利率市場化對我國國有商業(yè)銀行的影響分析-文庫吧資料
2025-06-22 22:17本頁面
【正文】 是以信貸主體的經(jīng)濟規(guī)模大小、企業(yè)所有制來確定，利率上浮占比下降實際均反映了中小企業(yè)信貸下降的趨勢。在央行對人民幣貸款利率“只管下限，不管上限”的政策框架下，上浮利率占比呈逐年下降趨勢，被充分利用的反而是基準(zhǔn)利率和下浮空間。現(xiàn)在的難題主要體現(xiàn)為中小企業(yè)難以從銀行系統(tǒng)獲得金融支持。針對中小企業(yè)的創(chuàng)投、風(fēng)投行業(yè)起步較晚，尚待完善。(四)面臨客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化:轉(zhuǎn)向在直接融資中處于劣勢的中小企業(yè)目前我國中小企業(yè)融資主要還是通過銀行系統(tǒng)獲得支持。主要表現(xiàn)在:全國一級分行與二級分行之間執(zhí)行統(tǒng)一的同業(yè)拆借利率，不能夠起到激勵先進、懲罰落后的作用。同時，這種表面上的公平也極易損傷優(yōu)質(zhì)客戶的積極性。在實踐中，商業(yè)銀行只是被動按既定的利率執(zhí)行，并不去考慮成本與效益，導(dǎo)致貸款利率定價缺乏科學(xué)性，也缺乏彈性。人民銀行確定的基準(zhǔn)利率，主要是依據(jù)社會資金供求狀況、社會資金平均利潤率、企業(yè)和銀行的贏利水平以及同業(yè)拆借市場的利率水平等經(jīng)濟指標(biāo)，而上述指標(biāo)難以精確測定，因此，中央銀行最終確定的利率水平難以真正體現(xiàn)市場均衡，實際上不能真正起到基準(zhǔn)利率的作用。(三)定價能力有待增強 商業(yè)銀行中完備的資金定價機制主要包括三個層次，即中央銀行基準(zhǔn)利率的確定、企業(yè)與銀行間存貸利率的確定和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移的合理定價。實現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向財富管理銀行的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)成為國內(nèi)多家銀行提出的轉(zhuǎn)型方向。其次是個人零售業(yè)務(wù)。首先是中間業(yè)務(wù)發(fā)展。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增加自身業(yè)務(wù)種類，從而使得自身收人受到利息收人的下降的影響程度減小。六是海外上市。四是積極進行債權(quán)融資。二是批準(zhǔn)增資擴股。第二，積極擴大外源融資渠道。二是財政部門積極注入。第一，尋求政策支持。由于凈利差收益是我國商業(yè)盈利的主要來源，內(nèi)源融資會主要依賴于凈利差。留存收益建立在銀行盈利的基礎(chǔ)上，盈利能力越強的銀行，內(nèi)源融資的空間越大。近幾年來，內(nèi)源融資占比上升比較快。因此，利率市場化一旦真正全面運行，必然會對國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利造成巨大影響。利息差是目前我國商業(yè)銀行主要的利潤來源，所以，面對利率市場化改革之后存款利率向高、貸款利率向低的趨勢，國內(nèi)任何一家商業(yè)銀行的利差收入都可能大幅減少。據(jù)統(tǒng)計，在1980年到1991年期間，25%的儲蓄貸款機構(gòu)破產(chǎn)倒閉，發(fā)生儲貸協(xié)會危機。在長期利率高于短期利率時，儲貸協(xié)會可以贏得穩(wěn)定的利差收人。美國聯(lián)邦儲備委員會從1965年開始利率市場化改革，隨著管制的逐漸放松，市場利率水平迅速升高，利率波動頻繁，金融機構(gòu)利率風(fēng)險加大。利差的縮小將對我國商業(yè)銀行的盈利狀況和經(jīng)營狀況造成巨大的挑戰(zhàn)。利率市場化將給我國商業(yè)銀行的盈利帶來新的沖擊和挑戰(zhàn)。根據(jù)國際經(jīng)驗，利率市場化后，短期內(nèi)存貸利差會縮小，這對我國銀行業(yè)的穩(wěn)健化經(jīng)營會產(chǎn)生沖擊。 但是也應(yīng)該看到，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例下降與國家財政注入資本金和不良資產(chǎn)的大量剝離直接相關(guān)，還不能完全視為我國商業(yè)銀行本身經(jīng)營能力的提升。而且我國商業(yè)銀行已初步建立起多元化的補充資本金的外部渠道，通過自身利潤積累來降低不良貸款和提高資本充足率的重要性已明顯降低?？梢姼呃畹恼呷〉昧诵Ч?。從1996年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。而這個過程中需要商業(yè)銀行自身利潤的積累來降低不良貸款率。于是此階段的主要任務(wù)為降低不良貸款率。在1996年以前，我國社會資金短缺，國有企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不佳，為了使國有企業(yè)擺脫困境，中央銀行一直實行比較低的存貸差。目前，我國商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。
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