企業(yè)“互保聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)解析-文庫(kù)吧資料
2024-10-28 23:16本頁(yè)面
【正文】 任制，實(shí)現(xiàn)“人人講安全，人人要安全”的安全工作氛圍，從思想上，從根本上杜絕井上、下各類事故隱患與“三違”行為，形成“有保、互保、聯(lián)?！比珕T參與的安全管理機(jī)制。④聯(lián)保體實(shí)際控制人之間的關(guān)系，其它經(jīng)營(yíng)投資等，防止以所在聯(lián)保體作為融資平臺(tái)，資金被挪做他用。③第二還款來(lái)源可靠。聯(lián)保貸款還應(yīng)關(guān)注以下情況：①聯(lián)保體成員在行業(yè)或區(qū)域內(nèi)企業(yè)排名相對(duì)靠前，產(chǎn)品在區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力，銷售規(guī)模、季節(jié)性存貨占比合理等。比如引入地方政府提供一定金額的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，深圳的互保金模式就是采用該原理。但一旦信用培養(yǎng)計(jì)劃中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)達(dá)到2 家或者更多，則將造成銀行的損失，這也可能是信用培養(yǎng)計(jì)劃的模式未在業(yè)內(nèi)大面積推廣的原因。這種情況下企業(yè)最多損失保證金，可有效降低擔(dān)保鏈條傳遞的風(fēng)險(xiǎn)。目前該方法得到越來(lái)越多銀行的認(rèn)可，浦發(fā)銀行的信用培養(yǎng)計(jì)劃就是采取該模式，捆綁組池的企業(yè)必須繳納一定保證金，所有企業(yè)繳納的保證金總額須大于等于其中貸款金額最大的一家企業(yè)的貸款金額，即覆蓋最大一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)經(jīng)營(yíng)確有需求，有發(fā)展?jié)摿Γ壳斑€款能力有欠缺的企業(yè)，在擴(kuò)大授信規(guī)模的同時(shí)，可以聯(lián)保與抵押相結(jié)合，控制聯(lián)保體信用過(guò)度放大。聯(lián)保貸款調(diào)查應(yīng)關(guān)注主要投資者個(gè)人或關(guān)鍵管理人員之間關(guān)系，是否存在相互直接、間接擁有或控制關(guān)系，同被第三者直接、間接擁有或者控制，防止關(guān)聯(lián)密切企業(yè)的過(guò)度授信。三要關(guān)注成員第一還款來(lái)源，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為負(fù)的企業(yè)審慎介入，確保企業(yè)能以自身經(jīng)營(yíng)所得償還貸款。一是確定單一聯(lián)保體成員合理家數(shù)，單一聯(lián)保體數(shù)多寡與風(fēng)險(xiǎn)成反比，但也不是越多越好，要根據(jù)貸款額度、不同聯(lián)保體特點(diǎn)合理確定家數(shù)。為完成清收任務(wù)，甚至出現(xiàn)雇傭社會(huì)閑散人員追討欠款的情況，埋下矛盾隱患。貸款清收困難，矛盾隱患多。聯(lián)保中貸款人的素質(zhì)參差不齊，一些貸款人惡意騙貸意圖明顯，獲貸后從不履行還款義務(wù)，惡意逃債，又沒(méi)有得到應(yīng)有懲罰，給其他聯(lián)保貸款人作了反面示范，形成惡性循環(huán)，造成糾紛不斷增多。（三）成員的道德風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)過(guò)于依靠主觀判斷、抵質(zhì)押品不足、較高的違約概率。互保聯(lián)保擔(dān)保形式單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。聯(lián)保企業(yè)眾多，涉及范圍廣，互保聯(lián)保協(xié)議一般在3 至5 家，相互之間承擔(dān)連帶保證責(zé)任，一旦出現(xiàn)糾紛就會(huì)牽涉多個(gè)企業(yè)，形成較大影響。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保因其門 檻低、零抵押、利息低、獲貸額度高、手續(xù)方便等特點(diǎn)一經(jīng)推出就備受民營(yíng)企業(yè)的青睞。這種模式是由我國(guó)最大的電子商務(wù)網(wǎng)站阿里巴巴于2007 年5 月開(kāi)始推出的，合作銀行為中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行。（三）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式在我國(guó)中小企業(yè)互助聯(lián)保模式中，最成功的案例要數(shù)中國(guó)建設(shè)銀行浙江分行以及中國(guó)工商銀行和阿里巴巴合作推出的網(wǎng)絡(luò)互助聯(lián)保。所以，為避免同業(yè)聯(lián)保的風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)協(xié)會(huì)還有必要在暢通購(gòu)產(chǎn)銷鏈條，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新等方面加大服務(wù)力度。這種模式不僅解決了當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)的融資需求，而且?guī)?dòng)了當(dāng)?shù)匦袠I(yè)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。由于同業(yè)間的合作更容易產(chǎn)生集聚效應(yīng)，目前，各行各業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)組織的同業(yè)聯(lián)保融資模式正開(kāi)始流行起來(lái)。通過(guò)對(duì)取得成功的商會(huì)聯(lián)保案例進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，商會(huì)聯(lián)保主要適用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展呈多元化，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較集中，且大部分的企業(yè)以自身規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力獨(dú)立融資不能完全滿足資金需求。商會(huì)的會(huì)員匯集不同行業(yè)的企業(yè)，不會(huì)因?yàn)槟硞€(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)影響聯(lián)保貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)商會(huì)聯(lián)保的主要優(yōu)點(diǎn)在于有利于分散貸款行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。（一）商會(huì)聯(lián)保模式商會(huì)聯(lián)保是以商會(huì)為紐帶，由若干會(huì)員企業(yè)自愿結(jié)合形成聯(lián)保貸款小組，相互承擔(dān)連帶還款責(zé)任，再由金融機(jī)構(gòu)核定其貸款資格和授信額度，并按授信額度交納一定的保證金。也有一些區(qū)域性銀行按照聯(lián)保成員間的關(guān)系將其劃分為親情聯(lián)保、生意圈聯(lián)保、老鄉(xiāng)聯(lián)保等。目前我國(guó)大部分民營(yíng)企業(yè)聯(lián)保采用的是特殊聯(lián)保。三、“互保聯(lián)保”模式分類我國(guó)聯(lián)保模式按聯(lián)保組是否設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金可分為一般聯(lián)保和特殊聯(lián)保，一般聯(lián)保貸款是指由多個(gè)企業(yè)組成聯(lián)保組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)由聯(lián)保組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。然而
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