【正文】 財(cái)規(guī)劃師每年需要對客戶的理財(cái)規(guī)劃方案評估（）A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次62 對理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行修改應(yīng)按照一定的程序，以下程序正確的是（）A:客戶聲明、會談記錄、修訂執(zhí)行計(jì)劃、情況說明、方案確認(rèn)B:客戶聲明、情況說明、會談記錄、修訂執(zhí)行計(jì)劃、方案確認(rèn)C:情況說明、會談記錄、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行計(jì)劃D:會談記錄、情況說明、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行計(jì)劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需要考點(diǎn)1 分析客戶現(xiàn)金需要現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素 對金融資產(chǎn)流動性的要求。 修改執(zhí)行計(jì)劃。修改完畢后，應(yīng)與客戶進(jìn)行討論溝通并取的客戶簽署的確認(rèn)函。應(yīng)出具書面聲明，統(tǒng)一規(guī)劃師根據(jù)新情況對理財(cái)方案進(jìn)行修改。應(yīng)向客戶出具書面意見 會談記錄。典題精練51通常情況下，客戶會選擇的理財(cái)方案執(zhí)行人是（）A:客戶本人 B:理財(cái)規(guī)劃師 C:客戶指定的除理財(cái)規(guī)劃師外的其他專業(yè)人士D:理財(cái)規(guī)劃師所在機(jī)構(gòu)52 理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中爭端處理與解決的步驟包括：A:協(xié)商 B:調(diào)解 C:訴訟 D:仲裁 E：商談第六節(jié) 持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)考點(diǎn)9 持續(xù)提供理財(cái)服務(wù)定期對理財(cái)方案進(jìn)行評估 適用情況，定期評估是理財(cái)服務(wù)協(xié)議的要求，是理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)盡的責(zé)任 評估頻率，主要取決以下幾個(gè)因素：（1）客戶的資本規(guī)模（2）客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化幅度（3）客戶的投資風(fēng)格 評估步驟，（1）回顧客戶的目標(biāo)與需求（2）評估當(dāng)前方案的效果（3）研究環(huán)境的變化（4）考察在新情況下，原有的規(guī)劃方案是否可以達(dá)到最終目標(biāo)（5）向客戶解釋新方案（6）實(shí)施新方案不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)整主要包括下列情況：（1）宏觀經(jīng)濟(jì)的重要參數(shù)發(fā)生變化（2）金融市場中的重大變化（3）客戶自身情況的突然變動其中前兩種為外部因素變化，第三種為客戶自身因素的變化。理財(cái)計(jì)劃實(shí)施中的爭端處理 理財(cái)規(guī)劃師處理、解決與客戶之間爭端的原則（1） 應(yīng)本著尊重客戶的原則，誠懇耐心地聽取客戶意見（2） 應(yīng)本著客觀公正的原則，充分了解客戶的觀點(diǎn)和需求（3） 應(yīng)遵循所在機(jī)構(gòu)或行業(yè)已有的爭端處理程序 爭端處理與解決步驟（1） 協(xié)商（2） 調(diào)解?？梢砸詴嫘问奖４妫部梢砸噪娮游臋n形式保存。確定需要參加方案實(shí)施的人員 資金因素。具體實(shí)施 時(shí)間因素。（2） 關(guān)于客戶許可的聲明（3） 關(guān)于實(shí)施效果的聲明。授權(quán)書應(yīng)對可以對外披露客戶信息的條件、場合、披露程度等必要內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。注意兩點(diǎn)，親自行行使代理權(quán)；忠實(shí)謹(jǐn)慎。 客戶聲明一般應(yīng)包括：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實(shí)準(zhǔn)確，沒有重大遺漏；理財(cái)規(guī)劃師已就重要問題進(jìn)行了必要解釋；接受該方案。方案實(shí)施成本的重申，協(xié)助客戶理解理財(cái)方案，客戶自行理解。制定具體規(guī)劃方案（1） 現(xiàn)金規(guī)劃。（2） 應(yīng)根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況及期望目標(biāo)的了解初步擬定客戶理財(cái)目標(biāo)后，應(yīng)再次征詢客戶的意見并取得客戶的確認(rèn)。（5） 理財(cái)目標(biāo)要兼顧不同的期限和先后順序。（3） 理財(cái)目標(biāo)要具體明確。理財(cái)目標(biāo)確定的原則（1） 理財(cái)目標(biāo)必須具有現(xiàn)實(shí)性。長期目標(biāo)：指一般10年以上才能實(shí)現(xiàn)的愿望（2） 俺理財(cái)目標(biāo)的重要性分為必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)必須實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：指對于客戶正常生活而言，必須完成的計(jì)劃。中期目標(biāo)：指一般需要110年才能實(shí)現(xiàn)的愿望。理財(cái)目標(biāo)分類（1） 按照實(shí)現(xiàn)時(shí)間分為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長期目標(biāo)短期目標(biāo)：在短期內(nèi)（一般在一年內(nèi)）可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。指個(gè)人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。指個(gè)人或家庭對自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)在有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對未來的財(cái)務(wù)支出和其它生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。典型精煉31 客戶的經(jīng)常性支出包括（）A:住房貸款按揭償還B:為起訴某一侵權(quán)人而支付的律師代理費(fèi)C:客戶重視法律問題，常年聘請法律顧問的支出D:客戶去某地旅游而支付的旅游費(fèi)用E:水電氣等費(fèi)用32 理財(cái)規(guī)劃師在分析客戶財(cái)務(wù)狀況時(shí)，常見的比率主要有（）A:結(jié)余比率 B?？蛻纛A(yù)計(jì)出現(xiàn)較高凈結(jié)余，則意味著客戶的總資產(chǎn)與凈資產(chǎn)將同時(shí)得到提高，而負(fù)債相對縮小，客戶的清償比率提高，財(cái)務(wù)狀況趨好；客戶的投資策略可以對客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如果將大量現(xiàn)金類資產(chǎn)轉(zhuǎn)為其他金融資產(chǎn)，意味著客戶的收益能力得到提高，流動比率下降。（2） 結(jié)構(gòu)預(yù)測。 客戶未來支出情況預(yù)測（1） 對經(jīng)常性支出的預(yù)測（2） 對非經(jīng)常性支出的預(yù)測 資產(chǎn)負(fù)債情況預(yù)測（1） 規(guī)模預(yù)測。預(yù)測客戶財(cái)務(wù)發(fā)展趨勢 客戶未來收入情況預(yù)測（1） 對經(jīng)常性收入的預(yù)測。 （3）任何客戶都應(yīng)努力保持正的凈現(xiàn)金流量。 （2）對客戶財(cái)務(wù)狀況影響較大的經(jīng)常性項(xiàng)目應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。收入支出表分析 對客戶的收入支出表分析的作用（1） 能夠說明客戶現(xiàn)金流入和流出的原因（2） 可以深入反映客戶的償債能力（3） 能夠反映理財(cái)活動對財(cái)務(wù)狀況的影響 對客戶的收入支出表分析應(yīng)注意：（1）應(yīng)具體分析個(gè)收入支出項(xiàng)目的數(shù)額及其在總額中所占比例。凈資產(chǎn)分析。按償債時(shí)間長短，負(fù)債可被分為短期負(fù)債（1年以下）、中期負(fù)債（110年）和長期負(fù)債（5年以上）。資產(chǎn)是指客戶擁有所有權(quán)的各類財(cái)富，客戶資產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)以當(dāng)前市場公允價(jià)值為定價(jià)依據(jù)。收入支出表對幫助理財(cái)規(guī)劃師了解客戶的現(xiàn)金流信息很有意義。編制個(gè)人收入支出表 客戶的個(gè)人收入支出表分為三欄：收入、支出和結(jié)余（或超支）。養(yǎng)老保險(xiǎn) C:社會救濟(jì) D。了解客戶的期望理財(cái)目標(biāo)指客戶通過理財(cái)規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或滿足的期望。客戶心理和性格特征 客戶的地域差異?？蛻魝€(gè)人基本非財(cái)務(wù)信息 主要指與理財(cái)規(guī)劃有關(guān)的個(gè)人基本情況。 遺囑的形式和內(nèi)容是否合法。在理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)中主要涉及的報(bào)修種類有人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。企業(yè)實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃主要就是企業(yè)年金。社會保障信息 主要指政府實(shí)行的養(yǎng)老社會保險(xiǎn)計(jì)劃和企業(yè)實(shí)行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。其它個(gè)人資產(chǎn)： 負(fù)債 個(gè)人負(fù)債：指客戶作為債務(wù)人的各種貸款負(fù)債。資產(chǎn)和負(fù)債情況 資產(chǎn) 金融資產(chǎn)：可分為現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物和其他金融資產(chǎn)兩類。包括客戶經(jīng)常性支出和非經(jīng)常性支出。一般主要由經(jīng)常性收入和非經(jīng)常性收入構(gòu)成，又可細(xì)分為工資薪金、自雇收入、獎(jiǎng)金和傭金、養(yǎng)老金和年金、投資收入和其他收入等。理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同的主要條款應(yīng)主要包括： 當(dāng)事人條款。 不得向客戶做出收益保證和承諾，也不得向客戶提供任何虛假或誤導(dǎo)性信息。簽訂理財(cái)規(guī)劃服務(wù)合同時(shí)應(yīng)注意的問題 簽訂合同應(yīng)以所在機(jī)構(gòu)的名義，而不能以個(gè)人的名字。 審查客戶的身份，確認(rèn)客戶具有簽訂合同的行為能力。D. 談自己對問題的看法，不完全順著客戶的意思。例如以下典型的形式：A. 微笑或者點(diǎn)頭表示理解和贊同，客氣地鼓勵(lì)客戶繼續(xù)說下去。意味著領(lǐng)會了說話人的意思，不但聽懂了他的話，而且理解了他的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。與客戶交流時(shí)，首先要做到保持注意力集中，這是出于尊敬客戶的要求，也是理財(cái)規(guī)劃師了解客戶的前提。從音量和音調(diào)能看出說話人的感受，這種感受經(jīng)常同他實(shí)際所說的話不同。D. 眼睛，眼睛是心靈的窗戶。B. 客戶胳膊或腿的位置和變化。要提高對客戶行為的觀察能力，理財(cái)師必須先明白身體究竟是怎么表達(dá)感情的。G． 避免使用命令語氣。E． 不要使用“保證”、“肯定”“必然”或其他具有承諾性質(zhì)的措辭。C． 避免主觀臆斷。（2）語言交流中需要注意的問題有：A． 理財(cái)規(guī)劃師要注意詞語的特定意思。注意：第一、提出的問題應(yīng)該是開放式的；第二、最好不要問原因式的問題；第三、要提多個(gè)問題時(shí)候最好一個(gè)一個(gè)問。理財(cái)規(guī)劃師提問時(shí)，問題不應(yīng)太多。最好的建議就是客戶“自我建議”；理財(cái)規(guī)劃師提出建議時(shí)應(yīng)選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)。安慰有助于打消客戶的顧慮，振奮精神。站在客觀的立場上來說明問題的實(shí)際情況。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財(cái)規(guī)劃師常會用到下面幾種語言方式。 執(zhí)業(yè)會員的制裁措施、主要包括警告（適用于情節(jié)輕微的行為）、暫停執(zhí)業(yè)、罰款（適用于情節(jié)較為嚴(yán)重，但尚未給客戶造成重大損失的情形）和吊銷執(zhí)照（通常該行為觸犯了法律的規(guī)定）等措施。違反職業(yè)道德的制裁措施制裁措施： 非執(zhí)業(yè)會員的制裁措施。 應(yīng)維護(hù)行業(yè)整體形象，禁止任何形式的不正當(dāng)競爭。 應(yīng)隨時(shí)向客戶披露存在或者可能產(chǎn)生的利益沖突。 早執(zhí)業(yè)過程中不得侵占竊取客戶的財(cái)產(chǎn)。理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范主要內(nèi)容： 理財(cái)規(guī)劃師不得利用提供服務(wù)的契機(jī)從事或者幫助客戶從事違法行為。一般原則：正直誠信原則、客觀公正原則、勤勉謹(jǐn)慎原則、專業(yè)盡責(zé)原則、嚴(yán)守秘密原則、團(tuán)隊(duì)合作原則，這些原則體現(xiàn)了理財(cái)規(guī)劃師對于公眾、客戶、同行以及雇主的責(zé)任。道德和專業(yè)負(fù)責(zé)精神。是基本原則。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德的意義在理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)中，理財(cái)規(guī)劃師是委托人的受托人，被委托人和社會公眾置于“信任”或“信心”的地位，因此職業(yè)道德規(guī)范對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的生存和發(fā)展具有至關(guān)重要的意義，是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)生存和反戰(zhàn)的根本保證之一。第四節(jié) 職業(yè)道德和操守考點(diǎn)5 職業(yè)道德與操守的有關(guān)內(nèi)容道德與職業(yè)道德的含義道德是一定社會經(jīng)濟(jì)、政治、文化和自然環(huán)境等諸要素及其互相關(guān)系的客觀反映。國際各大私人銀行紛紛進(jìn)入中國市場，拉開市場爭奪的序幕。近乎相同的產(chǎn)品、相似的服務(wù)無法滿足高端客戶私密性、個(gè)性化的服務(wù)要求。目前各大商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品有限，創(chuàng)新機(jī)制不足，理財(cái)服務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。考點(diǎn)3 理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容、工具及流程理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容（1） 現(xiàn)金規(guī)劃（2） 消費(fèi)支出規(guī)劃（3） 教育規(guī)劃（4） 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃（5） 稅收籌劃（6） 投資規(guī)劃（7） 退休養(yǎng)老規(guī)劃（8） 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的主要工具（1）