【正文】 與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者收益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任； 尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險公司處以 5萬元以上 30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以 2萬元以上 10萬元以下的罰款，情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責令停止接受新業(yè)務(wù) 。 通常是指保險人放棄合同解除權(quán)利與抗辯權(quán)。 注意：默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對被保險人具有同等的約束力 ?？梢姳ｋU合同保證義務(wù)的履行主體是 投保人和被保險人 。保險人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款。 ” 規(guī)定最大誠信原則的原因： （一） 保險經(jīng)營中信息的不稱性 （二） 保險合同的附和性和射幸性 考點二：最大誠信的基本內(nèi)容 最大誠信原則的基本內(nèi)容 告知 三個方面 保證 棄權(quán)與禁止反言 ——— 主要是約束保險人 既約束投保人也約束保險人 考點三：告知的內(nèi)容及形式 告知 告知的內(nèi)容： （ 1）投保人：通常稱為如實告知。 考點十一：保險合同的解釋和爭議處理 （ 1）文義解釋原的則 （ 2）意圖解釋的原則 （ 3）有利于被保險人和受益人的解釋原則 （ 4）批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 （５）補充解釋原則 一、保險合同的解釋原則 二、保險合同的解釋效力 有權(quán)解釋 無權(quán)解釋 立法解釋 司法解釋 行政解釋 仲裁解釋 協(xié)商 仲裁（一裁終局） 訴訟（最激烈的方式） 三、保險合同爭議的處理方式 第四章 保險的基本原則 一、內(nèi)容 第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 損失補償原則 第四節(jié) 近因原則 考點一：最大誠信原則的含義 最大誠信原則的含義： 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒龆s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。 （ 3）投保人要求解除合同的，保險責任開始后，保險人收取自合同生效至合同解除期間的保險費。 考點十：保險合同的解除 １、保險合同解除的后果 （ 1）投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人不退還保險費。 《 中華人民共和國保險法 》 第二十一條的規(guī)定：“ 在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 追繳財產(chǎn) —— 違反國家利益和社會公共利益的一方已 經(jīng)通過保險合同取得和約定的財產(chǎn)，收歸國庫。 導(dǎo)致保險合同無效的原因 返還財產(chǎn) —— 保險人將收取的保險費退還給投保人， 被保險人將保險人賠付的保險金退還給保險人。 有效是生效的前提。 保險合同有效的條件：具有主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法 保險合同的無效： 不具有法律效力、不被法律保護。 保險合同的 生效 ： 依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力 。 保險費 —— 是指投保人支付的作為保險人承擔保險責任的代價 . 考點六：保險合同的訂立與效力 保險單（ 也稱保單 ）：保險人與投保人訂立保險合同的正式書面憑證。 保險價值 —— 是指保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的 保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。 考點一：保險合同的特征 考點二：保險合同的種類 按合同性質(zhì)分 補償性保險合同 給付性保險合同 依據(jù)標的價值在訂立合同時是否確定 定值保險合同 :農(nóng)作物、貨物運輸、字畫、古玩 不定值保險合同 按照承擔風險責任的方式分 按照保險標的 保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關(guān)系 : 按照保險承保方式 單一風險：農(nóng)作物雹災(zāi)合同 綜合風險 一切險 足額保險合同 不足額保險合同 超額保險合同 財產(chǎn)保險 人身保險 原保險 再保險 保險合同的種類 考點三：保險合同的主體 當事人 關(guān)系人 保險人：主要權(quán)利是收取保費 國際上主要組織形式是股份有限公司、相互保險公司 投保人：投保人須具有民事行為能力， 年滿 18或 16周歲 （被保險人）當投保人與被保險人為同一人時 主要的義務(wù)是交納保險費 被保險人： 受益人： 財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人 被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人 投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意 考點四：保險合同的客體 二、保險合同的客體 保險利益是保險合同的客體 保險標的是保險利益的載體 考點五：保險合同的內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容 保險條款及其分類 保險合同的基本事項 按性質(zhì)分： 基本條款和附加條款 附加條款也稱附貼條款 按保險條款對當事人的約束程度分： 法定條款和任意條款 保險標的 保險責任 責任免除 保險價值 保險金額 保險費 考點五：保險合同的內(nèi)容 保險標的 —— 財產(chǎn)是指物 、 責任 、 利益 、 信用 ,人身是指被保險 。 射幸合同：是指合同當事人中 至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行 ；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。 雙務(wù)合同：是指合同雙方當事人 相互享有權(quán)利、承擔義務(wù) 的合同。 但近年來隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變 ， 保險業(yè)發(fā)展的形勢和 2023年修改 （三）中國保險業(yè)的發(fā)展前景 １、經(jīng)營主體多元化 ２、運行機制市場化 ３、經(jīng)營方式集約化 ４、政府監(jiān)管法制化 ５、行業(yè)發(fā)展國際化 考點一：保險合同的特征 保險合同的定義： 投保人 保險人 保險 權(quán)利義務(wù)關(guān)系 協(xié)議 保險人基本權(quán)利 ： 收取保費 投保人基本義務(wù)：基本義務(wù) P47 保險合同的法律特征： P4749 有償、保障、雙務(wù)、附合、射幸、最大誠信 速記方法；誠、幸、雙、償、附、保 第三章 保險合同 說明： 有償合同：是指因為享有一定的權(quán)利而必須 償付一定代價 的合同。 考點十四：保險的歷史沿革 1995年我國第一部保險法 《 中華人民共和國保險法 》 頒布 。 １８６５年上海華商義和公司是中國第一家民族保險企業(yè) １８７５年保險招商局成立，中國較大規(guī)模的民族保險企業(yè)誕生 １９４９年１０月２０日中國人民保險公司成立 中國人民保險公司的成立標志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立 1886年 ， “ 仁和 ” 、“ 濟和 ” 兩保險公司合并為 “ 仁濟和 ” 水火保險公司 ， 成為中國近代頗有影響的一家華商保險企業(yè) 。 ４ . 責任保險：始于１９世紀歐美國家，發(fā)達于２０世 紀７０年代以后，是一尖獨成體系的保險業(yè)務(wù)。 （三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 1．海上保險：現(xiàn)代海上保險發(fā)源于 意大利 。十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。 保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。 共同保險： （速記方法： “ 二同 ” ） 是指幾個保險人，就同一保險利益、同一風險共同締結(jié)保險合同的一種保險。 再保險： （速記方法： 保險人 —— 保險人 ） 是指保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。 包括： 人壽保險（定期、終身、兩全、年金、投連、分紅、萬能）意外 傷害保險（普通意外與特定意外）、健康保險（醫(yī)療、疾病、收入補償）。 信用保險：以各種信用行為為保險標的的保險 包括： 一般 商業(yè)信用、出口信用、合同保證、產(chǎn)品保證和忠誠等保險。 2 責任保險：是指以被保險人依法應(yīng)負的民事賠償責任或經(jīng)過特別 約定的合同責任為保險標的的保險。 （ 4）行為性質(zhì)不同：儲蓄 — 自助行為；保險 — 他助行為 （ 5）消費目的不同：儲蓄 — 為了獲得利息；保險 — 應(yīng)付各種風險 考點十一：保險形式的種類分類及基本概念 保險形式的種類 按實施方式分類： 強制保險： 保險標的與保險人均由法律限定 保險標的由法律限定，投保人可選擇 自愿保險： 雙方均自愿選擇 按保險標的分類：財產(chǎn)保險： 財產(chǎn)損失、責任、信用 人身保險： 人壽、意外、健康 依業(yè)務(wù)承保方式分： 原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險 考點十一：保險業(yè)務(wù)的種類分類及基本概念 說明： 保險業(yè)務(wù)種類 財產(chǎn)損失保險：以各類的形財產(chǎn)為保險標的財產(chǎn)保險。 差異點 ⑵技術(shù)要求不同： 儲蓄 — 無需分攤技術(shù)；保險 — 分攤技術(shù)。 ⑷提供的保障水平不同：民間救濟 — 取決于救濟方的心愿和能力；政府救濟 依當?shù)氐淖畹蜕钏經(jīng)Q平；保險 — 投保人的交費能力。 ⑵提供保障的資金來源不同：社會救濟 — 來源于救濟方； 保險保障 — 以保險基金為基礎(chǔ)，主要來源于保費。 （ 5）保障功能不同：社會保險 — 滿足生存需要 人身保險 — 可滿足各個層級的需要 （ 6）保費負擔不同：社會保險 — 個人、企業(yè)和政府三方負擔 人身保險 — 個人負擔 差異點 人身保險與社會保險： 考點九：保險與相似制度比較 人身保險與社會保險： （ 1） 同以風險的存在為前提 （ 2） 同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象 (3）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎(chǔ) (4）同以建立保險基金（或叫保險準備金）作為提供經(jīng) 濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ) 共同點 保險與社會救濟： 共同點：