【正文】 、人均資本、資金周轉(zhuǎn)率和相對(duì)勞動(dòng)生產(chǎn)率4個(gè)指標(biāo)進(jìn)行綜合排名，金融服務(wù)業(yè)的綜合評(píng)分位居第一。但是將我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行對(duì)比，由于中國(guó)金融服務(wù)部門(mén)與國(guó)有企業(yè)及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系處在較低的市場(chǎng)化水平中，因此企業(yè)等級(jí)、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)品種、市場(chǎng)滲透等諸多方面，競(jìng)爭(zhēng)力是較弱的?！吨袊?guó)企業(yè)發(fā)展報(bào)告(2002)》指出中國(guó)有11家企業(yè)進(jìn)入2002年《財(cái)富》世界企業(yè)500強(qiáng)，其中有4家金融服務(wù)業(yè)企業(yè)，它們是中國(guó)工商銀行（第213位）、中國(guó)銀行（第251位）、中國(guó)建設(shè)銀行（第411位）和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（第448位），這四家企業(yè)均為銀行業(yè)，尚無(wú)保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)業(yè)企業(yè)能夠進(jìn)入世界前列。即使是入選的這4家企業(yè)，與500強(qiáng)前50名中的金融服務(wù)業(yè)企業(yè)（如美國(guó)花旗集團(tuán)（第12位）、德意志銀行（第29位）、美國(guó)摩根大通銀行（第36位）、瑞士信貸集團(tuán)（第38位）、美國(guó)美洲銀行（第41位）、法國(guó)巴黎銀行（第42位）和日本瑞穗銀行（第48位））之間的差距也極為明顯。銀行業(yè)方面存在的主要差距為：盈利能力差、資本金不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、資產(chǎn)質(zhì)量差、體制性弊病嚴(yán)重、非生利資產(chǎn)比重過(guò)高、內(nèi)部制約監(jiān)督機(jī)制不完善等。在證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)方面，與國(guó)外證券業(yè)相比，我國(guó)存在的明顯不足主要表現(xiàn)在：證券市場(chǎng)總體規(guī)模較小、市場(chǎng)品種比較單一、各證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)資金規(guī)模普遍較低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同、內(nèi)部管理機(jī)制落后、經(jīng)營(yíng)無(wú)特色、創(chuàng)新能力不足等。在保險(xiǎn)業(yè)方面，盡管近年來(lái)得到了迅猛發(fā)展，但從保險(xiǎn)市場(chǎng)深度（保費(fèi)收入/GDP）、保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)收入）和保費(fèi)收入占居民儲(chǔ)蓄比重等指標(biāo)來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體規(guī)模仍然較小，和發(fā)達(dá)國(guó)家以及世界平均水平存在明顯差距。導(dǎo)致這些差距的原因主要有：民眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)商品種類(lèi)較少、保險(xiǎn)范圍較窄、保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平不高、保險(xiǎn)資金投資渠道少、保險(xiǎn)立法不完善。四、加入WTO給我國(guó)金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)沖擊從近期看，由于我國(guó)金融服務(wù)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家的種種差距，加入WTO后該領(lǐng)域勢(shì)必受到一定程度的沖擊，這些沖擊將主要集中在管理和經(jīng)營(yíng)體制、金融手段和金融創(chuàng)新、人才等方面，而這些沖擊將最終表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)市場(chǎng)份額的下降。（一）對(duì)管理體制和經(jīng)營(yíng)體制方面的沖擊外國(guó)金融服務(wù)業(yè)管理體制健全、決策機(jī)制科學(xué)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，具備較強(qiáng)的化解風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)開(kāi)拓的能力。而且，大部分外國(guó)金融服務(wù)業(yè)企業(yè)擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，技術(shù)基礎(chǔ)雄厚，能做到銀行業(yè)務(wù)全球聯(lián)網(wǎng)。這不僅使這些企業(yè)的管理層能對(duì)其全行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管和控制，也提高了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，使其具有較強(qiáng)的創(chuàng)新和發(fā)展?jié)摿?。在體制方面的沖擊首先表現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)上。80年代以來(lái)，西方各國(guó)強(qiáng)調(diào)金融自由化，銀行向全能銀行發(fā)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、包銷(xiāo)和承兌證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，已經(jīng)是一個(gè)世界性的趨勢(shì)。包括銀行證券分業(yè)最嚴(yán)格的美國(guó)和日本，80年代以來(lái)都逐步以各種補(bǔ)充法規(guī)來(lái)放寬銀證兼營(yíng)的范圍，直到最近美國(guó)通過(guò)了新的銀行法案，這是對(duì)全能銀行發(fā)展的全面肯定。而我國(guó)的銀行法則堅(jiān)持銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四業(yè)分管。在加入WTO之后，這個(gè)體制矛盾會(huì)變得更加突出。因?yàn)橥鈬?guó)銀行會(huì)依仗全能銀行或其一系列子公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)來(lái)爭(zhēng)奪客戶(hù)，滿足客戶(hù)多元化的業(yè)務(wù)要求。而我們的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。尤其是信托業(yè)，這本來(lái)是銀行與證券業(yè)的一個(gè)中間地帶，業(yè)務(wù)范圍很寬，西方稱(chēng)之為“金融百貨公司”，我國(guó)銀行不能兼營(yíng)信托，又把信托業(yè)的機(jī)構(gòu)作了很大收縮，管理上歸屬央行，而證券方面又對(duì)信托業(yè)作了諸多限制，比如不許介入證券的發(fā)行、經(jīng)紀(jì)和承銷(xiāo)。加入WTO，一旦國(guó)外信托公司介入中國(guó)，中國(guó)的信托業(yè)勢(shì)必會(huì)面臨很大壓力。在體制方面的沖擊還表現(xiàn)在自主經(jīng)營(yíng)上。國(guó)外銀行有自主經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)則相對(duì)較弱。比如，外資銀行對(duì)存貸款利率市場(chǎng)化的掌握自主性較大，對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的提取額度和呆壞賬核銷(xiāo)的自主性也較大。而國(guó)內(nèi)銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷(xiāo)還要有眾多行政部門(mén)的參與。加入WTO以后，這些分權(quán)式管理，如果不改革，實(shí)際上也都將成為國(guó)內(nèi)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的障礙。（二）對(duì)金融手段和金融創(chuàng)新方面的沖擊近幾十年來(lái)，國(guó)際金融服務(wù)業(yè)是創(chuàng)新最為活躍的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，許多金融產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)相當(dāng)成熟，而在中國(guó)卻尚未普遍推開(kāi)甚至還未推出。因此，國(guó)外金融服務(wù)業(yè)企業(yè)勢(shì)必將引入這些金融手段介入同國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)的差距恰恰在于我們?cè)诮▏?guó)后的幾十年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，取消商業(yè)信用和消費(fèi)信用，禁止賒銷(xiāo)和預(yù)付，禁止商業(yè)票據(jù)，實(shí)行一切信用集中于銀行的原則，即使在改革開(kāi)放后恢復(fù)了商業(yè)信用和商業(yè)票據(jù)，但仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場(chǎng)不完全（只有銀行承兌匯票，沒(méi)有開(kāi)放商業(yè)本票，實(shí)際是由銀行信用承擔(dān)了本應(yīng)由企業(yè)本票承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)），消費(fèi)信用沒(méi)有推開(kāi)（沒(méi)有廠商賒銷(xiāo)和分期付款的消費(fèi)信用，卻貿(mào)然推行消費(fèi)品信貸），證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品線比較單一。我國(guó)金融服務(wù)業(yè)無(wú)法滿足客戶(hù)需要的情況已經(jīng)出現(xiàn)，外國(guó)企業(yè)將利用我國(guó)在這些方面的空白搶占市場(chǎng)份額。再?gòu)奈覈?guó)金融創(chuàng)新的途徑來(lái)看，目前主要致力于對(duì)國(guó)外成熟金融產(chǎn)品的引進(jìn)和尋找其在我國(guó)運(yùn)用方面的研究，技術(shù)性、經(jīng)營(yíng)性和可操作性的研究成為金融理論研究的主流，缺少自主創(chuàng)新研究。（三）對(duì)人才方面的沖擊金融服務(wù)業(yè)是資本密集和知識(shí)密集型行業(yè)，其知識(shí)結(jié)構(gòu)優(yōu)于其他行業(yè)，高水平人才引進(jìn)的速度很快。人才競(jìng)爭(zhēng)將是外資進(jìn)入后的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)之一。外資金融服務(wù)業(yè)企業(yè)優(yōu)厚的待遇勢(shì)必導(dǎo)致不少既有國(guó)外工作經(jīng)驗(yàn)、又熟悉國(guó)內(nèi)客戶(hù)和我國(guó)體制背景的優(yōu)秀人才的流失。金融服務(wù)業(yè)全面開(kāi)放后，外資企業(yè)將突破地域和數(shù)量限制在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對(duì)國(guó)內(nèi)管理和專(zhuān)業(yè)人才的需求將更為強(qiáng)烈，他們可以用高薪聘用、委以重任、出國(guó)培訓(xùn)等優(yōu)厚條件，以及科學(xué)的人才管理方式來(lái)吸引國(guó)內(nèi)金融人才。而國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)企業(yè)受工資、福利、社會(huì)保障等現(xiàn)有體制條件的限制，如果不能很好地完善人才的培育激勵(lì)機(jī)制，便有可能使優(yōu)秀人才外流。我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的對(duì)策目前，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的整體目標(biāo)是保護(hù)與發(fā)展并重，借鑒其他國(guó)家市場(chǎng)開(kāi)放經(jīng)驗(yàn)，在充分利用WTO有利條款的同時(shí)積極提高國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮其資源配置的作用，使其成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的中樞。根據(jù)對(duì)2001年我國(guó)金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀和問(wèn)題的分析，本課題主要提出了以下對(duì)策。一、完善金融服務(wù)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)完善我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，是國(guó)內(nèi)金融企業(yè)和外資企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)繩。目前，我國(guó)在金融服務(wù)業(yè)的法律法規(guī)方面還很不完善，應(yīng)加快建設(shè)步伐。在銀行方面，目前我國(guó)還沒(méi)有完整的《外資銀行法》，顯然不利于全面規(guī)范外資銀行在中國(guó)境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，《外資銀行法》的制定已刻不容緩，應(yīng)以國(guó)民待遇為基準(zhǔn)，盡快制定《外資銀行法》。該法規(guī)的作用主要包括：（1）強(qiáng)化對(duì)外資銀行的監(jiān)管，規(guī)范內(nèi)外資銀行、外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，避免贏利業(yè)務(wù)集中于外資銀行，而虧損業(yè)務(wù)全部留在中資銀行。（2）有利于控制外資銀行進(jìn)入速度。許多國(guó)家都采用適當(dāng)控制外資銀行來(lái)源國(guó)分布、總數(shù)以及每家外資銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的方法，從而確保本國(guó)銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對(duì)其國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的壟斷經(jīng)營(yíng)或控制。中國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外對(duì)外資銀行進(jìn)入的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管措施，控制外資銀行的進(jìn)入速度。對(duì)外資銀行的審批速度要適當(dāng)，掌握節(jié)拍，避免外資銀行在短時(shí)間內(nèi)大量涌入。（3）適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度，通過(guò)對(duì)外資銀行資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面提出要求進(jìn)而實(shí)行有效監(jiān)管，達(dá)到適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度的目的，這是西方一些國(guó)家通常采用的措施。（4）引導(dǎo)外資銀行向不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)性不平衡問(wèn)題比較突出，為此應(yīng)當(dāng)參照國(guó)外做法，采取一些優(yōu)惠措施鼓勵(lì)外資銀行進(jìn)入不發(fā)達(dá)地區(qū)，以便使外資銀行在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更重要的作用。（5）鼓勵(lì)外資銀行參與處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，目前中國(guó)正在通過(guò)債轉(zhuǎn)股方式處理國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，其中會(huì)涉及大量的不良資產(chǎn)出售，外資銀行將是重要的投資者之一。在證券業(yè)方面，一是要繼續(xù)加快現(xiàn)有證券業(yè)的立法，盡快實(shí)現(xiàn)與國(guó)際資本市場(chǎng)的并軌。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的證券市場(chǎng)相比，我國(guó)現(xiàn)有的證券法律框架還不盡完善，一些相關(guān)法律還是空白，這不僅使國(guó)內(nèi)現(xiàn)有交易行為缺乏必要管理依據(jù)，還將會(huì)給外資的進(jìn)入留下投機(jī)空間。二是進(jìn)一步加大對(duì)《證券法》的完善，并加強(qiáng)執(zhí)法力度，切實(shí)規(guī)范市場(chǎng)主體的從業(yè)行為，如完善證券投資者賠償制度、建立中小投資者集體訴訟機(jī)制、完善《證券法》與《公司法》、《合同法》、《破產(chǎn)清償法》、《競(jìng)爭(zhēng)法》等法律的配合實(shí)施等。在保險(xiǎn)業(yè)方面，《保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始走上法制化的發(fā)展軌道。但是，對(duì)于《保險(xiǎn)法》頒布、實(shí)施后迅猛發(fā)展的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，許多新的問(wèn)題在《保險(xiǎn)法》和相關(guān)管理辦法中并沒(méi)有明確規(guī)定，從我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中有許多不符合國(guó)際慣例的做法，這些都亟待完善。二、建立完善的監(jiān)管體系