【正文】 轉(zhuǎn)交風險部門審核，風險部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門按第二十六條、第二十七條規(guī)定表決，最后決定是否貸款。第五章 貸款審批第二十四條 根據(jù)分類指導、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責、利”相結(jié)合的運行機制，以“自主經(jīng)營、自擔風險、自我約束、自求發(fā)展”為指導方針，信用社貸款均由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自主審批。信用社在發(fā)放擔保貸款時，應(yīng)對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價值的真實性以及實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進行嚴格的審查。主要通過借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀錄等因素；（三）評估借款人的信用等級。第二十二條 受理借款人申請后，信用社授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風險提示，應(yīng)當對借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險度。借款人申請貸款，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當符合以下要求：（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃；（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過凈資產(chǎn)總額的50%；（五）借款人的資產(chǎn)負債率要符合貸款信用社的要求，一般應(yīng)低于60%；（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。第四章 貸款調(diào)查和審查第二十條 借款人條件。第十八條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。信用社辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。第十六條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款的具體管理分別按照《陜西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）管理暫行辦法》和《陜西省農(nóng)村信用社個體工商戶“信用共同體”小額貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。第十二條 信用社對在其他信用社已有貸款的同一借款人或關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，要嚴格審查、審核，實施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。第十一條 信用社當年新增貸款中用于發(fā)放支農(nóng)貸款的比2 例實行分類指導。第九條 對最大十戶貸款余額不得超過資本總額的150%。第八條 信用社發(fā)放貸款額度界定以信用社風險評價和預警指標為依據(jù)，按資本充足率高低確定額度。第六條 信用社貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的入股社員、農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、涉農(nóng)企業(yè)和其他中小企業(yè)。第二章 貸款范圍、對象和比例第五條 信用社應(yīng)本著“立足社區(qū)，面向三農(nóng)”的市場定位，為入股社員服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為本社區(qū)服務(wù)。第三條 信用社發(fā)放貸款應(yīng)當符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當遵循安全性、流動性、效益性的原則。第三篇：陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為了規(guī)范全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風險評價和預警指標體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結(jié)合我省信用社實際，特制訂本辦法。第九章 附 則第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進行清收。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十條 各行社應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。第三十九條 嚴格個人信貸資產(chǎn)風險分類管理。并應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第七章 貸后管理第三十七條 個人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第三十二條放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復核，要嚴格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進行，對經(jīng)復核不符合或未達到放款條件的，不得辦理支付。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計劃；（三）借款憑證；（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復核人員復核。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；審核貸款擔保落實情況；審核審批日至放款核準日期間借款人重大風險變化情況。主要內(nèi)容包括：審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實情況。第二十七條個人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。個人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。第二十五條 各行社應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。第二十三條 個人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔保條款的分別注意事項。第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風險管理委員會議事規(guī)則》，實行分權(quán)審批。第十六條 貸款風險審查評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。主要包括貸款的申請、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。第四章 貸款風險審查與審批第十五條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點審查貸款資料是否齊全。第十四條 應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。第十三條在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能 力。第十條 貸款調(diào)查。第三章 受理與調(diào)查第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請后，應(yīng)于不超過三個工作日 內(nèi)對客戶進行盡職調(diào)查。（八）貸款人要求的其他條件。第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié) 合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第六條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所，具有當?shù)爻Ｗ艨?，具有完全民事行為能力的自然人。個消費貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費品、子女婚嫁、個人按揭住房、個人自用車等個人生活消費貸款。第二條本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。第三十五條本辦法自發(fā)文之日起施行。第九章附則第三十三條本辦法由XX農(nóng)村信用社聯(lián)社負責解釋。（七）責任人的經(jīng)濟賠償，凡是賠償及時、足額的，均可給予減輕一級的行政處分。（六）未按規(guī)定簽訂借款合同致使合同不具備法律效力；擔保貸款未按有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定辦理擔保手續(xù)，致使擔保合同無效；未按規(guī)定對質(zhì)押、抵押物品的真實性、合法性、有效性進行審核；未按規(guī)定保管質(zhì)押、抵押物品及借款合同、擔保合同，致使丟失、毀損；貸款未還，違規(guī)退還質(zhì)押、抵押物品，抽取擔保合同。（四）向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、項目發(fā)放貸款、向村組發(fā)放貸款、向村組提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款、向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類條件的貸款、發(fā)放冒名貸款，對審批責任人處以3000元至5000元的罰款和撤職（含）以上處分；已形成風險的，按照貸款風險損失程度予以賠償，并根據(jù)賠償情況，給予撤職（含）以上處分。（三）貸款審批人員超權(quán)限、逆程序發(fā)放貸款，或未經(jīng)上級行業(yè)主管部門批準，跨地區(qū)發(fā)放貸款，化整為零壘大戶發(fā)放大額貸款。（二）貸款審查人員因?qū)彶槭д`，對上報貸款資料未認真審查，對明顯存在的問題未能及時發(fā)現(xiàn)和糾正。（一）貸款調(diào)查人員調(diào)查失誤和評估失準，提供的資料信息不準，由此形成錯誤的決策，沒有形成貸款風險的，對責任人給予1000元至3000元的罰款和記大過（含）以上處分；已形成貸款風險的，對責任人按照貸款風險損失程度予以賠償，并給予留用察看（含）以上處分。第八章大額貸款違規(guī)處罰第三十二條我市農(nóng)信社對違規(guī)違紀造成的大額貸款風險和損失逐筆進行責任認定，并按規(guī)定對有關(guān)責任人進行處理。第三十條我市農(nóng)信社大額貸款應(yīng)按照《XX省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》的進行貸后跟蹤管理。第二十八條我市農(nóng)信社信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復（或復印件）送交信用社柜臺辦理賬務(wù)處理。（二）借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。第二十七條 我市農(nóng)信社應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。（二）屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。第七章大額貸款的發(fā)放與管理第二十六條我市農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。（三）質(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應(yīng)填制質(zhì)物交接清單，與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第二十五條我市農(nóng)信社應(yīng)區(qū)別不同擔保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）法律規(guī)定必須辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)的，要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)；法律對抵押擔保登記手續(xù)未作強制規(guī)定的，要在公證部門登記。（四）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同是否銜接。第二十四條合同填制完備后，由基層信用社信貸員審查簽字。（三）我市農(nóng)信社必須與客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保合同真實、有效。（二）信貸合同中信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。對情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸合同，并經(jīng)法律顧問審定。第二十一條我市農(nóng)信社信貸合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。貸審會審議決定后由聯(lián)社業(yè)務(wù)部門形成請示報告和文件，報市辦主管部門審批。實行了審貸分離；有貸款調(diào)查人意見、審查人意見，各級貸審會（組）簽字