【正文】 質主要表現(xiàn)為自信、自強和情緒穩(wěn)定，只有具有這種良好的心理素質，才能堅定信心，不畏懼工作中的困難和挫折。綜合素質表現(xiàn)在三方面：思想道德素質：“積極、創(chuàng)新”、“對工作有責任感和敬業(yè)精神” 專業(yè)素質：公司背景、市場動態(tài)信息、營銷服務技能、產品業(yè)務知識?？蛻艚浝淼姆账刭|，直接關系到我們的工作績效。貸款展期批準后，商業(yè)銀行與客戶、擔保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權審批人簽批；商業(yè)銀行信貸經辦人員應及時書面通知會計結算部門辦理展期賬務處理。貸后檢查過程中取得的資料要及時對客戶檔案進行更新，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，并承擔檔案資料的保管責任。在檢查過程中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。按合同約定期限結息，并及時向借款人催收利息，借款人未及時付息的，按規(guī)定寄出催收通知書。同時客戶經理必須定期對客戶進行貸后檢查，檢查的內容主要包括：1客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益；了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；檢查抵（質）押物的完整性和安全性。六、貸后管理信貸人員為貸后管理的直接責任人。如果為擔保貸款，還必須由信貸人員陪同客戶一起辦理相關的登記手續(xù)。完成合同填制：主要內容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。在訂立合同時必須注意：信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號，借款人名稱，借款數(shù)額及期限。還應填制貸款調查表，將調查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。)客戶生產經營狀況(生產規(guī)模、包括設計規(guī)模和實際規(guī)模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；查驗商品交易的真實性、合法性；分析還款來源和還款時間的可能性；判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；測算貸款的風險度，以決定貸與不貸、期限、利率等。了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。（二）調查客戶信用及品行狀況。三、貸前調查應注意的事項銀行在受理客戶申請后，必須對客戶進行貸前調查，貸前調查應注意的事項有：（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。抵押人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，抵押物權利證書，有限責任公司或股份有限公司的同意抵押意見書，國有資產管理部門同意的抵押函等。1需提供的其他資料（如海關等部門出具的相關文件等）。1中長期貸款項目的可行性報告。稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。申請借款前一期的財務報告。近三年經審計的資產負債表、損益表、業(yè)主權益變動表以及銷量情況。人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證。法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資質等級證書及其年檢證明。銀行在受理客戶申請時，應對是否是本營業(yè)區(qū)域客戶、是否是產能過剩行業(yè)、是否是限制性行業(yè)、借款用途是否符合規(guī)定等做出準確判斷后決定是否受理。借款人申請辦理質押貸款的，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)。借款人申請辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變觀能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。二、客戶申請貸款環(huán)節(jié)中應注意：一般客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：從事的經營活動合法合規(guī)、符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；有穩(wěn)定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期信用已清償或落實了經營社認可的還款計劃；在商業(yè)銀行已開立基本帳戶或一般存款賬戶，自愿接受商業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，須有人民銀行核準發(fā)放的有效貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼；除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商行政管理機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。二、建立信貸檔案工作的重點1信貸檔案必須收集到的信息：身份證、戶口簿、婚姻證明、家庭人口、家庭財產狀況（包括居住狀況、交通工具已及其他無形財產狀況（如承包經營權、林權等））、生產經營狀況、收入狀況、與銀行業(yè)務往來狀況（存款、貸款）等；企業(yè)類經濟檔案必須收集到的信息：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼、稅務登記證（國稅、地稅）、貸款卡、法人身份證明、基本帳戶開戶許可證、公司章程、驗資報告、公司財務報告、職工人數(shù)、與銀行業(yè)務往來狀況（存款、貸款）等等；個體工商戶經濟檔案必須收集到的信息：個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、經營行業(yè)、身份證、戶口簿、婚姻證明、家庭人口、家庭財產狀況、與銀行業(yè)務往來狀況（存款、貸款）等。為了規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，認