【正文】 向承兌行請(qǐng)求付款。銀行承兌匯票的權(quán)利時(shí)效為自到期日起二年。銀行承兌匯票的最重要投資者是外國(guó)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。持票人可以在匯票到期時(shí)提示付款，也可以在未到期時(shí)向銀行尤其是承兌銀行要求貼現(xiàn)取得現(xiàn)款。銀行在扣除一定的貼息后，向持票人支付一定金額的資金。開戶銀行同意后，按照有關(guān)規(guī)定辦理承兌手續(xù)，并收取一定的手續(xù)費(fèi))、貼現(xiàn)(由于銀行承兌匯票的信用等級(jí)較高，一般商業(yè)銀行均提供的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，主要貼現(xiàn)對(duì)象就是指銀行承兌匯票。持票人可持未到期的銀行承兌匯票通過背書轉(zhuǎn)讓給其他債權(quán)人、只用于單位與單位之間、同城與異地均可使用。特點(diǎn)：無金額起點(diǎn)限制、銀行是主債務(wù)人、客戶必須在承兌銀行開立存款賬戶、付款期限最長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月、收款人在匯票到期日前可以持票向銀行申請(qǐng)支用票款、在匯票有效期內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓。購(gòu)、銷雙方事先必須約定好付款日期，并在銀行承兌匯票上填明匯票到期日，由銷貨人持匯票于匯票到期日向其開戶銀行收取貨款。承兌人對(duì)承兌申請(qǐng)人給與承兌，即是給了申請(qǐng)人一個(gè)遠(yuǎn)期信貸承諾，并向任一正當(dāng)持票人保證，如果在匯票到期時(shí)申請(qǐng)人的存款賬戶余額達(dá)不到匯票的金額， 承兌人負(fù)有無條件支付的責(zé)任，銀行承兌匯票從開出之日起至到期承付日止，最長(zhǎng)不超過六個(gè)月?！　〕袃妒侵赋袃度嗽趨R票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。承兌銀行成為主債務(wù)人，而付款人則成為第二債務(wù)人。銀行承兌的作用在于為匯票成為流通性票據(jù)提供信用保證。2003年6月，中國(guó)外匯交易中心暨全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心開通了中國(guó)票據(jù)網(wǎng)。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)屬于票據(jù)融資業(yè)務(wù)。票據(jù)交易貼現(xiàn)屬于票據(jù)融資業(yè)務(wù)。一般歸類于信貸業(yè)務(wù)，因?yàn)橥ㄟ^商業(yè)銀行的承兌，商業(yè)信用就轉(zhuǎn)化為銀行信用，所以通常由商業(yè)銀行的信貸部門負(fù)責(zé)。是商行滿足企業(yè)短期融資需求和自身實(shí)施流動(dòng)性管理、創(chuàng)造效益工具。相反，對(duì)于投資人來說，購(gòu)買可轉(zhuǎn)債的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然要比次級(jí)債大得多，次級(jí)債主要是針對(duì)機(jī)構(gòu)投資者，對(duì)二級(jí)市場(chǎng)投資者的影響并不大。對(duì)于銀行來說，發(fā)行可轉(zhuǎn)債沒什么風(fēng)險(xiǎn)可言，到期后轉(zhuǎn)成股票，不用還本，還會(huì)增加每股凈資產(chǎn)。次級(jí)債相對(duì)于上市銀行前期喜歡發(fā)的可轉(zhuǎn)債來說，后者屬于股權(quán)融資，而前者屬于債權(quán)融資。 2003年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本的通知》，決定增補(bǔ)我國(guó)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，將符合規(guī)定條件的次級(jí)定期債務(wù)，計(jì)入銀行附屬資本。商業(yè)銀行發(fā)行次級(jí)定期債務(wù)，須向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，提交可行性分析報(bào)告、招募說明書、協(xié)議文本等規(guī)定的資料。剩余期限在1年以內(nèi)的，以20%計(jì)。剩余期限在23年的，以60%計(jì)。商業(yè)銀行應(yīng)在次級(jí)定期債務(wù)到期前的5年內(nèi)，按以下比例折算計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表中的“次級(jí)定期債務(wù)”項(xiàng)下：剩余期限在4年(含4年)以上的，以100%計(jì)。按基礎(chǔ)資產(chǎn)分類利率衍生品匯率衍生品信用衍生品　　注：次級(jí)債務(wù)是指固定期限不低于5年(包括5年)，除非銀行倒閉或清算，不用于彌補(bǔ)銀行日常經(jīng)營(yíng)損失，且該項(xiàng)債務(wù)的索償權(quán)排在存款和其他負(fù)債之后的商業(yè)銀行長(zhǎng)期債務(wù)。買入金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看漲期權(quán)，賣出金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看跌期權(quán)。包括本金的初始交換、利息分期支付并按交換本金數(shù)量和初始交易日匯率計(jì)算、本金在到期日按相同的匯率再交換?；Q利率互換(利率掉期)是交易雙方在一定時(shí)期內(nèi)交換以相同的本金數(shù)量為基數(shù)的不同利率的利息，如固定利率與浮動(dòng)利率互換。金融衍生品業(yè)務(wù)（主要目的是風(fēng)險(xiǎn)管理、投機(jī)或炒作）按產(chǎn)品類型分類遠(yuǎn)期?期貨期貨合約是由交易雙方訂立的、約定在未來某日期（交割日）按成效時(shí)約定的價(jià)格（交割價(jià)格）交割一定數(shù)量的某種商品（標(biāo)的資產(chǎn)）的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。外匯標(biāo)價(jià)法包括直接標(biāo)價(jià)法（購(gòu)一定單位外國(guó)貨幣應(yīng)付出多少單位本國(guó)貨幣，如中國(guó)等大多數(shù)國(guó)家）和間接標(biāo)價(jià)法（賣一定單位本國(guó)貨幣應(yīng)收若干單位外國(guó)貨幣，如英鎊、新加坡元、澳大利亞元）遠(yuǎn)期外匯交易又稱期匯交易，指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時(shí)間等交易條件，到期才進(jìn)行實(shí)際交割的外匯交易。次級(jí)債務(wù)可計(jì)入銀行附屬資本。金融債我國(guó)的政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券（在銀行間市場(chǎng)發(fā)行），發(fā)行前需獲得人行的行政許可，但申請(qǐng)行政許可前需先獲得其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同意。投資者大多為機(jī)構(gòu)。免繳利息稅。按期限分為短、中、長(zhǎng)期國(guó)債，按形式分為記賬式、憑證式、電子式（2006年推出）國(guó)債。主要投資對(duì)象為銀行存款、短期債券、債券回購(gòu)、央行票據(jù)。銀行可承銷或購(gòu)買。短期融資券簡(jiǎn)稱短融，是在我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行并約定在一定期限內(nèi)還本付息的債券，發(fā)行主體包括證券公司等在內(nèi)的企業(yè)，發(fā)行對(duì)象為銀行間債券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資者（銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金、財(cái)務(wù)公司）。同業(yè)拆借銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期的資金借貸，通過全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行，其利率隨資金供求的變化而變化，常作為貨幣市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率。回購(gòu)/逆回購(gòu)回購(gòu)：指?jìng)蜃C券的賣方在賣出的同時(shí)承諾在指定時(shí)間按協(xié)議價(jià)格購(gòu)回這筆債券。中央銀行定向票據(jù)是人行向特定銀行發(fā)售的，該行必須認(rèn)購(gòu)。類別細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容短期資金交易（銀行買賣貨幣市場(chǎng)金融產(chǎn)品的活動(dòng)）中央銀行票據(jù)中國(guó)人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。最主要的風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還有交易對(duì)手違約帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行從業(yè)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于保理項(xiàng)下在出現(xiàn)進(jìn)口商不付款的情況時(shí)，常要依賴于進(jìn)口保理商的催討及交涉，其業(yè)務(wù)能力及投入程度有時(shí)并不理想，福費(fèi)廷更安全些，但遺憾的是很多情況下貿(mào)易是以非證形式進(jìn)行的?！　≡诔霈F(xiàn)糾紛的時(shí)候，福費(fèi)廷項(xiàng)下承兌行亦應(yīng)在先向買入福費(fèi)廷項(xiàng)下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利，單純?cè)诟ＹM(fèi)廷項(xiàng)下的糾紛集中在銀行與銀行間，票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系較為明確?！　〕浅霈F(xiàn)出口商的欺詐行為，否則福費(fèi)廷項(xiàng)下承兌行必須到期付款，票據(jù)的買入行也不能向出口商追索，且一般認(rèn)為為維護(hù)票據(jù)的無因性及可流通性特點(diǎn)，即使出現(xiàn)出口商的欺詐行為，承兌行亦應(yīng)在先向買入福費(fèi)廷項(xiàng)下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利?！　≡诓僮鬟^程中，辦理福費(fèi)廷的銀行一般應(yīng)對(duì)承兌銀行進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)情況形成代理行額度，在承兌行有額度且額度足夠的情況下，才接受出口商辦理福費(fèi)廷的申請(qǐng)，否則只能將尋求將該筆福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣給其他銀行，在有些情況下，甚至?xí)霈F(xiàn)賣不出去的情況，導(dǎo)致福費(fèi)廷業(yè)務(wù)無法進(jìn)行?！　「ＹM(fèi)廷通常可按承兌付款金額，扣除融資利息后，全額得到融資?！「阶ⅲ罕＠順I(yè)務(wù)與福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的區(qū)別：　　最根本的不同在于福費(fèi)廷一般只適用于信用證項(xiàng)下經(jīng)有關(guān)銀行承兌或保付后辦理。有些項(xiàng)目銀行會(huì)給予貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期(前12年)只需償還每期利息、不用償還本金。　　注：中長(zhǎng)期貸款的還款方式可采用等額本金還款法，也可采用按期(月、季、半年、一年)結(jié)算利息，到期一次償還本金。還用預(yù)支信用證、背對(duì)背信用證、對(duì)開信用證、旅行信用證等。貿(mào)易融資貸款信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請(qǐng)人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。組織銀團(tuán)貸款的目的是分散貸款風(fēng)險(xiǎn)、通過交流增進(jìn)對(duì)行業(yè)及借款人的了解從而規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)、集體談判強(qiáng)化貸款質(zhì)量、提升貸款行及借款人的知名度。房地產(chǎn)開發(fā)貸款：分為住房開發(fā)貸款、商用房開發(fā)貸款。利率可下?。ú怀^10%）、上?。ú蛔飨拗疲?。中長(zhǎng)期貸款(還款方式見附注)項(xiàng)目貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)性資金需求。該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。貸款期限在1年（含）以下。其他個(gè)人貸款：包括個(gè)人住房最高額抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。個(gè)人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長(zhǎng) 60天。貸記卡在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長(zhǎng)60天免息還款期和最低還款額待遇。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%?！　I(yè)務(wù)分類劃分標(biāo)準(zhǔn)種類業(yè)務(wù)細(xì)分客戶類型個(gè)人貸款由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放個(gè)人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準(zhǔn)利率的85%（固定利率或浮動(dòng)利率）。5征信體系：中國(guó)人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。4銀行資產(chǎn)保全：銀行對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實(shí)施保護(hù)性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少損失。貸款流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查（客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)）、貸款審批（信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查）、貸款發(fā)放（貸款合同、貸款擔(dān)保合同）、貸后管理。　　(2)分類種類業(yè)務(wù)內(nèi)容外匯儲(chǔ)蓄存款只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬單位外匯存款單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶：一個(gè)單位只有一個(gè)賬戶，限額用美元核定?！　〔辉賲^(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。　　(2)《個(gè)人外匯管理辦法》：2007年2月1日起施行。單位協(xié)定存款指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)超過基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率計(jì)息。單位定期存款單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。臨時(shí)存款賬戶設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資時(shí)開立，有效期最長(zhǎng)不得超過二年。一個(gè)客戶只能有一個(gè)此賬戶。提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計(jì)息。提前支取時(shí)必須全額支取。針對(duì)小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生。個(gè)人通知存款5萬元起存，開戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品種），支取時(shí)只要提前一定時(shí)間通知銀行以約定支取日期及金額。本金可全部（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。本金可全部（不可部分）提前支取，利息期滿時(shí)結(jié)。零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年。除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計(jì)、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇360天或365/366天的計(jì)息期，可選擇積數(shù)計(jì)息（每日余額合計(jì)數(shù)*日利率，多用于活期計(jì)息）或逐筆計(jì)息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定期計(jì)息）?！　€(gè)人存款(儲(chǔ)蓄存款)業(yè)務(wù)種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容活期存款1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。 個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制2004．10．29存款基 準(zhǔn)利率中國(guó)人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。　　第3章 銀行主要業(yè)務(wù)　　一、存款業(yè)務(wù)　　相關(guān)存款政策時(shí)間政策類別內(nèi)容1999．11．1利息稅人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。主要包括財(cái)政收入政策、財(cái)政支出政策。（1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）利率政策利率分類市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹因素）固定利率、浮動(dòng)利率（一般調(diào)整期為半年）短期利率（1年以下含1年）、長(zhǎng)期利率即期利率、遠(yuǎn)期利率利率政策調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整匯率政策匯率分類基本匯率、套算匯率固定匯率、浮動(dòng)匯率即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）官方匯率、市場(chǎng)匯率匯率政策選擇相應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最核心部分）確定適當(dāng)?shù)膮R率水平促進(jìn)國(guó)際收支平衡2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子窗口指導(dǎo)中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，說明中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。2004年，我國(guó)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。貨幣政策工具公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。我國(guó)按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次：M0=流通中現(xiàn)金；M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會(huì)總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量）。我國(guó)的基礎(chǔ)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金三部分。按金融工具的職能劃分用于投資和籌資的股票、債券等用于支付、便于商品流通的各種票據(jù)用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具　　貨幣政策　　是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。兼具債券和股票的特性。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公司解散時(shí)可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者的不同，股票可分為A股（國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購(gòu)和交易）、B股（國(guó)內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購(gòu)和交易）、H股（中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行、