【正文】 入成本，同時保證了客戶信息與資金安全。綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品的實質(zhì)是一種開放金融服務(wù)模式（圖1），強調(diào)兩點。通過綜合金融服務(wù)SDK，將銀行網(wǎng)點開到App中，其實質(zhì)是一種共享金融服務(wù)的開放模式。六、結(jié)語面對新挑戰(zhàn)，更是面臨著新機遇，敏銳的銀行業(yè)者必須認識到電子銀行的戰(zhàn)略地位，把握信息時代的脈搏，引領(lǐng)中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的潮流。同時，各業(yè)務(wù)部門之間還需要密切的整合聯(lián)動，成熟的電子產(chǎn)品都具有技術(shù)整合、產(chǎn)品整合的特點，電子銀行也不例外，在同一個電子銀行品牌旗下，必定要包含各種門類的產(chǎn)品以滿足客戶的不同需求，特別是針對客戶的差異化、定制化產(chǎn)品，顯然離不開各部門的通力配合與協(xié)調(diào)。電子銀行部門未來的職責(zé)將是新產(chǎn)品引入與技術(shù)服務(wù)，作為一只特種大隊使用，而不是全能的野戰(zhàn)部隊。當(dāng)前，我行部門銀行的結(jié)構(gòu)還很牢固，在應(yīng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)時已顯現(xiàn)弊端，當(dāng)然更是遠遠達不到信息化時代電子銀行的流程要求。爭搶市場占有率首位，僅僅依靠狹隘的理解“三大一高”戰(zhàn)略必然是難以實現(xiàn)，必須要對這一戰(zhàn)略的內(nèi)涵做出更為廣闊的理解，即大網(wǎng)絡(luò)也是大城市，大群體也是大市場，大流量也是大行業(yè)，高點擊率也是高端客戶。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，“98”規(guī)律成為新的法則，即只要流量足夠，98%的客戶都是貢獻利潤的，在傳統(tǒng)經(jīng)濟中不起眼的利基市場，通過網(wǎng)絡(luò)的整合與放大，已經(jīng)超越單一的大市場，所以，網(wǎng)絡(luò)時代，必須認識到“來的都是客”，如何細分與整合利基市場將是電子銀行經(jīng)營者要考慮的新的重要問題。新形勢下，銀行的產(chǎn)品研發(fā)在順應(yīng)這兩種趨勢的同時，還需要建立品牌體系，將紛繁復(fù)雜的電子銀行產(chǎn)品規(guī)整到一個或幾個品牌之下，做大、做強、做出名，因為在信息時代，效果最顯著的營銷將必然是致力于迎合客戶基于自身需要的主動搜索，顯著的例子就是谷歌、百度的搜索排名，“搜索營銷”成功的關(guān)鍵無外乎服務(wù)品牌的建設(shè)。若實現(xiàn)“AAA”的服務(wù)模式，一要做到緊盯技術(shù)進步、社會發(fā)展帶來的新服務(wù)模式、新業(yè)務(wù)平臺，在朝陽行業(yè)成熟之前就進入，善于把握住瞬間機會；二要強化與非銀行業(yè)的合作聯(lián)營，未來社會分工必然越來越細，即使作為國有大型商業(yè)銀行，也不能實現(xiàn)全能包干，隨時、迅速、有效的業(yè)務(wù)分包、環(huán)節(jié)分包、技術(shù)分包將成為市場擴張的有力杠桿。（2）聲譽風(fēng)險以微博、視頻分享網(wǎng)站、各大論壇為代表的新媒體傳播途徑，改變了媒體傳播的空間與時間，熱點話題可以在短時間內(nèi)積聚起超乎想象的民眾關(guān)注度，給銀行業(yè)應(yīng)對聲譽風(fēng)險，特別是突發(fā)聲譽事件的能力提出了極高的要求?？蛻裟壳巴ㄟ^農(nóng)行網(wǎng)銀購買基金享受手續(xù)費4折的優(yōu)惠，可以在此基礎(chǔ)上拓展電子銀行渠道優(yōu)惠種類，加大優(yōu)惠力度。另一方面，強化電子銀行渠道成本優(yōu)勢，利用成本優(yōu)勢，實行有競爭的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品價格策略，增強電子銀行渠道產(chǎn)品銷售的競爭力和吸引力。（三）加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率。在居民素質(zhì)相對較高的城市區(qū)域和高教區(qū)域，建設(shè)更多的離行式自助銀行，并按照一定的標(biāo)準(zhǔn)考核重組。要提高自助設(shè)備管理水平，建立自助設(shè)備運營考核標(biāo)準(zhǔn)。要加大電子銀行拓展力度，將電子銀行客戶規(guī)模納入營銷考核之中，引導(dǎo)員工采取主動營銷、一體化營銷、聯(lián)動營銷進一步擴大農(nóng)行電子銀行客戶規(guī)模，例如對新開卡、新開戶等進行網(wǎng)銀、手機銀行等業(yè)務(wù)的聯(lián)動營銷。一方面，引進一批懂技術(shù)、懂金融、懂營銷的專業(yè)人才充實到電子銀行管理崗位及業(yè)務(wù)營銷崗位。而對那些習(xí)慣使用電子銀行的客戶，則要強化客戶體驗與反饋，根據(jù)需求改善電子銀行服務(wù)，讓“金e順”品牌深入人心。最后，加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳，樹立“金e順”品牌形象。同時，借助技術(shù)的發(fā)展，加速新業(yè)務(wù)的研發(fā)推廣以及既有業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級。再次，加大電子銀行的創(chuàng)新力度。其次，整合不同渠道電子銀行信息及服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)行內(nèi)部電子銀行各渠道的整體聯(lián)通，吸引更多客戶體驗農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，增加品牌影響力。首先，在發(fā)展理念上從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，以客戶需求為導(dǎo)向，簡化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供個性化、綜合化、一站式的金融服務(wù)。五是電子銀行風(fēng)險防控機制尚未構(gòu)建，農(nóng)行內(nèi)部缺乏電子銀行的操作規(guī)程的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程設(shè)置，不同部門之間的權(quán)限制約不清晰，技術(shù)保障力量薄弱也使數(shù)據(jù)安全承受潛在威脅。四是人才隊伍建設(shè)脫節(jié)，創(chuàng)新源動力不足。二是管理體制不順暢，主要體現(xiàn)在管理機構(gòu)殘缺不全、部門協(xié)調(diào)不夠緊密、基層網(wǎng)點的電子渠道管理能力弱、營銷合力不強、業(yè)務(wù)流程繁瑣、工作效率較低等。（五）農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。自2003年銀聯(lián)組建實現(xiàn)了ATM跨行交易以來，農(nóng)行自助銀行迅速發(fā)展，借助技術(shù)的革新，自助銀行業(yè)務(wù)逐步從單一向多樣化、復(fù)雜化發(fā)展，近年來，自助銀行更是具有擬人化的發(fā)展趨勢。而他行在手機銀行二維碼支付以及微信客服的成功探索也為農(nóng)行手機銀行的發(fā)展提供了新空間。農(nóng)業(yè)銀行從2005年開始，加速手機銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)與探索，在短短的幾年時間里，手機銀行已經(jīng)發(fā)展成為農(nóng)行另一個重要的在線金融交易平臺，在這個平臺上，客戶可以進行包括賬戶查詢、個人理財、信用卡管理、公共服務(wù)、在線消費等多種業(yè)務(wù)。電話銀行是借助于公共電話網(wǎng)絡(luò)，使客戶通過電話同銀行進行金融交易的電子銀行業(yè)務(wù)，自1992年出現(xiàn)至今，農(nóng)業(yè)銀行的電話銀行從信息查詢平臺逐步發(fā)展成為一個業(yè)務(wù)辦理平臺，不僅能為客戶提供賬戶查詢，還能為其提供轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)，此外，農(nóng)行還借助電話銀行推出了一些特色服務(wù)，比如可以利用電話銀行進行網(wǎng)上訂購產(chǎn)品的轉(zhuǎn)賬付款。農(nóng)業(yè)銀行從最初單純在網(wǎng)站上向客戶推介產(chǎn)品，到現(xiàn)在利用網(wǎng)上銀行形成集賬戶管理、投資理財、公用事業(yè)繳費、電子商務(wù)和營銷服務(wù)等功能為一體的綜合金融服務(wù)平臺，與傳統(tǒng)物理渠道網(wǎng)點相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭可謂迅猛，網(wǎng)銀交易規(guī)模大幅增長，帶來的中間業(yè)務(wù)收入也迅速上升。對電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作出努力的員工給予獎勵和肯定，對那些不思進取的員工給予批評和懲罰，這樣能充分調(diào)到員工的創(chuàng)作性和積極性，有利于電子銀行業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。在培訓(xùn)過程中，要注意發(fā)現(xiàn)有潛力的員工，一旦發(fā)現(xiàn)，要對其重點培訓(xùn)，使其成為復(fù)合型人才，為銀行所用。第一，商業(yè)銀行要以業(yè)務(wù)需要為導(dǎo)向，招聘合格的人才，特別要把既有金融專業(yè)知識，又具備計算機技能的復(fù)合型人才招聘進來。（四）人才短缺對策電子銀行業(yè)務(wù)是一項牽涉多個業(yè)務(wù)部門的綜合性業(yè)務(wù)，對操作人員的專業(yè)勝任能力要求自然要高。（三）開發(fā)產(chǎn)品對策商業(yè)銀行開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品只有讓客戶滿意，適應(yīng)客戶的需求才能被客戶所購買和消費。商業(yè)銀行開展的電子銀行業(yè)務(wù)不可能使所有的客戶滿意，所以在營銷前要定位目標(biāo)客戶，重點對其實施滿意營銷戰(zhàn)略。（二）品牌營銷對策營銷對促進電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展具有核心的作用。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者只有通過市場調(diào)研之后，對客戶的需要有了充分的認識和了解，再結(jié)合自身現(xiàn)有的資源，才能準(zhǔn)確地作出戰(zhàn)略定位。四、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策（一）戰(zhàn)略管理理念對策中小商業(yè)銀行必須要對規(guī)劃費用加大投入。電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要復(fù)合型人才，既要有金融專業(yè)知識，又要具備計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。大部分提供的電子銀行業(yè)務(wù)差異很小，沒有自己的文化底蘊和地域特色，無法滿足客戶個性化需求。（三）落后的開發(fā)產(chǎn)品理念國外的商業(yè)銀行是以客戶為主的產(chǎn)品開發(fā)理念，以客戶的需求為原則，給客戶提供滿意的服務(wù)。（二）品牌營銷力度不夠由于缺乏專業(yè)的營銷團隊，大部分中小商業(yè)銀行只會采取簡單的、層次低的宣傳廣告來推介自己電子銀行業(yè)務(wù)，根本無法達到產(chǎn)品營銷的效果，更談不上形成品牌效應(yīng)。三、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題（一）戰(zhàn)略管理理念缺乏在開展電子銀行業(yè)務(wù)時，大部分中小商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)是以“人有我有”為原則，沒有對市場進行充分的調(diào)研和分析客戶需求，就盲目地購買和配置電子銀行業(yè)務(wù)所需的硬件軟件等設(shè)備。但是，中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展層次較低，不同商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的層次差異明顯，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展層次很低，發(fā)展?jié)摿薮蟆ｃy行必須建立完善的體系加強對電子銀行業(yè)務(wù)交易和自動化服務(wù)設(shè)備的監(jiān)督，防止病毒入侵，為客戶營造安全的交易環(huán)境。（三）存在較高的安全風(fēng)險電子銀行業(yè)務(wù)是憑借著通信技術(shù)和計算機技術(shù)進行自主運行。（二）極大降低運營成本客戶可以按照操作流程自己完成業(yè)務(wù)，完全不需要銀行人員參與。第一篇一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的特點（一）提供便利快捷的服務(wù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)必須到柜臺辦理，給客戶帶來了極大的不便。各功能模塊，可獨立開發(fā)、部署以及維護，各功能模塊之間完全解耦合，系統(tǒng)具有良好性能擴展能力，可隨業(yè)務(wù)量的增長而方便地擴展。針對全行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理分散的情況，2014年南昌銀行啟動了全渠道交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，通過數(shù)據(jù)建模、客戶行為分析等技術(shù)手段，7X24小時對存在風(fēng)險的客戶交易進行監(jiān)控。同時電子銀行渠道整合過程中遵照統(tǒng)一、簡捷、安全的建設(shè)原則。2電子銀行渠道整合平臺的體系創(chuàng)新（1）整合電子銀行客戶體