【正文】 率調(diào)整仍在很大程度上受國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響。從國(guó)際情況來看，金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新有著刺激和抑制兩方面作用，而我國(guó)居民的高儲(chǔ)蓄率和政策性的高存貸利差使得銀行無利潤(rùn)壓力，資本市場(chǎng)尚未完全成熟使得銀行創(chuàng)新缺乏動(dòng)力，因此，金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)銀行僅表現(xiàn)出抑制作用。產(chǎn)品創(chuàng)新的要求與相對(duì)滯后的法律法規(guī)建設(shè)之間的矛盾，會(huì)使得新興的產(chǎn)品隱藏著一定法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的變化，而相應(yīng)的法律法規(guī)卻跟不上步伐。（二）金融環(huán)境方面的原因。我國(guó)銀行是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的專業(yè)性銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期的商業(yè)銀行，僅有十多年歷史，在經(jīng)營(yíng)管理方面、銀行技術(shù)設(shè)備、人才儲(chǔ)備等方面有很多不足。二、影響我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素（一）歷史積累方面的原因。再以個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)為例，目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)先后實(shí)現(xiàn)了全國(guó)或局域聯(lián)網(wǎng)，在活期儲(chǔ)蓄存款的省內(nèi)(局域)異地通存通兌 １存取款業(yè)務(wù)的辦理上，一些行最初按5％的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，然而卻受到個(gè)別商業(yè)銀行“零手續(xù)費(fèi)” 促銷手段的巨大沖擊，最后也不得不取消了5％的手續(xù)費(fèi)。由于目前我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新尚處于初創(chuàng)階段，各行的業(yè)務(wù)拓展過分注重?cái)U(kuò)規(guī)模、占份額，再加之缺乏統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)范與相應(yīng)的制度約束，在業(yè)務(wù)營(yíng)銷之初大都低價(jià)促銷，讓利于客戶，這不但使市場(chǎng)陷入混亂、無序的狀態(tài)，也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證，在一定程度上損害了新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。2010年，％，我國(guó)汽車貸款規(guī)模估計(jì)不到1億元人民幣，而美、德、日三國(guó)汽車消費(fèi)貸款占銷售總額的比重分別為70％、50％和60％。以消費(fèi)信貸為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模目前僅占貸款規(guī)模的4％~5％，西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸約占貸款規(guī)模的20％~25％；在我國(guó)消費(fèi)總額中，消費(fèi)信用占比不足1％，西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信用占消費(fèi)總額的比重通常都高于20％。2．規(guī)模小。由于這些年我國(guó)的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度，銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)完全分離，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限，致使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。同時(shí)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、組織建設(shè)、制度建設(shè)、監(jiān)控管理、人員培訓(xùn)等方面做了許多工作，使我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了良好的開端和明顯進(jìn)展。隨著我國(guó)金融體制改革的深入和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，我國(guó)各商業(yè)銀行現(xiàn)在越來越注重中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的重要意義，積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念。針對(duì)這些問題，我們首先要建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，要把市場(chǎng)營(yíng)銷融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，在準(zhǔn)確的市場(chǎng)調(diào)查、預(yù)測(cè)和細(xì)分的基礎(chǔ)上使業(yè)務(wù)創(chuàng)新做到有的放矢，并通過積極的營(yíng)銷手段獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，并要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新爭(zhēng)取良好的外部條件。第四篇：論我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素論我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素班級(jí)：109020501姓名：張可舉學(xué)號(hào)：10902050133【摘要】：與西方銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新蓬勃發(fā)展相比,我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新則明顯不足, 國(guó)有商業(yè)銀行近年來在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面雖有所突破，但總體上看仍存在品種少、規(guī)模小、收益低的問題。加強(qiáng)與企業(yè)政治思想、群工工作的緊密結(jié)合。企業(yè)文化在企業(yè)的不斷倡導(dǎo)下，以企業(yè)全體員工集體意識(shí)為基礎(chǔ)，達(dá)到全企業(yè)的共識(shí)和認(rèn)同，最終融合為全體企業(yè)人的默契、習(xí)慣和氛圍才是最高境界。企業(yè)文化的形成絕非一朝一夕之功，需要長(zhǎng)時(shí)間潛移默化和滲透到心靈深處，通過不斷培育才能成為企業(yè)員工的共同行為規(guī)范和共同意志。應(yīng)在大同小異的大背景下，刻意追求自身特有的、特點(diǎn)鮮明的企業(yè)文化。四是追求獨(dú)特模式。國(guó)內(nèi)、國(guó)際知名企業(yè)均具有自己的企業(yè)文化模式，并形成了一些流行概念。企業(yè)家特質(zhì)、個(gè)人魅力、工作作風(fēng)和經(jīng)營(yíng)哲學(xué)均對(duì)企業(yè)文化的形成具有重大影響。二是企業(yè)家特質(zhì)。那么該企業(yè)特征應(yīng)反映在企業(yè)文化中。一是企業(yè)特征。其實(shí)，企業(yè)文化的萌芽不自覺地植根于創(chuàng)辦企業(yè)及企業(yè)運(yùn)作過程中的動(dòng)機(jī)和觀念中之中。CIS主要由三個(gè)內(nèi)容構(gòu)成：企業(yè)理念系統(tǒng)MI、企業(yè)行為系統(tǒng)BI、企業(yè)視覺系統(tǒng)VI。因此有必要將企業(yè)文化特質(zhì)形成一個(gè)統(tǒng)一概念，必須通過個(gè)性化、鮮明的視覺形象（圖形、圖案）表達(dá)出來，在傳導(dǎo)給社會(huì)才會(huì)更有效率、效果。一般來說，精神文化主要包括企業(yè)精神、企業(yè)宗旨、經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值觀念、管理哲學(xué)、道德準(zhǔn)則、企業(yè)口號(hào)等；制度文化主要包括經(jīng)營(yíng)規(guī)模、運(yùn)作方式、治理形式、人際關(guān)系、管理制度、激勵(lì)機(jī)制、利益分配等；物質(zhì)文化主要包括生產(chǎn)或服務(wù)、工作環(huán)境或廠容廠貌、技術(shù)裝備、后援服務(wù)、人力資源、福利待遇等。是在價(jià)值觀基礎(chǔ)上形成的涵蓋企業(yè)各個(gè)方面的管理準(zhǔn)則和思想體系。五． 變量模型化教師授課水平（IV）→ 學(xué)生學(xué)習(xí)興趣（MV）→ 教學(xué)效果（ＤＶ）↑ ↑ 課程內(nèi)容（EMV）教學(xué)設(shè)備（ＣＶ）班級(jí)規(guī)模、座位安排 上課時(shí)間等六．總結(jié)授課水平較高的老師；先進(jìn)的教學(xué)設(shè)備；合理的班級(jí)規(guī)模、座位安排、上課時(shí)間等；豐富的課程內(nèi)容；較高的學(xué)習(xí)興趣，能產(chǎn)生更好好的教學(xué)效果。四．變量間的關(guān)系在教學(xué)設(shè)備、班級(jí)規(guī)模、座位安排、上課時(shí)間等條件確定的情況下，教師授課水平直接影響學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，授課水平高，課堂氣氛會(huì)更活躍，學(xué)生學(xué)習(xí)興趣隨之提高，課程內(nèi)容對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣也有影響，一般豐富的課程內(nèi)容更能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。它們?cè)谝欢ǔ潭壬嫌绊懼虒W(xué)效果。：教學(xué)效果駕馭程度、學(xué)生的理解程度及運(yùn)用能力。后者是由學(xué)習(xí)活動(dòng)的結(jié)果引起的。學(xué)習(xí)興趣大體上可以分為直接學(xué)習(xí)興趣與間接學(xué)習(xí)興趣兩種。也跟老師的責(zé)任心有關(guān)，老師能否調(diào)動(dòng)學(xué)生的興趣，增加課堂互動(dòng)也是影響教學(xué)效果的重要因素。二．提出假設(shè)假設(shè)教師授課水平是影響教學(xué)效果的關(guān)鍵因素，學(xué)生學(xué)習(xí)興趣、教學(xué)設(shè)備、班級(jí)規(guī)模、課程內(nèi)容等是影響教學(xué)效果的重要因素。影響教學(xué)效果的因素有許多，例如：學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、教師授課水平、教學(xué)設(shè)備、班級(jí)規(guī)模等。這是由于壓應(yīng)力能阻止晶間聯(lián)系的破壞，有利于晶內(nèi)滑移變形的發(fā)展，提高了材料塑性變形能力。（6）應(yīng)力狀態(tài)的影響應(yīng)力狀態(tài)對(duì)金屬的可鍛性和流動(dòng)性有一定影響。但是，有些材料鍛后緩冷，將有第二相沿晶界析出，引起性能下降。（5）冷卻速度的影響當(dāng)冷卻速度不當(dāng)時(shí)，鍛件內(nèi)部往往產(chǎn)生熱應(yīng)力、組織應(yīng)力及第二相的析出。例如，高合金鋼、高合金工具鋼、高溫合金等鍛坯常常因加熱不當(dāng)發(fā)生開裂。變形速度還影響鍛透性，在大變形程度下，變形速度越小，則鍛造性越好，越有利于晶粒細(xì)化和再結(jié)晶的進(jìn)行，因而也有利于塑性的提高。流線均勻而連續(xù)地沿鍛件的外形分布，能使鍛件的力學(xué)性能特別是疲勞性能和抗應(yīng)力腐蝕性能得到提高。如果模鍛時(shí)產(chǎn)主橫向或側(cè)向流動(dòng)，則橫向韌性能得到改善。有纖維組織的