4農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討-文庫(kù)吧資料
2024-08-27 04:25本頁(yè)面
【正文】 了解決生產(chǎn)資金短缺的問(wèn)題，農(nóng)戶為了能順利獲取貸款而想方設(shè)法，所提供的財(cái)務(wù)信息失真的情況也頻頻出現(xiàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展不足，農(nóng)戶獲取門(mén)檻高，農(nóng)業(yè)大戶截流與壟斷了金融資源，低端農(nóng)戶往 第 5 頁(yè) 共 9 頁(yè) 往難以通過(guò)政策途徑獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，市場(chǎng)環(huán)境的日新月異，可能導(dǎo)致農(nóng)戶擅自改變資金的用途，將其轉(zhuǎn)投一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，減少金融機(jī)構(gòu)不良貸款發(fā)生的概率，金融機(jī)構(gòu)會(huì)降低發(fā)放貸款的意愿。農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)時(shí)，農(nóng)戶充分了解自己的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況以及可能面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，屬于信息的優(yōu)勢(shì)方；而金融機(jī)構(gòu)卻沒(méi)有足夠的精力 和時(shí)間掌握不同經(jīng)營(yíng)范圍農(nóng)戶的真實(shí)狀況，屬于信息的劣勢(shì)方。然而，民間借貸由于缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，其利率要比金融機(jī)構(gòu)高，并且貸款期限和可持續(xù)性也無(wú)法得到保證，這些不但使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營(yíng)成本和交易成本，而且也會(huì)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)隱患。目前，金融相關(guān)專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)在農(nóng)村的宣傳力度不夠，農(nóng)村貸款戶在這些方面的意識(shí)還有待提高，整體金融信用環(huán)境不 佳，進(jìn)而導(dǎo)致涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高，信貸資金的安全性和盈利性無(wú)法得到保障。 （四）農(nóng)村金融環(huán)境不佳。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結(jié)息和利隨本清為主。從中國(guó)人民銀行臺(tái)州中心支行提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，超過(guò)65%的貸款為短期貸款，若剔除個(gè)人消費(fèi)貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過(guò) 75%。 （三）農(nóng)村金融貸款形式比較單 一、期限短。臺(tái)州地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資金需求旺盛，由于大量中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔(dān)保方式，導(dǎo)致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題突出。目前，股份制銀行、城商行加大機(jī)構(gòu)下沉力度，業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融爭(zhēng)奪資源；同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因品牌知名度較低，尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，在設(shè)立開(kāi)始階段，存款吸收難度較大。 （一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏資金來(lái)源。 s 著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融體系日益擴(kuò)展，除了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作銀行外，主要新增了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融改革頗有成效。截至 2024 年末， XX 市農(nóng)村金融機(jī) 第 2 頁(yè) 共 9 頁(yè) 構(gòu)發(fā)放貸款余額 1， 110 億元，占 XX 市各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款余額的 %；吸
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