【正文】 款崗 。 第四十七 條 發(fā)放與支付環(huán)節(jié)基本要求： （一）農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)量大小以及控制和防范風(fēng)險的能力，確定是否設(shè)立獨(dú)立的放款 部門。 （ 二 ）合同文本的簽訂必須執(zhí)行面簽，由借款人先行簽字、蓋章。 農(nóng)村信用社的信貸法律文書，均需有權(quán)簽字人簽字。 如果借款人的簽字人為授權(quán)代理人，應(yīng)仔細(xì)核實(shí)其授權(quán)委托書，確保其簽字行為屬于授權(quán)事項(xiàng)，且在授權(quán)有效期內(nèi)。 第 四十 六 條 合同簽訂要求。 合同審查人員審查無誤后，在放款通知書簽字確認(rèn)。 第四十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)使用統(tǒng)一格式合同，特殊情況下可 簽訂補(bǔ)充合同。 （四）借款人應(yīng)承諾以下事項(xiàng)： 12 ⒈ 貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求； ⒉ 及時向農(nóng)村信用社提供完整、真實(shí)、有效 的材料； ⒊ 配合農(nóng)村信用社對貸款的相關(guān)檢查； ⒋ 發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時通知農(nóng)村信用社； ⒌ 進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前應(yīng)征得農(nóng)村信用社同意等。 （三）與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，并對貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。 第四十 三 條 在固定資產(chǎn)借款合同中，應(yīng)明確約定以下內(nèi)容： （一）固定資產(chǎn)貸款的金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。 （五）項(xiàng)目的各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)沒有發(fā)生較大的負(fù)面變化。 （三）貸款項(xiàng)目資本金比例須達(dá)到農(nóng)村信用社規(guī)定的最低資本金比例，且項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配；其他建設(shè)資金已按規(guī)定的時間和比例到位。 第四十 二 條 經(jīng)審批同意的固定資產(chǎn)貸款， 在簽訂合同前， 11 客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)落實(shí)包括但不限于以下前提條件，并在 放款通知書 上簽字確認(rèn)： （一）貸款審批結(jié)論為有條件同意的，應(yīng)落實(shí)相關(guān)條件。 第四十 條 固定資產(chǎn)貸款的審批和風(fēng)險提示按農(nóng)村信用社貸款審批和風(fēng)險提示制度的規(guī)定執(zhí)行。 分管審查部門的領(lǐng)導(dǎo)審定審查報告，并在審查報告上簽字認(rèn)可 ，對審查報告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。審查人員對貸款的合規(guī)合法、審查內(nèi)容的全面真實(shí)、審查結(jié)論的合理性負(fù)責(zé)。主要包括對借款人及項(xiàng)目的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險等進(jìn)行分析和揭示，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。主要包括所提供的擔(dān)保是否合法、有效、可控 、 可執(zhí)行及易變現(xiàn) 等。 （四）項(xiàng)目財務(wù)效益分析及貸款金額、期限的合理性。 10 （三）項(xiàng)目資金籌措的合理性。主要包括借款人資料、項(xiàng)目資料、擔(dān)保資料、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料； （ 二）業(yè)務(wù)合規(guī)性。 第三十五條 農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的 貸款 審查部門或?qū)彶閸徫贿M(jìn)行貸款審查。調(diào)查（評估）審定人 對調(diào)查（評估）報告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé) 。調(diào)查（評估）報告審核人員對 評價程序的合規(guī)性、公正性、合理性 及 評價方法的正確性負(fù)責(zé)。 第三十 三 條 聯(lián)社客戶部門（或評估部門）負(fù)責(zé)人 審核 調(diào)查（評估）報告，并在調(diào)查（評估）報告上簽注明確意見并簽字。 （二）需出具項(xiàng)目評估報告的固定資產(chǎn)貸款，評估人員應(yīng)根據(jù)《 ⅩⅩ 農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評估暫行辦法》進(jìn)行項(xiàng)目評估，并形成項(xiàng)目評估報告，不另撰寫調(diào)查報告。 ⒋ 調(diào)查結(jié)論。 ⒊ 擔(dān)保評價。 ⒉ 業(yè)務(wù) 評價。 （一） 符合本辦法第二十 七 條 可不出具項(xiàng)目 評估報告的固定資產(chǎn)貸款，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告主要內(nèi)容： ⒈ 客戶評價。 固定資產(chǎn)貸款授信額度按照農(nóng)村信用社資本金管理制度及貸款風(fēng)險等因素合理核定，但不得超過固定資產(chǎn)總投資與資本金之間的差額。 第二十 九 條 調(diào)查人員應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式進(jìn)行盡職調(diào)查，包括但不限于以下內(nèi)容 ： （一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況； （二）貸款項(xiàng)目情況； （三）貸款擔(dān)保情況； （四）需要調(diào)查的其他情況。 （二）采取自行評估 ，由項(xiàng)目評估小組組長在貸款受理后 3 8 個工作日內(nèi)確定專門人員組成項(xiàng)目評估小組。項(xiàng)目評估小組組長由客戶部門負(fù)責(zé)人或客戶部門分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，項(xiàng)目評估小組審核人由客戶部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任。 第二十八 條 需項(xiàng)目評估并出具 項(xiàng)目評估報告的 固定資產(chǎn)貸款 項(xiàng)目 采取自行評估 ， 并 按 以下原則 組建 項(xiàng)目 評估小組，進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)查與評估。 第二十七 條 凡使用農(nóng)村信用社信貸資金的固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，在對借款人發(fā)放貸款前，都須進(jìn)行項(xiàng)目評估，并出具項(xiàng)目評估報告。 第二十五條 初審合格的， 農(nóng)村信用社應(yīng)要求 客戶填寫 固定資產(chǎn)借款申請書 ，并按 固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)申請材料清單 提交材料， 客戶應(yīng)在借款申請書上承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。 第二十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)按本辦法第十、十一、十二條要求，對借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行初審。按固定資產(chǎn)貸款操作程序經(jīng)審 7 批同意后出具。客戶經(jīng)理初步調(diào)查后，認(rèn)為項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和借款人符合農(nóng)村信用社信貸基本條件的，經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人審核、分管領(lǐng)導(dǎo)審定，并報縣級聯(lián)社法定代表人審批同意后即可出具。 第二十三條 客戶申請的三種情形。 第五章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查（評估） 第二十一條 受理與 調(diào)查 程序包括：市場營銷或客戶申請 、資格初審、 確定調(diào)查（評估）人員、 盡職調(diào)查、撰寫調(diào)查（評估）報告、報告的審核與審定等環(huán)節(jié)。 （四）對風(fēng)險較大的項(xiàng)目融資，應(yīng)要求借款人另行提供合法、足值、可控 、可執(zhí)行及易變現(xiàn) 的擔(dān)保。在確定股權(quán)質(zhì)押率時應(yīng)充分考慮股權(quán)的可變現(xiàn)性、項(xiàng)目建成風(fēng)險等因素。 （二）要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險。 對借款人不能同時滿足上述規(guī)定的條件，但以通信、有線電視、供水、供電、供氣、鐵路、高速公路等各種經(jīng)營性收費(fèi)收入賬戶作為