【正文】 到一定的規(guī)模，市場競爭力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動性大，管理水平高，償債能力強(qiáng)，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價值，定量得分在75—89分。指生產(chǎn)經(jīng)營達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，市場競爭力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動性很大，管理水平很高，具有很強(qiáng)的償債能力，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價值，定量得分在90分以上(含90分)。信用等級有效期不超過1年。第二十二條 信用等級評定。第五章 信用評定第二十一條 信用等級設(shè)定。第十九條 個人經(jīng)營貸款采用信用方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人進(jìn)行信用等級評定，且信用等級應(yīng)達(dá)到較好(AA)級。第四章 貸款擔(dān)保第十八條 個人經(jīng)營貸款可采用抵押(最高額抵押)、質(zhì)押(最高額質(zhì)押)、保證(最高額保證)或信用方式發(fā)放。第十七條 還款方式。執(zhí)行浮動利率的貸款，遇人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，應(yīng)從次年1月1日起調(diào)整貸款執(zhí)行利率。第十六條 計息與結(jié)息。(二)貸款資金用于購買大中型生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，貸款期限最長不超過5年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人還款能力，合理確定貸款期限?？裳h(huán)額度貸款有效期最長不超過2年，在額度有效期內(nèi)單筆貸款到期日不能超過額度有效期屆滿之日起1年。第十四條 貸款額度分為可循環(huán)額度和不可循環(huán)額度，額度性質(zhì)由審批確定。第三章 貸款額度、期限、計息及還款方式第十三條 貸款額度。，以貸款作為注冊資金、注冊驗資或增資擴(kuò)股。貸款資金可以用于歸還臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營過程中的負(fù)債性資金(包括銀行借款、其他應(yīng)付款等合理性負(fù)債)。第十二條 貸款用途。(四)不守信用，隱瞞重要事實，提供虛假情況的。(二)有黃、賭、毒等不良行為的。(五)貸款人要求的其他條件。如經(jīng)調(diào)查核實，并提供充分證明，確因非惡意原因造成欠款的，可視具體情況調(diào)整重大不良信用記錄的界定。(三)遵紀(jì)守法，誠實守信，無重大不良信用記錄。借款人必須同時符合下列條件：(一)有固定的住所。本實施細(xì)則所稱低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)主要是指用國債、存單以及其他有價單證進(jìn)行抵押(質(zhì)押)的信貸業(yè)務(wù)。具有完全民事行為能力、年滿18周歲且年齡與貸款期限之和原則上不超過60周歲的自然人。第八條 貸款人應(yīng)按照科學(xué)、有效、可行的原則，積極建立和完善借款人信用評價體系，組織對臨時資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營類自然人借款人的信用等級評定。第六條 個人經(jīng)營貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的個人經(jīng)營貸款。第四條 個人經(jīng)營貸款實行分類管理，需要單獨管理的個人經(jīng)營貸款品種，貸款人可在本實施細(xì)則的基礎(chǔ)上制定專項產(chǎn)品操作規(guī)范。第二條 **市各縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)及其分支機(jī)構(gòu)(以下簡稱貸款人)辦理個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本實施細(xì)則。第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。第八章 責(zé)任追究第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。第四十二條各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。第四十一條 經(jīng)各行社同意，個人貸款可以展期。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險。各行社內(nèi)部稽核審計等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價，監(jiān)測貸款資金用途。對經(jīng)營性的個人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第三十五條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過五十萬元的必須采取委托支付。第三十一條 個人貸款支付審核的主要內(nèi)容：（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。第三十條 借款人申請貸款支付，應(yīng)提交以下材料：（一）提款申請書。受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。第六章 支付管理第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。審核限制性條款的落實情況。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；（二）審核放款條件是否達(dá)要求。經(jīng)專門崗位人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。第二十六條 貸款發(fā)放程序。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。第五章 合同簽定與發(fā)放第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。第十八條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)及時告知借款人。第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。各行社受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價報告。借款人提出貸款申請并提供以下資料：（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；（四）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證