【正文】 及率、平均用卡次數、從產業(yè)規(guī)模各方面來看，我國的銀行卡產業(yè)還和發(fā)達國家有一定的差距。與此同時，IT技術的發(fā)展使銀行卡業(yè)務系統(tǒng)高度集約化，系統(tǒng)跨地域作為可能，再加上網上銀行、電話銀行、手機銀行等虛擬金融服務渠道的廣泛發(fā)展，這就為銀行卡產業(yè)奠定了物質和技術基礎。隨著國民生產總值的快速增長，我國銀行卡產業(yè)高速發(fā)展，擁有巨大的市場空間。在銀行使用通過備案文本的過程中，消費者如發(fā)現這些合同文本還有其他不符合法律、法規(guī)規(guī)定的條款，可向省工商局反映，工商部門將進行復審。省工商部門將對合同文本的使用進行跟蹤檢查，對未按規(guī)定使用消費貸款合同文本的銀行將按規(guī)定作出處理。三家銀行將在全省范圍內推廣使用通過備案的消費貸款合同文本。（中國金融網20041013）返回【浙江工商局對銀行消費貸款合同進行備案審查】浙江省工商局近日表示，浙江省內有關銀行的8份消費貸款合同已通過省工商局消費貸款合同格式條款備案審查，成為第一批獲得由省工商局核發(fā)消費貸款合同格式條款統(tǒng)一備案編號的銀行。（全景20041013）返回【中銀國際中國基金即將上市】 據悉，中銀國際基金管理有限公司旗下首只基金，中銀國際中國基金已獲準于近期上市。居民迫切地需要為其大額閑置資金尋找保值增值的手段。如：1－%，%，%。（證券報20041011）返回【儲蓄存款增幅下降廣受關注】據統(tǒng)計，全國金融機構各項存款增速下降，儲蓄存款增幅則連續(xù)7個月下降，%%，同比少增長428億元，這一現象引起了諸多專家學者的關注。其四，目前行政性漲價密度和力度都較大，與生產和生活密切相關的水、電、燃料、交通運輸價格都有一定程度上漲。其二，從國家統(tǒng)計局和央行分別公布的生產資料價格和企業(yè)商品價格看，上游產品價格仍處于上升狀態(tài)，目前成本推動型的通貨膨脹壓力確實存在。最后，宏觀調控要將解決短期波動問題與長期結構調整問題結合起來。另外，對財政政策進行必要的調整。因此，應繼續(xù)加強市場性強的調控手段的使用，減少行政性強的調控手段的使用，特別是在貨幣政策手段的選取和使用上。目前地方政府發(fā)展經濟的積極性仍然很高，出現反彈具有內在動力；另外，目前國內蘊藏著相當數量的資金，具備出現反彈的物質資金條件。進出口增長速度2004年將達到30%左右，2005年仍有望保持在20%左右。%%，%%。%左右，2005年將保持在8%以上的水平。（中金網20041013）返回【社科院認為內地經濟形式總體趨好】據悉，中國社科院10日發(fā)布報告認為，當前宏觀經濟總體形勢趨好，%左右，但潛在的價格上漲因素值得關注。（中金網20041010）返回【中科院與路透集團聯合研究金融風險】 據悉，中國科學院10月12日和全球資訊提供商路透集團簽署諒解備忘錄，在中國科學院數學與系統(tǒng)科學研究院和研究生院設立一個新的金融風險研究聯合實驗室。組委會將邀請中國出口信用保險公司、中國進出口銀行等有關專家到會演講，還將重點邀請保險、擔保機構和國內500強企業(yè)及信譽良好的進出口企業(yè)參會。該次大會將匯聚400名國內外專家和業(yè)界人士，就信用體系建設和管理，信用經濟對國際經濟和中國經濟的影響和作用，保險、銀行、擔保機構和企業(yè)信用管理的基本原則和相關實務，如何建立保險和企業(yè)信用管理制度、減少壞賬損失、提高商業(yè)運營績效，如何利用信用產品和服務拓展國際市場等議題進行深入探討。根據技術和業(yè)務測試及全系統(tǒng)聯網模擬的情況，中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)(三期)已具備了上線運行的基本條件。另外，截至9月末，%，%；，%，%；，%，%；，%，%。浙江省銀行業(yè)協(xié)會是由浙江省省級銀行、在杭州的法人金融機構和省內各市銀行協(xié)（公）會自愿結成的全省性銀行業(yè)自律組織，目前有41家會員單位，以銀行業(yè)自律、維權、協(xié)調、服務、合作為主要職能。目前，興業(yè)銀行已在全國主要經濟中心城市設立了260多個分支機構。（北京娛樂信報20041012）返回【興業(yè)西安分行成立】據悉，興業(yè)銀行西安分行近日成立，成為國內第八家在西安設立分行的股份制商業(yè)銀行。排行榜的后13位全部被中資銀行包攬，四家國有商業(yè)銀行更是排名墊底，工商銀行、中國銀行、建設銀行和農業(yè)銀行依次位列34到37位。在中資銀行中排名最靠前的是第13位的招商銀行北京分行。其中，渣打銀行北京分行居第一。央行是根據外部環(huán)境、經營狀況、業(yè)務拓展能力等五大類指標做出這項排名的。借款學生畢業(yè)后的貸款利息由本人全額支付。借款學生應嚴格履行還款義務。甲乙方合作期內，學生在校期間采取一次申請、銀行分期發(fā)放國家助學貸款辦法。學生在規(guī)定時間內向學校機構提出申請，領取國家助學貸款申請書等并如實填寫，提供有關證明材料，由學校分批次為學生辦理國家助學貸款申請。學生在規(guī)定時間內向學校機構提出申請，并提供有關證明材料，經學校審查后，領取學校提供的生源地國家助學貸款學習證明，回居住地農村信用社辦理國家助學貸款。省內學生回生源地辦理國家助學貸款，外省籍學生由高校集中辦理國家助學貸款。（參考消息20041013）返回【山東省農村信聯社提供助學貸款業(yè)務】 據悉，山東省農村信用社聯合社近日與山東省國家助學貸款管理中心簽訂了該省高校國家助學貸款業(yè)務合作協(xié)議。該行今年推出的京卡國際卡、儲蓄未來卡、心喜個人外匯理財產品等一系列產品，就是針對不同的客戶群體進行的產品創(chuàng)新。一是從戰(zhàn)略高度提升中間業(yè)務的地位，確定中間業(yè)務與資產負債業(yè)務并重的發(fā)展戰(zhàn)略。目前該行已經開辦代理醫(yī)療保險、京卡預約掛號、繳費通、個人支票、新e代網上銀行等服務，今年上半年又推出了京卡國際卡、京卡貴賓卡、網上即時繳費系統(tǒng)等多種金融產品，首創(chuàng)銀信通對帳方式，率先推出針對青少年的成長帳戶京卡儲蓄未來卡，并成立全國第一家少年理財中心，剛剛結束發(fā)行的心喜外匯理財產品也受到消費者追捧。三是不斷推動產品創(chuàng)新。二是不斷完善風險管理體系和內控建設。該行按照經營、管理、服務、保障四大系統(tǒng)組建內社機構，形成了職能清晰、運作高效、監(jiān)督有效的運行機制。（金融時報2004109）返回【北京市商行推進管理和機制改革應對市場競爭】據悉，北京市商業(yè)銀行近日表示，在激烈的市場競爭下，該行已在體制改革、內部控制、產品創(chuàng)新等方面采取了一系列措施?！　≡摢勴椧彩侵袊y行今年贏得該雜志的第4項大獎?！董h(huán)球金融》雜志此次評選，著重考察各家銀行在過去一年中的項目融資業(yè)績、市場地位、創(chuàng)新能力以及負責項目融資團隊的能力等因素。但交行現在副行長以上級別的職位都各有其人，梁錦松擔任獨立董事應該是比較現實的，既能達到增加交行影響力的目的，又能充分利用梁錦松的國際銀行業(yè)的工作經驗。交行計劃聘請的5名獨立董事目前已到位4名，包括：夏斌、謝慶健和外籍人士威爾遜與曼寧，而第五位獨立董事可能將歸屬梁錦松?！　治?，該行獲得殊榮的主要原因是：工商銀行保持了資產規(guī)模、客戶數量、市場份額方面的優(yōu)勢，加之增長迅猛的經營利潤和下降迅速的不良貸款，以及外部審計范圍的不斷擴大。而且，香港出版的《金融亞洲》和新加坡出版的《亞洲貨幣》雜志，此前也將年度的“中國最佳銀行”和“中國內地最佳商業(yè)銀行”的稱號給予了工商銀行。我們認為，除上述因素外，國開行進入香港市場還具有以下意義：一，拓展國開行自身的融資渠道，尋求融資成本更低的金融市場；二，為香港企業(yè)投資內地提供顧問服務；三，通過向國有企業(yè)提供擔保等方式，幫助其獲得國際資金，降低國際融資成本。國開行在香港市場所確立的發(fā)展目標要與國家開發(fā)銀行現有的總體目標相一致，同時要看到內部和外部的優(yōu)勢和局限性。 本期債券繳款日為2004年10月26日，起息日為2004年10月26日，兌付日為2009年10月26日，按年付息，第一次付息日為2005年10月26日，以后每年的10月26日為付息日，遇節(jié)假日順延。本期金融債券為五年期固定利率投資人選擇權債券，任何持有人均可選擇在2007年10月26日要求發(fā)行人全部或部分贖回債券本金，但需至少提前一個月提出；本期債券不設定發(fā)行人主動贖回事項，僅設定持有人選擇提前兌付的權利。通過這一利率指標，可以把握當前的利率水平，并能夠對利率的未來走勢的判斷提供參考，有助于提高市場成員理性定價和管理短期資金的能力。由于中國的銀行存貸款利率的市場化程度還不高，固定不變的基準利率與快速發(fā)展的金融市場形成的矛盾越來越突出，已經成為影響市場發(fā)展的重要因素。歐亞地區(qū)國家在打擊洗錢和恐怖融資領域有共同的利益和需要，成立歐亞反洗錢與反恐融資小組無疑會推動和加強該地區(qū)國家在此領域的合作與交流，并成為全球反洗錢和反恐融資網絡不可缺少的組成部分。中國與俄羅斯、哈薩克斯坦、塔吉克斯坦、吉爾吉斯斯坦、白俄羅斯共同成為該組織創(chuàng)始成員國。為保持基礎貨幣平穩(wěn)增長和貨幣市場利率基本穩(wěn)定，央行加強了貨幣回籠力度。據分析，本周如此大的票據發(fā)行量充分顯示了節(jié)后各家商業(yè)銀行資金量的普遍寬松。據統(tǒng)計，如果周四3個月期500億元央行票據能夠順利發(fā)行，再加上12日發(fā)行的1年期央行票據240億元，那么，本周央行將通過公開市場操作回籠貨幣740億元，創(chuàng)今年市場單周發(fā)行量最高水平。（中國貨幣網20041012）返回【央行加快資金回籠】據悉，人行于10月14日貼現發(fā)行2004年第78期央行票據，期限3個月，最高發(fā)行量500億元。（外管局20041012）返回【人行發(fā)行240億央行票據】 為保持基礎貨幣平穩(wěn)增長和貨幣市場利率基本穩(wěn)定，人行定于12日貼現發(fā)行2004年第77期央行票據，最高發(fā)行量240億元，期限1年，繳款日為2004年10月13日，起息日為2004年10月13日，到期日為2005年10月13日，到期按面值100元兌付。 外管局強調，我國現階段資本帳戶交易還存在較為嚴格的管制，資金的大進大出將會受到嚴密的監(jiān)控和管理。屆時，市場資金流向都可能發(fā)生反向的變化。當前人民幣面臨升值壓力與市場預期和利差因素有很大關系。保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定，不僅有利于我國經濟社會持續(xù)健康發(fā)展，也有利于世界經濟金融穩(wěn)定。因此，不可能采取一次性重估人民幣匯率的不明智做法。 外管局認為，對于人民幣匯率政策應從以下方面加以把握： 第一，完善匯率機制是中國既定的改革方向和目標，但改革的進程取決于我國經濟發(fā)展水平、經濟運行狀況、國際收支狀況以及其他配套改革措施，是一項系統(tǒng)工程，必須穩(wěn)步推進，不會一蹴而就，也沒有具體的時間表。（銀監(jiān)會20041010）〖貨幣政策〗【外管局否認人民幣匯率將調整】 針對近日社會上出現了一些關于人民幣匯率即將調整升值的傳言，外匯管理局指出，這些傳言是缺乏根據的，是對我國現行匯率政策的誤解。有關銀行將此次不良資產剝離過程中的責任落實、責任追究等具體情況逐筆上報財政部、人民銀行、銀監(jiān)會。對國有商業(yè)銀行已進行處理的責任人，特別是已向社會公布的責任人，國有商業(yè)銀行應視情節(jié)輕重，限制內部任用；財政部、人民銀行、銀監(jiān)會將視情節(jié)輕重，要求各金融機構在一定時間內給予任職或錄用限制，或對責任人繼續(xù)任職或錄用的金融機構予以重點檢查，以防范風險。國有商業(yè)銀行應及時向各監(jiān)管部門報告責任追究工作，并通過媒體向社會公布責任處理情況。 國有商業(yè)銀行應加強內部責任追究工作，建立問責制，加強內部審計和稽核，對貸款發(fā)放、管理、處置、剝離過程中的違規(guī)違紀行為，按處理事與處理人結合的原則，嚴肅查處，特別要注意查辦因決策失誤、內控機制不健全等形成損失的案件。面對嚴峻的形勢，建議商業(yè)銀行：在為存款人開立銀行賬戶時，要認真審查其提交的證明文件的真實性和合法性；在提供保管箱等可能產生洗錢活動的中介服務時，嚴格執(zhí)行身份核實制度；加強現金管理，嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現金；鼓勵單位和個人多用銀行卡、票據，少用現金，有助于保存交易記錄及金融系統(tǒng)反洗錢；辦理票據承兌、貼現業(yè)務時，要對票據的真實貿易背景認真審查，防止犯罪分子利用不具有真實商品交易關系的商業(yè)匯票進行洗錢。與此同時中國充分利用國際資源加大人才培養(yǎng)力度。面對困難，中國與俄羅斯等國的反洗錢合作早已開始，2002年8月，中國人民銀行與俄羅斯中央銀行簽署的《中俄邊境地區(qū)貿易的銀行結算協(xié)定》適用范圍擴大至中俄所有邊境地區(qū)，并確保全面準確地執(zhí)行該協(xié)定的所有條款；繼續(xù)在反洗錢和打擊恐怖主義融資領域開展合作。此外，1991年瑞士聯邦委員會還發(fā)布《反對與防止洗錢指南》，規(guī)定金融機構可以向主管當局報告有關的可疑情況，并認為這并不違反瑞士的銀行保密法。美國是世界上最早對洗錢進行法律控制的國家，其《銀行保密法》要求所有的金融機構必須向政府提交如下報告：超過10000美元的現金交易應以IRS4789表的形式報告；任何人運送價值超過10000美元的現金或貨幣工具進出美國的，應向美國海關報告；對于可能違反法律或法規(guī)的可疑交易活動，銀行必須向美國財政部及貨幣監(jiān)理署提交可疑交易報告。而銀行發(fā)現黑錢很難，客戶只要按照銀行規(guī)定提供相應的證件、法律文件和手續(xù)，任何客戶表面看去都是正常的，銀行很難斷定其是否是黑錢，只能在認為是可疑情況下，向司法機關和監(jiān)管部門提供基礎信息，是否是洗錢還需司法機關和監(jiān)管部門做出判斷。洗錢對社會經濟有嚴重的危害，它會導致宏觀經濟數據指標的失真，從而使宏觀經濟政策失效。洗錢活動存在四個共同因素，即：需要隱藏有關金錢的真正擁有權及來源；改變有關金錢的形式；洗錢過程不得留下明顯的痕跡；最后，必須始終控制洗錢的全過程。這樣，扣去應繳的稅款后，剩下的其他非法得來的錢財就成了他的合法收入。在20世紀20年代，美國芝加哥一個黑手黨的金融專家買了一臺投幣式洗衣機，開了一家洗衣店。有分析認為，內地每年的洗錢規(guī)模不少于2000億元人民幣，大體上相當于內地經濟總量的2%左右。據統(tǒng)計，從2003年3月至今，中國人民銀行總行共收到經分支機構甄別的人民幣可疑支付交易報告3061筆?！冀洜I分析〗【內地金融業(yè)面臨反洗錢考驗】 “洗錢”是指，將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。因此，引入國際戰(zhàn)略投資者以及在國際資本市場上市，是內地銀行進行改革的一個重要模式，我們相信這一模式是經過充分分析和比較研究后得出的最優(yōu)方案。第五，通過進入國際戰(zhàn)略投資者，內地銀