【正文】 無力。思考與啟示：對(duì)于合伙經(jīng)營(yíng)的借款人，在經(jīng)營(yíng)期間出現(xiàn)的內(nèi)部矛盾會(huì)是導(dǎo)致貸款無法正常償還的一個(gè)重要內(nèi)因，所以在對(duì)該類借款客戶進(jìn)行貸后管理的過程中，需要與全部合伙人經(jīng)常保持聯(lián)系，需要加大回訪力度，等到矛盾發(fā)展到不可調(diào)和的地步時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，會(huì)對(duì)公司造成一定的損失。三人彼此推脫，發(fā)展到最后無法聯(lián)系到借款人魏某。但是在網(wǎng)吧硬件設(shè)施基本到位的情況下，網(wǎng)吧經(jīng)營(yíng)的重要證件安全消防許可證卻遲遲辦理不下來，影響了網(wǎng)吧的正常開業(yè)?！　〉诙艞l 對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息企業(yè)，有關(guān)責(zé)任人和信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部門要綜合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成書面分析報(bào)告報(bào)貸款審批委員會(huì)，并針對(duì)性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量：　　依法訴訟包括提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；　　依法處置抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利；　　追索保證人連帶責(zé)任；　　與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；　　要求更換擔(dān)?；蜃芳拥郑ㄙ|(zhì)）押物；　　列為重點(diǎn)關(guān)注客戶，增加貸后檢查頻率，控制融資總量；　　停止發(fā)放新增貸款；　　提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚未使用的貸款；　　要求企業(yè)訂出詳細(xì)的還款計(jì)劃并逐步退出；　　要求企業(yè)改善財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理；　　1專人清收信貸資產(chǎn)；　　1其它有效措施。對(duì)檢查中存在的影響我公司債權(quán)安全的問題，要提出明確的、針對(duì)性的措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。　　第三章 專項(xiàng)檢查和間隔期檢查　　第十條 專項(xiàng)檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后專門就某一事項(xiàng)進(jìn)行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項(xiàng)檢查等。管戶信貸員要定期進(jìn)行崗位培訓(xùn)和業(yè)務(wù)考核。貸款業(yè)務(wù)終結(jié)后，貸款檔案仍須保管3年。檔案管理員如發(fā)現(xiàn)貸款檔案損毀或遺失，應(yīng)立即向本部門經(jīng)理和主管行長(zhǎng)報(bào)告。管戶信貸員對(duì)歸檔材料進(jìn)行清點(diǎn)，如認(rèn)為歸檔材料不完整應(yīng)退回主管信貸員并督促其盡快補(bǔ)齊。貸款檔案管理　　第十一條　　第七條　　第二條（四） 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。（三） 貸款后客戶資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量、對(duì)外擔(dān)保等主要財(cái)務(wù)變化狀況；（四） 客戶組織形式、管理體制、經(jīng)營(yíng)策略等情況；（五） 客戶產(chǎn)品、工藝、經(jīng)營(yíng)模式及產(chǎn)業(yè)政策等發(fā)展前景；（六） 保證人、抵（質(zhì)）押物的情況?！　￡P(guān)注、次級(jí)類貸款檢查時(shí)限為1期（1個(gè)月，下同）不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時(shí)限為1期不少于2次（含）；損失類貸款檢查時(shí)限為12期1次。　?。ǘ╆P(guān)注貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達(dá)3次；借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。貸款檔案主要包括：　?。ㄒ唬┙杩钊讼嚓P(guān)資料：　?。ň用裆矸葑C、戶口本或其他有效證件）；　?。弧　?、合同書或其他有效文件；　??；　　；　　、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；　??；　　；　　；　　；　　；　　；　??；　　、保險(xiǎn)單據(jù)；　　?！　〉谑鍡l房地產(chǎn)信貸部門內(nèi)部人員借閱貸款檔案，需經(jīng)本部門經(jīng)理同意。貸后管理保障　　第二十一條對(duì)有重大問題和責(zé)任的貸款，要報(bào)請(qǐng)上級(jí)行批準(zhǔn)，才能履行交接手續(xù)。第十二條 貸款用途檢查主要檢查貸款實(shí)際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；貸款用途檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后十天內(nèi)進(jìn)行，通過調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄?！　〉诙畻l 貸后集中檢查內(nèi)容包括但不限于：　　新增融資業(yè)務(wù)是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關(guān)規(guī)章制度；　　是否越權(quán)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)或拆分后審批發(fā)放同一項(xiàng)下的信貸業(yè)務(wù)；　　是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款；　　是否對(duì)退出類企業(yè)辦理非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)；　　是否對(duì)有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；　　檔案資料是否齊全；　　其它需要檢查的情況?！　〉谌臈l 建立貸后管理責(zé)任評(píng)議和追究制。面對(duì)客戶此種情況，公司各部門及管理層商議給出了解決方案，將客戶抵押房產(chǎn)過戶到我公司名下，同時(shí)簽署了優(yōu)先回購(gòu)協(xié)議，在一年內(nèi)如果客戶有能力償還借款，再將房產(chǎn)過戶給客戶。寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。還款的前三期，借款人都正常還款，但在第四期出現(xiàn)了逾期的情況，通過項(xiàng)目顧問不斷跟蹤回訪，了解到三個(gè)合伙人因利益分配不均出現(xiàn)矛盾，導(dǎo)致養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)受到影響。客戶前兩個(gè)月還利息正常，網(wǎng)吧也在籌備當(dāng)中，預(yù)計(jì)國(guó)慶開業(yè)?！　〉诙藯l 企業(yè)法定代表人（經(jīng)營(yíng)者個(gè)人）的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：　　有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會(huì)公德行為；　　持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)；　　有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；　　被公眾媒體披露的其它不端行為；　　社會(huì)公眾對(duì)企業(yè)法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；　　通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人納稅額大幅度下降；　　其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第十七條 通過特殊事項(xiàng)檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報(bào)告?！　〉诰艞l 信貸管理部可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的正常類企業(yè)及時(shí)調(diào)整為退出類，但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款審批委員會(huì)批準(zhǔn)。管戶信貸員應(yīng)具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。檔案銷毀。檔案庫(kù)房（室）要做到防火、防潮、防蟲、防盜等。主管信貸員將檔案卷宗移交管戶信貸員。　　第五章貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類貸款為不良貸款。貸后檢查的主要內(nèi)容：　　（一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況；　?。ǘ┙杩钊擞袩o騙取銀行信用的行為；　?。ㄈ┙杩钊似沸小⒙殬I(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；　　（四）保證人保證資格和保證能力變化情況；　　（五）抵（質(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況；　?。┢诜宽?xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況；　?。ㄆ撸┯嘘P(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的；　?。ò耍┵J款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)；　?。ň牛┢渌P(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。（三） 貸后管理是小額貸款公司防患于未然，減少損失甚至避免損失的重要手段。 四、 貸后檢查的方式（一） 日常檢查：是根據(jù)