【正文】 等幾個(gè)部分，《辦法》主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。同時(shí)，由于我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還存在相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照貸款用途使用的情況，從而可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，通過(guò)審慎有效的監(jiān)管,增進(jìn)市場(chǎng)信心。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中積累的良好經(jīng)驗(yàn)值得在全行業(yè)范圍內(nèi)推廣實(shí)施。從國(guó)際上看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有成熟的經(jīng)驗(yàn)，在固定資產(chǎn)貸 款管理方面有很多已成為行業(yè)慣例的良好做法。同時(shí)，《辦法》也有利于防范貸款快速增長(zhǎng)形勢(shì)下的銀行風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高信貸管理的質(zhì)量，有助于防范未來(lái)銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。起草本《辦法》，主要基于以下幾個(gè)方面的考慮：一、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前就《辦法》的發(fā)布實(shí)施回答了記者的提問(wèn)。第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。第四十一條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（五）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。第七章 法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十三條 貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。第三十一條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第六章 貸后管理第三十條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng) 波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。貸款人審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十五條 單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過(guò)該賬戶辦理。第五章 發(fā)放與支付第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大 不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。第十四條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十二條 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（二）貸款項(xiàng)目的情況；（三）貸款擔(dān)保情況；（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。第十條 貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本辦法對(duì)貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第六條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第四條 貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對(duì)保護(hù)其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺(jué)性。第三，進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動(dòng)加強(qiáng)與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心。銀監(jiān)會(huì)將把各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評(píng)價(jià)的重要參考。其次，我們將嚴(yán)格要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，做好對(duì)客戶的宣傳和解釋工作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面、準(zhǔn)確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準(zhǔn)備工作。問(wèn)：今后，銀監(jiān)會(huì)如何保證貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，或者說(shuō)有什么具體的工作計(jì)劃安排？答：銀監(jiān)會(huì)今年將按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的有關(guān)要求，把推動(dòng)落實(shí)貸款新規(guī)作為工作重點(diǎn)之一，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。問(wèn)：貸款新規(guī)實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？答：貸款新規(guī)在起草過(guò)程中，多方征求意見(jiàn)，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見(jiàn)。對(duì)《個(gè)貸辦法》，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照?qǐng)?zhí)行?？傊?，通過(guò)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。此外，《個(gè)貸辦法》針對(duì)一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個(gè)人貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。問(wèn)：《個(gè)貸辦法》的出臺(tái)，是否會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)與使用？答：《個(gè)貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)。對(duì)此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。問(wèn)：《個(gè)貸辦法》在支付管理方面有什么要求？答：這是《個(gè)貸辦法》的核心內(nèi)容。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。問(wèn)：《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？ 答：《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化 水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。同時(shí)，明確了貸款人以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)可以按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對(duì)其進(jìn)行處罰。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過(guò)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控：一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過(guò)程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。其次，《流貸辦法》進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求?！读髻J辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。問(wèn)：在對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付和貸后管理有什么要求？答：在對(duì)借款人流動(dòng)資金貸款需求進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付作出了有針對(duì)性的規(guī)定，同時(shí)嚴(yán)格對(duì)貸款資金使用的監(jiān)控，加強(qiáng)貸后管理。在估算營(yíng)運(yùn)資金需求量過(guò)程中，還要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用；同時(shí)考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法，《流貸辦法》附有《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》，明確流動(dòng)資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額確定?！读髻J辦法》希望通過(guò)對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算等因素，同時(shí)實(shí)踐中流動(dòng)資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。問(wèn)：《流貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行流動(dòng)資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。同時(shí)，貸款新規(guī)通過(guò)必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心。此外，貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際，鼓勵(lì)和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。為履行好這些責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信 貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還存在一些相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念得以更新，風(fēng)險(xiǎn)管理工具也得到應(yīng)用，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。問(wèn)：為什么要制定貸款新規(guī)，或者說(shuō)出臺(tái)貸款新規(guī)有什么意義？答：貸款新規(guī)是我國(guó)銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（并稱“三個(gè)辦