【正文】 標(biāo)的的約定價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成標(biāo)的損失時(shí)，只要是全部損失，保險(xiǎn)人就按全部保險(xiǎn)金額賠償，而不必考慮該財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值如何。我國(guó)保險(xiǎn)公司辦理的海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)均采用定值保險(xiǎn)賠償方式。符合補(bǔ)償原則。即：賠償金額=損失價(jià)值/標(biāo)的完好價(jià)值或賠償金額=1（殘值/保險(xiǎn)完好價(jià)值）100%。在定值保險(xiǎn)下，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，所以全損時(shí)，損失金額=保險(xiǎn)價(jià)值，則賠償金額=保險(xiǎn)金額。②若部分損失，損失金額為2000萬元，則賠償：20002700/3000=1800萬元。不足額保險(xiǎn)的部分損失用比例賠償方式。倘若受損標(biāo)的還有殘值500元，也應(yīng)按比例分?jǐn)偅馁r款中予以扣除，計(jì)算方式是：8000（（800000／1000000）500）=7600（元）；如果被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了搶救，由此支付了300元的施救費(fèi)，那么，同樣要按比例責(zé)任計(jì)算施救費(fèi)。當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，即（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）1，可視為不足投保，出現(xiàn)這種情況，未投保部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人按比例賠償損失。綜上所述，保險(xiǎn)人在處理財(cái)險(xiǎn)的賠償申請(qǐng)時(shí)，是以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限，且選擇實(shí)際貨幣量最小的一方為最終賠償限度。以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的可保利益為限。②定值保險(xiǎn)中標(biāo)的全損。如：某人以某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)人投保，約定保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)全損，若：損失時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)10000元，則足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償10000元。以保險(xiǎn)金額為限：由于保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人賠償或給付的最高限額，所以投保人受損標(biāo)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只能以保險(xiǎn)金額為限。折舊是財(cái)產(chǎn)因使用所造成的物質(zhì)損耗。即保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人只能以發(fā)生損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格來確定賠償金額，不能超過損失金額，以防被保險(xiǎn)人獲得額外利益。亦即被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)額外獲益。保險(xiǎn)賠償方式的選擇主要是根據(jù)受損標(biāo)的性質(zhì)以及受損狀況來決定。重置實(shí)際上是恢復(fù)標(biāo)的原來面目，無論該恢復(fù)費(fèi)用多高，不能以保險(xiǎn)金額作為最高賠償。如玻璃保險(xiǎn)。（二）修復(fù)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失或部分零部件的損殘，通常保險(xiǎn)人委托有關(guān)維修部門，對(duì)受害的被保標(biāo)的予以修復(fù)，修復(fù)費(fèi)用由保險(xiǎn)人予以承擔(dān)。減少道德風(fēng)險(xiǎn)若無該原則，被保險(xiǎn)人得到的賠償超過其實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人會(huì)因此獲利，或誘使被保險(xiǎn)人為取得賠款故意制造損失，該原則的規(guī)定則抑制道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。由于該原則的規(guī)定，被保險(xiǎn)人并不能通過保險(xiǎn)額外獲益。該原則的規(guī)定在于有損則賠，無損則不賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的基本職能是補(bǔ)償損失，而損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能，該原則約束保險(xiǎn)人必須在合同約定條件下，承擔(dān)保險(xiǎn)保障義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，該原則保證其正當(dāng)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外利益。問：（1）若李某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？（2）若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、含義及意義（一）含義：指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。2000年2月10日，李某將該別墅以125萬元的價(jià)格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，而把保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給周某。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。租期滿后，租戶按時(shí)退房。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。后被保險(xiǎn)人在履行期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，問保險(xiǎn)人是否賠付？為什么？（應(yīng)賠付，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的原則）某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。保單中列有保證條款“保證填報(bào)各項(xiàng)屬實(shí)，申請(qǐng)書作為合同的基礎(chǔ)”，某日卡車在郊區(qū)停車場(chǎng)失火，被保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人拒付，問：保險(xiǎn)人拒付是否成立？為什么？（成立，因?yàn)橥侗Ｈ宋绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)，停車場(chǎng)的填報(bào)地點(diǎn)不實(shí)，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，所填具的申報(bào)影響陳述事實(shí)的真實(shí)性，投保人違反了保證條款，所以保險(xiǎn)人可以拒賠。保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金？為什么？（投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒付。）習(xí)題：某甲經(jīng)醫(yī)生檢查可能患有腎病，其經(jīng)過x光檢查，證實(shí)該人患有肺病，另某甲還時(shí)常受咽炎的折磨。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。此時(shí)將產(chǎn)生怎樣的法律后果（A）A．保險(xiǎn)公司不得解除合同，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任B．保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)C．保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)D．保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，解除合同（法律依據(jù)：新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。此時(shí)將產(chǎn)生怎樣的法律后果（D）A．保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)B．保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)C．保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由，解除合同D．保險(xiǎn)公司不得解除該保險(xiǎn)合同，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任假設(shè)李某在2009年11月20日購(gòu)買了一份人身保險(xiǎn)，并在投保單身體狀況欄目上全部勾選“正常”。案例分析：假設(shè)李某在2009年11月20日填寫了一份為期10年的人壽保險(xiǎn)投保單，并在身體狀況上全部勾選“正?！?，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)其有高血壓病史，但仍同其于2009年12月2日訂立了相關(guān)合同。如：某公司為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休兩個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后發(fā)生損失，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保單的規(guī)定為由而拒賠。保險(xiǎn)人或其代理人出現(xiàn)棄權(quán)主要基于兩種原因：疏忽；為擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。禁止反言：指合同的一方既已放棄了他在合同中的某種權(quán)利，將來不得向他方再主張這種權(quán)利。棄權(quán)：是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。A、保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)，而告知是一種先合同義務(wù)C、保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度D、保證在法律上被推定是重要的，任何違反將導(dǎo)致合同被解除的法律后果；而告知需由保險(xiǎn)人證明其確實(shí)重要，才能成為解除合同依據(jù)E、保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可（三）棄權(quán)與禁止反言最大誠(chéng)信原則在早期主要針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言，使投保人或被保險(xiǎn)人因單方約束而處于不利地位。如合同中訂有要求被保險(xiǎn)人外出時(shí)須將門窗關(guān)閉和鎖閉的保證條款，被保險(xiǎn)人違反該保證致使保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人僅就此次違反保證而拒賠，并非解除合同，由此可見，保證與告知不同，告知是最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)，也是訂立合同的基礎(chǔ)和前提，違反告知原則，保險(xiǎn)合同的法律效力被解除。因?yàn)楸ＷC與告知不同，只是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為或不作為，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，所以在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p毀了保險(xiǎn)人了利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒賠即可。如某人確定他從未得過病，意指他認(rèn)定以前與現(xiàn)在從未得過病，并不涉及他今后是否會(huì)患病。保證人（被保險(xiǎn)人）保證的事項(xiàng)現(xiàn)在如此，對(duì)將來卻沒有加以說明。如某人承諾他今后不吸煙，既保證他從現(xiàn)在開始不吸煙，但之前是否吸煙并不知曉。即保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在和將來，但不包括過去。明示保證與默示保證一樣對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力。如海上保險(xiǎn)合同中的默示保證：第一，有適航能力：船主保證船舶的構(gòu)造、設(shè)備、駕駛員等都符合安全的標(biāo)準(zhǔn)，并有適航能力；第二，不改變航道：保證船舶航行于經(jīng)常與習(xí)慣的航道中，除非因躲避暴風(fēng)雨或求助他人改變航道。一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則。明示保證通常用文字表示，以文字的規(guī)定為依據(jù)。該保證作為一種保證條款，必須寫入保險(xiǎn)合同或?qū)懭肱c合同一起的其他文件內(nèi)。作為保證：某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)，被保企業(yè)因有先進(jìn)的消防設(shè)施自動(dòng)噴水器而享有保險(xiǎn)人的優(yōu)惠費(fèi)率，被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期內(nèi)，保持自動(dòng)噴水器的良好狀態(tài)，否則就違反保證，這就是作為保證。所以保證是影響合同效力的重要因素。起源于海上保險(xiǎn)。投保后的第二年，該企業(yè)謊稱其廠房?jī)?nèi)的設(shè)備被盜，向保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求。116條：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為： 　?。ㄒ唬┢垓_投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人； 　　（二）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況； 　?。ㄈ┳璧K投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)； 　　（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益； 　?。ㄎ澹┚懿灰婪男斜ｋU(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)； 　　（六）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益； 　　（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)； 　　（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)； 　?。ň牛├瞄_展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益； 　?。ㄊ├帽ｋU(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)； 　?。ㄊ唬┮阅笤?、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序； 　?。ㄊ┬孤对跇I(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密； （十三）違反法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。新法17條：對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。★未發(fā)生事故，故意制造事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并不承擔(dān)賠付責(zé)任，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。保險(xiǎn)標(biāo)的因轉(zhuǎn)讓危險(xiǎn)增加解除合同的，應(yīng)在保險(xiǎn)人收到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十天之內(nèi)行使，而對(duì)保險(xiǎn)人因其他危險(xiǎn)增加解除合同時(shí)則沒有時(shí)限限制?！锉ｋU(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。②（新法52條）在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（即保險(xiǎn)人有增費(fèi)權(quán)和解約權(quán)）?！锿侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚?shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（新法16條） 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。②廣義告知：既包括合同訂立時(shí)的告知義務(wù)，又包括合同生效后的通知義務(wù)。我國(guó)：明確說明，要求保險(xiǎn)人對(duì)合同的主要條款尤其是免責(zé)條款進(jìn)行說明。②明確說明：保險(xiǎn)人不僅將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確地解釋。我國(guó)屬此做法。（對(duì)保險(xiǎn)人有利，不利于投保人）②詢問告知：又主觀告知。保險(xiǎn)人采用書面詢問的形式向被保險(xiǎn)人了解一些重要情況，但投保人除此之外，對(duì)保險(xiǎn)人沒有詢問的，只要與標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，都應(yīng)告訴保險(xiǎn)人。②事故發(fā)生時(shí)或合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)該按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)的情況。對(duì)于“足以引起投保人注意”的衡量標(biāo)準(zhǔn)，新法并沒有明確，這難免將來會(huì)導(dǎo)致司法實(shí)踐操作不一。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；即對(duì)于保險(xiǎn)合同→有明確說明義務(wù)；免責(zé)條款→有提示、明確說明的義務(wù)。④保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；在有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。②合同訂立后標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加及時(shí)通知保險(xiǎn)人；③標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。如：火災(zāi)保險(xiǎn)的重要事實(shí)：房屋處所、構(gòu)造、用途、消防設(shè)備、使用人等。內(nèi)容：限于與標(biāo)的有關(guān)的一切重要事實(shí)。三、內(nèi)容（一）告知：在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)以及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的一切重要事實(shí)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人，若有隱瞞或誤告，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇解除合同。所以，綜上所述，該原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)原則。投保人：支付少量保費(fèi)，一旦事故發(fā)生，獲得數(shù)十倍甚至數(shù)百倍的賠償或給付