【正文】 ，諸如系統(tǒng)原因引起計(jì)劃失誤，其變現(xiàn)資產(chǎn)收回資金的時(shí)間略晚于銀行卡組織通常的清算時(shí)間時(shí)，即引起了短暫的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，某金融機(jī)構(gòu)每日在清算系統(tǒng)開(kāi)始運(yùn)作時(shí)，統(tǒng)籌使用當(dāng)時(shí)的可用資金額度，在銀行間市場(chǎng)購(gòu)買國(guó)債等貨幣性資產(chǎn)，并按計(jì)劃贖回持有的部分債券。與信用風(fēng)險(xiǎn)不同，違約方并非無(wú)償還債務(wù)的能力，而僅是在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無(wú)法如數(shù)償還債務(wù)。銀行卡組織對(duì)機(jī)構(gòu)的清算信用風(fēng)險(xiǎn)防范通過(guò)以下方式進(jìn)行：機(jī)構(gòu)申請(qǐng)入網(wǎng)時(shí)，對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的信用等級(jí)評(píng)估，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)在一定級(jí)別以下的機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)的清算風(fēng)險(xiǎn)備付金；完善風(fēng)險(xiǎn)信息收集模式，提升機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警靈敏度；同時(shí)，銀行卡組織按照會(huì)計(jì)管理規(guī)定，提取和使用清算風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí)，通過(guò)連鎖反應(yīng)，可能導(dǎo)致整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈陷入清算風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行卡組織與不同的國(guó)家或地區(qū)的成員機(jī)構(gòu)，通過(guò)協(xié)議方式明確清算貨幣幣種或特別的清算條款。資金清算業(yè)務(wù)規(guī)則通常包含對(duì)清算時(shí)間、清算流程、清算數(shù)據(jù)、清算匯率等內(nèi)容的基本約定，適用于所有入網(wǎng)成員機(jī)構(gòu)，是資金清算管理的基本手段。銀行卡組織往往通過(guò)制訂業(yè)務(wù)規(guī)則、強(qiáng)化對(duì)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理、組織清算應(yīng)急等措施進(jìn)行清算管理。銀行卡組織通過(guò)建立完善的清算服務(wù)持續(xù)優(yōu)化機(jī)制，及時(shí)響應(yīng)機(jī)構(gòu)的需求，有效開(kāi)展清算服務(wù)需求受理、溝通協(xié)調(diào)和服務(wù)推廣等工作，同時(shí)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。銀行卡組織可利用已有的清算網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)成員機(jī)構(gòu)的委托，為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈其他對(duì)象提供清算服務(wù)。例如，銀行卡組織可以應(yīng)機(jī)構(gòu)要求，將機(jī)構(gòu)各分支單位的資金集中清算到總部，以幫助機(jī)構(gòu)提高資金使用效率。隨著市場(chǎng)的發(fā)展和科技水平的提高，成員機(jī)構(gòu)對(duì)資金使用等清算管理要求也相應(yīng)變化。拓展服務(wù)隨著市場(chǎng)的發(fā)展，銀行卡組織不斷優(yōu)化自身系統(tǒng)，通過(guò)提高自身的清算服務(wù)水平來(lái)提升銀行卡組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行卡組織提供的清算流水文件執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)?；A(chǔ)清算服務(wù)在銀行卡跨行清算中，基礎(chǔ)的清算服務(wù)包含資金清算、提供清算流水文件、提供報(bào)表以及清算業(yè)務(wù)培訓(xùn)和咨詢等。（一）清算服務(wù)為成員機(jī)構(gòu)提供安全、高效的資金清算服務(wù)是銀行卡組織的天然職責(zé)，也是核心職責(zé)之一。為了保證商戶的合法權(quán)益，避免因業(yè)務(wù)外包影響收單機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，避免收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)因外部原因帶來(lái)的收單風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)濟(jì)損失，收單機(jī)構(gòu)禁止第三方機(jī)構(gòu)自行向商戶另行收取任何與委托業(yè)務(wù)有關(guān)的費(fèi)用。第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)在約定的業(yè)務(wù)處理范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并向收單機(jī)構(gòu)收取一定的服務(wù)費(fèi)用。（二）收單第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)清算服務(wù)與管理與發(fā)卡業(yè)務(wù)一樣，部分收單機(jī)構(gòu)將收單業(yè)務(wù)中的商戶拓展及終端布放等非核心業(yè)務(wù)外包給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，且涉及的業(yè)務(wù)類別眾多，范圍較廣。對(duì)于部分高風(fēng)險(xiǎn)商戶，收單機(jī)構(gòu)還可能要求特約商戶提供一定額度的風(fēng)險(xiǎn)保證金，從而進(jìn)一步降低清算風(fēng)險(xiǎn)。二是通過(guò)暫扣資金等手段防范資金風(fēng)險(xiǎn)。目前，收單機(jī)構(gòu)主要采取如下管理方式：一是通過(guò)協(xié)議進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約定。商戶清算管理由于收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)著特約商戶的收單責(zé)任，收單機(jī)構(gòu)較為重視對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，而資金清算環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)管理極為重要的一環(huán)。針對(duì)特約商戶“收支兩條線”的財(cái)務(wù)核算要求，收單機(jī)構(gòu)也可以將交易本金和手續(xù)費(fèi)按不同賬戶或不同周期分別結(jié)算。例如，受理金融IC卡的公交公司，為節(jié)約核算成本，在交易量較小的業(yè)務(wù)時(shí)期內(nèi)，可與收單機(jī)構(gòu)約定按周結(jié)算。例如，教育考試部門為了便于管理，對(duì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)報(bào)名繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，可與收單機(jī)構(gòu)約定在報(bào)名截止時(shí)間之后一次性結(jié)算。在清算時(shí)間方面，收單機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的個(gè)性化需求為商戶提供通知清算、周期結(jié)算等多種選擇。（一）商戶清算服務(wù)與管理清算服務(wù)近年來(lái)，銀行卡受理環(huán)境不斷改善，受理市場(chǎng)廣泛拓展，商戶對(duì)資金清算的需求也日益多樣化。信用卡清算管理因信用卡屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡持卡人會(huì)實(shí)行較為嚴(yán)格的清算管理措施。持卡人可以用積分兌換發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的禮品。為鼓勵(lì)持卡人使用信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還為持卡人提供積分兌換服務(wù)。分期付款是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為方便持卡人的理財(cái)需要而提供的增值信貸服務(wù)。用信用額度進(jìn)行消費(fèi)，對(duì)持卡人而言是賒購(gòu)商品的提前消費(fèi)行為；對(duì)商戶而言是得到銀行貸款，促進(jìn)商品銷售的賒銷行為；對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，可有效利用信貸資金，加速資金周轉(zhuǎn)。（二）信用卡清算服務(wù)與管理與借記卡不同，信用卡具有信貸功能。清算管理由于借記卡內(nèi)資金的所有者為持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)借記卡持卡人的清算管理相對(duì)寬松。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)按照規(guī)定在每年的一定時(shí)點(diǎn)為借記卡持卡人計(jì)付利息、記收賬戶管理費(fèi)等。（一）借記卡清算服務(wù)與管理清算服務(wù)借記卡持卡人在進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、預(yù)授權(quán)完成或退貨等涉及資金轉(zhuǎn)移的銀行卡交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)即時(shí)借、貸記持卡人的銀行卡賬戶完成資金清算。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)從銀行卡業(yè)務(wù)收益中按約定的方式和比例為第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的傭金，并提供對(duì)賬報(bào)表等清算服務(wù)。（賬戶處理）隨著銀行卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展及社會(huì)分工的不斷細(xì)化，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為專注于提供更高水平的核心業(yè)務(wù)，往往將非核心業(yè)務(wù)外包給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。資金的安全清算，是銀行卡產(chǎn)業(yè)順利發(fā)展的基礎(chǔ)。安全銀行卡交易本身是基于保證付款的前提發(fā)生的，且清算涉及的資金量巨大，因此支付清算過(guò)程中的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等必須得到有效防范和控制，以保證清算業(yè)務(wù)的安全性。資金流轉(zhuǎn)的快慢，直接影響到資金的利用效率，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和人們生活水平的提高也有著深遠(yuǎn)影響。清算的準(zhǔn)確性是信用支付發(fā)展的基礎(chǔ)，也是清算業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。準(zhǔn)確銀行卡清算的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)資金在不同清算主體間的轉(zhuǎn)移，因此，準(zhǔn)確性是對(duì)資金清算的首要要求。銀行卡資金清算的管理原則是：準(zhǔn)確、及時(shí)、安全、效益。與此同時(shí)，為保障資金清算的順利進(jìn)行，防范資金清算風(fēng)險(xiǎn)，各清算服務(wù)提供方會(huì)對(duì)資金清算內(nèi)容及流程進(jìn)行管理。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間、作為收單機(jī)構(gòu)與商戶之間的清算與跨行交易一致。交易發(fā)生時(shí)，交易信息通過(guò)商戶的受理終端發(fā)送到銀行系統(tǒng)（A1），取得授權(quán)應(yīng)答后返回（A2）。（二）行內(nèi)交易清算圖2銀行卡行內(nèi)交易流程在整個(gè)交易清算明細(xì)中，交易本金與相關(guān)費(fèi)用通常是分別計(jì)算，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)付交易本金X元，應(yīng)收交換費(fèi)a元；收單機(jī)構(gòu)應(yīng)收交易本金X元，應(yīng)付交換費(fèi)及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)a+b元；商戶應(yīng)收交易本金X元，應(yīng)付手續(xù)費(fèi)Y（=a+b+c）元?？缧薪灰踪Y金清算的具體流程可用例所示。一般來(lái)說(shuō)，雙方通常會(huì)選擇國(guó)際主要貨幣或機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)亓魍ㄘ泿拧楸苊庖蛞患覚C(jī)構(gòu)無(wú)法正常進(jìn)行清算運(yùn)作而影響到整體清算流程的持續(xù)，保證資金清算的正常及時(shí)進(jìn)行，銀行卡組織在機(jī)構(gòu)入網(wǎng)時(shí)，即與機(jī)構(gòu)約定對(duì)銀行卡交易清算以銀行卡組織的計(jì)算數(shù)據(jù)為準(zhǔn)先行完成，各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)在對(duì)賬過(guò)程發(fā)現(xiàn)賬務(wù)不符時(shí)，可通過(guò)后續(xù)差錯(cuò)或爭(zhēng)議等處理渠道予以解決。目前，境內(nèi)人民幣跨行業(yè)務(wù)資金清算是通過(guò)各機(jī)構(gòu)在人民銀行開(kāi)立的清算賬戶，經(jīng)人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)處理實(shí)現(xiàn)。對(duì)于跨境交易，因涉及到機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)處理的時(shí)差和各國(guó)工作日差異，收單機(jī)構(gòu)可能會(huì)晚于交易后一個(gè)工作日得到清算款項(xiàng)。銀行卡組織支持按交易類型、交易渠道（ATM、POS、互聯(lián)網(wǎng)終端等）、貨幣幣種（人民幣、美元、歐元等）、交易角色（發(fā)卡方、受理方）、交易地區(qū)等多種維度進(jìn)行交易清分。當(dāng)商戶的開(kāi)戶銀行不是收單機(jī)構(gòu)，或當(dāng)收單機(jī)構(gòu)為非銀行機(jī)構(gòu)時(shí)，將由商戶的開(kāi)戶銀行或結(jié)算行為特約商戶入賬。銀行卡組織在清算時(shí)將特約商戶的資金清算至其收單機(jī)構(gòu)，再由收單機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)劃入特約商戶賬戶。（2）結(jié)算方式目前，境內(nèi)對(duì)特約商戶主要采用收單機(jī)構(gòu)結(jié)算方式。對(duì)使用個(gè)人結(jié)算賬戶的，其受理銀行卡的業(yè)務(wù)范圍和操作要求，境內(nèi)監(jiān)管部門有特殊規(guī)定。當(dāng)商戶的收單機(jī)構(gòu)/結(jié)算銀行收到銀行卡組織劃撥的款項(xiàng)后，再按事先約定的時(shí)間和方式對(duì)商戶進(jìn)行結(jié)算。收單機(jī)構(gòu)與特約商戶的結(jié)算（1）概述不同于發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人的交易采用逐筆記賬的方式，收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的結(jié)算采用匯總軋差的計(jì)算方式。如果持卡人未及時(shí)還款或當(dāng)期未全額還款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將按合約收取透支利息，直到交易本金和利息全部還清后，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的賬務(wù)才結(jié)清。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡持卡人每月出具對(duì)賬單，逐條顯示當(dāng)期全部賬務(wù)信息，包含交易日期、記賬日期、商戶名稱、交易金額（部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)賬單上還出具交易幣種和結(jié)算幣種）、上期賬單還款情況等信息，同時(shí)提示本期應(yīng)還款額、最低還款額、最后還款日期、積分等情況。對(duì)于信用卡交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到交易請(qǐng)求后，對(duì)信用卡持卡人信用額度進(jìn)行凍結(jié)或減少后返回授權(quán)信息，持卡人的可用額度同時(shí)發(fā)生變化。如交易涉及相關(guān)手續(xù)費(fèi)，則一并計(jì)入持卡人的賬戶。下面我們簡(jiǎn)要描述資金清算的過(guò)程。商戶取得授權(quán)后，交易完成。（一）跨行交易清算下圖為在典型的銀行卡跨行消費(fèi)交易中，交易信息和資金的流動(dòng)過(guò)程，該情況也適用于跨境交易：圖1銀行卡跨行交易流程網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和品牌費(fèi)等是銀行卡組織按規(guī)定向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用。交易手續(xù)費(fèi)是特約商戶因享受銀行卡受理帶來(lái)的便利而支付的費(fèi)用，其標(biāo)準(zhǔn)是商戶在同意受理銀行卡進(jìn)行交易時(shí)，與收單機(jī)構(gòu)間協(xié)商確定的。根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，對(duì)各收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行均需通過(guò)必要渠道向持卡人公示或在相應(yīng)章程、合約中體現(xiàn)。根據(jù)清算對(duì)象的不同，銀行卡資金清算主要內(nèi)容也有所區(qū)別：對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，清算內(nèi)容包含交易本金、交易手續(xù)費(fèi)、卡片費(fèi)用和透支利息等。不同主體間的清算在交易手續(xù)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用項(xiàng)目方面差異較大。四 資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作銀行卡資金清算涉及的資金內(nèi)容主要包括交易本金、交易手續(xù)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用。收單機(jī)構(gòu)為商戶提供培訓(xùn)、受理終端的安裝與維護(hù)、相關(guān)交易接入處理和資金結(jié)算等一系列服務(wù)，同時(shí)向商戶收取服務(wù)費(fèi)用。首先，持卡人與商戶進(jìn)行交易，并通過(guò)受理終端進(jìn)行銀行卡支付；隨后，受理終端將獲取的卡片賬戶信息及其他交易信息通過(guò)收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織等之間的系統(tǒng)連接發(fā)至發(fā)卡機(jī)構(gòu)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別交易場(chǎng)景等所有交易信息，并進(jìn)行卡片驗(yàn)證和交易授權(quán)；最后，在得到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交易授權(quán)后，商戶等受理方向持卡人交付商品或完成服務(wù)，并保管好相關(guān)交易憑證。在物理鏈路上，受理終端需通過(guò)接入終端管理平臺(tái)和交易信息處理系統(tǒng)，以便真正實(shí)現(xiàn)支付交易的處理。收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、合規(guī)檢查等日常管理，對(duì)不符合開(kāi)展受理業(yè)務(wù)條件的商戶或代理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施業(yè)務(wù)退出。收單機(jī)構(gòu)拓展可以受理銀行卡的商戶或代理網(wǎng)點(diǎn)，即搭建持卡人享受消費(fèi)、現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬等銀行卡支付服務(wù)的用卡環(huán)境。經(jīng)歷了多半個(gè)世紀(jì)的演變發(fā)展，各主體之間的互動(dòng)模式已相對(duì)穩(wěn)定，構(gòu)成了收單業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作框架，即：業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)服務(wù)與支持三部分。而第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的加入，恰恰為在收單業(yè)務(wù)的一些環(huán)節(jié)中能夠?qū)崿F(xiàn)高效靈活的服務(wù)提供了條件，這也為整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作成本的降低奠定了基礎(chǔ)。隨著社會(huì)信息化發(fā)展，客戶對(duì)效率的要求越來(lái)越高，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)處理模式、資金結(jié)算方式等方面也提出越來(lái)越多的個(gè)性化需求。（三）處理高效、靈活收單業(yè)務(wù)運(yùn)作需要眾多環(huán)節(jié)相互配合、協(xié)同完成。持卡人資金的安全不僅由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供保證，也需要通過(guò)加強(qiáng)受理環(huán)境的安全建設(shè)、確保受理流程的合規(guī)操作提供保證。保證商戶按時(shí)、安全獲得應(yīng)得交易款項(xiàng)及相關(guān)收益是收單業(yè)務(wù)運(yùn)作的首要任務(wù)，商戶只有得到資金保障才能為持卡人提供商品和服務(wù)，為收單機(jī)構(gòu)以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)等銀行卡業(yè)務(wù)各參與方持續(xù)帶來(lái)直接或間接收益。收單業(yè)務(wù)運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)隨著技術(shù)的進(jìn)步、商業(yè)模式的創(chuàng)新會(huì)不斷演變發(fā)展以適應(yīng)市場(chǎng)新的需求，因此收單業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程也要與時(shí)俱進(jìn)。（一）流程完整收單業(yè)務(wù)的整個(gè)運(yùn)作流程由多個(gè)具體環(huán)節(jié)構(gòu)成，包括受理商戶拓展、商戶資質(zhì)審核、終端布放、交易發(fā)起、獲取發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)、確認(rèn)交易完成、資金結(jié)算、交易糾紛處理等。特約商戶的受理操作處于收單業(yè)務(wù)運(yùn)作的前端，既要面對(duì)紛繁復(fù)雜的各類交易，確保眾多操作環(huán)節(jié)合規(guī)和整個(gè)處理流程高效運(yùn)轉(zhuǎn)，又要在滿足客戶形形色色個(gè)性化需求的同時(shí)，提高防范意識(shí)、避免欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 另外，部分區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)借助政策支持，利用地緣優(yōu)勢(shì)，針對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)政預(yù)算單位人員群體優(yōu)先發(fā)展公務(wù)卡也已成為其開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的一種重要策略。同時(shí)，各家機(jī)構(gòu)也會(huì)利用各自具備的獨(dú)特市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，細(xì)分客戶群體并深入拓展其銀行卡業(yè)務(wù)。（三）客戶群體金融機(jī)構(gòu)本身的客戶資源為發(fā)卡業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)，其發(fā)卡策略一般也會(huì)首先定位于其自身的現(xiàn)有客戶。例如信用卡可以通過(guò)脫離銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額；發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的應(yīng)用，依靠銀行卡組織的品牌和網(wǎng)絡(luò)，改變對(duì)客戶的服務(wù)模式，減少網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模對(duì)業(yè)務(wù)拓展的影響。通常規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源廣、可持續(xù)投入能力強(qiáng)，其發(fā)展銀行卡的優(yōu)勢(shì)也相對(duì)較大。因此，發(fā)卡量越大，平均固定成本就越小。（二）經(jīng)營(yíng)規(guī)模銀行卡產(chǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性。二、內(nèi)部影響因素（一）銀行整體戰(zhàn)略發(fā)卡策略是銀行整體發(fā)展策略的一部分，而銀行卡作為零售業(yè)務(wù)的載體，其策略的制定和實(shí)施，都需要有利于促進(jìn)銀行整體發(fā)展策略的實(shí)現(xiàn)。信息技術(shù)發(fā)展不僅使銀行卡的集約化經(jīng)營(yíng)成為可能，而且大大降低了銀行卡經(jīng)營(yíng)的成本。在我國(guó)，除了各金融類發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)外，非金融預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和發(fā)行單用途預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)也在不斷搶占市場(chǎng)份額，國(guó)內(nèi)的支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈。此時(shí)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡規(guī)模很小，新進(jìn)入者面臨的競(jìng)爭(zhēng)較小，采用粗放型的跑馬圈地策略即可在搶占市場(chǎng)層面獲得先機(jī)、收到較好效果。（四）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與銀行卡市場(chǎng)發(fā)展階段密切相關(guān)。信貸消費(fèi)型社會(huì)的消費(fèi)者具有較強(qiáng)的信貸消費(fèi)意識(shí)，可支配收入預(yù)期持續(xù)向好，社會(huì)認(rèn)可消費(fèi)信貸并愿意承擔(dān)因此而帶來(lái)的社會(huì)連鎖反應(yīng)，消費(fèi)者較多地使用循環(huán)信用，信用卡在卡業(yè)務(wù)中的比重較高，典型的國(guó)家是美國(guó)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這一體系中的歷史數(shù)據(jù)分析客戶的支付習(xí)慣，判斷客戶支付能力的發(fā)展趨勢(shì)，了解潛在客戶的經(jīng)濟(jì)和信用狀況，使得自身的授信更加合理和可靠，風(fēng)險(xiǎn)控制手段更加有效，并能夠把主觀信用意識(shí)較弱的客戶拒絕在社會(huì)信用消費(fèi)體系之外。硬件主要是指社會(huì)征信體系的建設(shè)情況。正如美國(guó)2008年金融危機(jī)也傳導(dǎo)到了信用卡業(yè)務(wù)，造成信用卡壞賬增加，發(fā)卡規(guī)模下降。反之，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境步入下行軌道時(shí)，投資縮小必然導(dǎo)致就業(yè)機(jī)會(huì)減少，人均收入隨之降低、消費(fèi)需求也會(huì)出現(xiàn)萎縮。這種變化趨勢(shì)會(huì)提高消費(fèi)和消費(fèi)信貸的需求，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有利于發(fā)卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展。（二）