【正文】 素，銀行可以在這兩個(gè)方面多下功夫，吸引更多的潛在客戶加入到手機(jī)銀行的行列里。4建行電子銀行戰(zhàn)略環(huán)境分析 外部環(huán)境分析2008年金融危機(jī)之后，全球經(jīng)濟(jì)、金融格局出現(xiàn)了深刻的變革，面臨著中期的調(diào)整。事實(shí)上，央行“超級(jí)網(wǎng)銀”再次讓各家商業(yè)銀行重新站在了同一個(gè)起跑線上，那些當(dāng)初對(duì)集團(tuán)企業(yè)議價(jià)能力不高的中小銀行有了再一次發(fā)力的機(jī)會(huì)。再加上國有大型銀行也會(huì)抓住這次機(jī)會(huì)擴(kuò)大自己的市場份額，因此這對(duì)建行構(gòu)成了直接的威脅。近距離支付方面的情況則更為復(fù)雜。④建行上市，注重管理體制和內(nèi)部結(jié)構(gòu)改善，吸引更多優(yōu)秀人才。⑤人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，較易接受新事物。（2）努力提升自身的服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新產(chǎn)品，以差異化留住老客戶，吸引新客戶。在未來適時(shí)建立手機(jī)銀行互聯(lián)系統(tǒng)，在手機(jī)銀行接入超級(jí)網(wǎng)銀，突出電子支付和跨行結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供724小時(shí)的貼身服務(wù)，減少手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬成本，為用戶提供操作便利。為保證代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)性，建行需對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并進(jìn)行日常監(jiān)督鼓勵(lì)運(yùn)營商加強(qiáng)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和覆蓋率。找到客戶就是通常意義上對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)。建立手機(jī)銀行開通小分點(diǎn)，推出全面、豐富的優(yōu)惠促銷活動(dòng)，免費(fèi)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民開通手機(jī)銀行。客戶可以通過網(wǎng)上銀行提交交易申請(qǐng)，不受銀行網(wǎng)點(diǎn)工作時(shí)間的限制，交易更加靈活自由；三是管理簡單。2010Q3第三方網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模中，支付寶市場份額有所擴(kuò)大，%，繼續(xù)保持市場第一的位置。在登錄網(wǎng)上銀行時(shí),須核對(duì)登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的網(wǎng)址是否相符；登錄網(wǎng)上銀行網(wǎng)站時(shí),盡量不要使用任何不可靠的鏈接方式,不要通過搜索引擎找到的網(wǎng)址或其他不明網(wǎng)站的鏈接途徑進(jìn)入，防止犯罪嫌疑人模仿銀行網(wǎng)站盜取賬戶信息。銀行的網(wǎng)上銀行程序安裝完成后，不需要再安裝其他任何輔助程序即可正常辦理業(yè)務(wù)。要專設(shè)動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系，對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施724小時(shí)的實(shí)時(shí)入侵檢測，一旦發(fā)現(xiàn)非法攻擊和訪問及時(shí)報(bào)警并攔截。此外，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和3G技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)支付發(fā)展前景廣闊，第三方支付企業(yè)也紛紛看好手機(jī)支付業(yè)務(wù)，2011年將會(huì)有更多的企業(yè)在手機(jī)支付業(yè)務(wù)上增加投入，未來幾年手機(jī)支付的交易額將有明顯的上升。手持遙控器就可操作家里的電視機(jī)和電視機(jī)頂盒，通過數(shù)字電視專用網(wǎng)絡(luò)，訪問銀行的家居銀行交易服務(wù)器，做到足不出戶就能完成銀行賬戶查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬甚至投資理財(cái)業(yè)務(wù)了。針對(duì)電子銀行特色和廣大用戶的使用習(xí)慣，每月推出一期電子銀行特色營銷活動(dòng)。（2）定制信息化資金活動(dòng)方案制定不同行業(yè)類型的基本資金活動(dòng)管理系統(tǒng)單元，引領(lǐng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。4)通過移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開展，可以為用戶提供一些附加值，更加提升客戶對(duì)銀行的忠誠度。以手機(jī)銀行為中心的交易平臺(tái)是一個(gè)連接若干行業(yè)，如金融業(yè)、電信業(yè)、服務(wù)業(yè)、娛樂業(yè)等若干領(lǐng)域的橋梁和紐帶，建行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、終端設(shè)備商、內(nèi)容服務(wù)商等應(yīng)當(dāng)尋求有效的合作模式，發(fā)揮各自特長，充分利用彼此的資源，做到互利互贏，為客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多方的利益最大化。（2）對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分管理，留住優(yōu)質(zhì)客戶，開拓新客戶。①社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們可支配收入的增加，勢(shì)必增強(qiáng)社會(huì)購買力，手機(jī)已成為生活的必備品，為手機(jī)銀行服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在目前各商業(yè)銀行，運(yùn)營商，第三方平臺(tái)爭相奪取手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位下，建設(shè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所具有的優(yōu)劣勢(shì)和其機(jī)遇與挑戰(zhàn)分析如下：（1） 建設(shè)銀行的優(yōu)勢(shì)。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)銀行及遠(yuǎn)程支付方面，銀行系統(tǒng)暫時(shí)居于主導(dǎo)地位。中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（Accounting Data Centralized System，以下簡稱ACS系統(tǒng)）將實(shí)現(xiàn)中央銀行會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的高度集中，通過再造業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理扁平化，信息數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)化傳輸和共享，支持金融機(jī)構(gòu)提高資金管理水平，為其提供多元化的服務(wù)。2010 年上半年，中國第三方電子支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長33%，同比增長89%，全年電子支付市場規(guī)模將突破萬億元。由于大銀行為避免給小銀行無償做嫁衣，會(huì)設(shè)置種種門檻最終導(dǎo)致這些跨行業(yè)務(wù)無法順利開展。從下圖可以看出，網(wǎng)民了解手機(jī)銀行的途徑主要是互聯(lián)網(wǎng)，%的網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)了解手機(jī)銀行。手機(jī)銀行的網(wǎng)民使用率和網(wǎng)民認(rèn)知率存在較大差距，這說明手機(jī)銀行用戶增長在網(wǎng)民群體中有潛可挖。伴隨發(fā)展網(wǎng)上銀行的總量是飛速發(fā)展的，但是發(fā)展很不平衡，表現(xiàn)在某些項(xiàng)目占得比例較高，而有些項(xiàng)目網(wǎng)上消費(fèi)有待于進(jìn)一步提高。工行采取了很多推廣方式，特別是對(duì)很多大學(xué)生進(jìn)行“工商銀行走進(jìn)大學(xué)”活動(dòng)。具備“帳務(wù)查詢”的功能模塊，其中查詢的內(nèi)容可以是：查詢個(gè)人名下的存款賬戶、信用卡賬戶的余額、交易明細(xì)等信息。電話銀行第五：創(chuàng)新速度快。2 銀行業(yè)的概況長期以來，銀行業(yè)都在中國金融業(yè)中處于主體地位。目 錄1第二代支付系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀）的背景…………………………………2……………………………………………………2…………………………………………………2…………………………………………………2……………………………………………22銀行業(yè)的概況………………………………………………………………3……………………………………………………3 …………………………………………3 …………………………………………3…………………………………4 ………………………………13………………………………………………………………13…………………………………………………………133電子銀行分析 ………………………………………………14…………………………………………………………………14…………………………………………………………………14…………………………………………………………6………………………………………………6…………………………………6…………………………………………7…………………………………………8……………………………………9…………………………………………10………………………………………………114電子銀行的發(fā)展策略與分析…………………………………………15……………………………………………………………15……………………………………16……………………………16…………………………18………………………………………19……………………………………………20……………………………………………………………20……………………………………………………………21…………………………………………………………23，注重產(chǎn)品創(chuàng)新………………………………………25……………………………………………271 第二代支付系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀）的背景隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融改革繼續(xù)深入，金融市場日益完善，支付方式不斷創(chuàng)新，這對(duì)銀行的支付清算服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，有利的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展非常迅速，與此同時(shí)電子銀行的創(chuàng)新速度要比傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新速度快得多。手機(jī)銀行都具備存款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)等功能模塊。并抓住高校這一市場應(yīng)用到“網(wǎng)上捐款”這一模塊。2009年中國用戶網(wǎng)上支付項(xiàng)目對(duì)比圖如下：如上圖可得，主要的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目有：繳納電話、手機(jī)、上網(wǎng)費(fèi)用；信用卡還款；繳納生活費(fèi)用、繳納教育費(fèi)用等。數(shù)據(jù)還顯示，在不使用手機(jī)銀行的網(wǎng)民中，%的網(wǎng)民表示對(duì)手機(jī)銀行有興趣，未來可能會(huì)使用手機(jī)銀行。銀行促銷（柜臺(tái)宣傳冊(cè)、郵件、短信等）位居其次，手機(jī)wap和移動(dòng)運(yùn)營商的促銷分居三、四位。有了前車之鑒，似乎各家銀行對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀的態(tài)度非常不積極。6月21 日，央行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》授予第三方電子支付服務(wù)商法定地位，第三方電子支付納入央行第二代支付系統(tǒng)也只是時(shí)間問題。央行第二代支付系統(tǒng)試點(diǎn)上線，各大中銀行此前困惑的跨行網(wǎng)銀直聯(lián)徹底解除了技術(shù)障礙，因此建行可以抓住此次機(jī)會(huì)，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，收割瘋狂增長的電子銀行市場。第三方支付平臺(tái)總體規(guī)模較小，且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約，自身前景尚不明朗，短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。①四大國有商業(yè)銀行之一，實(shí)力雄厚，資源充足，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。②國家政策層面的支持以及技術(shù)環(huán)境的進(jìn)一步改善。（3）推出激勵(lì)客戶營銷方案。例如，與運(yùn)營商聯(lián)手建立建行手機(jī)銀行網(wǎng)上商城，推出各種“秒殺”、“團(tuán)購”等優(yōu)惠活動(dòng)。（3）加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度為提高各方開拓農(nóng)村市場的積極性，國家層面可對(duì)各利益主體進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。（3）CRM系統(tǒng)銀行業(yè)的“2080”原則，指的是銀行業(yè)的20％用戶貢獻(xiàn)80％收益，就是說銀行要想發(fā)展就必須搶占高端市場。制作視頻，負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的推廣、網(wǎng)上購物指導(dǎo)、代理購物、代理物流終端、團(tuán)體購物等，為整個(gè)村提供交手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)等集中式服務(wù)。銀行人士說，繼電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行之后，數(shù)字電視成為我國金融業(yè)爭奪的又一大金融渠道。受互聯(lián)網(wǎng)支付和手機(jī)支付發(fā)展的影響，電話支付的發(fā)展受到限制，除在航空、保險(xiǎn)等特定細(xì)分市場應(yīng)用外，發(fā)展空間相對(duì)較小。 在業(yè)務(wù)控制方面，要限定密碼出錯(cuò)次數(shù)，防止不法之徒惡意猜測客戶密碼；要加強(qiáng)網(wǎng)上交易限額控制，為各類交易設(shè)立單次最高限額和每日最高限額；要推出動(dòng)態(tài)交易密碼（也稱動(dòng)態(tài)口令），使用時(shí)一次一密；使用短信報(bào)警服務(wù)，讓客戶可以在登錄或者賬戶資金變動(dòng)后第一時(shí)間獲得短信警告，及時(shí)監(jiān)控和掌握自己網(wǎng)上賬戶的資金動(dòng)態(tài)。不要輕信所謂“系統(tǒng)維護(hù)”提示，避免下載安裝來路不明的網(wǎng)上銀行程序?？蛻糸_通網(wǎng)上銀行要事先與銀行簽訂協(xié)議。其中領(lǐng)頭羊支付寶的市場份額進(jìn)一步擴(kuò)大，%，進(jìn)一步擴(kuò)大了在行業(yè)的領(lǐng)先地位?？蛻艨梢灾苯訌木W(wǎng)上購買或贖回理財(cái)產(chǎn)品，省去跑柜臺(tái)、排隊(duì)的周折，能夠大大節(jié)約人力和時(shí)間成本；二是交易靈活。 第二步，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的手機(jī)普及率比電腦普及率高，建行可以重點(diǎn)宣傳手機(jī)銀行?？蛻絷P(guān)系管理最重要的就是找到客戶，而現(xiàn)在對(duì)于中國銀行業(yè)來說，不僅要找到客戶，而且要找對(duì)客戶。為保障交易安全，初期應(yīng)對(duì)用戶在代理點(diǎn)辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的額度控制，并進(jìn)行登記備案。此外，與其他商業(yè)銀行要加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作與流程整合，推動(dòng)銀行間通信連接和數(shù)據(jù)交換，以及前后臺(tái)系統(tǒng)的資源共享與合作，逐步加快金融服務(wù)一體化進(jìn)程，以減少運(yùn)營成本，提升服務(wù)內(nèi)容與質(zhì)量，更大限度地滿足客戶需求。Threats（威脅）ST戰(zhàn)略：（1）充分利用自身優(yōu)勢(shì)，加快手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，制定戰(zhàn)略方案，與競爭對(duì)手進(jìn)行業(yè)