商業(yè)銀行wxpppt課件-文庫吧資料
2025-05-18 12:08本頁面
【正文】 我國的外匯市場(chǎng)還未完全開放 ， 結(jié)售匯業(yè)務(wù)基本不存在市場(chǎng)匯率劇烈波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn) ， 但同時(shí)卻可以收取較高的手續(xù)費(fèi) 。 商業(yè)銀行運(yùn)用自身所積累的大量信息資源 ， 以專門的知識(shí) 、 技能和經(jīng)驗(yàn)為客戶提供所需信息和多項(xiàng)智力服務(wù) ， 就是商業(yè)銀行的信息咨詢業(yè)務(wù) 。 2）代理類業(yè)務(wù) ? 代理類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機(jī)構(gòu)、以及居民個(gè)人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方協(xié)定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。租賃結(jié)束后，承租人可續(xù)租、議購或中介租賃協(xié)議退回設(shè)備。租戶向租賃公司交納的租金包括設(shè)備費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息。 ? 租賃的一般程序： 先有租戶直接與設(shè)備制造廠商就設(shè)備的型號(hào)、規(guī)格、數(shù)量以及價(jià)格和交貨日期進(jìn)行談判，談判結(jié)束后，租賃公司向設(shè)備制造廠商購買設(shè)備；然后租戶與租賃公司簽訂合同，與設(shè)備制造廠商簽訂維修、培訓(xùn)人員、更新部件等技術(shù)合同。 這種業(yè)務(wù)一般有銀行控制的分公司經(jīng)營。 （ 2） 貨幣信用證 ? 銀行收取客戶一定款項(xiàng)后，開給客戶保證在異地銀行兌取相應(yīng)現(xiàn)款的一種憑證。 （ 1） 商品信用證 ? 銀行應(yīng)買方的要求，開給賣方的一種保證付款的憑證。 ? 傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)：包括匯兌業(yè)務(wù)、 信用證業(yè)務(wù) 、代收業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代客買賣業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、 租賃業(yè)務(wù) 等。 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架 現(xiàn)金資產(chǎn) 庫存現(xiàn)金 存放在央行的款項(xiàng) 存放同業(yè)款項(xiàng) 應(yīng)收款項(xiàng) 貸款 消費(fèi)者貸款 工商業(yè)貸款 農(nóng)業(yè)貸款 金融機(jī)構(gòu)貸款 證券投資 貨幣市場(chǎng)投資工具 資本市場(chǎng)證券 創(chuàng)新投資工具 資產(chǎn)擔(dān)保證券 共同基金股份 其他資產(chǎn) 商業(yè)銀行自己擁有的固定資產(chǎn)、在子公司的投資、預(yù)付費(fèi)用等。商業(yè)銀行證券投資的金融工具主要有以下幾類：貨幣市場(chǎng)投資工具、資本市場(chǎng)證券、創(chuàng)新的投資工具。 信貸業(yè)務(wù)操作流程 貸款調(diào)查 貸款審批 貸款審查 貸款發(fā)放 貸后管理 借款人的品質(zhì) 借款人的能力 借款人的現(xiàn)金流 借款人的抵押 借款人的經(jīng)濟(jì)環(huán)境 銀行對(duì)貸款的控制 調(diào)查資料 調(diào)查方式 調(diào)查內(nèi)容 調(diào)查報(bào)告 行長或授權(quán)的副行長 簽訂借款合同 檢查 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 證券投資 ? 證券投資是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分。 現(xiàn)金 貸款 其他資產(chǎn) 投資 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 現(xiàn)金資產(chǎn) ? 庫存現(xiàn)金 ? 在央行存款 ? 存放同業(yè)存款 ? 在途資金 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貸款 ? 按貸款期限： 活期貸款、定期貸款和透支 ? 按貸款保障方式： 信用貸款、擔(dān)保貸款（保證貸款；抵押貸款；質(zhì)押貸款） ? 按貸款的償還方式： 一次性償還和分期償還 ? 按貸款質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度： 正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失 ? 按貸款的對(duì)象： 消費(fèi)者貸款、工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和金融機(jī)構(gòu)貸款 貸款的 6C”原則 ? “6C”原則 (principles of 6C ):商業(yè)銀行為了確保貸款的安全與盈利 ， 在對(duì)放款對(duì)象進(jìn)行審查時(shí)所采用的信用分析方法 。 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 其他負(fù)債 ? 向央行再貼現(xiàn)、再貸款借入資金。但屬于非交易存款的大面額可轉(zhuǎn)讓定期存單，可在二級(jí)市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓流通。 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) （ 2）非交易存款 ? 非交易存款是指不能直接簽發(fā)支票的存款。對(duì)活期存款帳戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶，一般都規(guī)定一個(gè)最低余額，超過最低余額的款由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場(chǎng)互助基金上，以便取得較高的利息。 協(xié)定帳戶（ NA） ? 協(xié)定帳戶是一種可在活期存款帳戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶、貨幣市場(chǎng)互助基金帳戶三種帳戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的帳戶。向基金投資，每單位在 500至 1000美元之間，由于是向基金投資而不是存款，所以從基金得到的是利潤，而不是利息，自然不受存款利率的限制。由于美國對(duì)定期存款支付的利率有最高限制 ，在市場(chǎng)利率上升的情況下，定期存款利率的限制就使得存款不如投資于其他有價(jià)證券有利，從而影響了銀行的資金來源，為了規(guī)避這個(gè)限制，在 70年代初創(chuàng)立了 “ 貨幣市場(chǎng)互助基金 ” 。自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，即時(shí)支付支票上的款項(xiàng)?；钇诖婵顜粢冀K保持有余額。貨幣市場(chǎng)存款賬戶的存款者，可定期收到一份結(jié)算單，記載著所得利息，存款余額、提款或轉(zhuǎn)帳交付的數(shù)額等。其開辦成本低于 NOW帳戶。 貨幣市場(chǎng)存款帳戶 (MMDA) ? MMDA是美國銀行 1972年推出的一種儲(chǔ)蓄與投資相結(jié)合的 “ 利率自由化 支票存款帳戶。近年來， NOW得到很大推廣，并又有創(chuàng)新，如 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶 (SuperNow)，它與普通 NOW帳戶的區(qū)別是：象一般支票帳戶一樣，可以無限制地開發(fā)支付命令；比普通 NOW帳戶的利率更高， 但須保持一定的最低余額；其成本高于普通 NOW帳戶和貨幣市場(chǎng)存款帳戶；由于該帳戶的成本較高，所付利息要低于貨幣市場(chǎng)存款帳戶。 NOW的出現(xiàn)是對(duì)美國商業(yè)銀行長期壟斷支票帳戶業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，也是對(duì)活期存款不支付利息的銀行制度的重大革命。 ? 在美國，支票存款有四種不同的形式：不付息的活期存款、有息的 可轉(zhuǎn)讓提款單存款（ NOW） 、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶、 貨幣存款賬戶 可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶 (NOW) ? NOW是種不使用支票的支票帳戶，以支付命令書取代了支票。 存款 自有資金 借入資金 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 自有資本 ? 自有資本一般只占銀行負(fù)債的一小部分，但這部分自有資本卻是銀行吸收外來資金的基礎(chǔ)，具有極為重要的 作用： （ 1）為商業(yè)銀行的注冊(cè)、組建和開業(yè)提供了所需資金 （ 2）增強(qiáng)市場(chǎng)聲譽(yù)，維持市場(chǎng)信心 （ 3）限制商業(yè)銀行過渡業(yè)務(wù)擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān) 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù) ? 是商業(yè)銀行外來資金的主要來源，占 70%以上。 商業(yè)銀行的組織形式 ? 我國商業(yè)銀行的組織形式 國有商業(yè)銀行 中國銀行于 20228改制為股份制銀行，中國建 設(shè)銀行于 20229改制為股份制銀行 股份制商業(yè)銀行 交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、 華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等 城市商業(yè)銀行 中外合資銀行 中國國際金融有限公司、廈門國際銀行 商業(yè)銀行的類型 ? 若按資本所有權(quán)來分： ? 有私人銀行 、 合伙銀行 、 國家銀行和股份制銀行 ? 若按組織制度來分： ? 商業(yè)銀行有單一銀行制 、
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