【正文】 項(xiàng)：與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂《抵押反擔(dān)保合同》，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀行簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書(shū)面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書(shū)面通知后，才能向借款人放款”；與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限6個(gè)月以上，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月且投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；涉及到?dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項(xiàng)目經(jīng)理（項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角）必須在現(xiàn)場(chǎng)。 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請(qǐng)人辦理?yè)?dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：　?。ㄒ唬┕竞灠l(fā)的同意為擔(dān)保申請(qǐng)人擔(dān)保的通知書(shū)；　?。ǘ├U納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；　　（三）辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門(mén)發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書(shū)》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門(mén)簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。 項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 客戶(hù)法定代表人或投資人個(gè)人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保額的5%10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后報(bào)相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機(jī)構(gòu)確定，并在《委托擔(dān)保協(xié)議》中明確?！　?采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)?？蛻?hù)應(yīng)滿(mǎn)足下列條件：　　 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券、營(yíng)運(yùn)車(chē)牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于70%。 客戶(hù)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。 對(duì)于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶(hù)，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶(hù)或個(gè)人的保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶(hù)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措施。對(duì)公司審保委員會(huì)審議否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、理事長(zhǎng)和理事會(huì)均有權(quán)提請(qǐng)復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)保”的決定?！　〉谒氖粭l 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限：　　 （一）公司審保委員會(huì)否決但總經(jīng)理或理事長(zhǎng)或理事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目，對(duì)于決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初審程序辦理；　?。ǘ┥洗螌彵Ｎ瘑T會(huì)決定暫緩審議的項(xiàng)目；　?。ㄈ┳怨九鷾?zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審后，按原決策程序辦理；超過(guò)六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理。 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會(huì)審批的項(xiàng)目，必須經(jīng)過(guò)理事會(huì)審議通過(guò)，由常務(wù)理事長(zhǎng)、理事長(zhǎng)審批。　?。ň牛?dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會(huì)議紀(jì)要意見(jiàn)填寫(xiě)《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的相關(guān)評(píng)審意見(jiàn)欄，并提請(qǐng)公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。參加會(huì)議委員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議委員人數(shù)五分之四的，則會(huì)議不能進(jìn)行；　　（二）由項(xiàng)目A角報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容、初步審核意見(jiàn)和部門(mén)意見(jiàn)，項(xiàng)目B角作補(bǔ)充說(shuō)明；　?。ㄈ┯娠L(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見(jiàn)，進(jìn)行專(zhuān)家委員會(huì)咨詢(xún)的項(xiàng)目由秘書(shū)代表專(zhuān)家委員會(huì)陳述專(zhuān)家咨詢(xún)意見(jiàn)；　?。ㄋ模┪瘑T會(huì)成員和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角答疑；　?。ㄎ澹┡c會(huì)委員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；　?。┲魅挝瘑T綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)；　?。ㄆ撸?duì)因資料不全或資料不能說(shuō)明問(wèn)題而導(dǎo)致委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容不能做出判斷時(shí)，委員會(huì)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實(shí)情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書(shū)面形式通知項(xiàng)目經(jīng)理加以落實(shí)；　?。ò耍?huì)議評(píng)審采取實(shí)名票決制，由審保委員會(huì)秘書(shū)制作會(huì)議表決票，與會(huì)委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見(jiàn)并簽名，80%（含）以上的到會(huì)委員同意視為項(xiàng)目通過(guò)評(píng)審；審保委員會(huì)同意票數(shù)不足到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)目，不同意票數(shù)達(dá)到40%（含）以上的視為否決項(xiàng)目。 （一）會(huì)議由委員會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向主任委員請(qǐng)假。　　第三十八條 （二）項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角；　　項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于會(huì)前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的審查意見(jiàn)）發(fā)送給與會(huì)的每位委員，并由審保委員會(huì)秘書(shū)通知以下人員參加：　　　　第三十七條　　第三十六條　　第三十五條　　第三十四條　　第三十三條　　第三十二條　　風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后兩個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見(jiàn)（包括法律意見(jiàn)書(shū)）?！　〉谌粭l 擔(dān)保評(píng)審與決策　　第三十條　　第七章 萬(wàn)元　　注：CL表示授信控制量；　　 L為客戶(hù)目前在銀行全部信用總額；　　 K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見(jiàn)附件）　　 V為根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見(jiàn)下表：信用等級(jí)AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)　　V1　　P為財(cái)務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/（1資產(chǎn)負(fù)債率）；　　E=凈資產(chǎn)可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。 客戶(hù)信用量測(cè)算評(píng)價(jià)方法　　授信控制量測(cè)算計(jì)算公式：　　CL=L+1/3（KVP）E= 差0(二)流動(dòng)性L20(2)較好455(3)一般2　　(1)無(wú)5(1)≥200%5　(4)不合理0　　(2)一般3(2)≥160%45　　(3)有0(3)≥100%2(1)合格5合計(jì)80　　表②：擔(dān)?？蛻?hù)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：信用等級(jí)得分S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得分C流動(dòng)性得分L管理水平得分Ｍ其他說(shuō)明　　AAA　　70≤S　　15≤C　　12≤L　　15≤Ｍ　　不限定　　單項(xiàng)不滿(mǎn)足條件下調(diào)一級(jí)　　AA　　60≤S＜70　　12≤C　　10≤L　　12≤Ｍ　　不限定　　A　　50≤S＜60　　9≤C　　8≤L　　9≤Ｍ　　不限定　　BBB　　45≤S＜50　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　BB　　40≤S＜45　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　B　　S＜40　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　F　　不符合同家環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶(hù)，或擔(dān)保貸款分類(lèi)結(jié)果為可疑和損失類(lèi)的客戶(hù)。 差0　　(2)較好3(4)一般15　　(3)一般1(5) (3)不合格0　　(4)＞60%0(3)較好3(三)管理水平M20　　5(4)一般15　　(1)穩(wěn)定5(5) (3)不合格0　　5(5)(1)≥100%55　　表①：項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力C20(4)＜100%0(2)一般35　　5　　第二十八條 擔(dān)保客戶(hù)資信度評(píng)估　　第二十七條第六章　　第二十六條　　若因客戶(hù)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項(xiàng)目經(jīng)理可在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》中出具暫緩處理意見(jiàn)，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。（對(duì)于300萬(wàn)元以下（含）項(xiàng)目適用《綜合評(píng)價(jià)報(bào)告》　　第二十五條二、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告》：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；（三）借款用途及還款資金來(lái)源；（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；（五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來(lái)源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益；（八）反擔(dān)保意見(jiàn)和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見(jiàn)和建議。　　第二十四條　?。ㄋ模┓磽?dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：　　償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）；　　盈利能力（盈利比率）；　　營(yíng)運(yùn)能力（效率比率）；　　資產(chǎn)質(zhì)量；　　資金結(jié)構(gòu)；　　預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)?！　【C合分析以下五個(gè)方面：　　（一）借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款；　?。ǘ┙?jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)客戶(hù)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程度等；　?。ㄈ┓治鼋杩钊说倪€款能力?！　〉诙龡l（五）察看抵押物、質(zhì)押物?！　〉诙l　　第二十一條 資料審核要點(diǎn)：　?。ㄒ唬┌幢疽?guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。對(duì)資料審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工作的重點(diǎn)。 資料審核是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保客戶(hù)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實(shí)性、合法性和時(shí)效性?！　。ㄈ┵Y料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)?！　。ㄒ唬┵Y料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)。 項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取融資擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目客戶(hù)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論——《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》　　第十八條　　公司經(jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目，受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請(qǐng)人?！　〉谑鶙l項(xiàng)目初審必須由項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角共同進(jìn)行，以項(xiàng)目A角為主，對(duì)項(xiàng)目初審負(fù)全面責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人工作?！　〉谑鍡l項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)