【正文】 下原因:在改革開放以前的計劃經(jīng)濟(jì)體制下,服務(wù)業(yè)被認(rèn)為是不創(chuàng)造價值的非生產(chǎn)性行業(yè),其發(fā)展長期受到忽視與壓制。就服務(wù)業(yè)自身增長速度而言,改革開放以來經(jīng)歷了兩個不同段。值得注意的是,1997年亞洲金融危機(jī)之后我國出口增長停滯的一段時期,工業(yè)比重出現(xiàn)下降,而服務(wù)業(yè)占比上升較快,在2002年加入WTO之后這一趨勢則恰好逆轉(zhuǎn),這就為經(jīng)濟(jì)開放影響到服務(wù)業(yè)比重提供了例證。同期貨物出口占GDP的比重增加了20%多,而服務(wù)出口占比增加不足2%。,不過與此同時,%,這就意味著世界經(jīng)濟(jì)中的貿(mào)易擴(kuò)張主要是由貨物產(chǎn)品貿(mào)易驅(qū)動的。當(dāng)然可貿(mào)易服務(wù)也在不斷擴(kuò)大,金融保險業(yè)、IT行業(yè)即是典型。與此相對的是,服務(wù)業(yè)產(chǎn)品相較工業(yè)制成品的可貿(mào)易性較差。而這些外資主要集中在制造業(yè)。這是由于一方面我國工業(yè)部門勞動生產(chǎn)率持續(xù)快速提高為工業(yè)品出口帶來了比較優(yōu)勢,出口量不斷增長。我國采取的是出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,貿(mào)易依存度和出口依存度都提高很快。如果一味強(qiáng)調(diào)提高服務(wù)業(yè)占比,我們過去的“增長奇跡”就可能無法實現(xiàn),未來的經(jīng)濟(jì)增長速度也會受到影響。平均而言,這一時期中國經(jīng)濟(jì)增長的60%是由第二產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)的,服務(wù)業(yè)只貢獻(xiàn)了1/3。這是由于工業(yè)的生產(chǎn)率增長是三次產(chǎn)業(yè)中最快的,并且工業(yè)生產(chǎn)鏈條較長,由此它對前后向產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)效應(yīng)就更大,能夠帶來更高的經(jīng)濟(jì)增長。服務(wù)業(yè)就業(yè)占全社會就業(yè)總數(shù)的比重處于緩慢但持續(xù)上升的過程中,從1980年的13%%,%。改革開放以來,中國服務(wù)業(yè)增長較快,到2007年,服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重已升至40%,%。1980年我國服務(wù)業(yè)增加值比重僅為22%,服務(wù)業(yè)吸納的就業(yè)占全社會就業(yè)總數(shù)的比重僅為13%。長期以來受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)思想和經(jīng)濟(jì)體制的影響,我國服務(wù)業(yè)一直不受重視。但是,如何解決中國服務(wù)業(yè)比重明顯偏低且增長緩慢的問題亟待研究。金融人才的培養(yǎng)途徑主要有：大力發(fā)展金融教育事業(yè)，初步建立多層次的金融教育體系，加快培養(yǎng)金融專業(yè)人才；加強(qiáng)金融從業(yè)人員培訓(xùn)，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展新趨勢和我國實際需要，建立培訓(xùn)體系，豐富培訓(xùn)內(nèi)容；積極引進(jìn)境外金融人才，從歸國留學(xué)生和境外金融機(jī)構(gòu)中聘請經(jīng)驗豐富、熟悉國際金融市場運(yùn)作的人才，充實到金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)；加強(qiáng)金融領(lǐng)域國際合作，聘請國外金融專家來華講學(xué)或舉辦研討會，選派中高級金融管理和技術(shù)人員到境外學(xué)習(xí)和工作；改革金融人力資源管理制度，努力創(chuàng)造有利于發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)人才，有利于人才成長和發(fā)展的良好環(huán)境。我國應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推行這一戰(zhàn)略，多渠道加強(qiáng)金融人才資源開發(fā)和能力建設(shè)，以適應(yīng)我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的要求。金融人才的缺乏將是制約我國金融服務(wù)業(yè)未來發(fā)展的最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一。六、大力培養(yǎng)金融人才金融服務(wù)對從業(yè)人員的教育、技能要求很高，金融人才將是未來金融服務(wù)競爭的焦點。我國的金融服務(wù)業(yè)企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，積極開拓國際市場，探索國際化經(jīng)營的有效途徑。西部大開發(fā)將極大促進(jìn)該區(qū)域的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展，同時中部地區(qū)應(yīng)發(fā)揮承東啟西的區(qū)位優(yōu)勢，挖掘自身潛力，防止許多專家提出的“中部塌陷”現(xiàn)象的發(fā)生。此外，應(yīng)注意金融服務(wù)業(yè)的地域協(xié)調(diào)發(fā)展。及時轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，推進(jìn)保險業(yè)的市場化改革，按照市場要求和國際慣例組織經(jīng)營，形成符合國際要求、具有中國特色的民族保險業(yè)的競爭機(jī)制，建立公平有序的保險市場體系，增加保險企業(yè)的市場適應(yīng)能力和國際競爭力。最終建立一個層次多樣、各具特色的證券市場體系。在國有商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)上，從組織結(jié)構(gòu)、激勵機(jī)制、內(nèi)部管理、產(chǎn)權(quán)制度等方面進(jìn)行一系列改革，加快國有銀行股份制改造進(jìn)程，減輕國有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)，徹底解決國有銀行不良資產(chǎn)問題；在管理和經(jīng)營制度上率先與國際接軌，落實商業(yè)銀行經(jīng)營活動自主權(quán)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制，提高風(fēng)險管理能力；加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部稽核與監(jiān)察體制、資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款擔(dān)保抵押制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制度等。讓企業(yè)按照市場機(jī)制的要求，參與金融服務(wù)貿(mào)易的競爭。三、加快金融機(jī)構(gòu)改革，建立現(xiàn)代金融業(yè)服務(wù)體制在完善法律環(huán)境的同時，我國金融服務(wù)業(yè)企業(yè)必須加快自身改革，建立起現(xiàn)代服務(wù)體制。第四，充分發(fā)揮社會中介機(jī)構(gòu)的社會監(jiān)督作用。內(nèi)部稽核監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)有明確的監(jiān)控目的、監(jiān)控項目、專門負(fù)責(zé)監(jiān)控的機(jī)構(gòu)和人員、科學(xué)的方法與程序及向領(lǐng)導(dǎo)與有關(guān)部門反饋信息的制度。第三，建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)。第二，健全各金融行業(yè)的自律性組織。隨著2003年4月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會開始正式履行職責(zé)，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會構(gòu)成的中國金融監(jiān)管整體框架正式確立。二、建立完善的監(jiān)管體系在完善金融服務(wù)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，實現(xiàn)有法可依的同時，我國還必須改變目前單層多頭的金融監(jiān)管體制局面，遵循市場化原則、政策連貫性原則和前瞻性原則，逐步建立起包括中央銀行監(jiān)管、行業(yè)組織自律、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控、社會監(jiān)督配合的大系統(tǒng)監(jiān)管體系，系統(tǒng)地防范和化解金融風(fēng)險。在保險業(yè)方面，《保險法》的頒布實施，標(biāo)志著中國保險業(yè)開始走上法制化的發(fā)展軌道。與西方發(fā)達(dá)國家的證券市場相比，我國現(xiàn)有的證券法律框架還不盡完善，一些相關(guān)法律還是空白，這不僅使國內(nèi)現(xiàn)有交易行為缺乏必要管理依據(jù)，還將會給外資的進(jìn)入留下投機(jī)空間。（5）鼓勵外資銀行參與處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，目前中國正在通過債轉(zhuǎn)股方式處理國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，其中會涉及大量的不良資產(chǎn)出售，外資銀行將是重要的投資者之一。（3）適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度，通過對外資銀行資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績等方面提出要求進(jìn)而實行有效監(jiān)管，達(dá)到適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度的目的，這是西方一些國家通常采用的措施。中國應(yīng)當(dāng)借鑒國外對外資銀行進(jìn)入的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管措施，控制外資銀行的進(jìn)入速度。（2）有利于控制外資銀行進(jìn)入速度。在銀行方面，目前我國還沒有完整的《外資銀行法》，顯然不利于全面規(guī)范外資銀行在中國境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，《外資銀行法》的制定已刻不容緩，應(yīng)以國民待遇為基準(zhǔn)，盡快制定《外資銀行法》。一、完善金融服務(wù)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)完善我國金融服務(wù)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，是國內(nèi)金融企業(yè)和外資企業(yè)公平競爭的準(zhǔn)繩。我國金融服務(wù)業(yè)的對策目前，我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的整體目標(biāo)是保護(hù)與發(fā)展并重，借鑒其他國家市場開放經(jīng)驗，在充分利用WTO有利條款的同時積極提高國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)競爭力，充分發(fā)揮其資源配置的作用，使其成為我國國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的中樞。金融服務(wù)業(yè)全面開放后，外資企業(yè)將突破地域和數(shù)量限制在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對國內(nèi)管理和專業(yè)人才的需求將更為強(qiáng)烈，他們可以用高薪聘用、委以重任、出國培訓(xùn)等優(yōu)厚條件，以及科學(xué)的人才管理方式來吸引國內(nèi)金融人才。人才競爭將是外資進(jìn)入后的競爭焦點之一。再從我國金融創(chuàng)新的途徑來看，目前主要致力于對國外成熟金融產(chǎn)品的引進(jìn)和尋找其在我國運(yùn)用方面的研究，技術(shù)性、經(jīng)營性和可操作性的研究成為金融理論研究的主流，缺少自主創(chuàng)新研究。中國的差距恰恰在于我們在建國后的幾十年計劃經(jīng)濟(jì)體制下，取消商業(yè)信用和消費信用，禁止賒銷和預(yù)付，禁止商業(yè)票據(jù)，實行一切信用集中于銀行的原則，即使在改革開放后恢復(fù)了商業(yè)信用和商業(yè)票據(jù)，但仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場不完全（只有銀行承兌匯票，沒有開放商業(yè)本票，實際是由銀行信用承擔(dān)了本應(yīng)由企業(yè)本票承擔(dān)的信用風(fēng)險），消費信用沒有推開（沒有廠商賒銷和分期付款的消費信用，卻貿(mào)然推行消費品信貸），證券市場和保險市場產(chǎn)品線比較單一。（二）對金融手段和金融創(chuàng)新方面的沖擊近幾十年來，國際金融服務(wù)業(yè)是創(chuàng)新最為活躍的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，許多金融產(chǎn)品在國外已經(jīng)相當(dāng)成熟，而在中國卻尚未普遍推開甚至還未推出。而國內(nèi)銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門的參與。國外銀行有自主經(jīng)營的優(yōu)勢，中國國有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營則相對較弱。加入WTO，一旦國外信托公司介入中國，中國的信托業(yè)勢必會面臨很大壓力。而我們的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗。在加入WTO之后，這個體制矛盾會變得更加突出。包括銀行證券分業(yè)最嚴(yán)格的美國和日本，80年代以來都逐步以各種補(bǔ)充法規(guī)來放寬銀證兼營的范圍，直到最近美國通過了新的銀行法案，這是對全能銀行發(fā)展的全面肯定。在體制方面的沖擊首先表現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營上。而且，大部分外國金融服務(wù)業(yè)企業(yè)擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，技術(shù)基礎(chǔ)雄厚，能做到銀行業(yè)務(wù)全球聯(lián)網(wǎng)。四、加入WTO給我國金融服務(wù)業(yè)帶來沖擊從近期看，由于我國金融服務(wù)業(yè)與發(fā)達(dá)國家的種種差距，加入WTO后該領(lǐng)域勢必受到一定程度的沖擊，這些沖擊將主要集中在管理和經(jīng)營體制、金融手段和金融創(chuàng)新、人才等方面，而這些沖擊將最終表現(xiàn)為國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)市場份額的下降。在保險業(yè)方面，盡管近年來得到了迅猛發(fā)展，但從保險市場深度（保費收入/GDP）、保險密度（人均保費收入）和保費收入占居民儲蓄比重等指標(biāo)來看，我國保險業(yè)的總體規(guī)模仍然較小，和發(fā)達(dá)國家以及世界平均水平存在明顯差距。銀行業(yè)方面存在的主要差距為：