網(wǎng)上銀行與第三方支付競(jìng)合趨勢(shì)分析-文庫吧資料
2025-07-05 16:30本頁面
【正文】 行和第三方支付兩類群體中，都有一部分是合作的，一部分是競(jìng)爭(zhēng)的，并且這些類型不是事先確定的，而是隨著參與人的學(xué)習(xí)過程和策略調(diào)整而改變。本文應(yīng)用模仿者動(dòng)態(tài)Replicator Dynamics模型，結(jié)合非對(duì)稱支付矩陣，來分析銀行與第三方支付合作競(jìng)爭(zhēng)博弈的演化趨勢(shì)，并根據(jù)此趨勢(shì)提出相關(guān)建議。在進(jìn)化博弈理論中應(yīng)用最多的是由Taylor and Jonker(1978)提出的模仿者動(dòng)態(tài)Replicator Dynamics模型。進(jìn)化博弈論自1960年生態(tài)學(xué)家Lewontin用于解釋生態(tài)現(xiàn)象就已經(jīng)產(chǎn)生了，一直廣泛應(yīng)用于生態(tài)學(xué)、社會(huì)學(xué)及經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域來研究群體行為的演化過程及其結(jié)果。在重復(fù)博弈中，僅僅具有有限信息的個(gè)體根據(jù)其既得利益不斷對(duì)其策略進(jìn)行調(diào)整，不斷地用“較滿足的事態(tài)代替原有的事態(tài)”，最終達(dá)到一種動(dòng)態(tài)平衡?？紤]到參與人有限的知識(shí)水平、有限的推理能力、有限的信息收集及處理能力，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)主體的決策行為受到其所處的社會(huì)環(huán)境、過去的經(jīng)驗(yàn)、日常慣例等因素的影響，參與人往往不會(huì)一開始就找到最優(yōu)策略，而在博弈過程中學(xué)習(xí)和試錯(cuò)以尋找較好的策略。如果傳統(tǒng)銀行能夠仿照第三方支付，在電子支付過程中提供支付擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)，那么其優(yōu)勢(shì)將是第三方支付機(jī)構(gòu)無法相比的。如果銀行介入這種第三方支付業(yè)務(wù)，會(huì)使擔(dān)保的過程更便捷（即不必往第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶上充值或者預(yù)付）。目前,中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投人了很大力量。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。電子商務(wù)模式下, 因?yàn)橘u家眾多而且比較零散, 管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間,在市場(chǎng)還不成熟的情況下, 銀行采取和第三方支付合作培育市場(chǎng)的方式顯然更經(jīng)濟(jì)。如前文所述，第三方支付固有的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了在線交易。第三方支付在線交易的增加，必然會(huì)降低銀行卡交易量。軟件的發(fā)展和使用是第三方支付的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是第三方支付得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。目前也有一些銀行和第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了信息方面的合作，比如中國(guó)建設(shè)銀行和阿里巴巴合作成立了網(wǎng)絡(luò)(信貸)銀行，主要解決中小企業(yè)貸款問題。為了客戶信息和資金的安全，第三方支付必須依賴于銀行的網(wǎng)絡(luò)專有技術(shù)。一方面，增加了客戶黏性，圈住年輕客戶，這群人將是未來市場(chǎng)的主力軍；另一方面，網(wǎng)上支付功能也帶動(dòng)其他網(wǎng)銀功能業(yè)務(wù)，一旦客戶用習(xí)慣了之后，不排除會(huì)用網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)產(chǎn)品等。 《第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的影響》劉敏、王琴 第三方支付有助于銀行業(yè)務(wù)拓展艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2008年在使用網(wǎng)上銀行完成支付繳費(fèi)的用戶中，%的比重是通過第三方支付平臺(tái)接入的（見圖1），超過了直接登錄網(wǎng)銀進(jìn)行在線支付的用戶。商家也不必單獨(dú)和多家銀行接洽、合作，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，只需一次性接入打包好的支付接口，即可使用第三方支付平臺(tái)支持的所有銀行卡種進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。第三方支付平臺(tái)可與眾多銀行合作，支持國(guó)內(nèi)各大銀行發(fā)行的銀行卡和國(guó)際信用卡組織發(fā)行的信用卡。二、 網(wǎng)上銀行與第三方支付的相互促進(jìn)關(guān)系 第三方支付平臺(tái)有助于打破銀行卡壁壘目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為陣，消費(fèi)者要想在不同的商家自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，必須持有商家支持的銀行卡種。在通過第三方支付平臺(tái)的交
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