【正文】 心應(yīng)與受委托銀行簽訂委托合同或協(xié)議，明確雙方權(quán)利與 義務(wù)。住房公積金貸款重點(diǎn)支持中低收入家庭購(gòu)買中小套型、中 低價(jià)位的自住住房，禁止向購(gòu)買別墅等豪華住宅和非住宅提供 住房公積金貸款。購(gòu)買自住住房包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、再交易房。第二條 本辦法適用于本省行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收、擔(dān)保、貸后管理、法律責(zé)任等貸款管理工作。(三)會(huì)議實(shí)行表決制作出審查結(jié)論。(一)調(diào)查人匯報(bào)有關(guān)調(diào)查情況并提供有關(guān)資料。會(huì)議紀(jì)要經(jīng)主持人簽字后，報(bào)管理中心主任批準(zhǔn)生效。(二)貸審會(huì)會(huì)議決議采取投票表決形式，按少數(shù)服從多數(shù)的原則，決議須到會(huì)人員三分之二以上多數(shù)通過。(3)個(gè)人信譽(yù)好，家庭收入穩(wěn)定，貸款金額超過授權(quán)規(guī)定額度的單筆貸款。主要是：貸款抵押物的所有權(quán)、價(jià)值和抵押物處置可行性的審查；⑦貸款效益預(yù)測(cè)及還貸計(jì)劃和方式的審查；⑧項(xiàng)目建設(shè)資料及手續(xù)完備性的審查。(一)貸審會(huì)主要議題：(1)對(duì)購(gòu)買房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)樓盤，提供的住房公積金個(gè)人住房貸款。貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)人工作變動(dòng)時(shí)，要辦理工作移交手續(xù)，由移交人、監(jiān)交人、接交人在書面交接材料上簽字后存檔。貸審會(huì)辦公室的主要職責(zé)：(一)負(fù)責(zé)會(huì)議記錄并按規(guī)定要求整理會(huì)議紀(jì)要；(二)負(fù)責(zé)提請(qǐng)召集貸審會(huì)會(huì)議；(三)保管貸審會(huì)資料。五、貸審會(huì)下設(shè)辦公室，作為貸審會(huì)的具體辦事機(jī)構(gòu)。三、委員工作變動(dòng)時(shí)，其審貸委員職務(wù)同時(shí)自動(dòng)變更。貸審會(huì)委員由管理中心個(gè)貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，委員人數(shù)必須是單數(shù)，且不得少于5人。各管理中心必須成立貸審會(huì)，實(shí)行民主決策。第十六條管理中心應(yīng)及時(shí)將貸款責(zé)任追究的結(jié)果報(bào)省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。第十五條受處罰的責(zé)任人如對(duì)管理中心的責(zé)任認(rèn)定和所給予的處分有異議的，在接到處罰決定通知書十五日內(nèi)。第十三條擅自對(duì)借款人實(shí)行貸款掛帳停息，豁免或減收利息的，責(zé)令責(zé)任人限期追回減免部分，并給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。(一)私自銷毀、隱匿、篡改貸款資料、數(shù)據(jù)或憑證的；(二)未按規(guī)定保管貸款合同和擔(dān)保合同及其他資料，致使貸款合同或者擔(dān)保合同丟失的；(三)未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)物，致使上述憑證或質(zhì)物丟失、毀損的。(一)擅自轉(zhuǎn)移保證金或動(dòng)用質(zhì)押存款的；(二)不良貸款認(rèn)定過程中弄虛作假，不如實(shí)反映貸款質(zhì)量的；(三)在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進(jìn)行貸款跟蹤檢查，或無書面檢查報(bào)告的；(四)到期不按時(shí)發(fā)出催收通知書進(jìn)行催收的；(五)未按規(guī)定執(zhí)行貸款責(zé)任人移交制度的；(六)由于管理不力，導(dǎo)致抵(質(zhì))押價(jià)值發(fā)生損失的；(七)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的。(一)逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；(二)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的；(三)審批發(fā)放沒有明確調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人或未進(jìn)行相關(guān)調(diào)查、提出審查意見的貸款的；(四)輕信、盲從跟風(fēng)，依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批貸款，造成損失的；(五)審批發(fā)放需經(jīng)貸審會(huì)審議而未審議的貸款的；(六)審批發(fā)放貸審會(huì)審議未通過的貸款的；(七)審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。(一)不堅(jiān)持獨(dú)立審查原則，按照他人授意進(jìn)行審查的；(二)與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳?bào)告的；(三)未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行審查并提交正式審查報(bào)告的；(四)未對(duì)調(diào)查人送交的貸款資料、調(diào)查材料的完整性進(jìn)行審查的；(五)沒有審查出貸款資料和調(diào)查報(bào)告中的明顯遺漏，誤導(dǎo)審批人的；(六)未根據(jù)審查結(jié)果提出貸與不貸以及貸款金額、期限、擔(dān)保方式等建議的；(七)審查通過無明確調(diào)查人的貸款的；(八)隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。(一)幫助、默許借款人偽造虛假材料套取管理中心資金的；(二)未按規(guī)定對(duì)借款人所提供的資料的完整性、真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，導(dǎo)致貸款審查與決策失誤而造成損失的；(三)未按規(guī)定辦理抵(質(zhì))押物登記手續(xù)的；(四)未按規(guī)定程序和要求進(jìn)行評(píng)估；(五)未按規(guī)定核實(shí)抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無效或保證人、抵(質(zhì))押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的；(六)對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的。具體包括貸款調(diào)查人、貸款審查人、貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人。管理中心相關(guān)責(zé)任人依照本制度受到開除的行政處分的，原則上終身不得在我省住房公積金管理系統(tǒng)工作。的原則。第四條責(zé)任追究堅(jiān)持39。責(zé)任認(rèn)定的依據(jù)是《住房公積金管理?xiàng)l例》、《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》和其他有關(guān)規(guī)定。附件三：湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款責(zé)任追究制度第一條為了進(jìn)一步提高貸款質(zhì)量，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，明確相關(guān)責(zé)任人在貸款過程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本制度。十二、清戶撤押借款人償還全部本息后，受托銀行出具貸款結(jié)清憑證給管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由管理中心保管的有關(guān)法律憑證及文件，對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理處開具《關(guān)于撤銷抵押登記的函》，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。檔案管理員在接收時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)資料是否齊全，缺省的要督促借款人補(bǔ)齊，做好登記工作。登記貸后檢查臺(tái)帳，撰寫貸后檢查報(bào)告。檢查的內(nèi)容主要有：(1)按時(shí)歸還貸款本息情況；(2)借款人有無騙取管理中心信用的行為；(3)借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；(4)保證人保證資格和保證能力變化情況；(5)抵押物保管及其價(jià)值變化情況；(6)項(xiàng)目工程進(jìn)度(限于自建房屋貸款)；(7)有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充之處；(8)其他貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格后，督促開發(fā)商和借款人及時(shí)辦理正式的抵押登記手續(xù)。②委托扣款方式：即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財(cái)政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。計(jì)算公式為：貸款本金月利率(1+月利率)貸款月數(shù)每月還款額=(1+月利率)貸款月數(shù)1②等額本金還款法。①等額本息還款法。九、貸款回收(1)還款方法貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，采用到期一次性還本付息的方法；貸款期限在一年以上的，通常采用按月等額本息還款法或等額本金還款法。(4)貸款發(fā)放后，經(jīng)辦銀行將一份個(gè)人貸款檔案資料返回管理中心，管理中心進(jìn)行個(gè)人貸款檔案資料整理。八、貸款發(fā)放(1)管理中心信貸部門核實(shí)合同簽署、擔(dān)保等手續(xù)后，需保證人擔(dān)保的，通知保證人開立保證金賬戶并核實(shí)是否存入規(guī)定數(shù)額的保證金存款；通知借款人開立存款賬戶和辦理借款手續(xù)；給管理中心財(cái)務(wù)部門下達(dá)《住房公積金個(gè)人住房貸款通知書》；(2)管理中心財(cái)務(wù)部門根據(jù)《住房公積金個(gè)人住房貸款通知書》將相應(yīng)資金從住房公積金存款戶劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶；(3)受托銀行根據(jù)《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》和管理中心劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶的資金數(shù)額，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。(6)公證。如果辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，則必須明確管理中心為第一受益人，保險(xiǎn)單正本交由管理中心保管。(5)保險(xiǎn)。(4)抵押加階段性保證。保證人與管理中心以書面形式訂立《保證合同》。所有參與質(zhì)押的擔(dān)保人都要在《質(zhì)押合同》上簽字。(2)質(zhì)押。七、辦理貸款擔(dān)保簽訂借款合同后，通知借款人辦理如下手續(xù)：(1)抵押。借款人以所購(gòu)期房設(shè)定抵押的，管理中心除與借款人簽訂《借款合同》、與抵押人簽訂《抵押合同》外，還要與售房建房單位簽訂《階段性連帶責(zé)任保證合同》，保證期限從貸款發(fā)放之日起至辦妥《房屋所有權(quán)證》并辦理抵押登記之日止。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房保證擔(dān)保借款合同》，與保證人簽訂《個(gè)人住房貸款保證合同》(簡(jiǎn)稱《保證合同》。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房質(zhì)押擔(dān)保借款合同》(簡(jiǎn)稱《借款合同》)，與出質(zhì)人簽訂《個(gè)人住房貸款質(zhì)押合同》(簡(jiǎn)稱《質(zhì)押合同》)。管理中心與借款人簽訂《個(gè)人住房抵押擔(dān)保借款合同》(簡(jiǎn)稱《借款合同》)，與抵押人簽訂《個(gè)人住房貸款抵押合同》(簡(jiǎn)稱《抵押合同》)。(2)非擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款。擔(dān)保六、簽訂合同經(jīng)審批同意的，即可根據(jù)審批的具體意見，管理中心、受托銀行、擔(dān)保人和借款人按不同的擔(dān)保方式，簽訂有關(guān)合同：(1)擔(dān)保公司擔(dān)保的個(gè)人貸款。管理中心信貸員將審批人簽署的最后決定通知借款人。審查人經(jīng)審查同意的，結(jié)合評(píng)估報(bào)告，對(duì)貸款額度、期限、擔(dān)保方式等簽署具體意見，送交審批人審批簽字。調(diào)查人根據(jù)調(diào)查結(jié)果和評(píng)估情況簽署意見后送交貸款審查人。管理中心自主評(píng)估，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取得的真實(shí)情況，按如下原則處理：用現(xiàn)房抵押的，如果現(xiàn)房是新房，則以購(gòu)房合同上的價(jià)格為參考價(jià)；如果現(xiàn)房是舊房，則以《房產(chǎn)登記表》上提供的情況結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際，認(rèn)定其真實(shí)價(jià)值。調(diào)查內(nèi)容包括：(1)通過業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)查詢，查看申請(qǐng)人住房公積金繳存情況：重點(diǎn)查驗(yàn)住房公積金是否正常足額繳存，帳號(hào)、姓名是否與申請(qǐng)人提供的情況一致；(2)購(gòu)買、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法，計(jì)算并核實(shí)首期付款是否達(dá)到房?jī)r(jià)的30%；(3)所購(gòu)住房是否達(dá)到主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)囊?，開發(fā)商是否具有商品房預(yù)售許可證；(4)所購(gòu)二手房是否有租約在先，若有，調(diào)查租約起止日期及租戶是否同意搬遷等；(5)貸款年限是否超過借款人自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限；(6)抵押或質(zhì)押擔(dān)保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件；采用保證人擔(dān)保的，審驗(yàn)法人資格及財(cái)務(wù)狀況等情況；(7)借款人收入情況是否具有償還貸款本息的能力：家庭月收入與償還貸款本息之比，一般還貸額占家庭月收入之比不超過50%。當(dāng)同一單位借款人較多時(shí)，借款申請(qǐng)及所附材料可由借款人所在單位統(tǒng)一組織向管理中心申報(bào)。二、貸款申請(qǐng)符合條件的借款人可根據(jù)繳存住房公積金的屬地原則，向管理中心提出借款申請(qǐng)，填寫《住房公積金個(gè)人住房借款申請(qǐng)表》以下簡(jiǎn)稱《借款申請(qǐng)表》并提供下列資料：(1)借款人及其配偶身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；(2)借款人夫婦雙方的月收入證明；(3)購(gòu)買、建造、翻建、大修住房全部?jī)r(jià)款的30%(含30%)以上的首期付款證明；(4)住房公積金繳交的有效憑證；(5)購(gòu)買住房的，提供具有法律效力的購(gòu)房合同或協(xié)議、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證，購(gòu)買二手房的還須提供契稅發(fā)票；建造、翻建住房的提供土地使用證和規(guī)劃行政管理部門出具的建設(shè)工程規(guī)劃許可證；大修住房的提供土地使用證和有關(guān)危房監(jiān)定證明等；(6)抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的書面承諾和保證人資信證明；(7)管理中心要求提供的其他材料。第三十一條本辦法自公布之日起施行，由省住房公積金監(jiān)督管理辦公室解釋。第二十九條處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，管理中心有權(quán)向借款人或保證人追索；所得款項(xiàng)超過償還貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的部分，應(yīng)予退還。第二十七條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關(guān)的抵押合同、質(zhì)押合同和保證合同同時(shí)終止。第二十五條借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。在未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。第二十三條經(jīng)管理中心同意，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，借款人可以提前還清全部貸款；貸款期限在一年以上的，借款人可提前歸還部分或全部貸款。第二十二條貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲(chǔ)蓄卡、信用卡或儲(chǔ)蓄存折到受托貸款行規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款；(2)委托扣款方式。(1)保證人必須是管理中心與之簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》的，且又是借款人所購(gòu)住房的開發(fā)商，并將保證金存入管理中心指定的受托銀行；(2)本方式涉及的抵押、保證擔(dān)保按本辦法第十七條、第十九條的規(guī)定辦理；(3)在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責(zé)任；(4)采用本貸款擔(dān)保方式的，管理中心應(yīng)與借款人、抵押人、保證人同時(shí)簽訂借款合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)管理中心許可，原保證合同不得撤銷；(3)借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。(1)保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力和擔(dān)保資格，且在受托銀行開立有存款帳戶，并存有一定數(shù)額的保證金。第十九條保證保證貸款指管理中心以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。(1)可用財(cái)政部門發(fā)行的國(guó)債、銀行定期存單等有價(jià)證券質(zhì)押；(2)以有價(jià)證券質(zhì)押的，必須核實(shí)證券的真實(shí)性，并辦理止付登記手續(xù)；質(zhì)押期間，出質(zhì)人對(duì)用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失；(3)管理中心與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)的有價(jià)證券交付管理中心，質(zhì)押擔(dān)保的期限自有價(jià)證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止；(4)管理中心負(fù)有妥善保管質(zhì)押有價(jià)證券的責(zé)任。抵押終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。第十七條抵押抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，經(jīng)管理中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的房產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。管理中心可根據(jù)具體情況，采用上述一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。第十五條對(duì)購(gòu)買開發(fā)商所建樓盤提供住房公積金個(gè)人住房貸款的，要嚴(yán)格審查所購(gòu)住房是否達(dá)到主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)囊蠹伴_發(fā)商的商品房預(yù)售許可證，并提交貸審會(huì)審議。根據(jù)借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和借款通知書以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房人帳戶或個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶(具體規(guī)定見操作流程)。第十三條簽訂合同和貸款發(fā)放管理中心同意貸款的