【正文】 2）風(fēng)險管理制度 （ 3）風(fēng)險信息管理系統(tǒng) 小 大 擔(dān)保類別 擔(dān)保品種 風(fēng)險程度 一般貸款擔(dān)保 項目貸款擔(dān)保，技改項目貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保 流資貸款擔(dān)保 貿(mào)易融資擔(dān)保 國內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保 國際貿(mào)易融資擔(dān)保，如信用證擔(dān)保、進(jìn)出口押匯等 銀行保函擔(dān)保 主要是貿(mào)易類保函，如投標(biāo)、履約、預(yù)付款 工程擔(dān)保 投標(biāo)、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔(dān)保 訴訟保全擔(dān)保 訴前、訴中保全擔(dān)保 金融產(chǎn)品擔(dān)保 保本基金擔(dān)保、信托產(chǎn)品擔(dān)保等 再擔(dān)保 對擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身或其擔(dān)保項目的擔(dān)保 以貸款擔(dān)保為例，重要的制度包括： ①業(yè)務(wù)評價制度（事前） ②在保項目監(jiān)控管理制度（事中） 包括在保項目質(zhì)量分類管理辦法、在保項目管理辦法、在保項目委托監(jiān)管辦法、融通倉項目監(jiān)管制度等。 （ 4）風(fēng)險管理體系應(yīng)運用信息管理手段進(jìn)行科學(xué)管理，通過信息管理系統(tǒng)建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)及時反饋、協(xié)調(diào)、完善和糾正 ，以達(dá)到風(fēng)險控制的目的。 （ 2）風(fēng)險管理體系應(yīng)按照相互制約（即業(yè)務(wù)流程與部門設(shè)置既要考慮各個環(huán)節(jié)的制衡關(guān)系與風(fēng)險控制，又要有利于工作效率提高）的原則來設(shè)置業(yè)務(wù)流程及內(nèi)部控制機(jī)制。 ２．風(fēng)險管理體系建設(shè)的目的： 通過建立科學(xué)、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務(wù)管理體系，建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)及分析控制功能，確保公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。 三是建立信息交流制度，使項目的事前、事中、事后風(fēng)險控制得到大大加強。合作主要表現(xiàn)在三個方面： 一是比例分擔(dān)風(fēng)險。 １．配套政策： （１）放大配資 （２）代償補助 （３）培訓(xùn) （４）獎勵 ２．五種合作模式 （１）合作機(jī)構(gòu) （２）分公司 （３）事業(yè)部 （４）互投 （５）再擔(dān)保 （四）與銀行風(fēng)險共擔(dān)的合作支撐體系 銀擔(dān)緊密合作為首創(chuàng)擔(dān)保公司奠定了堅實的業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。目前首創(chuàng)擔(dān)保公司已在北京市 15個區(qū)縣建立了 5個分公司、 10個合作機(jī)構(gòu)、 1個事業(yè)部，公司擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)布局覆蓋全市區(qū)縣的目標(biāo)將很快實現(xiàn)。 年代償率 =當(dāng)年代償金額 /當(dāng)年在保余額 （ 2）區(qū)（縣）財政依據(jù)市財政局文件相應(yīng)建立補償機(jī)制納入?yún)^(qū)（縣）財政預(yù)算，市財政局在限率補償基礎(chǔ)上實行 50%補貼政策。 圖 5： 公司各項指標(biāo)增長情況圖 0 . 2 53 . 0 6 51 2 . 2 6 倍2 . 0 61 6 . 88 . 1 6 倍0 . 2 5 2 6124 7 . 5 倍1 . 2524 3 . 3 倍0102030405060注冊資本金 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 擔(dān)保規(guī)模19992023倍 （二）擔(dān)保財力支撐體系 建立資本性補償、擔(dān)保資金增資機(jī)制及風(fēng)險性補償機(jī)制。年收入總額由1999年的 361萬元增長到 07年 。基于以上四點，首創(chuàng)擔(dān)保公司逐步建立和完善了財力、網(wǎng)絡(luò)、銀擔(dān)合作、信用體系建設(shè)等四大擔(dān)保支撐體系，實踐 證明，完善的體系建設(shè)對政策性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)良性發(fā)展頗有裨益。再次，與信用的使用方 —— 銀行建立良好的合作關(guān)系、確保信用使用方認(rèn)可擔(dān)保公司提供的信用產(chǎn)品、確保銀行在業(yè)務(wù)開展中可給與擔(dān)保公司必要的合作與支持，這一點也關(guān)系到擔(dān)保業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。其次，擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展還依賴于廣泛的客戶資源。在整個過程中，擔(dān)保公司的信用能力是第一位的，沒有信用，也就不會產(chǎn)生擔(dān)保產(chǎn)品、不會有擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生。 （ 4）我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)支持中小企業(yè)發(fā)展的企業(yè)效益、社會效益顯著。 （ 2）我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)已由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向發(fā)展，政府的扶持方式己由初期的一次性資本金注入，到目前的重在建立補償機(jī)制，再到信用資源的有效配置上。近兩年來，國家加強宏觀調(diào)控的力度，以保障社會經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金、擔(dān)?；鹨?guī)模（萬元） 在擔(dān)保機(jī)構(gòu)中所占的比例（ %） 300－ 3000 3000以上 300以下 表 2 中國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模 從調(diào)查情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資放大倍率進(jìn)一步增大，全國在保責(zé)任總額與擔(dān)保資金的比例已由 2023年的 1： 1達(dá)到2023年的 l： 2，擔(dān)保能力進(jìn)一步增強（見圖 3） 圖 3： 20232023年全年擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本和承保情況 05001000150020232500300035002023 2023 2023 2023 2023012擔(dān)?；鹂傤~ 新增擔(dān)保額 放大倍數(shù)（ 3）融資擔(dān)保仍為主流，其他業(yè)務(wù)品種飛速增長 從業(yè)務(wù)品種發(fā)展看，雖然經(jīng)過近些年的高速發(fā)展，但目前融資信用擔(dān)保仍是中國擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的主要擔(dān)保品種（見圖4）。從區(qū)域分布上看（見圖 2），既有全國性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的區(qū)域性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 二 我國擔(dān)保行業(yè)概況 （一）我國擔(dān)保行業(yè)歷史沿革 1．中國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的背景 （ 1）擔(dān)保行業(yè)以市場化的手段服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、填補金融服務(wù)空白 （ 2）國家信用逐步從一般經(jīng)濟(jì)生活退出，客觀上為市場信用的成長提供了巨大的空間，擔(dān)保行業(yè)成為其中的代表 （ 3）就業(yè)壓力增大和中小企業(yè)的興起，客觀上要求具有很強社會效益和外部性的擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展 （ 4）擔(dān)保行業(yè)作為快速成長的行業(yè)，在特定階段成為服務(wù)于政府機(jī)關(guān)特定政策目標(biāo)的政策手段 2．我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷史沿革 （ 1） 19931997年 ：擔(dān)保業(yè)的起步和探索 （ 2） 19982023年：以中小企業(yè)信用擔(dān)保為契機(jī)，擔(dān)保行業(yè)迅速增長 （ 3） 2023年以后：其他擔(dān)保品種的開展和擔(dān)保業(yè)發(fā)展的新格局 （二）我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 1．我國中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)概況 據(jù)國家發(fā)改委調(diào)查統(tǒng)計，截止 2023年底，在國家發(fā)改委備案的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有 3729家，其中省級擔(dān)保機(jī)構(gòu) 544家，注冊 1億元以上擔(dān)保機(jī)構(gòu) 528家，占%，注冊資本金 1774億元，從業(yè)人數(shù) 37454人，當(dāng)年新增擔(dān)保額 1774億，累計擔(dān)保戶數(shù) 70萬戶，累計擔(dān)?？傤~ 13497億元。 2．畢業(yè) (Graduation)，畢業(yè)是指被擔(dān)保的企業(yè)在一段時間之后，增強了實力，信用等級得到提高，便再不需要靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保了。 缺點：擔(dān)保機(jī)構(gòu)以政府身份進(jìn)行運作，不利于擔(dān)保風(fēng)險的事前控制。 2．權(quán)責(zé)制：以事前承諾作為保證的事后補償；一般對協(xié)作銀行采取授信管理；發(fā)生損失后由銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請補償。 優(yōu)點：政府或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已擔(dān)?；鸹蛸Y本金為限承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險，以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主決定是否擔(dān)保，有利于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨立進(jìn)行市場化運作和擔(dān)保風(fēng)險的事前控制。 （四）信用擔(dān)保的主要功能 1．債權(quán)保障功能 2．特定的經(jīng)濟(jì)政策工具 （五）擔(dān)保資金運作方式 目前，國家信用引入中小企業(yè)信用擔(dān)保根據(jù)資金的運作方式不同，可分為實收制與權(quán)責(zé)制兩種方式。就每個保證而言，不具有保證內(nèi)容上的差異性。 第四，信用保證具有進(jìn)行大量交易或反復(fù)持續(xù)性的特征。 第二，信用保證具有機(jī)關(guān)保證的性質(zhì)。相比之下，以保證為專門職業(yè)的機(jī)關(guān)依據(jù)政策所提供的保證則不具有個人的情義性，相反更多地被強調(diào)具有制度性（政策性、公共性）、信用補足性、信用保證性、有力的特約性、定型性、慣例性、大量（反復(fù)繼續(xù)）性、有償性和求償權(quán)的優(yōu)勢性等特性。 （三）信用保證的特性 民法中的保證是指，對于那些不具備足夠財產(chǎn)利用物權(quán)擔(dān)保的人，或者是即使有足夠的財產(chǎn)但對于金融機(jī)構(gòu)缺乏信用的人，運用保證人的財產(chǎn)和信用授予其信用以謀求金融活動順利進(jìn)行的情況下，被采用的債權(quán)擔(dān)保制度。 按再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保責(zé)任范圍 一般責(zé)任再擔(dān)保 當(dāng)擔(dān)保人不能獨立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時 ， 再擔(dān)保人才按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償 ， 又叫清償再擔(dān)保 。 增信再擔(dān)保 法律關(guān)系在債權(quán)人 、 再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和被再擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方之間 ， 通過三方的再擔(dān)保協(xié)議約束；再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按期向債權(quán)入出具再擔(dān)保函 ，以增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用水平 。 自動再擔(dān)保 再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按約定比例承擔(dān)再擔(dān)保