【正文】 85％的消費(fèi)者通過汽車消費(fèi)信貸方式購車。汽車消費(fèi)信貸應(yīng)成為汽車消費(fèi)的主要形式。汽車工業(yè)具有較強(qiáng)的技術(shù)關(guān)聯(lián)和市場(chǎng)需求，是一個(gè)連帶性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)。外資卻已在迫不及待地?cái)M定進(jìn)入中國汽車金融服務(wù)行業(yè)的時(shí)間表了。中國的汽車服務(wù)貿(mào)易體系，尤其是金融服務(wù)體系，所面臨挑戰(zhàn)將日益嚴(yán)峻。由于不重視信貸服務(wù)，我國汽車服務(wù)貿(mào)易體系發(fā)展嚴(yán)重滯后。我國汽車金融服務(wù)體系薄弱，國外集團(tuán)大規(guī)模進(jìn)入占領(lǐng)這塊市場(chǎng)，會(huì)給我國汽車工業(yè)帶來巨大沖擊。根據(jù)對(duì)歐美等國家成熟汽車市場(chǎng)的統(tǒng)計(jì)，汽車的銷售、零部件供應(yīng)和貿(mào)易服務(wù)在獲取利潤方面的比例為1：1：2。從全球范圍來看，汽車制造業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)使汽車產(chǎn)業(yè)的贏利向服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)移，國際競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)逐步由制造領(lǐng)域向貿(mào)易服務(wù)領(lǐng)域延伸，優(yōu)質(zhì)服務(wù)的市場(chǎng)效應(yīng)日益凸顯。我國完善汽車金融服務(wù)體系的必要性A、 參與國際競(jìng)爭(zhēng)的需要入世后，我國的汽車服務(wù)貿(mào)易將受到更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。C、“經(jīng)銷商—銀行—保險(xiǎn)”三方貸款這種模式將經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司三方聯(lián)系到一起，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，極大地降低了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并且簡化了貸款申請(qǐng)和審批的程序。B、經(jīng)銷商貸款為了促進(jìn)銷售，經(jīng)銷商有時(shí)也為消費(fèi)者提供信貸。A、 制造商貸款我國多數(shù)汽車制造企業(yè)沒有建立自己的金融體系，個(gè)別企業(yè)則剛剛開始起步。
第二部分 汽車附諸行業(yè)（一）汽車金融業(yè)目前我國汽車金融服務(wù)業(yè)的主要方式在我國，汽車金融服務(wù)集中體現(xiàn)在消費(fèi)信貸上。其次，與優(yōu)先發(fā)展中低級(jí)別家用車戰(zhàn)略相一致，應(yīng)在這一領(lǐng)域的技術(shù)上率先突破，形成一定優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，隨著零部件企業(yè)的重組，應(yīng)加快提升其技術(shù)開發(fā)能力，在部分零部件產(chǎn)品的研發(fā)上形成國際競(jìng)爭(zhēng)力。與大國市場(chǎng)為基礎(chǔ)的大規(guī)模生產(chǎn)，將會(huì)使跨國公司部分研發(fā)能力向中國的轉(zhuǎn)移成為合理選擇，特別是滿足中國市場(chǎng)特定要求的研發(fā)會(huì)受到更多重視。目前中國的汽車產(chǎn)業(yè)基本上處于兼有第二、三階段特征的時(shí)期。分階段向產(chǎn)業(yè)增值鏈高端過渡。在中長期，中國的零部件產(chǎn)品進(jìn)出口額占其總額的比重應(yīng)高于整車產(chǎn)品。零部件工業(yè)重組的第一階段目標(biāo)，是改變目前受企業(yè)集團(tuán)和地域限制的狀態(tài)，使有條件的企業(yè)加快轉(zhuǎn)變?yōu)槿珖缘墓┴浬?。一方面，我國零部件企業(yè)受國內(nèi)整車高國產(chǎn)化率配套政策的影響，主要面向國內(nèi)市場(chǎng)，另一方面，在企業(yè)組織形式上，普遍采取零部件生產(chǎn)與整車生產(chǎn)集中于一個(gè)集團(tuán)，零部件生產(chǎn)主要滿足本集團(tuán)內(nèi)部整車生產(chǎn)需要的方式。第三，如果中國在中低級(jí)別家用車生產(chǎn)上形成較大規(guī)模并具備一定競(jìng)爭(zhēng)力，在國際市場(chǎng)上特別是與中國相近的新興國家市場(chǎng)上將會(huì)贏得較大機(jī)會(huì)。其次，實(shí)施這一戰(zhàn)略將有利于新企業(yè)的進(jìn)入和競(jìng)爭(zhēng)力的培育。這一戰(zhàn)略首先著眼于適應(yīng)中國汽車市場(chǎng)起步階段的需求。這將意味著中國不僅是最大的汽車潛在消費(fèi)需求國，同時(shí)也是具備較強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)力的汽車加工制造國。同時(shí)，國內(nèi)有條件的零部件廠商要盡快向全球供應(yīng)商的角色轉(zhuǎn)變，逐步進(jìn)入零部件國際貿(mào)易量加快增長的階段。但在一個(gè)適當(dāng)長的時(shí)間后，有國際競(jìng)爭(zhēng)力的整車產(chǎn)品出口較快增長是完全可以期待的。放棄全面替代進(jìn)口的目標(biāo)，在整車上有進(jìn)有出，集中力量發(fā)展具有市場(chǎng)和資源優(yōu)勢(shì)的部分產(chǎn)品，同時(shí)適當(dāng)進(jìn)口國內(nèi)不生產(chǎn)或不具有優(yōu)勢(shì)的零部件產(chǎn)品，主要是高檔車。開放中逐步融入汽車產(chǎn)業(yè)全球分工體系，將提高國際競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)凈出口作為中長期目標(biāo)?？鐕具M(jìn)入與內(nèi)資或內(nèi)資為主企業(yè)的自主發(fā)展并不矛盾，中國的市場(chǎng)可以同時(shí)為兩者提供足夠大的空間。另一個(gè)政策指向是鼓勵(lì)跨國公司之間的積極競(jìng)爭(zhēng)，許多行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證明，這種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)產(chǎn)品更新、加快跨國公司向中國的技術(shù)轉(zhuǎn)移、改進(jìn)管理、降低成本都至關(guān)重要。隨著中國入世，應(yīng)當(dāng)適時(shí)放松或取消對(duì)外商投資在股權(quán)、國產(chǎn)化率等方面的限制，使其按照全球戰(zhàn)略考慮決定在中國的產(chǎn)業(yè)配置，避免大規(guī)模的整車進(jìn)口，或僅為在中國市場(chǎng)銷售而大量進(jìn)行低增加值組裝的局面出現(xiàn)。一個(gè)重要的政策指向是支持跨國公司將中國作為其全球戰(zhàn)略的組成部分。著眼于全球戰(zhàn)略的多個(gè)跨國公司進(jìn)入與國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)自主發(fā)展并舉。如果能夠打好這個(gè)基礎(chǔ)，完全有理由預(yù)見，在一個(gè)不太長的時(shí)間內(nèi)，中國汽車產(chǎn)業(yè)就會(huì)出現(xiàn)一批初步具備國際競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)企業(yè)，其中既包括合資企業(yè)、外商獨(dú)資企業(yè)，也會(huì)包括內(nèi)資或內(nèi)資為主的企業(yè)。當(dāng)務(wù)之急是培育積極而充分競(jìng)爭(zhēng)的國內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境，包括大幅度放寬行業(yè)進(jìn)入限制，允許各類負(fù)責(zé)任的投資者特別是非國有投資者的進(jìn)入；進(jìn)一步打破部門和地區(qū)的行政性壟斷，形成開放、統(tǒng)一的國內(nèi)市場(chǎng)；規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)秩序，通過制度建設(shè)約束種種限制和扭曲積極競(jìng)爭(zhēng)的行為等等。更確切地說，幾乎無法避免經(jīng)歷一個(gè)以選擇優(yōu)勢(shì)企業(yè)、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)掘市場(chǎng)需求潛力為目標(biāo)的競(jìng)爭(zhēng)過程。中國的汽車產(chǎn)業(yè)是分散而缺少積極有效地競(jìng)爭(zhēng)。第三，大國優(yōu)勢(shì)在諸多優(yōu)勢(shì)中是最為重要的，也是新模式中能夠形成特色的。第二，在開放中充分利用、培育自身的優(yōu)勢(shì)。（三）中國汽車行業(yè)今后的發(fā)展方向及措施中國汽車行業(yè)要立足于開放，具體地說就是在WTO的框架下逐步融入國際分工體系，順應(yīng)、利用而不是拒絕汽車產(chǎn)業(yè)全球化的潮流。以上這些優(yōu)勢(shì)如果被利用好了，將會(huì)是中國汽車行業(yè)的巨大機(jī)會(huì)；但如果沒有抓住這些機(jī)會(huì)，這些優(yōu)勢(shì)同樣可以成為國外汽車巨頭們擊敗中國對(duì)手的尖矛利劍。在全球分工體系中，有一定技術(shù)含量和附加價(jià)值的加工組裝制造業(yè)將會(huì)逐步向我國轉(zhuǎn)移。一些勞動(dòng)密集型產(chǎn)品具有較強(qiáng)的國際競(jìng)爭(zhēng)力。三是具有較強(qiáng)的制造業(yè)整體能力，尤其是上游相關(guān)產(chǎn)業(yè)能力。80年代以來，汽車工業(yè)旨在提高資本密集度、降低勞動(dòng)密集度的技術(shù)進(jìn)步有所加快，但就汽車整車的成本構(gòu)成看，工資成本仍占7％—10％，并且汽車強(qiáng)國的工資增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了勞動(dòng)生產(chǎn)率的增長。貼近中國市場(chǎng)的獨(dú)立研發(fā)需求也將產(chǎn)生；第二，中國的國內(nèi)市場(chǎng)能夠容納多個(gè)最具實(shí)力的跨國公司的進(jìn)入，同時(shí)也可以為相當(dāng)數(shù)量的內(nèi)資和內(nèi)資為主的企業(yè)提供足夠大的競(jìng)爭(zhēng)空間；第三，中國市場(chǎng)不僅巨大，而且呈現(xiàn)出顯著的多層次性，對(duì)起步較晚、處在成長中的國內(nèi)企業(yè)較為有利。但這里強(qiáng)調(diào)的大國市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)主要基于以下三點(diǎn)：第一，中國巨大的國內(nèi)市場(chǎng)將使汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的諸多環(huán)節(jié)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。這是所有優(yōu)勢(shì)中最為重要的。這既是中國汽車產(chǎn)業(yè)新發(fā)展的起點(diǎn)，與許多后起國家相比，這樣的起點(diǎn)也算一個(gè)優(yōu)勢(shì)。抑制性的消費(fèi)政策使已有的市場(chǎng)需求得不到釋放，同