【正文】 競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；（3）分析借款人的還款能力。（5）察看抵押物、質(zhì)物。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)（1）訪問(wèn)企業(yè)，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。第十一條 項(xiàng)目初審過(guò)程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。（3）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。第十條 資料審核要點(diǎn)（1）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論，即《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。第四章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查鄭州電纜廠鄭州擔(dān)保公司，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第六十條 本規(guī)程經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。第十三章 附則第五十八條 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作出相應(yīng)修改調(diào)整。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時(shí)要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。第五十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。第五十四條 因具體原因使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。對(duì)設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)模瑧?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。第十章 債務(wù)追償?shù)谖迨粭l 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。擔(dān)?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。第四十八條 項(xiàng)目撤保由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表》，報(bào)總經(jīng)理審批。項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目按會(huì)議評(píng)審及審批權(quán)限辦理。對(duì)逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見(jiàn)包括：采用更為可靠的反擔(dān)保措施。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前20日內(nèi)向我公司提出擔(dān)保展期書面申請(qǐng)。第四十三條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日前30日，由擔(dān)保部填制《擔(dān)保到期通知函》，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書面報(bào)告總經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款的五級(jí)分類）。債務(wù)人和間經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。檢查完畢后，檢查人員須填寫《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》并附檢查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)總經(jīng)理批意見(jiàn)后與有關(guān)資料一并歸檔。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)總經(jīng)理審批。第九章?lián)ｍ?xiàng)目管理第三十九條 擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過(guò)程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》上簽字后，將《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》退擔(dān)保部存檔。若逾期支付，按 加收滯納金。第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。第三十六條 公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按擔(dān)保額度劃分3檔。第三十四條 辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份《擔(dān)保貸款聯(lián)系單》，聯(lián)系單上注明”已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請(qǐng)承貸銀行見(jiàn)此通知后為借款人放款字樣，報(bào)總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%。第三十二條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。第三十條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第七章 反擔(dān)保措施第二十九條 對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開(kāi)始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需要進(jìn)行復(fù)議公司評(píng)審委員會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但決策機(jī)構(gòu)（股東會(huì)、董事會(huì)）決定復(fù)議的項(xiàng)目；多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。第二十四條 會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及評(píng)委會(huì)主任最后綜合意見(jiàn)。參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體意見(jiàn)；評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)；會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》上明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。第二十一條 會(huì)議評(píng)審工作程序：評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開(kāi)前2天，將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員；會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任委員會(huì)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評(píng)委會(huì)主任請(qǐng)假。第二十條 會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任。評(píng)審意見(jiàn)和結(jié)論填寫《擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書》，部門評(píng)審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。部門評(píng)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。第四章 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門審核和會(huì)議評(píng)審。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：（財(cái)務(wù)杠桿比率）（盈利比率）（效率比率）。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：分析、判斷借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；分析借款人的還款能力。察看抵押物、質(zhì)物。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)訪問(wèn)企業(yè)，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。第十一條 項(xiàng)目初審過(guò)程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。第十條 資料審核要點(diǎn)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論，即《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。第三章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。對(duì)符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》、《擔(dān)保申請(qǐng)人材料清單》、《反擔(dān)保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《信用擔(dān)保申報(bào)書》的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第三條 公司開(kāi)展擔(dān)保