個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃課件-文庫(kù)吧資料
2025-01-12 03:05本頁(yè)面
【正文】 損失補(bǔ)償原則： 是指保險(xiǎn)合同 生效后 ，如果 發(fā)生 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 的 損失 ，被保險(xiǎn)人 有權(quán) 按照合同的約定， 獲得 全面、 充分的 賠償 ；保險(xiǎn)賠償是 彌補(bǔ) 被保險(xiǎn)人 由于保險(xiǎn)標(biāo) 的遭受損失 而 失去的經(jīng)濟(jì)利益 ，被保險(xiǎn)人 不能 因保 險(xiǎn)賠償而 獲得額外利益 。 被保險(xiǎn)人或者受益人 在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下 ， 謊稱(chēng) 發(fā)生了保險(xiǎn)事故 ，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 ，并 不退還保險(xiǎn)費(fèi) ； 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人 故意制造 保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人 有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 ， 不承擔(dān)賠償 或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ，除 《 保險(xiǎn)法 》 第六十五條第一款另有規(guī)定外，也 不退還保險(xiǎn)費(fèi) ； 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以 偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)， 編造虛假的事故原因 或者 夸大損失程度的 ，保險(xiǎn)人 對(duì) 其虛報(bào)的部分 不承擔(dān)賠償 或者 給付 保險(xiǎn)金的責(zé)任； 而且投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人 支付保險(xiǎn)金 或者 支出費(fèi)用的 ，應(yīng)當(dāng) 退回 或者 賠償 。 （二）違反告知義務(wù)的法律后果，主要有保險(xiǎn)合同 無(wú)效 和保險(xiǎn)人 有 權(quán)解除 保險(xiǎn)合同。 禁止反言： 是指 保險(xiǎn)人 既已放棄 某種權(quán)利， 日后不得 再向 被保險(xiǎn)人 主張這種權(quán)利 。 例如： 投保 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人 保證 不在家中放置 危險(xiǎn)品 。 例如： 投保 人身保險(xiǎn) 時(shí)，投保人 保證 被保險(xiǎn)人 在過(guò)去和投保當(dāng)時(shí) 健 康狀況良好 ，但 不保證 今后也一定如此 。 二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 (一 )告知 告知： 指合同 訂立之前 、 訂立時(shí) 及在合同 有效期內(nèi) ， 投保方 對(duì) 已知 或 應(yīng)知 的 與 風(fēng)險(xiǎn) 和 標(biāo)的 有關(guān) 的 重要事實(shí) 據(jù)實(shí) 向保險(xiǎn)方 陳述 ； 保險(xiǎn)方 應(yīng)將 與 投保方 有利害關(guān)系的 重要事實(shí) 據(jù)實(shí)通告 投保方 . （二）保證 保證： 是指 被保險(xiǎn)人 在保險(xiǎn)期限內(nèi) 承諾 做某事 或 不做某事 。 因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。 二、最大誠(chéng)信原則 案例： 1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8月投保保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元、期限 20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。 注意： (1)認(rèn)定 為他人投保 存在保險(xiǎn)利益的條件 是 雙方之間 具有某種 經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系 。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。 三、我國(guó)保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)利益的確認(rèn) ? 根據(jù)我國(guó)新 《 保險(xiǎn)法 》 的規(guī)定，投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益： ? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益原則： 是指在 簽訂 保險(xiǎn)合同 時(shí) 或 履行 保險(xiǎn)合同 過(guò)程中 ， 投 保人 和 被保險(xiǎn)人 對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的 必須具有保險(xiǎn)利益 的規(guī) 定。 法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車(chē)輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對(duì)車(chē)輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。 分析：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 一、保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車(chē)的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車(chē)輛并非張某所有或使用的車(chē)輛，張某對(duì)于車(chē)輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《 保險(xiǎn)法 》 第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還李某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 一、保險(xiǎn)利益原則 2023 年初，李某駕車(chē)外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車(chē)，車(chē)輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。張某覺(jué)得雖然李某沒(méi)有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車(chē)作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。 一、保險(xiǎn)利益原則 案例 3 李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員， 1999 年 8 月李某從公司辭職后，開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。 1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。夫妻雙方于 1992年離婚。 在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。租房合同中寫(xiě)明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。 保險(xiǎn)金小于或等于保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) 45 ? 保險(xiǎn)費(fèi) 簡(jiǎn)稱(chēng)保費(fèi) ， 指投保人對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任所支付的金額 ， 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 ， 是指保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算 ， 以保險(xiǎn)費(fèi)率乘保險(xiǎn)金額 ， 就是所需要的保險(xiǎn)費(fèi) 。 保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) 44 ? 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)契約當(dāng)事人之間約定的最高給付金額 。 確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種 : 一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定 ,即由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ,在合同中約定。 ? 保險(xiǎn)價(jià)值 投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 ,即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。 保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) 43 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的 危險(xiǎn)事故發(fā)生的客體 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 。 ? 保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)條款是反映合同內(nèi)容的重要條文 ， 也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分 ， 是關(guān)于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人權(quán)利 、 義務(wù)及其保證權(quán)利 、 義務(wù)實(shí)施的具體規(guī)定 。 保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) 42 ? 保險(xiǎn)單 即保單 ， 保險(xiǎn)合同成立的書(shū)面證據(jù) 。 指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 ，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)契約 ， 并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) 保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) 41 ? 被保險(xiǎn)人 以其財(cái)產(chǎn) 、 責(zé)任 、 生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 在保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失時(shí) ， 享有補(bǔ)償請(qǐng)求權(quán)的人 。 六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能 ?各種創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)能較好地發(fā)揮這些功能 39 ? 保險(xiǎn)基本術(shù)語(yǔ) ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要分類(lèi) 40 ? 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)契約的一方當(dāng)事人 ， 是指依法組織成立經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的各種組織 ， 在保險(xiǎn)契約成立時(shí) ， 有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利 ， 在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ， 負(fù)擔(dān)補(bǔ)償損失的義務(wù) ，主要指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司 。 ? 張國(guó)榮雖然以自殺結(jié)束生命，但保險(xiǎn)業(yè)人士指出，只要投保人是在投保較長(zhǎng)時(shí)限
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