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電子銀行—超級網(wǎng)銀策略分析-文庫吧資料

2025-06-28 16:47本頁面
  

【正文】 國家政策層面的支持以及技術(shù)環(huán)境的進(jìn)一步改善。(3) 建設(shè)銀行所面臨的機(jī)會。⑤對競爭者的營銷攻勢應(yīng)變能力差。③工作效率比較低下,業(yè)務(wù)交易成本高。①相對發(fā)達(dá)國家,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚。⑥優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)系統(tǒng),為客戶提供方便、快捷、全面的服務(wù)。⑤安全性高。③除自身重視信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用外,還與中國聯(lián)通、中國移動合作,獲得先進(jìn)的通信技術(shù)支持。①四大國有商業(yè)銀行之一,實(shí)力雄厚,資源充足,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。 不同人群最常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析對不同人群最常使用手機(jī)銀行功能的指數(shù)分析表明,在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機(jī)銀行支付功能,較少使用手機(jī)理財(cái)功能;行政/事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能、繳費(fèi)功能、信用卡功能和理財(cái)功能,尤其是理財(cái)功能;行政/事業(yè)單位、國企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財(cái)功能的傾向性也非常明顯;外企/民企中高級主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能;私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行信用卡功能的傾向性顯著。 手機(jī)銀行使用情況 在對手機(jī)銀行用戶對手機(jī)銀行使用的情況分析來看,工商銀行手機(jī)銀行的使用率依然最高,%,建設(shè)銀行緊隨其后,%。 手機(jī)網(wǎng)民對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的使用情況 手機(jī)銀行用戶的個(gè)人月收入分布從上兩圖可看出,%,同時(shí),手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸向中年人群擴(kuò)散,而且經(jīng)常使用手機(jī)業(yè)務(wù)的用戶個(gè)人月收入偏高,其中個(gè)人月收入在5000元以及2500元以上的比例均高于偶爾使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶。 隨著技術(shù)的發(fā)展,建行推出了自己的手機(jī)銀行并將手機(jī)銀行服務(wù)規(guī)劃為兩個(gè)方面:一類是短信金融服務(wù),一類是在線交易服務(wù)。另一方面,雙方亦在探索可行的合作模式,如中國移動與中國銀聯(lián)于2003 年合資成立了聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司,致力于共同開拓國內(nèi)手機(jī)支付市場。一方面,銀聯(lián)為代表的銀行系統(tǒng)與中國移動、中國聯(lián)通、中國電信三大移動運(yùn)營商正在激烈爭奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。中國移動入股浦東發(fā)展銀行被業(yè)界認(rèn)為旨在為其大規(guī)模推廣手機(jī)支付尤其是遠(yuǎn)程支付規(guī)避政策阻礙。第三方支付平臺總體規(guī)模較小,且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約,自身前景尚不明朗,短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。截至目前,國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)尚未出現(xiàn)具有絕對優(yōu)勢的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者,呈現(xiàn)多種發(fā)展模式共存的局面。手機(jī)支付方面,2009 年以來,銀聯(lián)、各大運(yùn)營商、第三方平臺等動作頻繁,紛紛擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。2009 年,隨著3G 牌照的發(fā)放,手機(jī)銀行迎來新的發(fā)展機(jī)遇。2005 年,交行推出國內(nèi)首款基于WAP 技術(shù)的手機(jī)銀行。隨后,招商銀行、中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行等紛紛跟進(jìn)。 5建行電子銀行的發(fā)展策略與分析2000 年2 月,中國銀行與中國移動簽署了聯(lián)合開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)協(xié)議,并于同年5 月17 日正式在全國26 個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣。事實(shí)上,央行“超級網(wǎng)銀”再次讓各家商業(yè)銀行重新站在了同一個(gè)起跑線上,那些當(dāng)初對集團(tuán)企業(yè)議價(jià)能力不高的中小銀行有了再一次發(fā)力的機(jī)會。央行第二代支付系統(tǒng)試點(diǎn)上線,各大中銀行此前困惑的跨行網(wǎng)銀直聯(lián)徹底解除了技術(shù)障礙,因此建行可以抓住此次機(jī)會,擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模,收割瘋狂增長的電子銀行市場。同時(shí),系統(tǒng)還將具備健全的備份功能和強(qiáng)大的信息管理與數(shù)據(jù)存儲功能,建立高效的運(yùn)行維護(hù)機(jī)制,進(jìn)一步強(qiáng)化安全管理措施,并逐步實(shí)現(xiàn)支付報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)國際化。弱勢:由于國有銀行(改革不徹底),目前管理體制問題,創(chuàng)新不足,目前依靠原有的基礎(chǔ)進(jìn)行品牌推廣,缺乏有吸引力的創(chuàng)新,無法滿足客戶的真正需求,以商品為中心的營銷體制,從根本上弱化了核心競爭力。而受人民幣資本項(xiàng)下不可自由兌換和外匯管制影響,銀行無法做到對集團(tuán)企業(yè)“走出去”的全球現(xiàn)金管理的全方位跟隨服務(wù),在這方面,招商銀行行推出的C+全球現(xiàn)金管理服務(wù)試圖作出新的嘗試。不過,集團(tuán)企業(yè)現(xiàn)金管理金融服務(wù),目前仍有不少制度約束,這突出表現(xiàn)在尚未做到本外幣一體化、境內(nèi)外一體化。因此,“求大”的本身就包括“求小”的附帶。當(dāng)然,集團(tuán)客戶不僅可以為銀行帶來龐大資金流結(jié)算的中間業(yè)務(wù)收入,而且可以為銀行帶來集團(tuán)客戶的下轄企業(yè)客戶,以及基于集團(tuán)客戶產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)客戶。然而,與通過組建金融電子商務(wù)平臺,展開與第三方電子支付的“求小”(中小企業(yè)和個(gè)人小額支付)戰(zhàn)略相比,包括建行在內(nèi)的銀行更愿意“求大”(集團(tuán)企業(yè)大額資金支付)。6月21 日,央行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》授予第三方電子支付服務(wù)商法定地位,第三方電子支付納入央行第二代支付系統(tǒng)也只是時(shí)間問題。前者以客戶基礎(chǔ)厚見長,后者以創(chuàng)新和增速見長,由此引發(fā)的變革無不是對企業(yè)的利好。另一面則是有可能由商業(yè)銀行自行組建金融電子服務(wù)平臺,展開與阿里巴巴、支付寶等中小企業(yè)和個(gè)人客戶市場的爭奪。由央行支付系統(tǒng)革新而引發(fā)的商業(yè)銀行現(xiàn)金管理、企業(yè)網(wǎng)銀的創(chuàng)新和市場爭奪勢在其然。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)則由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展,綜合化發(fā)展會成為我國銀行業(yè)未來的一個(gè)潮流,國際化會成為中國銀行業(yè)未來發(fā)展的一個(gè)重要內(nèi)容。外部環(huán)境的變化對中國銀行業(yè)提出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。作為世界經(jīng)濟(jì)的重要一極,中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)增長模式也不可避免地將出現(xiàn)調(diào)整和變化。各銀行收費(fèi)如下(同城跨行轉(zhuǎn)賬1萬元人民幣)):銀行超級網(wǎng)銀普通網(wǎng)銀備注中國銀行+人民幣電子匯劃費(fèi)(最高人民幣200元/筆)工商銀行45元45元%,最高45元建設(shè)銀行50元50元超級網(wǎng)銀和普通網(wǎng)銀收費(fèi)相同,%,最低2元,最高50元招商銀行50元普通到賬2元 快速到賬3元%,最低5元,最高50元光大銀行0元15元%手續(xù)費(fèi),最低5元,最高15元中信銀行0元2元普通網(wǎng)銀同城轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)2元每筆,%;最低1元,最高25元建行的超級網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和普通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同,%,最低2元,最高50元。有了前車之鑒,似乎各家銀行對超級網(wǎng)銀的態(tài)度非常不積極。民生銀行也只認(rèn)證貴賓版網(wǎng)銀客戶,大眾版客戶還無法體驗(yàn)這一系統(tǒng),而光大銀行對辦理了該行網(wǎng)銀的客戶在全國各地都可以使用央行第二代支付系統(tǒng)。中信銀行則只針對擁有移動證書(UK)客戶開放。自央行第二代支付系統(tǒng)上線測試以來,已有多家銀行成為試點(diǎn)銀行。但是,超級網(wǎng)銀能不能得到廣泛普及、被廣泛接受,還有一個(gè)過程。超級網(wǎng)銀的上線將對中小銀行有利,因?yàn)橹行°y行服務(wù)靈活,便利更多,通過超級網(wǎng)銀,有利于吸引更多客戶。在調(diào)查中,消費(fèi)者對使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的期望高,鑒于手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍與網(wǎng)銀相當(dāng),所以業(yè)務(wù)量的提升空間大。由此得出,手機(jī)銀行的認(rèn)知度高,實(shí)際使用率低,潛在客戶資源豐富,推廣時(shí)可以借鑒網(wǎng)銀的營銷模式。銀行促銷(柜臺宣傳冊、郵件、短信等)位居其次,手機(jī)wap和移動運(yùn)營商的促銷分居三、四位。同時(shí),從用戶希望使用的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以看出,手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)量還有很大的提升空間。 現(xiàn)階段用戶對手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍定義與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍很相近,把手機(jī)銀行看作是網(wǎng)上銀行的替代。 有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,用戶最需要手機(jī)銀行提供的服務(wù)依次是查詢銀行賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、話費(fèi)繳納,與銀行使用排序一致。使用手機(jī)銀行的網(wǎng)民用的較多的業(yè)務(wù)依次是查詢銀行賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、話費(fèi)繳納,%、%%。其次是費(fèi)用、速度和開通問題。在使用手機(jī)銀行的網(wǎng)民中,%的被訪者最希望手機(jī)銀行的安全保護(hù)有所改進(jìn);資費(fèi)因素位居第二,%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。使用手機(jī)銀行的網(wǎng)民中,%使用手機(jī)短信銀行,wap和客戶端的使用率以較大差距落后于短信。數(shù)據(jù)還顯示,在不使用手機(jī)銀行的網(wǎng)民中,%的網(wǎng)民表示對手機(jī)銀行有興趣,未來可能會使用手機(jī)銀行。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,近一年來,%,%。隨著互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)為用戶創(chuàng)造的價(jià)值逐漸提升,人們對隨時(shí)隨地接入互聯(lián)網(wǎng)的需求日益強(qiáng)烈,而手機(jī)因其普及性、便攜性及便利性,成為能夠隨時(shí)接入互聯(lián)網(wǎng)的最佳終端之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,%。因此建行更應(yīng)該在易用性發(fā)面著手優(yōu)化業(yè)務(wù)和服務(wù),以便應(yīng)對未來的發(fā)展和變化。而企業(yè)用戶選擇使用網(wǎng)上銀行,而非實(shí)體銀行的主要原因有:方便性更高、操作簡單易用,價(jià)格便宜一居功能豐富等。而在此之前首先需要對用戶的網(wǎng)上銀行驅(qū)動因素進(jìn)行分析和歸納。但隨著第三方支付對這些領(lǐng)域滲透程度的不斷深化,且第三方支付通常會在單純解決支付問題的基礎(chǔ)上,提供相關(guān)的增值服務(wù),這也正是銀行的劣勢,因此如果銀行無法提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),那么市場份額必然被第三方支付蠶食。2009年中國用戶網(wǎng)上支付項(xiàng)目對比圖如下:如上圖可得,主要的優(yōu)勢項(xiàng)目有:繳納電話、手機(jī)、上網(wǎng)費(fèi)用;信用卡還款;繳納生活費(fèi)用、繳納教育費(fèi)用等。因此,如何通過開辟支付繳費(fèi)渠道來吸引更多的網(wǎng)銀用戶,便成為建行網(wǎng)上銀行的工作重點(diǎn)。而艾瑞咨詢認(rèn)為,了解網(wǎng)銀的哪項(xiàng)功能更易成為用戶開始接觸網(wǎng)銀的入口,是解決吸引新用戶難題的可行出發(fā)點(diǎn)。由此看出,建行網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭良好,但是立足現(xiàn)狀與發(fā)展還需要進(jìn)一步改善。上圖顯示,工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行占據(jù)個(gè)人網(wǎng)銀用戶選擇TOP3。中國的網(wǎng)上銀行交易額超過85%的份額都來自于企業(yè)網(wǎng)銀,企業(yè)網(wǎng)銀的增長速度極大影響了網(wǎng)上銀行整體交易額的增速。以下為20062013年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模數(shù)據(jù)(2012012013年的數(shù)據(jù)為預(yù)測值)由上圖可出,伴隨著社會的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的增長,網(wǎng)上銀行交易規(guī)模逐年遞增。農(nóng)行更多注重的是個(gè)人服務(wù)的人性化。并抓住高校這一市場應(yīng)用到“網(wǎng)上捐款”這一模塊。截至08年8月末,該行個(gè)人網(wǎng)銀客戶達(dá)5134萬,市場份額居國內(nèi)各家銀行之首。開通網(wǎng)上銀行,需要購買一個(gè)USB KEY,你使用其才能登陸網(wǎng)上銀行,進(jìn)行轉(zhuǎn)帳、交易等業(yè)務(wù),賬戶的安全性得到增強(qiáng)。中國農(nóng)業(yè)銀行具有“漫游匯款”業(yè)務(wù),其中包括漫游匯款兌付、漫游匯款退匯、漫游匯款明細(xì)查詢、漫游匯款超期查詢等功能。中國工商銀行具有網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上保險(xiǎn)等模塊,可以方便完成各種銀行業(yè)務(wù)。提供“在線服務(wù)”、“在線Dmeo”、“常見問題解答”、“操作提示”與“即時(shí)操作向?qū)畔ⅰ钡葞椭w系,首創(chuàng)推出交易信息匯總服務(wù)。信用卡業(yè)務(wù),集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、購物消費(fèi)、代收代付、本外幣存款、定活期存款、通知存款、零存整取、銀證轉(zhuǎn)帳、銀證通(A、B股)、開放式基金和國債交易、外匯實(shí)盤買賣、消費(fèi)貸款等諸多功能于一體,是個(gè)人綜合理財(cái)?shù)睦硐牍ぞ?。具備客戶服?wù)模塊,采用簡便快捷的服務(wù)平臺,提供個(gè)性化、人性化的綜合類金融及自助服務(wù)。都具備存款業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等功能模塊。
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