人力資源管理論文-文庫(kù)吧資料
2025-07-01 15:00本頁(yè)面
【正文】 面，各級(jí)分行由于信息和交易成本問(wèn)題，總是偏好向大型企業(yè)貸款，即使利率浮動(dòng)方案也僅僅能取得有限的效果，對(duì)于中小企業(yè)貸款還是更加注重處理高風(fēng)險(xiǎn)與高收益之間的關(guān)系。（一）大力發(fā)展與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)該進(jìn)一步完善國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)：原國(guó)家計(jì)委經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)司調(diào)研組認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行要進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)意識(shí)，合理配置信貸資源，建立適應(yīng)中小企業(yè)需求的信貸管理體制，制定適合于中小企業(yè)的貸款條件和審批程序；有人提出國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)成立專門的中小企業(yè)信貸部，公開信貸政策，簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)，更好地為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。隨著企業(yè)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的積累，經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，市場(chǎng)了解度與信息透明度的提高．企業(yè)發(fā)展的不確定性將隨之降低。可見(jiàn)，在金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，競(jìng)爭(zhēng)極不充分的條件下，大型銀行仍然不會(huì)把主要精力放在中小企業(yè)身上。即使四大銀行都陸續(xù)的制度改革，股票賣的漫天飛花，其壟斷地位短期內(nèi)是改變不了的，也很難使國(guó)有商業(yè)銀行真正提高對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。我國(guó)目前銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行數(shù)量少、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件高的寡頭結(jié)盟市場(chǎng)，四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有近70％的存款資源和65％左右的貸款份額，在商業(yè)金融體系中占據(jù)絕對(duì)壟斷地位。當(dāng)市場(chǎng)中存在非自然壟斷時(shí)，市場(chǎng)的廣度和深度均不支持資源有效配置的順利實(shí)現(xiàn)。相反，銀行對(duì)于收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的大中型企業(yè)貸款則趨之若鶩。目前，銀行雖可以適當(dāng)浮動(dòng)利率，但仍不足以抵償貸款的風(fēng)險(xiǎn)與成本。對(duì)于某銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)中小企業(yè)貸款有利于促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，顯然對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有積極的意義，即存在正的外部效應(yīng)。如果不能予以糾正，其結(jié)果都將是資源配置的失效，也就是說(shuō)具有外部效應(yīng)的物品或服務(wù)的供給，不是過(guò)多就是過(guò)少．不可能實(shí)現(xiàn)具有效率的均衡。如果一個(gè)人或廠商的行為活動(dòng)使得其他人或廠商因此而受益，可以稱為正的外部效應(yīng)；反之，則是負(fù)的外部效應(yīng)。同時(shí)，信息的不對(duì)稱也使廣大的中小企業(yè)通過(guò)股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)進(jìn)行融資比較困難。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，減少中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，主要靠加強(qiáng)監(jiān)督；然而，對(duì)中小企業(yè)投入人力和收集企業(yè)信息的成本都遠(yuǎn)高于大企業(yè)?！暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)” 主要是借款人不按照與銀行的協(xié)議或?qū)︺y行的承諾使用資金，或者在有能力償還銀行信貸的情況下，不償還銀行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這也是理論經(jīng)濟(jì)學(xué)建立的基本假設(shè)之一。但是我國(guó)作為發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)大國(guó)，由于正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)機(jī)制不健全，中小企業(yè)作為資金需求一方，就不可避免地面臨著資金缺口。所謂市場(chǎng)失靈，也即在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，市場(chǎng)機(jī)制在某些領(lǐng)域無(wú)法發(fā)揮作用而不能有效合理地配置資源的現(xiàn)象。對(duì)于中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，有很多個(gè)方面的原因：可以從中小企業(yè)自身的特點(diǎn)探討，也可以由中小企業(yè)的融資環(huán)境(諸如缺乏政策法規(guī)支持、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位、融資擔(dān)保體系不完善等)出發(fā)。由于個(gè)別收益率與平均收益率之間存在差別，資金的優(yōu)化配置過(guò)程，就是通過(guò)資金投入方向上的不斷變化，引導(dǎo)資金流向個(gè)別收益率較高的行業(yè)或企業(yè)，以保持企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)的中小企業(yè)往往由內(nèi)銷企業(yè)轉(zhuǎn)變而來(lái)，人員綜合素質(zhì)較低，缺乏高素質(zhì)的外銷人才和管理者，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)和外貿(mào)業(yè)務(wù)熟悉的人才更是少之又少，對(duì)銀行貿(mào)易融資手段了解較少，在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的貿(mào)易融資品種層出不窮的情況下，大多數(shù)中小企業(yè)不能很好地結(jié)合本企業(yè)實(shí)際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，加上銀行和企業(yè)溝通不夠，企業(yè)對(duì)各類融資產(chǎn)品無(wú)法靈活運(yùn)用，這不僅提高了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，而且容易喪失業(yè)務(wù)先機(jī)，造成業(yè)務(wù)發(fā)展被動(dòng)。在洽談貿(mào)易合同時(shí)，往往心中無(wú)數(shù)，大單子不敢做，在某種程度上限制了企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，由于需要逐筆落實(shí)擔(dān)保等一系列問(wèn)題，企業(yè)要實(shí)際獲得融資支持并不容易。銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，一般不愿對(duì)中小企業(yè)提供綜合授信，往往實(shí)行業(yè)務(wù)分筆審批。中小企業(yè)為解決擔(dān)保問(wèn)題，往往幾家企業(yè)之間互保，這樣，不但擔(dān)保能力有限，而且也為企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)埋下了隱患。首先，符合銀行擔(dān)保要求的大企業(yè)，不愿意承擔(dān)為中小企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)；其次，中小企業(yè)也難以提供適合的抵質(zhì)押，很多中小企業(yè)的土地屬無(wú)償或無(wú)證占用，缺乏作為設(shè)定抵押的條件和可供質(zhì)押的物品或憑證，企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費(fèi)用高、手續(xù)煩瑣、時(shí)效性差，不符合貿(mào)易融資方便快捷的特點(diǎn)；再次，社會(huì)信用擔(dān)保體系不完善，缺乏相應(yīng)的擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制和責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制，擔(dān)保公司真正用于扶持中小企業(yè)外貿(mào)業(yè)務(wù)發(fā)展的擔(dān)保資金很少。受上述因素影響，中小企業(yè)從銀行取得貿(mào)易融資支持往往比較困難。中小型外貿(mào)企業(yè)融資難的客觀原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差中小企業(yè)普遍實(shí)力較小，缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在對(duì)外貿(mào)易方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。隨著進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)門檻的降低，很多中小企業(yè)深為融資難的問(wèn)題所困擾，貿(mào)易融資難已成為制約中小企業(yè)外貿(mào)業(yè)務(wù)發(fā)展的重大障礙。國(guó)際貿(mào)易融資是一種具體的運(yùn)用。二 中小型外貿(mào)企業(yè)融資的難點(diǎn)所謂融資主要是指資金的融入，也就是通常所說(shuō)的資金籌集。面對(duì)新形勢(shì)，迎接新挑戰(zhàn)，外貿(mào)中小企業(yè)如何提高核心能力已經(jīng)成為一個(gè)迫在眉睫的問(wèn)題。當(dāng)前形勢(shì)下，唯一的出路就是培育自己的核心能力，形成自己
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