【正文】 費貸款業(yè)務。二是擴大貸款審批權限。一是適度提高授信額度。并在此基礎上逐步推出中小企業(yè)信貸業(yè)務。一是蒼南縣郵政儲蓄銀行應迅速擴大13個儲蓄網點的小額貸款權限，擴大農貸覆蓋面，以現(xiàn)有的保證貸款品種積極拓展農村信貸市場。發(fā)揮優(yōu)勢，擴大郵儲銀行農村網點貸款、結算權限。即勒令其停業(yè)整頓、關閉、清算和退出。在設定準入條件的同時，要明確單一監(jiān)管部門，并設臵退出機制。三是在無金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)如大漁、中墩、石坪等允許設立股本金10005000萬元的機構。以蒼南為例：一是經濟發(fā)達的集鎮(zhèn)如龍港、靈溪、錢庫、金鄉(xiāng)、宜山等允許設立股本金1億元機構。但要合理發(fā)展，不可泛濫。因地制宜,積極支持小額貸款公司合理發(fā)展。以小額貸款為主導業(yè)務的縣域郵政儲蓄銀行，屬于新設的全國性大型銀行，目前尚處于成立初期階段，其縣域貸款業(yè)務尚處于探索階段，其信貸業(yè)務的緩慢發(fā)展是一個必然過程，也是一個經驗積累時期，貸款業(yè)務開展需要經歷一個從自上而下到自下而上的發(fā)展過程。其貸款模式相對較強的適應性，并使其發(fā)展有了較大的空間，是符合縣域經濟金融發(fā)展需求的新型金融組織。這樣既滿足借 款者額度需求，又符合貸款公司的營銷意圖，很快得到市場的認可。如在資金較為寬松的上半年，由于各行均實行貸款營銷戰(zhàn)略，信貸市場流動性充裕背景下，小額貸款公司受高利率影響，貸款進展較慢。（四）市場的創(chuàng)新能力郵政儲蓄銀行受管理體制約束，信貸產品創(chuàng)新能力相對滯后，總體與市場需求同步能力差。因此貸款投放進度迅速，同時貸款質量優(yōu)良。小額貸款公司貸款針對性強。蒼南縣是人口大縣（達125萬元），個人消費旺盛，消費貸款需求量大。郵政儲蓄銀行目前開辦的信貸業(yè)務僅限個人經營貸款，品種只有存單質押貸款、小額保證貸款、房產抵押貸款三類。如商戶貸款由總行在某特定城市（浙江義烏）試點后形成統(tǒng)一產品設臵，直接在全國 各縣級機構推行，而義烏商戶經營情況與蒼南縣實際情況和需求并不相同，致使該信貸業(yè)務需求少，難以拓展。表現(xiàn)為：一是信貸品種設臵高度統(tǒng)一，與實際需求不相吻合。在額度調整前后兩個階段的實際貸款發(fā)放中，調整前小額貸款公司的每筆貸款均達50萬元的上限，調整后每筆貸款中80%達100萬元的上限，較好地適應了大多數(shù)中小企業(yè)和經營商戶的資金需求。小額貸款公司單筆額度不斷走高。另外，隨著新農村建設的不斷深入，農業(yè)生產向規(guī)模化、專業(yè)化、多元化發(fā)展，農戶貸款需求呈現(xiàn)大額化趨勢。（二）額度的適應性郵政儲蓄銀行貸款單筆額度上限偏低。小額貸款公司細分市場定位準確，絕大部分對象為資金需求急、時間短、對利率不敏感的群體，借款者利率承受能力強。尤其在適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，貸款對象同質化，使得相對較高利率下的郵政儲蓄銀行貸款產品并非是廣大經營戶或農戶的最佳選擇。三、兩種貸款模式適應性分析（一）貸款利率適應性郵政儲蓄銀行貸款利率雖然與小額貸款公司相比不高，但與縣域其他銀行相比較，定價還是偏高。而在獎勵方面，尚未建立比較全面的信貸獎勵指標考核體系，存在干多干少都一樣的情況，影響員工的積極性和業(yè)務能力的發(fā)揮。但貸款業(yè)務對轉型的郵政儲蓄銀行員工門來說，尚屬新業(yè)務。獎勵機制直接、明了、有效。二是經營獎勵。公司股東推薦介紹的貸款客戶、兼職客戶經理推薦介紹的貸款客戶，均按利 息收入的10%給予獎勵；公司員工推薦介紹的貸款客戶，按利息收入的3%予以獎勵。而小額貸款公司員工11人，其中7名員工來自金融從業(yè)人員，尤其信貸管理人員全部由銀行業(yè)機構離退人員擔任，其從事金融行業(yè)年限少則5年，多則2030年，有著極為豐富的經驗，擁有極強的市場開拓能力，同時憑借著在銀行工作中積累的廣泛人脈網絡，在貸款的營銷上建立起得天獨厚的優(yōu)勢。二是對公信貸業(yè)務（主要指企業(yè)貸款）人員缺乏。目前蒼南縣郵政儲蓄銀行信貸管理人才制約主要表現(xiàn)在兩個方面：一是信貸人員不足。以上四類屬銀行信貸產品覆蓋的邊緣群體，競爭性弱，成為小額貸款公司相對穩(wěn)定的客戶群。四是季節(jié)需求型。三是抵押 物缺乏型。二是生產急需型。而小額貸款公司重點為能承受較高利率的四類對象提供貸款服務：一是貸款周轉型。（三）貸款對象選擇不同郵政儲蓄銀行蒼南縣支行成立一年以來，積極為蒼南縣的“三農”經濟、小企業(yè)、個私工商戶提供的小額貸款服務，也逐步形成特定的包括農戶、商業(yè)經營戶和小企業(yè)業(yè)主在內的客戶群。三是利率相對較高，%，其中最高利率（%）。從貸款發(fā)放總體情況來看，呈現(xiàn)以下特點：一是以保證貸款為主，保證貸款比例達90%。二是個體工商戶貸款，一般在100萬元以內的保證貸款。而小額貸款公司以熟人社會為基礎，主要發(fā)放以熟人擔保、名人擔保、公務員擔保、知名大企業(yè)擔保等為主的擔保方式貸款。既對個體生產經營者以自有房產作為抵押的貸款形式，貸款限額為5— 4 150萬元，執(zhí)行基準利率至上浮10%。即由35個農戶組成聯(lián)保體，單個貸款在5萬元以內，%。即對具有生產經營能力的農戶（18—60周歲）發(fā)放保證貸款，保證條件同商戶保證貸款。即對具備合法經營、固定場所的商戶，以至少一名公務員或事業(yè)單位固定職工提供擔保而發(fā)放的貸款，3萬元以上需兩個保證人，3萬元以下一個保證人，%。即由具備合法經營、固定場所的三個商戶組成聯(lián)保體，單個貸款在10萬元以內，%。靈活自主的貸款管理體制相對于郵政儲蓄銀行有較大的優(yōu)勢。以致于貸款環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁雜、審批時間長，與縣域的個體生產經營戶、中小企業(yè)對資金需求時間緊，額度較大、資金周轉快等特點極不適應，限制了自身貸款業(yè)務的發(fā)展。主要原因在于兩種貸款模式運行的差異性。二、兩種小額貸款模式的主要差異從郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款服務對象看，具有共同性：即貼近農戶和小企業(yè)，以支持農戶、小企業(yè)生產經營為己任，在一定程度上滿足其短期貸款需求，發(fā)揮其支持縣域經濟發(fā)展的信貸服務功能。截至2009年9月末，小額貸款公司已累計發(fā)放