【正文】 第二章 客戶細分　　第七條 信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施?！　〉谒臈l 公司應(yīng)配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員?！　〉诙l 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指中小企業(yè)辦理的短期流動資金貸款。因管戶信貸員、檔案員疏于職守，造成下列問題，按規(guī)定給予處分：　?。ㄒ唬┪窗幢巨k法要求進行貸后管理；　?。ǘΣ涣假J款監(jiān)管不嚴、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；　　（三）信貸資產(chǎn)質(zhì)量和收息率達不到規(guī)定要求；　　（四）遺失貸款原始資料，對貸款人利益造成損害；　?。ㄎ澹┰谫J后管理中隱瞞問題或不及時反映和處理問題，造成貸款風險增大。對有重大問題和責任的貸款，要報請上級行批準，才能履行交接手續(xù)。對有問題、有責任的貸款，要在換、離崗前進行處理?！　〉诙鍡l管戶信貸員應(yīng)具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管戶信貸員職責范圍：　?。ㄒ唬┵J后日常管理；　?。ǘ┛蛻魳I(yè)務(wù)咨詢；　?。ㄈ`約貸款催收并提出處理意見；　?。ㄋ模Φ郑ㄙ|(zhì)）押物提出處置意見；　　（五）貸款形態(tài)分類與監(jiān)測；　　（六）登錄貸后檢查臺賬；　?。ㄆ撸┵J后管理檔案整理與移交；　　（八）受理客戶信息變更或調(diào)整申請（如客戶通訊地址、聯(lián)系人、聯(lián)系電話變更，還款方式、還款計劃調(diào)整），負責按規(guī)定程序通知會計結(jié)算部門及客戶信息管理部門調(diào)整客戶信息；　?。ň牛┢渌J后管理事項。各行要及時調(diào)配管戶信貸人員，保證管戶信貸員隊伍相對穩(wěn)定。管戶信貸員的數(shù)量要與貸款客戶的數(shù)量相適應(yīng)。管戶信貸員原則上不能兼任貸款調(diào)查、審查、審批等項工作。貸后管理保障　　第二十一條　　對具有特殊保存價值和意義的貸款檔案要移交本行綜合檔案室保管。保管期結(jié)束后，貸款檔案經(jīng)鑒定、登記造冊、貸款部門經(jīng)理和主管行長簽批，進行集中銷毀。檔案銷毀。貸款檔案是貸款人與借款人的商業(yè)秘密，貸款檔案經(jīng)辦人員及查閱使用人員應(yīng)嚴格遵守保密制度?！　〉谑艞l　　貸款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、拆換、損毀和遺失?！　≠J款檔案借閱應(yīng)作登記記錄。房地產(chǎn)信貸部門內(nèi)部人員借閱貸款檔案，需經(jīng)本部門經(jīng)理同意。貸款檔案使用?！　√貏e重要的憑證和文件材料原件應(yīng)做特殊保管，以確保檔案的完整與安全。檔案庫房（室）要做到防火、防潮、防蟲、防盜等。檔案保護。應(yīng)指定專職或兼職檔案管理員具體負責本行貸款檔案的保管。貸款檔案保管。檔案管理員應(yīng)按照一定的標準對檔案卷宗進行歸類、編序和排列?！　〉谑鍡l　　主管信貸員和管戶信貸員因工作需要，可將部分文件材料復(fù)印留用。當確認歸檔材料合格后，雙方在檔案移交單上簽字，完成移交工作。主管信貸員將檔案卷宗移交管戶信貸員。　　第十四條貸款發(fā)放后，主管信貸員應(yīng)在10個工作日內(nèi)，對貸款文件材料進行復(fù)查和清理，檢查文件材料的有效性和完整性，對文件材料進行整理，合理編排順序，填寫檔案清單（卷內(nèi)目錄）和案卷封面?！　〉谑龡l　　（二）貸后管理相關(guān)資料：　??；　　；　　；　?。弧　?、質(zhì)物等形成的文件；　　。貸款檔案主要包括：　　（一）借款人相關(guān)資料：　?。ň用裆矸葑C、戶口本或其他有效證件）；　?。弧　?、合同書或其他有效文件；　??；　　；　　、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；　　；　??；　??；　??；　??；　??；　　；　　、保險單據(jù)；　　?！　〉谑l貸款檔案指貸款在申請、審查、發(fā)放和收回等過程中形成的文件和材料?！　〉谖逭隆　〉谑畻l貸款催收指管戶信貸員按規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款的過程?！　〉谒恼隆　。ㄋ模┛梢少J款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達7次（含）以上；貸款人已要求借款人及有關(guān)責任人履行保證、保險責任、處理抵（質(zhì)）押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定?！　。ǘ╆P(guān)注貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達3次；借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素?！　〉诎藯l貸款形態(tài)分類一般先進行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次（期）數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風險程度對定量分類結(jié)果進行必要的修正和調(diào)整。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類貸款為不良貸款。貸款形態(tài)分類　　第六條借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風險因素的，管戶信貸員必須對其進行特別監(jiān)管：　?。ㄒ唬┙杩钊宋窗春贤s定的日期和金額歸還貸款本息；　?。ǘ┙杩钊擞羞`法、違紀等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟制裁或處罰；　?。ㄈ┙杩钊寺殬I(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位或行業(yè)屬于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)范圍；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟生活等）；　?。ㄋ模┙杩钊私】禒顩r惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力；　?。ㄎ澹┙杩钊怂劳?、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同；　　（六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；　?。ㄆ撸┙杩钊怂彿课菁捌渌敭a(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；　?。ò耍┙杩钊嘶虻盅喝宋唇?jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；　?。ň牛┙杩钊司芙^或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；　?。ㄊ┙杩钊司铀吐?lián)系方式經(jīng)常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況；　?。ㄊ唬┮虻郑ㄙ|(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或不能實現(xiàn)；　　（十二）期房項目未按正常進度完工或在約定的時間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進行有效抵押；　?。ㄊ┍ＷC人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財產(chǎn)下降等）；　?。ㄊ模┬路?、法規(guī)實施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題；　?。ㄊ澹┵J款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實現(xiàn)有實質(zhì)性影響；　　（十六）貸款人已要求履行保證、保險責任及訴諸法律的借款案由?！　〉诙隆　〉谒臈l　　關(guān)注、次級類貸款檢查時限為1期（1個月，下同）不少于1次（含）；可疑類貸