【正文】 要：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。五、結(jié)語(yǔ)村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對(duì)這一方法的實(shí)踐。這種現(xiàn)象可稱(chēng)之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題其實(shí)是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對(duì)其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時(shí)還有小組成員對(duì)某人的借款進(jìn)行審議，對(duì)于及時(shí)還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化的方式推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬(wàn)元，其中單筆貸款最大金額為200萬(wàn)元，%，發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過(guò)度集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬(wàn)元即使對(duì)一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開(kāi)，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開(kāi)來(lái)，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。由于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，筆者認(rèn)為國(guó)家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn)；其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門(mén)檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。三類(lèi)是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)小康，從事規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（章芳芳，2008）。四、政策建議農(nóng)村金融問(wèn)題是世界性的難題，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社沒(méi)有能夠解決的問(wèn)題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，本文提出以下對(duì)策： 明確客戶(hù)群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶(hù)群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類(lèi): 一類(lèi)是文化水平落后、無(wú)一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。 經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新化與經(jīng)營(yíng)觀念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒(méi)有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營(yíng)觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全性，減少監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本，但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來(lái)源。 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿(mǎn)足客戶(hù)快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故?，F(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話(huà)語(yǔ)權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足《暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，要處于絕對(duì)控股股東地位。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)和金庫(kù)，緊急情況下外部支援能力有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線(xiàn)。以吉林誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬(wàn)元，存款余額617萬(wàn)元，%，而且存款多數(shù)來(lái)源于縣域企業(yè)[3]。這一問(wèn)題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開(kāi)業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶(hù)提供保證擔(dān)保），客戶(hù)當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有專(zhuān)注“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問(wèn)題。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題分析村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問(wèn)題，筆者經(jīng)過(guò)歸納總結(jié)為以下幾個(gè)方面： 村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒(méi)有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)更多的是想實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人是看中了金融牌照這一稀缺資源。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國(guó)大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，截至2009年末已開(kāi)業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱(chēng)為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用，但由于農(nóng)村市場(chǎng)存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵(lì)的，本文正是在這一背景下進(jìn)行研究的。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)理論，后者則是對(duì)前二者的折衷。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問(wèn)題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問(wèn)題上提出一些有益的建議。也希望監(jiān)管部門(mén)和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展。另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，宣傳造勢(shì)是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門(mén)了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。（二）服務(wù)求特村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單一、服務(wù)手段落后，公信力低等問(wèn)題決定其無(wú)法與其他銀行平等競(jìng)爭(zhēng)。并為40名信譽(yù)良好的忠誠(chéng)客戶(hù)授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶(hù)群。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等小微客戶(hù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)，在大銀行顧不到、看不上的地方來(lái)發(fā)展穩(wěn)定自己的市場(chǎng)和客戶(hù)群。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，如一味的追求中高端客戶(hù)，勢(shì)必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶(hù)，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)流動(dòng)性的壓力。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)者，結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，談一下對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。四是各機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性的管理方法簡(jiǎn)單，均未與其主發(fā)起行簽訂書(shū)面的流動(dòng)性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長(zhǎng)貸問(wèn)題突出。流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。違規(guī)操作問(wèn)題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識(shí)淡薄；三是人才儲(chǔ)備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開(kāi)業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績(jī)、輕約束。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級(jí)的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶(hù)信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶(hù)基礎(chǔ)、存貸款市場(chǎng)占有率等方面處于絕對(duì)劣勢(shì)地位。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。二是郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開(kāi)始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類(lèi)商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個(gè)人信息獲取難度大。：1。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶(hù)人均收入水平低。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平緊密相連。二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢(shì)必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問(wèn)題。2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶(hù)貸款集中度、單一集團(tuán)客戶(hù)授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。截止2011年末，%，%；，%；，增幅58%。(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r目前，青島已開(kāi)業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個(gè)縣級(jí)市，青島城陽(yáng)珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計(jì)2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶(hù)資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)515萬(wàn)元，比去年末增加278萬(wàn)元。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，%，%，撥備覆蓋率1150%。截止2011年末，已開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，各項(xiàng)存款余額1706億元，分別比年初增長(zhǎng)112%、122%、122%、120%和127%。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，%。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭(zhēng)奪已日益激烈。由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過(guò)幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個(gè)加速的過(guò)程。我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開(kāi)業(yè)掛牌以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)不多，卻面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在毫無(wú)國(guó)內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。