【正文】 家關(guān)于擔(dān)保額一般不能超過其實收資本的５倍，最高不能超過１０倍的規(guī)定，另一方面則是房地產(chǎn)市場可能出現(xiàn)的劇烈波動，導(dǎo)致房產(chǎn)急劇貶值。這項業(yè)務(wù)也引起了金融專家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的興趣。 ２０００年１２月８日，我國《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉的司法解釋》第二條規(guī)定：反擔(dān)保人可以是債務(wù)人，也可以是債務(wù)人以外的其他人，反擔(dān)保方式可以是債務(wù)人提供的抵押或者質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。%－2%左右，這是政府的“允許利息”。又因為方興公司“中介有功，擔(dān)保有勞”，所以，%的月利率，(傭金)。銀行因有37萬元的現(xiàn)金存款作抵押，也就放心出貸。由此，宋某將這筆錢從建行取出轉(zhuǎn)存招商銀行，然后將產(chǎn)權(quán)“轉(zhuǎn)讓”給方興公司。銀行按其“行規(guī)”限定，房產(chǎn)抵押貸款只能按房產(chǎn)評估價的60%貸出?！按婵顔渭藿淤J款”一企業(yè)主李某為擴(kuò)大再生產(chǎn)，以自身的一套房產(chǎn)作抵押，向溫州市招商銀行貸款100萬元。只是在抵債之前應(yīng)對存單可能中獎的權(quán)利歸屬作出明確的約定，以便中獎后有所遵循。　　另一種意見認(rèn)為，獎金應(yīng)歸張某所有。胡某對其終止民事法律行為存在重大誤解，此行為屬于民法上的可以變更、撤銷的民事行為。 一種意見認(rèn)為，獎金應(yīng)歸胡某所有。但張某認(rèn)為存單已抵償給他，獎金亦應(yīng)歸其所有而予以拒絕。2胡某于1999年8月用2000元購買了10張無記名低息有獎存單，9月用此10張存單抵償了所欠張某的2000元欠款。后王水利去銀行兌付，發(fā)現(xiàn)錢已被取走，遂起訴建行同安支行。王托福去世后，王金獅抄下存款單號碼給了王托福的父親，并告知已取出用以王托福就醫(yī)。當(dāng)時代辦點(diǎn)備用金不足，代辦員王開懇找到同村村民王水利借款。（四）存款合同的轉(zhuǎn)讓2王金獅以王托福的名義在建行同安支行某代辦點(diǎn)存入人民幣1萬元，定期5年。本案中，李向華的三個子女是其遺產(chǎn)的合法繼承人，三人對如何繼承李向華的 3 萬元定期存款發(fā)生爭執(zhí)，因此，應(yīng)適用立法規(guī)定的出具第二種有效證明的條件，即待法院依法處理、明確三者的繼承份額后，由繼承人持判決書、裁定書、調(diào)解書據(jù)以向銀行辦理存款過戶或支取手續(xù)。如果幾個繼承人對存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)則不能申辦繼承證明書，而是由有爭議的繼承人向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，由法院對死者的存款繼承權(quán)的歸屬以及爭議人應(yīng)得份額同題做出判決后，由繼承人持法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支付手續(xù)。公證處受理后，經(jīng)審查認(rèn)為符合出證條件的，即出具繼承權(quán)證明書。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支付手續(xù)由上述規(guī)定我們可以看出，存款人死亡后，繼承人要實現(xiàn)自己的繼承權(quán)，必須向銀行出其自己對死者享有繼承權(quán)的有效證明，該有效證明分為兩種，一種是指繼承證明書，一 種是指法院判決書、裁定書和調(diào)解書。 中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的（關(guān)于查詢、停止支付和沒收個人在銀行存款及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知） 〔 （ 1 998銀儲字第 18 號 〕 規(guī)定，存款人死亡后的存款提取、過戶手續(xù)問題應(yīng)按如下規(guī)定處理：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)毓C處（尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院）申請辦理繼承證明書，銀行憑以辦理過戶和支付手續(xù)。李向華的兩個女兒不同意，三人爭執(zhí)不下，遂向法院起訴。李向華因死的突然，沒有留下遺囑，三兄妹遂協(xié)商將房屋及家具賣了平分款項。在整理遺物時，其子發(fā)現(xiàn)了戶名為李向華、開戶銀為交通銀行某儲蓄所的定期存單一張，存款為3萬元。 1998年9月，他不幸遇車禍身亡。但是應(yīng)該及時通知陳某和何豆。若是代理掛失的，則只能由原存款人辦理而不能代理掛失人代理。儲戶遺失存單后，由委托人代為辦理掛失手續(xù)，只限于代為辦理掛失申請手續(xù)，掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單或支取手續(xù)。1993年10月，何豆粒委托陳某持《掛失申請書》向儲蓄所要求支付該筆存款的本息，儲蓄所才將存款已被他人領(lǐng)走的事實告知何豆粒。1993年2月4日，儲蓄所撤銷該掛失申請，但沒能及時通知何豆粒與陳某。該儲蓄所向陳某收取了掛失的手續(xù)費(fèi)，在《掛失申請書》上加蓋了業(yè)務(wù)章，并出具了《掛失申請書》第三聯(lián)單給陳某。次日，何豆粒委托親戚陳某前往儲蓄所辦理該筆存款的掛失止付手續(xù)。五 個人儲蓄與單位存款21992年8月15日，何豆粒的兒子白某在建行廈門市分行中山儲蓄所（以下簡稱儲蓄所）存入人民幣3萬元（為記名整存整取一年期儲蓄存款）。由于雙方儲蓄存款及資金拆借協(xié)議無效，對約定并已取得的高息不予保護(hù)，樊西農(nóng)行已取得的高息的息差款應(yīng)沖減本金，德山建行承擔(dān)責(zé)任人涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，并不能因此免除該行所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。分析：樊西農(nóng)行與德山建行之間的儲蓄存款及拆借協(xié)議，違反國家金融管理法規(guī)定，應(yīng)為無效。同年8月26日，德山建行將該1000萬元轉(zhuǎn)入萬琦公司帳戶。本案中的陳某對銀行承諾動了真格的，不是沒有法律根據(jù)的，法院依法判決銀行承擔(dān)賠償責(zé)任．是合情合法的 2 以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛1996年6月，湖北省襄樊市樊西農(nóng)行經(jīng)中間人介紹， 并經(jīng)萬琦公司副總經(jīng)理周某聯(lián)系，派員攜帶1000萬元的銀行匯票與德山建行行長程某等協(xié)商高息存款事宜，經(jīng)程某保證到期償還本息后，樊西農(nóng)行將該1000萬元解付到德山建行指定的帳戶，德山建行于同年6月17日向樊西農(nóng)行開具了一張金額為1000萬元、存期為一年、 ‰的整存整取定期儲蓄存單。銀行必須格守承諾，如果隨意撤回承諾．就等于變更了銀行與儲戶之間儲蓄關(guān)系的內(nèi)容。”第 19 條規(guī)定：有下列情形之一的，要約不得撤銷：（一）要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷；（二）受要約人有理由認(rèn)為要約是不可撤銷的，并已經(jīng)為履行合同作了準(zhǔn)備工作?！罢`您一分鐘賠您一元錢就是銀行支取儲戶存款、利息等義務(wù)的具體表現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)視為銀行與儲戶確立存款關(guān)系的要約內(nèi)容。自然人、經(jīng)濟(jì)組織向銀行交付存款，銀行出具存款單后．雙方之間形成了存款關(guān)系。由于該承諾是面向廣大儲戶的，因此，凡是與該銀行存在儲蓄關(guān)系的儲戶，都有可能因為延誤支取而獲取賠償。 “誤您一分鐘，賠您一元錢”是體現(xiàn)公平、誠實信用原則的民事行為，是能夠被儲戶接受的要約， “誤您一分鐘，賠您一元錢”的潛在條件是：（1）承諾對象須是在本銀行或銀行系統(tǒng)進(jìn)行儲蓄等業(yè)務(wù)的所有儲戶； ( 2 )耽誤儲戶存取活動的事由是銀行主觀原因引起的，比如儲蓄人員技術(shù)不嫻熟、內(nèi)部計算機(jī)出現(xiàn)人為故障等； ( 3 )只要耽誤事由發(fā)生，不管儲戶有無損失，都要進(jìn)行賠償。 本案主要涉及到銀行儲蓄服務(wù)承諾問題。同年 12 月 3 日，陳某才從該銀行取出了一筆存款。 8 月 12 日，陳某到銀行取錢時發(fā)現(xiàn)．其存款已被他人冒領(lǐng)取走。即使有充分證據(jù)證明存款合同中的銀行簽字、印章系有關(guān)當(dāng)事人偽造或變造，但只要存款人能夠提供證據(jù)證明他和銀行之間存在著真實的存款關(guān)系，存款合同應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為已經(jīng)成立。西崗建行以上述存款未經(jīng)入帳為由，拒絕兌付。分理處負(fù)責(zé)人王斌表面上將該款項轉(zhuǎn)存，并提供了蓋有“中國人民建設(shè)銀行大連西崗支行業(yè)務(wù)專用章”的存單。加蓋本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)公章的為有效，未加蓋的為無效。銀行及其辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與信用社及其辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)， 在辦理儲蓄業(yè)務(wù)過程中， 不能相互調(diào)劑使用儲蓄存單或存折。？？？？案例三：這道題不會做。眾多的儲戶為了追回存款，將南正農(nóng)村信用社和建設(shè)銀行無名縣支行訴上法庭。從1992年至1994年期間，程某利用“建行儲蓄存單”加蓋“無名縣南正農(nóng)村信用社湖高信用站”業(yè)務(wù)公章及代辦員程某的名章的形式吸收存款，用于私下放貸。 綜上所述，銀行應(yīng)按50000元存款金額兌付。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。存款單在填寫有誤的情況下應(yīng)當(dāng)認(rèn)定銀行工作人員失誤造成的。此外存款單是銀行與儲戶之間訂立的標(biāo)準(zhǔn)化合同，由銀行制作和填寫。中國人民銀行針對此種情況，于1987年發(fā)布的《關(guān)于認(rèn)定和兌付大小寫金額不一致憑證問題的復(fù)函》第三條規(guī)定：“如儲戶手持的銀行存單上大寫小寫金額不一致，經(jīng)確認(rèn)沒有涂改，但又無法弄清事實，在此情況下，如果大寫金額大于小寫金額，則按大寫金額兌付，如果小寫金額大于大寫金額，就應(yīng)按小寫金額兌付。 由于存單大、小寫不一致是銀行工作人員過錯所致，儲戶在此過程中通常無可非難之處，因此，發(fā)生糾紛時，銀行方面對存款的實際數(shù)額負(fù)有舉證責(zé)任，如可通過查對存款人填寫的原始存款憑證等確定存款的真實數(shù)額。一般而言，存單上的大、小寫金額應(yīng)完全相同，銀行應(yīng)按存單數(shù)額兌付款項。1張大娘持一到期存單取錢時,儲蓄所發(fā)現(xiàn)存單上電腦清晰地填寫了“50000元”,同時,該存單大寫金額欄卻為“伍仟元”。李某開給崔某的存單雖未加蓋銀行的儲蓄公章，是一張有瑕疵的存單，但不能因此否認(rèn)雙方客觀存在的真實的存款關(guān)系，銀行應(yīng)承擔(dān)兌付存款本息的民事責(zé)任。另一種意見則認(rèn)為，銀行應(yīng)承擔(dān)兌付本息的民事責(zé)任。理由是，李某雖系該銀行工作人員，但其開給崔某的存單并未加蓋該銀行的儲蓄公章，因而其行為不能代表銀行，且該存單印鑒不齊，存在明顯的瑕疵，實際上是一張無效的存單，不能客觀真實地反映存款人與銀行之間的存款關(guān)系。對于該案，存在兩種不同的意見。存款期限屆滿后，崔某到信用社支取存款，信用社以存單上未加蓋儲蓄公章，雙方之間未構(gòu)成存款關(guān)系為由，拒絕兌付存款。存單上載明，戶名：崔某；存款金額：8000元；利率：12‰；存款期限：1997年4月19日至1998年4月18日。1李某系某信用社工作人員，為該信用社下設(shè)的土港分社出納。本案中，被告泰和工行在為原告張以福開立儲蓄賬戶的當(dāng)天，又在中山分理處辦理另一“張以?！贝婵铋_戶，銀行工作人員對存款人的開戶申請書填寫的事項和證明文件的真實性、完整性、合規(guī)性未進(jìn)行認(rèn)真審查，以致未能識別申請開戶人偽造的身份證件，而開立了虛假賬戶，辦理了牡丹靈通卡?！币陨弦?guī)定充分說明銀行應(yīng)對客戶的身份證件進(jìn)行實質(zhì)性審查，而不是形式上的審查?！薄度嗣駧陪y行結(jié)算管理辦法實施細(xì)則》第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)負(fù)責(zé)對存款人開戶申請資料的真實性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。 分析：國務(wù)院（285號令）《個人存款賬戶實名制規(guī)定》第六條規(guī)定：“個人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶時，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實名”，第七條規(guī)定：“在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記身份證件上的姓名與號碼。兩天后，張發(fā)現(xiàn)外地人用牡丹靈通卡以“張以?！钡拿x在中國工商銀行德陽市城區(qū)支行取走現(xiàn)金40萬元。在雙方洽談投資辦廠的過程中，外地人用該賬戶存折與張以福的賬戶存折掉換。4月27日張以福用本人身份證在中國工商銀行泰和縣支行（以下簡稱泰和工行）大道儲蓄所開立賬號為150901360110135001的個人賬戶，準(zhǔn)備注入資金。故銀行應(yīng)承擔(dān)車的賠償責(zé)任。遺憾的是，當(dāng)時保安無動于衷，未作追趕 分析：根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人侵犯；設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。彭先生是某銀行的VIP客戶，2006年2月16日上午10時左右，他到一銀行支行存錢，將車停在銀行門口的停車位上(距離門口3米左右，門外當(dāng)時有一名保安)，隨后彭先生就離車去銀行里面存錢，大約兩三分鐘之后存完錢剛要離開柜臺，只見保安神情慌張地跑進(jìn)來朝本人大聲呼喊，說車玻璃被砸。 分析：造成儲戶死亡的直接原因是犯罪嫌疑人的犯罪行為，并非銀行故意實施侵權(quán)行為所致，在犯罪嫌疑人被公安機(jī)關(guān)緝拿歸案，其作為犯罪主體的自然人身份得以確認(rèn)的情況下，應(yīng)當(dāng)對被害人的死亡結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，被告銀行對被害人的死亡不具有主觀過錯；但是，銀行營業(yè)廳屬于向社會公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營業(yè)場所，對辦理存儲業(yè)務(wù)的交易客戶的合法的人身及財產(chǎn)權(quán)益，負(fù)有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。 營業(yè)廳內(nèi)存款遭搶 昆明關(guān)上銀行劫案一審：儲戶被打死銀行賠13萬。（2）適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)激烈競爭的需要，從長遠(yuǎn)利益考慮，在無法分清損失原因或責(zé)任時，由銀行承擔(dān)責(zé)任，有利于提高銀行的信譽(yù)，增強(qiáng)客戶的信心。銀行作為合同擬定人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。國外一般認(rèn)為，銀行要對下列交易而造成的資金損失提供補(bǔ)償或承擔(dān)責(zé)任：銀行未能阻止的計算機(jī)犯罪；由銀行引起的人員或系統(tǒng)錯誤，導(dǎo)致不正常的交易；由ATM引起的錯誤支付或未送達(dá)支付。因為銀行的復(fù)核是客戶不在場的情況下獨(dú)自進(jìn)行的，客戶無法對其進(jìn)行必要的監(jiān)督，難以排除銀行將內(nèi)部出現(xiàn)的差錯轉(zhuǎn)嫁給客戶的可能性。在ATM非正常交易的情況下，有可能是銀行受損，也有可能是客戶受損。 分析：在ATM 交易中，銀行要求客戶承擔(dān)的義務(wù)主要有兩項：一是在ATM發(fā)生故障時。 1997年12月16日，