【正文】 證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)：權(quán)利人要求保險(xiǎn)人對義務(wù)人信用進(jìn)行擔(dān)保保證保險(xiǎn)：義務(wù)人依權(quán)利人的請示，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用（四）人身保險(xiǎn)對本人的生命或身體對有親屬血緣關(guān)系的人對承擔(dān)法定義務(wù)的人對有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系人對其他與之有合同經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人四、可保利益的存在（一）一般情況下，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，可保利益始終存在，并未發(fā)生轉(zhuǎn)移或消滅，保險(xiǎn)合同才有效。（三）可保利益必須是合法的。意義 二、可保利益構(gòu)成的條件（一）可保利益必須是確定的或可實(shí)現(xiàn)的。 可保利益原則一、含義與意義（一）可保利益含義：投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益。分類 ：以條款形式在合同中載明的：從習(xí)慣上社會公認(rèn)，被保險(xiǎn)人必須遵守的三、違背該原則的行為后果（一）行為未申報(bào)誤告隱瞞欺詐（二）后果無論投保人或被保險(xiǎn)人出于何種動機(jī)，保險(xiǎn)人可宣告保險(xiǎn)合同無效或承擔(dān)賠償責(zé)任。，并提供證明。，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　?。ǘ┠康木S護(hù)保險(xiǎn)人的利益二、內(nèi)容（一）重要事實(shí)的申報(bào)含義：對保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受某一風(fēng)險(xiǎn)有影響的事實(shí)。第四章　保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)是香港少數(shù)幾種積極推行及享有自律監(jiān)管的行業(yè)之一，自律監(jiān)管制度為業(yè)界帶來蓬勃發(fā)展。香港《保險(xiǎn)公司條例》規(guī)定所有擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)中介人角色的人士必須注冊為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或登記成為保險(xiǎn)代理人，二者任擇其一。香港的人壽保險(xiǎn)基本上分為普通人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和家庭人壽保險(xiǎn)三種。水險(xiǎn)包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)兩大類，它是香港保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。六、香港保險(xiǎn)市場香港保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)是產(chǎn)物保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。日本的保險(xiǎn)公司均受大藏省銀行局保險(xiǎn)部嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，其各種經(jīng)營活動都要受到嚴(yán)格的限制。日本還有兩家專業(yè)再保險(xiǎn)公司，在國內(nèi)市場上發(fā)揮分保職能，并與海外許多國家的保險(xiǎn)公司開展分保業(yè)務(wù)。其壽險(xiǎn)業(yè)，從展業(yè)、理賠、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、經(jīng)營管理到計(jì)算機(jī)普及應(yīng)用等方面都已形成獨(dú)特的體系。美國對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府的雙重管理體制。 美國對保險(xiǎn)業(yè)的管理主要從立法、司法和行政三方面進(jìn)行，其管理的嚴(yán)格性和廣泛性著重體現(xiàn)在監(jiān)督范圍上，通過立法，對保險(xiǎn)公司的創(chuàng)設(shè)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營所需的最低資本、保險(xiǎn)人的償付能力、準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)、投資范圍及費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)單格式等加以嚴(yán)格管理。國際保險(xiǎn)市場的不斷開放和破除壟斷，為美國的保險(xiǎn)公司提供了本國高度成熟市場不能提供的發(fā)展機(jī)遇。美國保險(xiǎn)市場競爭十分激烈,銀行和一些金融機(jī)構(gòu)，以及國外公司都紛紛進(jìn)入美國市場。四、美國保險(xiǎn)市場美國是世界上最大的保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大體分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等幾大市場。 瑞士保險(xiǎn)市場分布很不平衡，前15家最大壽險(xiǎn)公司占了壽險(xiǎn)市場份額的98%，15家最大保險(xiǎn)公司的市場份額占整個(gè)非壽險(xiǎn)市場的85％。目前，法國已發(fā)展成為居美國、日本、德國、英國之后的世界第五大保險(xiǎn)市場。法國保險(xiǎn)市場是一個(gè)比較開放的市場，保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多。前者指只經(jīng)營一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；后者指承保多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。英國保險(xiǎn)公司市場在1985年以前主要由英國保險(xiǎn)協(xié)會（British Insurance Association）的代表組成，1985年以后由該協(xié)會同另一個(gè)新的協(xié)會——保險(xiǎn)協(xié)會（Association of Insurance）的代表合并組成，雖然其形成較晚，但承保了英國保險(xiǎn)市場上的大部分業(yè)務(wù)。 國際保險(xiǎn)市場一、英國保險(xiǎn)市場英國保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)人主要有三大類：保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以及經(jīng)紀(jì)人公司）、勞合社和保賠協(xié)會。 中國保險(xiǎn)市場一、中國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展（一）中國近代保險(xiǎn)業(yè)（三）這是當(dāng)今世界各國保險(xiǎn)市場的基本模式。（二）早期的英國保險(xiǎn)市場是這種模式的保險(xiǎn)市場的典型代表。所有保險(xiǎn)供給者所提供的險(xiǎn)種基本上是一致的，需求者對供給者提供的險(xiǎn)種沒有特別的偏好。 保險(xiǎn)市場模式一、 全壟斷模式（一）保險(xiǎn)市場完全由一家廠商所控制的狀態(tài)；（二）保險(xiǎn)供給者只需改變供給量，就可以改變價(jià)格，獲得較大的利潤（三）采取這種市場模式的國家主要有：越南、阿富汗、緬甸、斯里蘭卡、敘利亞等。（三）合作制保險(xiǎn)公估行指兩個(gè)以上勞動者或投資者，以合作企業(yè)合同為基礎(chǔ)共同舉辦的開展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的營利性組織。對標(biāo)的進(jìn)行空間和時(shí)間上的價(jià)格分割（四）保險(xiǎn)公估人和司法公證的區(qū)別保險(xiǎn)公估人一般司法公證由具備法定條件、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的保險(xiǎn)公證人組織進(jìn)行由國家公證機(jī)關(guān)依法訂立程序進(jìn)行經(jīng)濟(jì)范疇法律范疇辦理標(biāo)的物的檢驗(yàn)、鑒定、估損等并予以證明對各類合同、文書等的真實(shí)性和合法性給予法律證明公估文件不具法律效力公證文件具法律效力六、保險(xiǎn)公估人的分類（一）按業(yè)務(wù)活動分：承保公估人、理賠公估人（二）按業(yè)務(wù)范圍分：海上保險(xiǎn)公估人、汽車保險(xiǎn)公估人、火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人、責(zé)任保險(xiǎn)公估人七、保險(xiǎn)公估人的組織形式（一）保險(xiǎn)公估有限責(zé)任公司指股東以其出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任、公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任并開展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 保險(xiǎn)公估人一般資產(chǎn)評估公司主要評估工作對被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)進(jìn)行評估；進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估防災(zāi)防損策劃； 保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)人立場基于己方利益中立地位處理方法專業(yè)性較弱專業(yè)性強(qiáng)，出具公估報(bào)告書（二）保險(xiǎn)公估人與代理人及經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別 保險(xiǎn)公估人一、概念保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等并出具證明的人。（三）咨詢合同保險(xiǎn)咨詢合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對特定保險(xiǎn)項(xiàng)目提供論證、預(yù)測或者調(diào)查報(bào)告，并由委托人支付咨詢費(fèi)的合同。（二）委托合同保險(xiǎn)委托合同是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的委托，以委托人的名義代為辦理保險(xiǎn)事務(wù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是把分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)做自己的客戶，為分出公司選擇合適的接受保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司，并從再保險(xiǎn)公司那里收取傭金的經(jīng)紀(jì)人。（三）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于保險(xiǎn)人的利益辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基于被保險(xiǎn)人的利益從事保險(xiǎn)活動代理銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)服務(wù)品種接受被保險(xiǎn)人的委托為其協(xié)商投保條件向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)接受業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司向其支付傭金或由被保險(xiǎn)人給予一定的報(bào)酬保險(xiǎn)人承擔(dān)其責(zé)任獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任資格的獲得較易資格的獲得、機(jī)構(gòu)的審批較嚴(yán)格（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的類型原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指直接介于投保人和原保險(xiǎn)人之間的中間人，直接接受投保人的委托。二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（一）概念保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個(gè)人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、經(jīng)紀(jì)人（一）概念經(jīng)紀(jì)人是在各種交易活動中為交易雙方(供方和需方、賣方和買方、出租方和承租方等)溝通信息、撮合成交、提供各種相關(guān)服務(wù)的人和組織。（二）保險(xiǎn)代理合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)代理人的權(quán)利：獲得勞務(wù)報(bào)酬、獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動保險(xiǎn)代理人的義務(wù)：誠實(shí)和告知、如實(shí)、及時(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)、維護(hù)保險(xiǎn)人利益保險(xiǎn)人的權(quán)利：規(guī)定代理權(quán)限、監(jiān)督保險(xiǎn)代理人代理行為及其業(yè)務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)：支付代理手續(xù)費(fèi)、提供輔助資料、對保險(xiǎn)代理人提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)六、保險(xiǎn)代理公司組織形式：股份有限責(zé)任公司、有限責(zé)任公司和合伙制企業(yè)。（四）保險(xiǎn)代理有利于發(fā)揮行業(yè)和個(gè)人優(yōu)勢，改善保險(xiǎn)服務(wù)。（二）保險(xiǎn)代理有利于溝通保險(xiǎn)信息，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營水平和經(jīng)濟(jì)效益，增進(jìn)社會效益。保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理。（二）保險(xiǎn)代理人的法律特征保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為。二、保險(xiǎn)代理人及其法律特征（一）保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行活動。 保險(xiǎn)代理人一、代理及其法律特征（一）在民法上，代理是指代理人以被代理人的名義在授權(quán)范圍內(nèi)向第三方所進(jìn)行的民事法律行為。：投保人以他人為保險(xiǎn)人訂立死亡保險(xiǎn)合同，必須得到被保險(xiǎn)人口頭或書面的同意，且被保險(xiǎn)人必須具備行為能力。（三）被保險(xiǎn)人資格的限制當(dāng)被保險(xiǎn)人就是投保人時(shí)，對投保人的資格限制，就是對被保險(xiǎn)人資格的限制。（二）構(gòu)成被保險(xiǎn)人的要件被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人，或在保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)需要經(jīng)濟(jì)保障的人，也是保險(xiǎn)事故在其財(cái)產(chǎn)或身上可能發(fā)生的人。二、被保險(xiǎn)人（一）投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。是與保險(xiǎn)人相對的，保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。 保險(xiǎn)合作社相互保險(xiǎn)社資金來源股本無股本社員關(guān)系長久臨時(shí)保費(fèi)確定保費(fèi)制根據(jù)實(shí)際需要實(shí)際分擔(dān)第三節(jié)特點(diǎn)：非營利性的保險(xiǎn)組織，非法人組織。：股東有全部處理權(quán)（除法定公債）；而相互保險(xiǎn)公司的剩余，首先要支付借入基金的利息，多余的部分才能由社員分配。：保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司的資金來源于股東的資本；而相互保險(xiǎn)公司的資金來源于基金，不限于社員，還可以向外借債，但必須償還本金和利息。：（1）保險(xiǎn)加入者同時(shí)成為社員，社員的利益就是被保險(xiǎn)人的利益，有效避免保險(xiǎn)中的不當(dāng)經(jīng)營和被保險(xiǎn)人的欺詐行為；（2）在經(jīng)營上更為重視被保險(xiǎn)人的利益，保費(fèi)內(nèi)不包括即期利潤，有效降低保費(fèi)；（3）保險(xiǎn)加入者可以參與分配經(jīng)營結(jié)果的剩余，有利于形成激勵(lì)機(jī)制。相互保險(xiǎn)公司：公司保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)相結(jié)合的一種形式，由預(yù)料特定風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，為達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的而組成的非營利性保險(xiǎn)組織。：（1）公司營運(yùn)的資金來自保險(xiǎn)費(fèi)的積聚：在收取足夠的保險(xiǎn)費(fèi)之前，從股東處積聚的資本作為公司的經(jīng)營資本，用來支付各種損失及費(fèi)用；在公司收足保險(xiǎn)費(fèi)后，資本金成為公司履約的保證金；（2）支付股東的利潤是作為保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成部分，股東收取的利潤是其承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。根據(jù)責(zé)任形式，可以分為：有限責(zé)任公司、股份有限責(zé)任公司、無限公司和相互公司等。；，但是并不一定由國家辦理。三、保險(xiǎn)人的組織形式（一）公營保險(xiǎn)組織概念：由國家和地方政府投資經(jīng)營的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二、保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)保險(xiǎn)人是訂立保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，在法律上，除特準(zhǔn)的自然人外，多數(shù)是法人經(jīng)營。第二節(jié) 保險(xiǎn)利潤率（最重要的因素）平均利潤率規(guī)律是制約保險(xiǎn)供給的基本因素：保險(xiǎn)利潤率高，保險(xiǎn)業(yè)的邊際投資率越高，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給；反之則導(dǎo)致資本和人力退出保險(xiǎn)業(yè)，從而縮小保險(xiǎn)供給。 保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì) 保險(xiǎn)供給者的數(shù)量與保險(xiǎn)供給量成正相關(guān)關(guān)系。（4）一般來說，保險(xiǎn)成本和保險(xiǎn)供給量成反向相關(guān)。（2）主要內(nèi)容：賠款、傭金、工資、房屋的租金、管理費(fèi)用等。 保險(xiǎn)市場競爭 可能擴(kuò)大或者減少保險(xiǎn)供給。 有形形態(tài) 保險(xiǎn)人對遭受損失的投保人，按保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予一定數(shù)量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。（二）形式 口因素 ：人口總量與保險(xiǎn)需求總量成正相關(guān)關(guān)系。 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 價(jià)格因素 保險(xiǎn)需求總量與保險(xiǎn)價(jià)格成反比關(guān)系。保險(xiǎn)標(biāo)的符合保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)技術(shù)要求。（四）有效保險(xiǎn)需求的條件保險(xiǎn)需求者有對保險(xiǎn)保障這種商品的需求。（三）表現(xiàn)形式物質(zhì)上：人們遭遇自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，對經(jīng)濟(jì)損失要求及時(shí)補(bǔ)償。（二）產(chǎn)生原因客觀世界存在損失的不確定性。 保險(xiǎn)需求與供給一、現(xiàn)代保險(xiǎn)市場（一）概念參與保險(xiǎn)交易的各類要素及其相互作用的方式、實(shí)現(xiàn)交易的機(jī)制。保險(xiǎn)人作為一個(gè)企業(yè)的依法納稅人，增加國家財(cái)政收入。 （一）防災(zāi)減損保險(xiǎn)人為了提高經(jīng)濟(jì)效益，減小賠款，增加盈余，在保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)條款及費(fèi)率上使被保人提高自覺性無意識地參與配合社會上專職防災(zāi)減損部門的工作。保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付，依合同履行，排除偶然及不確定性。個(gè)人：保障其福利。二、 保險(xiǎn)的基本職能（一）職能組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付。（三）保險(xiǎn)的發(fā)展要盡可能地滿足國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。三、保險(xiǎn)與國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展（一）國民經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)決定保險(xiǎn)業(yè)的地位。保險(xiǎn)返還性與資金信貸的不同。保險(xiǎn)基金和財(cái)政后備基金由于職能不同，體現(xiàn)了不同的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 消費(fèi)水平制約著保險(xiǎn)　　　　　　　　　　二、保險(xiǎn)業(yè)與財(cái)政及金融業(yè)的關(guān)系（一）保險(xiǎn)與財(cái)政通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可使企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，減少財(cái)政支出，穩(wěn)定財(cái)政收入。保險(xiǎn)是消費(fèi)的一個(gè)組成部分：出于安全的需要，直接形成對保險(xiǎn)的需求。（四）保險(xiǎn)與消費(fèi)的關(guān)系　保險(xiǎn)是社會財(cái)富再分配的一種特殊形式?！〗粨Q是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其職能的前提條件。，也有力地影響著企業(yè)財(cái)務(wù)。工資形式的分配：工資水