商業(yè)銀行業(yè)務(wù)(資產(chǎn)與負(fù)債部分)-文庫(kù)吧資料
2025-01-31 04:18本頁(yè)面
【正文】 證合同，抵質(zhì)押合同并辦理抵質(zhì)押登記） ? 貸款發(fā)放 ? 貸后檢查 貸款的定價(jià)（一） ? 貸款定價(jià)是商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營(yíng)成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮貸款收益，與借款人協(xié)商確定貸款價(jià)格的過(guò)程。 房地產(chǎn)貸款 問(wèn)題貸款 ? 問(wèn)題貸款是指?jìng)鶆?wù)人未能按原貸款協(xié)議按時(shí)償還本金或利息，或債務(wù)人已有跡象表明其不可能按原貸款協(xié)議按時(shí)償還本金或利息的貸款。 ? 貸款法律文件簽署后，由代理行統(tǒng)一負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和管理。 ? 銀團(tuán)貸款費(fèi)用多，使用銀團(tuán)貸款，借款人除支付利息外，還要支付各種費(fèi)用，包括管理費(fèi)，代理費(fèi)及差旅費(fèi)，律師費(fèi)等 ? 銀團(tuán)貸款對(duì)項(xiàng)目要求嚴(yán)，銀團(tuán)貸款的對(duì)象主要是國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，大項(xiàng)目以及合資企業(yè)，也可以是大型集團(tuán)客戶(hù)和大型項(xiàng)目的融資。 ? 在為客戶(hù)組織銀團(tuán)貸款的過(guò)程中，銀行還可以幫助客戶(hù)確定融資結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)籌資方案，為客戶(hù)提供資金運(yùn)作、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、資金籌集等方面的建議和顧問(wèn)服務(wù)，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的高質(zhì)量顧問(wèn)服務(wù)。 銀團(tuán)貸款 (一 ) ? 銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。 ? 對(duì)由多個(gè)法人組成的集團(tuán)公司客戶(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)確定一個(gè)對(duì)該集團(tuán)客戶(hù)的總體最高授信額度，銀行全系統(tǒng)對(duì)該集團(tuán)各個(gè)法人設(shè)定的最高授信額度之和不得超過(guò)總體最高授信額度。 ? 商業(yè)銀行對(duì)每一個(gè)法人客戶(hù)都應(yīng)確定一個(gè)最高授信額度。 統(tǒng)一授信 ? 統(tǒng)一授信是指商業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶(hù)或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 ? 第一準(zhǔn)備金和第二準(zhǔn)備金共同構(gòu)成銀行的實(shí)際總準(zhǔn)備，實(shí)際總準(zhǔn)備減去法定準(zhǔn)備部分稱(chēng)為超額準(zhǔn)備。 商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要有：現(xiàn)金資產(chǎn)，貸款，證券資產(chǎn)和固定資產(chǎn)四類(lèi) 資產(chǎn)管理 指商業(yè)銀行應(yīng)恰當(dāng)?shù)匕才刨Y產(chǎn) ,對(duì)其進(jìn)行最佳組合 ,以滿(mǎn)足銀行“三性”經(jīng)營(yíng)的需要 ,主要內(nèi)容有流動(dòng)性管理 ,準(zhǔn)備金管理 ,投資管理 ,貸款管理 現(xiàn)金資產(chǎn)（一） ? 現(xiàn)金資產(chǎn)的分類(lèi) ? 庫(kù)存現(xiàn)金 ? 在中央銀行存款（法定準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金） ? 存放同業(yè) ? 托收未達(dá)款 ? 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的核心任務(wù)是保證銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的適度流動(dòng)性，即要保證現(xiàn)金資產(chǎn)能滿(mǎn)足一般的現(xiàn)金支出需要，又要盡量降低持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本，以追求利潤(rùn)最大化 現(xiàn)金資產(chǎn)（二） ? 現(xiàn)金，存放人民銀行存款，存放同業(yè)款，托收未達(dá)款稱(chēng)為第一準(zhǔn)備金。 第二章 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)其資金加以運(yùn)用，從而形成其各項(xiàng)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。 ? 商業(yè)銀行持有的其他銀行發(fā)行的次級(jí)債券余額不得超過(guò)其核心資本的 20％，商業(yè)銀行持有其他銀行的次級(jí)債券按照 100%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) ? 中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司為次級(jí)債券的登記、托管機(jī)構(gòu) ? 銀行可通過(guò)發(fā)行次級(jí)債來(lái)補(bǔ)充資本金，但次級(jí)債不能超過(guò)核心資本的 50％ ? 發(fā)行次級(jí)債有利于加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)約束，提高監(jiān)管效率 混合資本債券 與次級(jí)債相比，混合資本債券具有較高的資本屬性，當(dāng)銀行倒閉或清算時(shí)，其清償順序列于次級(jí)債之后，先于股權(quán)資本。 次級(jí)債 ? 次級(jí)債是指固定期限不低于 5年 (含 5年 ),除非銀行倒閉或者清算，不用于彌補(bǔ)銀行日常經(jīng)營(yíng)損失，且該項(xiàng)債務(wù)的索償權(quán)排在存款和其他負(fù)債之后的長(zhǎng)期債務(wù)。 向中央銀行借款 ? 再貸款 ,可以是信用貸款也可以是抵押貸款 ? 再貼現(xiàn)，再貼現(xiàn)利率低于貼現(xiàn)利率 債券發(fā)行 ? 金融債券是銀行籌集資金而對(duì)外發(fā)行的一種長(zhǎng)期借款性質(zhì)的書(shū)面憑證，到期要無(wú)條件歸還本息，在我國(guó)，發(fā)行金融債券必須報(bào)中國(guó)人民銀行及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，并納入國(guó)家的發(fā)行債券計(jì)劃。 回購(gòu)協(xié)議 ? 銀行向交易對(duì)手賣(mài)出證券，并約定在將來(lái)某日按原來(lái)約定的價(jià)格重新買(mǎi)回這些證券，由于銀行必須買(mǎi)回這些證券，回購(gòu)協(xié)議相當(dāng)于銀行的一種借款．通常稱(chēng)借款人進(jìn)行正回購(gòu)，貸款人進(jìn)行逆回購(gòu)。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的期限一律從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日為止，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。 同業(yè)借款可展期一次 ,展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)原同業(yè)借款期限的一半 ? 借入方同業(yè)借款月末余額與其人民幣總負(fù)債月末余額之比不得超過(guò) 40% ? 在考核存貸比時(shí) ,以同業(yè)借款資金所發(fā)放貸款的余額計(jì)入存貸比中的貸款余額考核；同時(shí)，借入同業(yè)借款余額計(jì)入存貸比中的存款余額考核。 ? 限額管理。由于拆借風(fēng)險(xiǎn)較小，期限較短，所以，利率較低。嚴(yán)禁占用聯(lián)行資金和人民銀行貸款進(jìn)行拆借 ? LIBOR是國(guó)際市場(chǎng)上影響比較大的市場(chǎng)利率。其重要作用在于使準(zhǔn)備金盈余的商業(yè)銀行可以及時(shí)地貸出資金，準(zhǔn)備金不足的金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)地借入資金保證支付，從而提高銀行的資金運(yùn)用效率并滿(mǎn)足必要的流動(dòng)性需求。長(zhǎng)期負(fù)債業(yè)務(wù)包括國(guó)際金融市場(chǎng)融資和發(fā)行中長(zhǎng)期債券。二是開(kāi)立一般存款賬戶(hù)、專(zhuān)用存款賬戶(hù)、臨時(shí)存款賬戶(hù)要在其基本存款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)登記證上登記存款人賬戶(hù)信息 賬戶(hù)管理（四） ? 外匯賬戶(hù)的開(kāi)立需經(jīng)過(guò)外管局批準(zhǔn)，根據(jù)賬戶(hù)的用途可分為經(jīng)常項(xiàng)目下賬戶(hù)和資本項(xiàng)目下賬戶(hù)． ? 經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶(hù)包括結(jié)算賬戶(hù)、駐華機(jī)構(gòu)代表處賬戶(hù)、國(guó)際貨運(yùn)賬戶(hù)、涉外中介機(jī)構(gòu)賬戶(hù)等等 ? 資本項(xiàng)目外匯賬戶(hù)包括外商投資企業(yè)資本金賬戶(hù)、外債賬戶(hù)、股票賬戶(hù)等等。 ? 專(zhuān)用存款賬戶(hù)是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理和使用而開(kāi)立的銀行結(jié)算賬戶(hù)
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