【正文】 調(diào)查。（二）具體信貸業(yè)務(wù)調(diào)查?？蛻艚?jīng)理調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）客戶基本情況調(diào)查。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)綜合運(yùn)用實(shí)地調(diào)查和間接調(diào)查手段，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。應(yīng)由2名或2名以上信貸人員（客戶經(jīng)理）共同調(diào)查。非初次申請貸款的客戶，公司已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。（19）如有必要應(yīng)提供家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任承諾書原件。（18）人民銀行的企業(yè)征信報(bào)告。（15）貸款用途及還款來源證明，如生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、資金來源與使用計(jì)劃、購銷合同或其他經(jīng)濟(jì)、商務(wù)合同書、招投標(biāo)協(xié)議等.（16）房產(chǎn)證、土地證復(fù)印件。（13）董事會（股東）同意申請信用的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）上二及上期稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。（9）法人代表證明書原件。（6）公司章程（從工商部門提取資料）（7）驗(yàn)資證明（從工商部門提取資料）、股權(quán)證明等。按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，必須提供有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明。（3）稅務(wù)登記證復(fù)印件（正副本）。年檢合格的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證。正式受理貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理通知客戶填寫統(tǒng)一制式的借款申請表，同時(shí)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，在公司業(yè)務(wù)例會上提交，由有關(guān)負(fù)責(zé)人決定是否受理申請的信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)申請的受理。貸款業(yè)務(wù)申請與受理客戶申請。新拓展客戶，應(yīng)搜集企業(yè)基礎(chǔ)資料初步調(diào)查形成簡短資料在公司例會上匯報(bào)討論決定是否同意準(zhǔn)入。法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程應(yīng)遵循審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對稱、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、清晰高效的原則。法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本流程遵循“審貸分離制和信貸部門崗位責(zé)任制，”的基本機(jī)理。本流程法人客戶信貸業(yè)務(wù)是指本公司對法人客戶提供的貸款信貸業(yè)務(wù)。做好逾期客戶的催收工作。于出賬后5個(gè)工作日內(nèi)將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案庫。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。A、到分行個(gè)人銀行部、分行計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行個(gè)貸額度審批。辦理其余手續(xù)：二手房須出具正式的評估報(bào)告，商鋪、別墅須購買保險(xiǎn)。D、抵押手續(xù)完成：A、一手抵押：當(dāng)時(shí)完成，即將買賣契約及抵押合同領(lǐng)回。B、分行信管部登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn)行抵押資料復(fù)核。辦理抵押手續(xù)。第六步：辦理抵押/保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。—總行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長審批。分行信審部審批：將送審紙質(zhì)資料交分行信審部審批。B、將送審紙質(zhì)資料交支行審貸人員審批。填寫《審貸審批意見表》，將紙質(zhì)資料同步交協(xié)辦（復(fù)核崗）復(fù)核。以我行認(rèn)可的評估公司出具的預(yù)評估函為準(zhǔn)。測算貸款額度：A、一手房根據(jù)買賣契約交易測算額度。核實(shí)貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合同、裝修合同、購銷合同等。以南通市房屋產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處檔案館出具的證明為準(zhǔn)。以個(gè)人信用報(bào)告為準(zhǔn)。第四步：初審核實(shí)客戶基本信息：身份證件的真實(shí)性、婚姻狀況的真實(shí)性、收入狀況的真實(shí)性?？蛻艉炇鹳J款文件：。4． 其它證明文件：社保證明或個(gè)稅證明（外地人在本地購房需提供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉(zhuǎn)付證明、開發(fā)商資料，二手房賣方資料等。2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個(gè)人工資卡流水（半年以上），資產(chǎn)狀況證明（房產(chǎn)證，車輛登記證、公司股權(quán)證明等）、公積金繳存證明等）。了解還款來源的可靠性：借款人收入穩(wěn)定性、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等。保證：擔(dān)保人資質(zhì)、信用狀況。如：購房、購車、裝修，留學(xué)、經(jīng)營等。：具備還款意愿和有合法穩(wěn)定的收入來源及按期償還本息的能力。：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。對列入呆賬的不良貸款，要根據(jù)有關(guān)規(guī)定，按程序逐級申報(bào)，經(jīng)公司董事會審批后辦理呆賬核銷手續(xù)。非期限因素形成的呆滯，呆賬貸款由信貸業(yè)務(wù)部門填制“不良貸款認(rèn)定申請表”簽章后送審查部門審查，有權(quán)審批人認(rèn)定。第十一章信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)管第三十七條信貸管理部門是不良貸款的監(jiān)測管理部門，負(fù)責(zé)對不良貸款真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，定期編制信貸資產(chǎn)監(jiān)測報(bào)表，報(bào)告和分析不良貸款增減變化情況，原因和趨勢，提出清收，盤活不良貸款的措施。，信貸業(yè)務(wù)部門與客戶和擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議書》，并由有權(quán)審批人簽批，并及時(shí)書面通知會計(jì)結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理。，可申請辦理展期，提交貸款展期申請書，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請書上簽署同意展期，繼續(xù)擔(dān)保的意見并簽章。第三十五條到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》，一聯(lián)發(fā)放客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第三十三條貸款到期歸還時(shí)要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還，借款合同中有直接劃收約定的本公司可按約定從客戶賬戶中直接劃收。第三十一條公司高層管理部門要加強(qiáng)對本公司信貸管理工作的督導(dǎo)檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，被檢查部門要限期整改，并及時(shí)上報(bào)整改情況。項(xiàng)目資金是否按期到位，項(xiàng)目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，投產(chǎn)能否達(dá)到等。三．檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。二．了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)，機(jī)構(gòu)，體制，及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)。檢查的主要內(nèi)容：一．客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營，財(cái)務(wù)狀況是否正常。同時(shí)將檢查結(jié)果錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。第二十八條信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整，安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。在貸款發(fā)放的當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)和資料。填制內(nèi)容是否符合要求，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人審查無誤后，辦理貸款賬務(wù)處理。第二十四條信貸業(yè)務(wù)部門將借款憑證，借款合同，連同有權(quán)審批人的批復(fù)送交會計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。二．借款憑證的大小寫金額必須相符，分筆發(fā)放的借款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額。第八章．貸款的發(fā)放第二十三條 借款合同和擔(dān)保合同生效后應(yīng)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。二．以存單，國債，債券，股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或證券登記管理部門辦理登記手續(xù)。第二十二條信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，要求客戶抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜。信貸業(yè)務(wù)部門對信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號。蓋章或蓋指模，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)，有效。二．相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。主從合同必須相互銜接。第十九條信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成。連同填制的貸審會審議表，報(bào)送有權(quán)審批人審定，簽批。第十六條貸審會會議對貸款進(jìn)行審議，審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策，貸款定價(jià)及其帶來的綜合效益，貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施要根據(jù)貸款項(xiàng)目情況需審議的其他內(nèi)容。第十四條審查部門對貸款業(yè)務(wù)部門移送的貸款資料不全的調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求貸款業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善，對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策的將材料退回，并做好記錄。第十三條審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報(bào)告作為審查結(jié)論，提出明確的審查意見?？蛻糍J款余額是否超過資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。客戶及擔(dān)保人主體資格，法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，客戶及擔(dān)保人的法定代表人，主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄?？蛻艏皳?dān)保人有關(guān)資料是否齊備，貸款調(diào)查資料是否齊全。第十一條調(diào)查經(jīng)辦人，主要負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)將客戶貸款資料移送貸款審查部門審查。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體 資格，申請貸款的種類，金額，期限，利率，用途，還款方式，擔(dān)保方式和限制性條款。有擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。第九條對個(gè)人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力。，并確定其擔(dān)保能力。，合法性。，市場占有率及市場前景等情況。，賬簿等資料。，經(jīng)營管理能力和業(yè)績，及從業(yè)經(jīng)歷，是否有不良記錄等。，正常。2．查驗(yàn)客戶法定代表人或授權(quán)委托書的身份證明是否真實(shí)有效。調(diào)查的主要內(nèi)容：一．客戶提供的資料是否完整，真實(shí)有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。第七條 貸款業(yè)務(wù)部門對客戶提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，并將有關(guān)數(shù)據(jù)資料錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。證（原件，復(fù)印件）。（原件，復(fù)印件）二，法人客戶及商戶借款需提供以下資料；（原件）（股東會）同意借款的決議（原件）（原件，復(fù)印件），項(xiàng)目協(xié)議，項(xiàng)目可行性報(bào)告，項(xiàng)目批文等（原件，復(fù)印件）。對同意受理的，要求客戶提供相關(guān)資料。第五條：貸款業(yè)務(wù)的受理貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請，對客戶的基本情況，信用等級，授