【正文】 非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。二是普惠金融不能等同于小額信貸。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。現(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高。另一方面通過(guò)這種手段去適應(yīng)金融的導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)共贏。結(jié)合xx實(shí)際，由于地域、風(fēng)俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務(wù)。（四）配套落實(shí)政策手段。建立xx農(nóng)村金融教育規(guī)劃。（三）大力開(kāi)展金融教育。二是要出臺(tái)相關(guān)措施，改進(jìn)考核機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在小額信貸、金融服務(wù)、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。一是解決金融資源問(wèn)題。（二）金融機(jī)構(gòu)是主導(dǎo)。建議縣委縣政府就普惠金融的推動(dòng)組織召開(kāi)專題會(huì)議進(jìn)行研究，強(qiáng)化組織保障，分解任務(wù)、落實(shí)責(zé)任、明確職責(zé)。四、推動(dòng)xx普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議（一）政府重視是關(guān)鍵。但目前我縣的民眾的金融知識(shí)水平不高。（四）金融教育不夠。轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)普遍存在金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立扎堆現(xiàn)象，集中度較高。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯(cuò)配雪上加霜。但從現(xiàn)實(shí)情況看，金融資源錯(cuò)配嚴(yán)重。（三）金融資源存在錯(cuò)配。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)，其中4家國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)大部分貸款業(yè)務(wù)上收到市一級(jí)分行，縣域機(jī)構(gòu)更多的是其市級(jí)分行下屬的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)沒(méi)有權(quán)限，對(duì)縣域的支持無(wú)能為力。此外，沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財(cái)公司、金融租賃公司等非金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村的服務(wù)能力明顯不足。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)中，有4家是國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。截止2015年5月，全縣金融機(jī)構(gòu)共14家，其中銀行機(jī)構(gòu)5家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)7家，在巴中三縣中排名靠后。（二）金融服務(wù)能力尚顯不足。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據(jù)。一方面，xx經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要信貸資金的大力支持，但銀行機(jī)構(gòu)受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的需求。三、xx普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題（一）信貸支持能力仍顯不足。積極協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、扶貧、就業(yè)部門在開(kāi)展培訓(xùn)同時(shí)安排志愿者開(kāi)展金融教育培訓(xùn)，主要參加了組織部門、縣委黨校開(kāi)展的鄉(xiāng)村干部培訓(xùn)、扶貧部門組織的農(nóng)民扶貧培訓(xùn)、勞動(dòng)部門組織的農(nóng)民工就業(yè)技能培訓(xùn)、婦聯(lián)組織的婦女家政服務(wù)與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和農(nóng)業(yè)部門組織的農(nóng)技人員技術(shù)培訓(xùn)等，累計(jì)參加培訓(xùn)近50期、培訓(xùn)人員100000人次。志愿者深入農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)，向社會(huì)公眾講授征信、人民幣反假、支付結(jié)算、銀行卡、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)等與群眾經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)的基礎(chǔ)金融知識(shí)。強(qiáng)化農(nóng)村金融教育為品牌打造。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立了小額微貸中心、小額農(nóng)貸批發(fā)中心、農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)服務(wù)部和農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)窗口等方式，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，較大程度滿足了“三農(nóng)”對(duì)— 2 — 金融服務(wù)的需要。截至目前，已完成全部有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)具布放全覆蓋，轄區(qū)1043個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，積極開(kāi)展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融組織創(chuàng)新。同時(shí)，加強(qiáng)信貸人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)“尋租”、搭售行為，努力體現(xiàn)信貸公平。三是信貸環(huán)境不斷改善。二是信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合xx縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，先后開(kāi)發(fā)出扶貧小額信用貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款、巴山貸、惠農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過(guò)7億元。（一）金融惠及能力提升。二、普惠金融的xx實(shí)踐按照普惠金融的發(fā)展理念，結(jié)合xx縣域經(jīng)濟(jì)和金融的實(shí)際情況。人民銀行于2006年3月在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個(gè)概念。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。三是開(kāi)展小額信貸和微型金融。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個(gè)層次的內(nèi)涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說(shuō)：信貸權(quán)是人權(quán)。是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。現(xiàn)代金融活動(dòng)在追求效率的 同時(shí)應(yīng)兼顧公平，金融服務(wù)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)群體的人文 關(guān)懷,金融應(yīng)顯示其人性的一面。丁瑞蓮則在其著作《現(xiàn)代金融的倫理維度》中指出 “金融學(xué)的技術(shù)特征遮蔽了金融關(guān)系背后的良心金融理論的數(shù)理模型化遮蔽了金融的價(jià)值取向金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)組織與現(xiàn)代科技的全面融合遮蔽了 技術(shù)主體的德性，? ??金融工具的工程化遮蔽了金融的 道德風(fēng)險(xiǎn)”，“在金融技術(shù)化趨勢(shì)的掩蓋下，金融的道 德層面和倫理基礎(chǔ)很難觀察并弓I起重視,被遮蔽的良 心缺少陽(yáng)光雨露的滋潤(rùn)而漸漸霉變，良心的褻瀆也時(shí) 常發(fā)生”174。金 融學(xué)的這種“價(jià)值中立”原則，導(dǎo)致在金融領(lǐng)域出現(xiàn)各 種道德風(fēng)險(xiǎn)，“沒(méi)有了人性的一面，經(jīng)濟(jì)學(xué)就像石頭一 樣又干又硬”174。重塑現(xiàn)代金融倫理，重視金融的價(jià)值屬性。同時(shí)可以借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展市場(chǎng)導(dǎo)向的征 信體系建設(shè)，鼓勵(lì)阿里、騰訊等有著信息優(yōu)勢(shì)的互聯(lián) 網(wǎng)公司加人征信建設(shè)市場(chǎng)。隨著電子 商務(wù)一日千里地發(fā)展,基于互聯(lián)網(wǎng)的信用記錄會(huì)更加 全面和詳細(xì)，而線下記錄則會(huì)愈發(fā)零散和稀少。目前，我國(guó)征信體系的建設(shè)由中國(guó) 人民銀行主導(dǎo)，其權(quán)威性自不待言，但問(wèn)題在于:該征 信系統(tǒng)在建立之初就存在重大缺陷，主要體現(xiàn)為信用 數(shù)據(jù)采集樣本存在局限性，征信數(shù)據(jù)采集范圍過(guò)于狹 窄，其代表性愈發(fā)不足,不能全面反映自然人和法人 的真實(shí)信用情況。誠(chéng)信雖然作為一種非正式 的金融倫理制度,但是其對(duì)法律等正式制度作用的發(fā) 揮起著不可或缺的互補(bǔ)和促進(jìn)作用,因?yàn)榉傻日?制度不能窮盡所有的可能性,其所不及之處得靠誠(chéng)信 等非正式制度來(lái)彌補(bǔ)。可見(jiàn),獲得公平的金融服務(wù)權(quán)利，不僅體 現(xiàn)為資金完善社會(huì)征信體系,提高信息透明度，降低普 惠金融交易成本與信用違約風(fēng)險(xiǎn)。尤努斯在《窮人的銀行家》中 提到:“窮人如此貧窮，并不是因?yàn)樗麄冇薮阑驊卸琛?，而是“因?yàn)檫@個(gè)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)不能幫助他們擴(kuò)展 他們的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒(méi)有任何正式的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足窮 人的貸款需要”，尤努斯更是感嘆:“當(dāng)銀行將被認(rèn)為 是沒(méi)有信貸價(jià)值的窮人拒之門外時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?yōu)槭?么會(huì)保持沉默呢?……正是因?yàn)檫@種緘默和漠然，銀 行得以在施行金融隔離政策的同時(shí)逃避處罰。公平性應(yīng)體現(xiàn)在享有社會(huì)各種權(quán)利、資源 和機(jī)會(huì)等方方面面,其中也包括平等地獲取金融服務(wù) 供給,平等地享有改善經(jīng)濟(jì)條件的機(jī)會(huì)。,《世界人權(quán)宣 言》第一條宣稱:“人人生而自由，在尊嚴(yán)和權(quán)利上一 律平等。公平性。全面性。針對(duì)這種不平等情況，普惠金融提倡為所有社會(huì)成員 提供金融服務(wù),。普惠金融提倡為全社會(huì)成員提 供金融服務(wù)的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自身的盈利水平和 財(cái)務(wù)可持續(xù)性，其內(nèi)涵主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：平等性。普惠金融的內(nèi)涵。于是，理論界和實(shí)務(wù)界開(kāi)始對(duì)這種現(xiàn)象進(jìn)行反思，認(rèn)為這種不計(jì)成本的援助性金融并不是解決低收人者貸款難的最佳途徑，小額信貸和微型金融幫 助窮人的首要前提是其可持續(xù)發(fā)展,一旦失去該前提 援助的意義有限,也就是金融機(jī)構(gòu)在幫助窮人的同時(shí) 應(yīng)注重其盈利性,兩者都不能偏