【正文】 字權(quán)，不得超越或轉(zhuǎn)授簽字權(quán)。農(nóng)村信用社的信貸法律文書，均需有權(quán)簽字人簽字。如果借款人的簽字人為授權(quán)代理人，應(yīng)仔細(xì)核實(shí)其授權(quán)委托書，確保其簽字行為屬于授權(quán)事項(xiàng)，且在授權(quán)有效期內(nèi)。（二）合同簽字權(quán)限。第五十一條 合同文本使用及簽訂要求（一）合同文本。信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第三節(jié) 合同簽訂第五十條 合同簽訂程序包括：落實(shí)審批條件、簽訂合同等環(huán)節(jié)。審批結(jié)束后貸審會(huì)辦公室填寫《四川省農(nóng)村信用社貸款資料移交清單》，將貸款審批意見書及貸款資料移交客戶經(jīng)理。經(jīng)審批同意發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，如果借款人要求出具《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款承諾書》，需經(jīng)縣級(jí)聯(lián)社審定。第四十九條 審批程序結(jié)束后，批復(fù)貸款審批意見（附件9）。第四十八條 風(fēng)險(xiǎn)提示。貸審會(huì)要嚴(yán)格按照《四川省農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社信貸審批委員會(huì)操作規(guī)程》規(guī)定的程序和要求進(jìn)行審批。并堅(jiān)持審貸分離原則。審核合格后，提前將材料（調(diào)查報(bào)告或評(píng)估報(bào)告、審查報(bào)告）發(fā)送給貸審會(huì)委員。第四十七條 審批程序包括：審批和風(fēng)險(xiǎn)提示。 第四十五條　審查結(jié)束后，信貸管理部將信貸審查報(bào)告及有關(guān)資料移送貸審會(huì)辦公室。由分管評(píng)級(jí)授信審查部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查部門提交的固定資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)審，簽注復(fù)審意見，對(duì)審查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。第四十五條　復(fù)審。（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措施（四）審查結(jié)論。審查報(bào)告的主要內(nèi)容：（一）客戶（含項(xiàng)目）基本情況客戶基本情況；項(xiàng)目背景及基本情況；客戶現(xiàn)有信用及與信用社合作情況。負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查部門提交的信貸業(yè)務(wù)（含評(píng)級(jí)、授信及用信）進(jìn)行審查，并根據(jù)審查情況撰寫審查報(bào)告（見附件8）。主審查崗。貸款項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力；貸款定價(jià)是否符合規(guī)定，調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告采用數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性。項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可靠性；（七）擔(dān)保能力。固定資產(chǎn)貸款審查的主要內(nèi)容：（一）申報(bào)材料（包括客戶資料及內(nèi)部運(yùn)作資料）是否正確、完整、合規(guī)；（二）借款人是否符合固定資產(chǎn)貸款規(guī)定的對(duì)象和條件；（三）貸款金額是否控制在客戶統(tǒng)一授信額度內(nèi)；（四）項(xiàng)目有關(guān)批文的有效性；調(diào)查、評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時(shí)效性（數(shù)據(jù)采集有效時(shí)間原則上為一年）；（五）貸款項(xiàng)目的可行性和必要性。信貸管理部門對(duì)客戶部門或基層信用社移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶部門或基層信用社補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有分管主人批準(zhǔn)后，不再提交貸審會(huì)審議，將材料退回客戶部門或基層信用社，并做好記錄。縣級(jí)聯(lián)社審查部門對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行審查。在調(diào)查階段工作完成后，客戶經(jīng)理填制《四川省農(nóng)村信用社貸款資料移交清單》，將貸款資料及調(diào)查報(bào)告、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告移交審查人員進(jìn)行審查。審定人對(duì)調(diào)查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。調(diào)查審核人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的合規(guī)性、公正性、合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)。調(diào)查報(bào)告的審核工作由公司客戶部或基層信用社負(fù)責(zé)人完成，并在調(diào)查報(bào)告上簽字。第三十九條調(diào)查人員對(duì)調(diào)查資料和調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。（二）需要進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估的固定資產(chǎn)貸款。調(diào)查結(jié)論。擔(dān)保評(píng)價(jià)。(5)風(fēng)險(xiǎn)分析。 (3)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施。調(diào)查人員按照不同信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行評(píng)價(jià)?？蛻粼u(píng)價(jià)的主要內(nèi)容包括客戶基本情況、法人治理結(jié)構(gòu)和管理能力、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)等?？蛻粼u(píng)價(jià)。第三十八條 撰寫調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告。評(píng)級(jí)、授信、用信同步進(jìn)行，適用于新增公司類客戶。統(tǒng)一授信。未評(píng)級(jí)的客戶，須進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。根據(jù)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)管理相關(guān)規(guī)定，初步預(yù)測(cè)借款給本社帶來的直接收益、相關(guān)收益及風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括結(jié)算業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況、項(xiàng)目對(duì)提高本社知名度和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力的影響，貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度等。（三）擬提供擔(dān)保情況調(diào)查，包括擔(dān)保方式及擔(dān)保人資格、能力、抵質(zhì)押率等。項(xiàng)目概況。重點(diǎn)調(diào)查客戶主體合法性，注冊(cè)資本到位情況，高級(jí)管理層信用記錄，能力和經(jīng)驗(yàn)是否適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)管理需要，法人治理結(jié)構(gòu)，主要股東信譽(yù)和實(shí)力等，并初步分析判斷擬建項(xiàng)目對(duì)借款人整體經(jīng)營(yíng)狀況的影響，以及借款人對(duì)擬建項(xiàng)目的承受能力。第三十六條　盡職調(diào)查（評(píng)估）主要內(nèi)容：（一）客戶基本情況要按照客戶信用等級(jí)評(píng)定和貸款風(fēng)險(xiǎn)分類有關(guān)要求對(duì)客戶進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，重點(diǎn)調(diào)查客戶信用記錄、法人治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)情況，工藝及設(shè)備水平和科研開發(fā)及利用能力，并初步分析判斷擬建項(xiàng)目對(duì)借款人整體經(jīng)營(yíng)狀況的影響，以及借款人對(duì)擬建項(xiàng)目的承受能力。（二）需項(xiàng)目評(píng)估的固定資產(chǎn)貸款。由縣級(jí)聯(lián)社客戶部門（或基層信用社）指定信貸人員作為貸前調(diào)查人員。第三十四條　符合以下條件之一的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，可不予以評(píng)估，同時(shí)亦可不要求提供項(xiàng)目可行性報(bào)告：用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設(shè)備或器具、不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項(xiàng)目；其他客戶貸款金額不超過借款人凈資產(chǎn)的10%、不涉及土建工程且不超過1000萬元的一般固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目；小額一般固定資產(chǎn)（金額最高不得超過500萬元）；一般固定資產(chǎn)貸款（投資收回期不超過1年）；全額存單或國(guó)債質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款。 （三）初審合格的，受理人員將用于核對(duì)的原件退回客戶，并填制《四川省農(nóng)村信用社貸款資料移交清單》（附件5），將客戶申請(qǐng)書及所有材料移交公司客戶部門(或基層信用社)負(fù)責(zé)人安排調(diào)查人員，進(jìn)入調(diào)查（評(píng)估）階段。第三十二條 受理結(jié)果（一）借款申請(qǐng)人或固定資產(chǎn)貸款不具備基本條件的，則不予受理，同時(shí)向借款申請(qǐng)人說明原因。（一）基本資料初步審查、借款項(xiàng)目的相關(guān)資料、貸款擔(dān)保的相關(guān)資料和信用社要求的其他資料是否齊備。對(duì)農(nóng)村信用合作社已經(jīng)作過信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的客戶，以及農(nóng)村信用合作社有過信貸業(yè)務(wù)往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。客戶資格審查通過后，由客戶自行填寫《固定資產(chǎn)借款申請(qǐng)書》（附件3），并按《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款材料清單》（附件4）提交材料，即借款人的相關(guān)資料、借款項(xiàng)目的相關(guān)資料、貸款擔(dān)保的相關(guān)資料和信用社要求的其他資料。貸款受理人員應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人提供借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料，按照本辦法規(guī)定的對(duì)象和條件，對(duì)借款申請(qǐng)人和投資項(xiàng)目是否具備貸款主體資格進(jìn)行初審。三是申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款?？蛻舨块T信貸調(diào)查人員初步調(diào)查后經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人同意并經(jīng)聯(lián)社有權(quán)審批人審批同意后即可出具?？蛻羯暾?qǐng)的三種情形。信貸人員應(yīng)積極營(yíng)銷農(nóng)村信用社的固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)品，也可以由客戶主動(dòng)向農(nóng)村信用社提出固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)?？蛻舨块T負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人?？h級(jí)聯(lián)社公司客戶部和基層信用社是固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的受理部門。第二十六條 農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)作為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采取其他有效措施控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。第二十五條 采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的固定資產(chǎn)貸款，押品標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定應(yīng)符合《四川省農(nóng)村信用合作社擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定。第二十四條 固定資產(chǎn)貸款采用信用方式發(fā)放的，