【正文】 聚焦脫貧攻堅(jiān)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。但地方政府配套政策不健全、金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡不充分、部分金融企業(yè)政治擔(dān)當(dāng)不足等問題嚴(yán)重阻礙了衡陽農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。 2024 年中央一號(hào)文 件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強(qiáng)調(diào)普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村。就我行自上而下全面鋪開的 ? 二次轉(zhuǎn)型 ? 工作來看，目的就是通過增加自助和超級(jí)柜臺(tái)，替代人；通過優(yōu)化作業(yè)流程，節(jié)約人；通過網(wǎng)點(diǎn)分類管理，釋放人；通過改進(jìn)績效管理，激勵(lì)人 —— 這一切工作的實(shí)現(xiàn)肯定離不開員工綜合素質(zhì)的提升。這種做法本身對(duì)業(yè)務(wù)長期發(fā)展意義不大。加強(qiáng)內(nèi)部隊(duì)伍建設(shè) —— 抓實(shí)產(chǎn)品培訓(xùn)。積極探索農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保范圍，推進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)及農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保工作，盤活農(nóng)戶自有 第 13 頁 共 25 頁 資產(chǎn)； 突破點(diǎn)二：完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新的應(yīng)用，改善農(nóng)村支付環(huán)境：一是大力推進(jìn)手 機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型支付結(jié)算的應(yīng)用，尤其要緊緊抓住新生客戶群體，大力開展 ? 電子銀行進(jìn)校園 ? 活動(dòng)；二是提升村便民網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，對(duì)金融服務(wù)站進(jìn)行改造升級(jí)，以便民、惠農(nóng)為抓手，進(jìn)行外延拓展，使之成為集服務(wù)宣傳、需求信息匯集、小額支付結(jié)算等功能為一體的自助簡易銀行網(wǎng)點(diǎn)；三是加大自助機(jī)具布設(shè)，加快對(duì)布設(shè)申請(qǐng)的響應(yīng)，同時(shí)廣泛收集員工、客戶的使用體驗(yàn)，對(duì)不合理的地方及時(shí)改進(jìn)及更新。 其實(shí)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)主線應(yīng)是扶助民生、完善保障、協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，為了指標(biāo)而指標(biāo)反而會(huì)導(dǎo)致惡性循環(huán)，最終競爭力下滑，難以現(xiàn) ? 量 ? 與 ? 質(zhì) ? 上的并舉，這樣的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的社會(huì)服務(wù)型就凸現(xiàn)出來，筆者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)增長也并非第一要?jiǎng)?wù)，服務(wù) ? 三農(nóng) ? 是最好的定位。以種植為例，從銀行貸款的農(nóng)戶，投產(chǎn)初期往往缺乏自有資金，貸款金額直接決定了其種植規(guī)模。業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏原動(dòng)力。更令人堪憂的是，近年來，城鎮(zhèn)化建設(shè)加 快，大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民涌入縣城購房定居，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)原有存量客戶中的優(yōu)質(zhì)客戶也在流失，正逐漸轉(zhuǎn)移到 XX 縣區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而考核指標(biāo)多以開戶行為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱。以中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品為例，在 pos、 etc、賬戶金等產(chǎn)品的營銷中， 第 12 頁 共 25 頁 即使外拓人員與客戶已談妥，往往存在客戶了解到地理位置后，又退出的現(xiàn)象。業(yè)務(wù)拓展受束，發(fā)展類業(yè)務(wù)指標(biāo)完成困難。業(yè)務(wù)往來中一旦發(fā)生糾紛，客戶大多 ? 吵、鬧、要 ? ，溝通困難；若因壞賬涉及法律訴訟，部 分農(nóng)戶更是擺出 ? 光腳的不怕穿鞋 ? 的姿態(tài)，即使通過法律程序勝訴，仍然難以執(zhí)行。西部的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多為勞務(wù)輸出鎮(zhèn)，常住人口為留守老人、婦女、小孩，客戶群體面窄。 困局二。跟同業(yè)相比，特點(diǎn)為存貸比低，中間業(yè)務(wù)有效性占比極低?？蛻羧后w以外出務(wù)工人員為主，主要資金來源是春節(jié)務(wù)工返鄉(xiāng)資金 第 11 頁 共 25 頁 沉淀，而這部分客戶大多文化素質(zhì)不高，產(chǎn)品接受困難；且在家時(shí)間短，網(wǎng)點(diǎn)開展宣導(dǎo)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)少，難以進(jìn)行經(jīng)常性聯(lián)系；加上客戶金融知識(shí)有限，且缺乏理財(cái)意識(shí)，日常業(yè)務(wù)開展重點(diǎn)多為存款、取款、轉(zhuǎn)存、掛失等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。僅為一家之言，見笑、見諒。積極發(fā)揮財(cái)政政策的杠桿作用，通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村，改善農(nóng)村金融資源配置效率，逐步建立市場主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合、財(cái)政政策與金融政策相結(jié)合的支農(nóng)長效機(jī)制。 （四）優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，保障農(nóng)村金融體系安全有效運(yùn)行 要健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。在我國，微型企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量巨大，小額信貸和微型金融現(xiàn)實(shí)和潛在的客戶量 眾多，小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)前景看好。對(duì)涉嫌非法集資的，要依法處置，堅(jiān)決打擊。民間借貸是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。 （二）放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 隨著各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出，在切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，應(yīng)允許新設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的地區(qū)性中小銀行，特別是重點(diǎn)引導(dǎo)各類資本金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競爭 不充分的地區(qū)投資設(shè)立機(jī)構(gòu)。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，把農(nóng)村信用社改造成為產(chǎn)權(quán)明晰的社區(qū)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)村信用社朝著更加貼近 ? 三農(nóng) ? 的方向發(fā)展。 二、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的建議 （一）加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系 農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱，應(yīng)堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)方向，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，切實(shí)按照中央提出的 ? 面向‘ 三農(nóng) ’ 、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市 ? 的總體原則，全面深化內(nèi)部各項(xiàng)改革，進(jìn)一步強(qiáng)化為 ? 三農(nóng) ? 服務(wù)的市場定位和責(zé)任。 （四）有利于金融普惠的法制環(huán)境還不寬松，限制了部分主體參與金融普惠 長期以來，由于我國金融資源供求失調(diào)和金融服務(wù)不足，刺激了大量的民間融資行為，而政府部門對(duì)此卻一直態(tài)度不明，甚至進(jìn)行打擊，從而限制了部分主體參與金融普惠的積極性。 （三）缺乏一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)有序、協(xié)調(diào)有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使金融普惠推行面臨較大困難 金融普惠不是金融一家的事，而涉及到多個(gè)部門。至于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)目前雖然在做小額信貸，但這是由其現(xiàn)有規(guī)模決定的，一旦規(guī)模做上去了，難保它們不會(huì)改弦易轍。令人遺憾的是，我國相當(dāng)多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不論思想認(rèn)識(shí)、經(jīng)營觀念、管理模式、發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位，還是服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制建設(shè)，都難以適應(yīng)金融普惠的需要。金融資源很難向農(nóng)村聚集。目前，我國金融資源分布很不平衡，地域上呈現(xiàn)東部多，中西部少；沿海地區(qū)多，內(nèi)陸地區(qū)少的不平衡現(xiàn)象。但由于我國農(nóng)村金融存在體系不健全、金融基礎(chǔ)薄弱、金融產(chǎn)品單一，導(dǎo)致金融服務(wù)的廣度和深度還不夠，以及農(nóng)村人口素質(zhì)不高、金融意識(shí)淡薄等，影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。其核心理念是 ? 能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。 第 6 頁 共 25 頁 普惠金融特派員制度是 踐行普惠金融的新舉措，做好普惠金融工作，任重而道遠(yuǎn)，一是需要我們?nèi)w金融特派員自身積極投入，更需要我們每一個(gè)金融從業(yè)者共同努力，全員配合；二是需要地方政府的支持與配合，通過銀政合作機(jī)制，形成合力，通過渠道建設(shè)，營建環(huán)境；三是需要機(jī)制的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過不斷的創(chuàng)新，順應(yīng)普惠金融工作新變化、新形勢、新需求。 。 ，支持小微企業(yè)發(fā)展。 ，加大個(gè)貸投放力度。 （三）堅(jiān)持市場定位，突出支農(nóng)支小。一是努力完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加快自助機(jī)具的布放和更新， 第 5 頁 共 25 頁 擴(kuò)大普惠金融的自