【正文】 具備網(wǎng)上銀行模塊，以因特網(wǎng)為傳輸媒介，向客戶提供網(wǎng)上銀行各類注冊卡和賬戶管理、辦理賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等賬戶綜合服務(wù)。24小時服務(wù)，設(shè)立了網(wǎng)上支付的疑難解答，便于用戶咨詢。通過用戶名和銀行卡的關(guān)聯(lián)，用戶名驗證用戶密碼進(jìn)行網(wǎng)上銀行的操作，安全性一般。95555出行易自助銀行手機銀行 　　招商銀行網(wǎng)上個人銀行下面我們就針對各銀行的電子產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行一下比較：銀行名稱電子銀行產(chǎn)品種類中國銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、ATM、POS建設(shè)銀行個人網(wǎng)上銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行 手機銀行 電話銀行農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、金穗電話轉(zhuǎn)帳寶 工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行、“金融家”個人網(wǎng)上銀行、“95588”電話銀行、手機銀行“隨機而動的銀行”、自助終端等金融e通道的系列子品牌。截至目前，建行個人網(wǎng)上銀行可提供轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理財、個人貸款等8個大類150多種功能，企業(yè)網(wǎng)上銀行提供轉(zhuǎn)賬匯款、代發(fā)代扣、ETRADE、電子對賬、鑫存管、企業(yè)年金、中央公務(wù)卡和集團理財?shù)?大項服務(wù)；電話銀行由簡單的賬務(wù)查詢、掛失、轉(zhuǎn)賬等發(fā)展到包括人工服務(wù)、代繳費、投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、外語服務(wù)等10個大類50余種功能；WAP手機銀行為客戶提供8大類近100種功能服務(wù)；“短信小管家”業(yè)務(wù)在原有賬務(wù)通知的基礎(chǔ)上，增加了退訂、激活、設(shè)置等交互式功能。（1） 建行電子銀行介紹建行從1999年推出網(wǎng)上銀行至今，電子銀行業(yè)務(wù)體系已從單一的網(wǎng)上銀行服務(wù)發(fā)展成為覆蓋互聯(lián)網(wǎng)、固定電話網(wǎng)、移動通信網(wǎng)的全渠道服務(wù)體系。未來的電子銀行，是國內(nèi)外銀行競爭的一個主要戰(zhàn)場，也是爭奪客戶的一個重要武器。從國內(nèi)外發(fā)展情況看，電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)和利潤增長點，它不只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在電子渠道上的簡單移植，更多是銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)緊密結(jié)合，滿足客戶各種金融服務(wù)需求的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。從歷史的角度看，自1996 年6 月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)，隨后，各大銀行相繼開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展非常迅速，與此同時電子銀行的創(chuàng)新速度要比傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新速度快得多?？蛻艉豌y行系統(tǒng)實現(xiàn)時時地交互，及時獲得交易結(jié)果，同時可以隨時解答用戶的疑問。這次大銀行和小銀行應(yīng)該說站在同一個起跑線。第三：服務(wù)的適應(yīng)性。第二：成本比較低。電子銀行有其獨特的優(yōu)勢：第一：突破了時空限制。電子銀行(EBank)，是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。目前中國還處于利差主導(dǎo)型盈利模式的階段，與西方國家相比，這種盈利模式存在著業(yè)務(wù)品種少，盈利模式單一以及缺乏金融創(chuàng)新等缺陷。近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，有利的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。綜上所述，正因為第二代支付系統(tǒng)有如此多的功能，因此站在現(xiàn)實與發(fā)展的角度看，實行其有著極為重要的戰(zhàn)略意義。支持新興電子支付業(yè)務(wù)處理，提供轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費等多種支付服務(wù)。管理上可要求業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模的參與者通過NPC一點接入，其他參與者通過所在地CCPC一點接入。（1）支付便捷方面，突出優(yōu)勢如下：第二代支付系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）第一代支付系統(tǒng)（傳統(tǒng)網(wǎng)銀）能夠?qū)崿F(xiàn)跨行交易及查詢等多項跨行行服物只能夠?qū)崿F(xiàn)本行網(wǎng)銀功能，不能實現(xiàn)跨行查詢等功能必須與相關(guān)銀行簽訂相關(guān)協(xié)議；可在網(wǎng)上簽署開通協(xié)議，也可在銀行柜臺簽署開通協(xié)議開通網(wǎng)銀，須與其簽訂相關(guān)協(xié)議；只能在柜臺簽署網(wǎng)上銀行協(xié)議實時轉(zhuǎn)帳延時轉(zhuǎn)賬（2）支付政策方面，突出功能如下：第二代支付系統(tǒng)具有如下突出功能：在保留現(xiàn)有接入方式的基礎(chǔ)上，同時提供法人一點接入方式 。作為支付體系的核心和樞紐，中央銀行的支付系統(tǒng)能否支持和滿足這些需求，將直接影響支付體系的整體運行效率，進(jìn)而影響經(jīng)濟金融的平穩(wěn)健康發(fā)展。如下圖所示：第一代支付系統(tǒng)作為我國資金運動的大動脈，對加快社會資金周轉(zhuǎn)、提高支付清算效率、暢通貨幣政策傳導(dǎo)、促進(jìn)國民經(jīng)濟健康發(fā)展發(fā)揮著重要作用。第一代支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)三個業(yè)務(wù)系統(tǒng)，清算賬戶管理子系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)兩個輔助支持系統(tǒng)構(gòu)成。目 錄1第二代支付系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）的背景…………………………………2……………………………………………………2…………………………………………………2…………………………………………………2……………………………………………22銀行業(yè)的概況………………………………………………………………3……………………………………………………3 …………………………………………3 …………………………………………3…………………………………4 ………………………………13………………………………………………………………13…………………………………………………………133電子銀行分析 ………………………………………………14…………………………………………………………………14…………………………………………………………………14…………………………………………………………6………………………………………………6…………………………………6…………………………………………7…………………………………………8……………………………………9…………………………………………10………………………………………………114電子銀行的發(fā)展策略與分析…………………………………………15……………………………………………………………15……………………………………16……………………………16…………………………18………………………………………19……………………………………………20……………………………………………………………20……………………………………………………………21…………………………………………………………23，注重產(chǎn)品創(chuàng)新………………………………………25……………………………………………271 第二代支付系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）的背景隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融改革繼續(xù)深入，金融市場日益完善，支付方式不斷創(chuàng)新，這對銀行的支付清算服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。同時，為滿足社會公眾支付需求多樣性發(fā)展的需要，近年來各銀行業(yè)金融機構(gòu)的行內(nèi)系統(tǒng)相繼升級換代；新興電子支付方式不斷涌現(xiàn)，支付服務(wù)組織也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢，現(xiàn)有支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能和運行管理等方面也需要進(jìn)一步優(yōu)化和改進(jìn)，針對第一代支付系統(tǒng)存在的不足，結(jié)合當(dāng)前及未來一段時期社會金融發(fā)展對中央銀行支付清算服務(wù)的新需求，同時考慮支付系統(tǒng)運行的生命周期以及進(jìn)一步完善支付系統(tǒng)備份系統(tǒng)等實際情況，于是中國人民銀行決定由央行于2009年推出第二代支付系統(tǒng)，即“超級網(wǎng)銀”，并于2010年8月30日正式上線。%%。但隨著我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，支付方式的不斷創(chuàng)新，對中央銀行的支付清算服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。因此，需要對第一代支付系統(tǒng)進(jìn)行升級和換代。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)從CCPC或NPC一點接入。在全面的流動性管理功能上，除保留第一代支付系統(tǒng)排隊管理、清算窗口、自動質(zhì)押融資、小額業(yè)務(wù)撮合等流動性管理功能外，還新增大額清算排隊業(yè)務(wù)撮合、“資金池”管理、日終自動拆借、“一攬子”流動性實時查詢等功能，為參與者提供更加全面的流動性管理。與境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)連接，支持人民幣與外幣交易的PVP結(jié)算，提高結(jié)算效率，降低結(jié)算風(fēng)險。2 銀行業(yè)的概況長期以來，銀行業(yè)都在中國金融業(yè)中處于主體地位。商業(yè)銀行的盈利模式經(jīng)歷了由利差主導(dǎo)型和非利差主導(dǎo)型的過程，利差主導(dǎo)型是建立在傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，而非利差主導(dǎo)型則是隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營模式下發(fā)展起來的。在全球危機不斷深化的背景下，中國商業(yè)銀行業(yè)得到了政策的強力支持，不僅獲得了巨額融資的資金支持，而且借助時機，推行了相對激進(jìn)的業(yè)務(wù)擴張計劃。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。電子銀行可以突破地域和時間的限制，將以客戶為中心真正融入到全過程，在低成本的條件下實現(xiàn)高質(zhì)量的服務(wù)。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道就是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，電子銀行主要銷售渠道是網(wǎng)絡(luò)，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行營銷方式有本質(zhì)的區(qū)別，可節(jié)約大量的成本。傳統(tǒng)銀行的差異集中在實力、資金、服務(wù)質(zhì)量等方面，而電子銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營銷的觀念和營銷方法的創(chuàng)新。第四：良好的交互性。第五：創(chuàng)新速度快。正是由于電子銀行有著眾多優(yōu)勢，于是才備受關(guān)注。隨著Internet的發(fā)展與普及，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式迅速成為國際銀行界關(guān)注的焦點。未來，飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子支付環(huán)境的改善、新興渠道的建立，將為電子銀行發(fā)展帶來大量的業(yè)務(wù)需求和價值增長機會。電子銀行的發(fā)展將賦予現(xiàn)代商業(yè)銀行新的生命力，是電子商務(wù)時代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標(biāo)志，是提高銀行的整體競爭力、加快國際化進(jìn)程不可或缺的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。目前已形成包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、金融短信等多業(yè)務(wù)種類的綜合性客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)處理平臺。（2） 各大銀行電子產(chǎn)品的比較、