面的改革，從走向二級(jí)法人管理、獨(dú)立發(fā)展的道路，到完成由二級(jí)法人到一級(jí)法人管理的過(guò)渡，逐步理順管理架構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理中不斷邁上更高臺(tái)階。與其它商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)一樣，出于對(duì)成本與效益的權(quán)衡，農(nóng)村信用社在山區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)普設(shè)網(wǎng)點(diǎn)已不太現(xiàn)實(shí)，故近十年來(lái)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)一直呈遞減趨勢(shì)，廣東直到2011年才轉(zhuǎn)減為增。如果單純?yōu)槁鋵?shí)中央1號(hào)文件在縣城附近的“金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”補(bǔ)設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（廣東某縣有此案例），也因農(nóng)民群眾已習(xí)慣到縣城辦理而顯得意義不大。然而，即便是消除了“金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，確保基礎(chǔ)金融服務(wù)，也只能簡(jiǎn)單辦理存取款和匯款，復(fù)雜的貸款手續(xù)依然要靠上一級(jí)機(jī)構(gòu)，不可能像過(guò)去那樣從社隊(duì)會(huì)計(jì)輔導(dǎo)到生產(chǎn)供銷(xiāo)配套資金融通等方面提供一條龍金融服務(wù)。因此，停留于這一金融服務(wù)層次的解決方案，“三農(nóng)”融資難問(wèn)題仍難從根本上解決，農(nóng)村資金依然會(huì)融出多、融入少。提供必要的金融服務(wù)，切實(shí)解決“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題，其實(shí)我國(guó)各級(jí)政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)也為此而不斷努力，近年來(lái)各方都出臺(tái)了不少政策措施，加大了對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。但由于缺乏配套與協(xié)調(diào)，效果并不明顯。如：財(cái)政支農(nóng)資金和社會(huì)扶貧資金的投入，缺乏信貸資金的相應(yīng)配套，導(dǎo)致農(nóng)村投資沒(méi)有補(bǔ)充渠道，影響投資的可持續(xù)發(fā)展；而農(nóng)村投資回報(bào)率低和金融服務(wù)群體的弱質(zhì)性又制約了信貸供給，受自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)約束的農(nóng)業(yè)貸款缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致目前“三農(nóng)“融資仍以建房、修繕、婚喪嫁娶等非生產(chǎn)性借貸為主；生產(chǎn)性借貸又因農(nóng)企農(nóng)戶抵押物普遍不足，信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)等因素制約而使金融機(jī)構(gòu)望而卻步。當(dāng)前農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)并存、生存型農(nóng)戶與經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶并存，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)很難根據(jù)農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求去提供不同的金融服務(wù)和開(kāi)發(fā)配套的金融產(chǎn)品，將城市金融模式簡(jiǎn)單移植農(nóng)村，坐等顧客式的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，必然難以使金融服務(wù)與“三農(nóng)”需求實(shí)現(xiàn)真正對(duì)接。綜合金融服務(wù)在目前我國(guó)農(nóng)村金融組織架構(gòu)下無(wú)法由單一的金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供，這就需要搭建一個(gè)“三農(nóng)”與金融對(duì)接的平臺(tái)，以金融中介的形式來(lái)提供配套的金融服務(wù)，從而滿足“三農(nóng)”發(fā)展中所需要的多樣化、多層次、全方位金融服務(wù)。這在目前中國(guó)農(nóng)村環(huán)境下似乎難于實(shí)施，但各地可以根據(jù)不同的條件選擇不同層次的金融服務(wù)和解決方案，并逐步向更高層次過(guò)渡。改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)正是由于金融服務(wù)和資金融通偏重城鎮(zhèn)而忽略鄉(xiāng)村，才導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距的不斷拉大。如果不著力提高農(nóng)村金融服務(wù)的層次，不設(shè)法增加“三農(nóng)”投融資的比重，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村就成為一句空話。從理論上說(shuō)，金融是資金融通，就是充分調(diào)動(dòng)和配置閑散資金，投放到可以通過(guò)投融資和促進(jìn)消費(fèi)來(lái)發(fā)展生產(chǎn)的領(lǐng)域，并通過(guò)穩(wěn)定生產(chǎn)和消費(fèi)來(lái)降低經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)。美國(guó)一項(xiàng)信貸投放的模擬研究結(jié)果表明，擴(kuò)大綜合金融服務(wù)的覆蓋面，對(duì)合理分配社會(huì)收入和救弱扶貧具有積極作用。許多國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐表明，建立廣泛的多層次的金融服務(wù)組織體系，可以獲得更高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。同理，我國(guó)如果能通過(guò)擴(kuò)大農(nóng)村綜合金融服務(wù)的覆蓋面，使資金融通到亟需強(qiáng)化的“三農(nóng)”領(lǐng)域，那么，就能以增加投融資來(lái)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)民增收，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)和農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展。這對(duì)于當(dāng)前中國(guó)來(lái)說(shuō)，既能從源頭上培育內(nèi)需的原動(dòng)力，減少全球化背景下國(guó)際金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，又能縮小城鄉(xiāng)差距、平衡區(qū)域發(fā)展，從根本上解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“三農(nóng)”問(wèn)題。（三）以鄉(xiāng)村金融服務(wù)站的方式提供綜合金融服務(wù)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站是匯聚農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能人、金融智者、大學(xué)生村官等致力于農(nóng)村發(fā)展的各路精英，聯(lián)系各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，提供各種金融中介服務(wù)的非正式機(jī)構(gòu)，以靈活的方式運(yùn)作，可依托農(nóng)村基層組織村委會(huì)而設(shè)立，服務(wù)事項(xiàng)納入村委會(huì)日常工作內(nèi)容。可由各行政村村委會(huì)主任兼任金融服務(wù)站站長(zhǎng)，成員稱(chēng)之為“農(nóng)金服務(wù)員”，組成農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。由人民銀行定期組織各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)巡回課堂等方式提供免費(fèi)培訓(xùn)，各金融機(jī)構(gòu)經(jīng)考核對(duì)合格者發(fā)給資格證書(shū)，并明確責(zé)任和義務(wù)，則可讓其從事該金融機(jī)構(gòu)延伸鄉(xiāng)村的金融中介服務(wù)。參加培訓(xùn)考試的合格者無(wú)論取得一家或多家金融機(jī)構(gòu)的資格證書(shū)，均可成為各個(gè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站的“農(nóng)金服務(wù)員”，無(wú)固定工資，由金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可代理資格后發(fā)給代理費(fèi)，然后按業(yè)