個人理財產(chǎn)品法律研究-文庫吧資料
2025-07-03 12:02本頁面
【正文】 中，要想給客戶和銀行營造一個好的投資環(huán)境，不斷改善相關行政法律法規(guī)，細化規(guī)定行業(yè)的準入門檻是非常必要的，這樣可以減少空白，對于控制個人理財業(yè)務的法律風險予以一定的法律保障。第二，法律法規(guī)需要明確指出個人理財關系中出現(xiàn)的雙方法律問題。把監(jiān)管者嚴格放在中立的位置，個人理財合同的公平與正義要依靠法律來嚴格監(jiān)管，把保護金融消費者的權益置于重要地位。以個人金融消費者的權益保護為導向的立法價值取向的樹立，立法者的指導思想的轉變是改變商業(yè)銀行和金融消費者之間非對等的義務和權力關系。對于那些已經(jīng)比較完善的理財產(chǎn)品，都與資本市場緊密聯(lián)系在一起，這樣可以有效獲得自己的優(yōu)勢，商業(yè)銀行就不得不想盡一切辦法來獲得更多的可以保值增值的投資渠道。所以，這樣就會大大地減小被商業(yè)銀行提供給投資者的個人理財服務于銷售的范圍，這樣就會導致商業(yè)銀行只能停留在信息咨詢、顧問服務、方案設計等這些比較低級的理財服務上。我國的金融業(yè)于1993年以來一直使用的政策體制是 “分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營”。最終，使得該條例并沒有形成該有的法律作用。（二）個人理財征信制度的不完善中國人民銀行于2006年發(fā)布了《征信管理條例》（草案），于2009年實行。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務法律規(guī)制現(xiàn)狀成因分析（一）個人理財業(yè)務的法律規(guī)范尚處“真空”狀態(tài)目前我國的個人理財業(yè)務雖然處于起步階段，但是已經(jīng)進入了迅速發(fā)展的勢頭，根據(jù)我國銀行監(jiān)管部門的統(tǒng)計，在北京的個人理財公司就超過了300多家。到目前為止，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務仍然沿用中國銀監(jiān)會會的行政指導、規(guī)章以及發(fā)布的各種通知和管理辦法。絕大多數(shù)的投資者之所以把自己的財產(chǎn)交給銀行打理，主要是因為銀行系統(tǒng)在獲取投資信息和投資渠道方面具有先天的優(yōu)勢，而且在把握投資機會上銀行人員也更專業(yè)，難免在這一過程中銀行職員利用自己的先天優(yōu)勢為自己謀取私利，造成了義務的缺失，給銀行和投資者雙方都帶來損害。4．商業(yè)銀行沒有健全個人理財業(yè)務自律體系伴隨著金融工具的不斷革新與金融市場的發(fā)展速度不斷加快，受到廣大投資群眾無比熱愛的個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行一項收益最高的業(yè)務。最后，這些條款更沒有提出當因個人理財產(chǎn)品發(fā)生法律糾紛時，具體的責任由誰來擔，到底是掌握大量信息的銀行職員，還是弱勢群體的客戶？雖然我國現(xiàn)有的相關法律法規(guī)都做出了保護個人合法財產(chǎn)的規(guī)定，但是這些法律規(guī)定的合法財產(chǎn)僅僅指的是實體的財產(chǎn)，對于個人理財市場中的與客戶財產(chǎn)安全密切相關的信息、交易記錄等并不在保護的范圍，當由客戶信息的泄露而導致的客戶財產(chǎn)損失，客戶能否尋求法律的保護并追究其責任，這些法律法規(guī)中都是沒有明確的規(guī)定的。一方面，這些條款僅僅是規(guī)定了當銀行管理層非法運作給投資者利益帶來損害時，應該按照合同的規(guī)定承擔相應的責任，并未明確指出應當承擔何種責任以及承擔多大的責任。在我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)中，都沒有涉及到個人理財業(yè)務客戶權益保護的問題，即使是銀監(jiān)會發(fā)布的管理措施和辦法等，都沒有涉及到保護投資者利益的政策。在發(fā)達國家，銀行監(jiān)管部門不會允許所有的機構都進入金融體系，他們要制定一套嚴格的標準進行篩選，合格者才允許其進入。（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務法律規(guī)制存在的缺陷 1．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務基礎法律制度的不足我國個人理財市場中金融機構的準入機制與退出機制不健全。由于法律發(fā)展落后于實踐的需要，導致良好的理財方式?jīng)]有得到法律的保護，這大大的阻礙了實現(xiàn)個人理財市場的創(chuàng)新與可持續(xù)的發(fā)展。所以，為了規(guī)范個人理財市場，中國銀監(jiān)會在近五年先后出臺了兩個部門規(guī)章，三個部門通知等相關管理辦法，但是由于我國實行的是“分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營”的金融體制，導致了商業(yè)銀行、保險業(yè)、證券業(yè)以及信托業(yè)不能相互嵌合，阻礙了個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。雖然，個人理財業(yè)務的發(fā)展很快，但是由于我國現(xiàn)有的與個人理財業(yè)務相配套的法律法規(guī)的不健全，目前還沒有專門的部門個人理財業(yè)務的概念、法律性質、監(jiān)管標準進行明確規(guī)定。（二）個人理財產(chǎn)品法律關系性質的界定如果想要明確地對商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的法律關系的性質進行界定，不單單需要加深對代理委托關系和信托關系二者法律特征的理解，還要看清關于個人理財產(chǎn)品的論點和論據(jù)是否合理，更要加深商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品資金具體運作流程的了解，只有這樣才能在個人理財產(chǎn)品的法律關系中，準確的判斷商業(yè)銀行、信托公司和消費者三者之間扮演著什么角色，具體分析與此有聯(lián)系的各個階段的法律性質來證明理論是否正確，才能最終得出個人理財產(chǎn)品法律關系的性質
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