【正文】 總經理召集副總經理財務總監(jiān)審批；保證、聯(lián)保貸款在50萬以上上報貸審會審批。貸審會辦公室負責對所有貸款資料進行合法合規(guī)性初審，并負責整理成匯報資料貸審會審批。業(yè)務部經理可列席會議匯報相關情況，但無表決權。二 貸款審批會議制度公司成立貸款審批委員會，（簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè)務決策的權利機構，審議貸款業(yè)務事項，對有權審批人進行制約及支持。 法律，法規(guī)和地方政府關于小額貸款公司的政策要求。，不能越權審批貸款。為此，特制定益商小額貸款審批制度如下：一 審批原則：，不能跳過任何一個環(huán)節(jié)進行審批。七．本制度經董事會批準后執(zhí)行。7 審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。5 審批發(fā)放需經貸審會審議而審議的貸款的。提出審查意見的貸款。2 以明顯優(yōu)于其他借款人的條件向關系人發(fā)放貸款的。5 未按規(guī)定保管抵押物或質押物致使上述憑證或質押物丟失，毀損的。3 私自銷毀，隱匿，篡改貸款資料，數據或憑證的。四． 綜合管理部貸款風險責任追究細則1 印章加蓋未堅持復核，印章保管缺乏安全性。5 稽查通過無明確調查人貸款的。3 未經調查程序進行稽查并提交正式稽查報告的。三． 稽核財務部貸款風險責任追究制度實施細則1 不堅持獨立稽核原則，按他人授意進行稽核。8 貸款擔保措施未落實，不足值或無效。6 發(fā)放炒股票，期貨交易貸款。4 沒有選擇最優(yōu)的風險控制方法。2 未及時對貸款風險進行預測、預警、監(jiān)測。9 發(fā)放頂名，冒名貸款。7 貸后檢查，貸款展期，續(xù)期執(zhí)行有誤。5 信貸部門7天內未對貸款業(yè)務進行回訪，未及時催收本息。3 發(fā)放（質押，保證，信用）貸款存在違法現象。一． 貸款業(yè)務部風險追究制度實施細則1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。甚至辭退，甚至開除。以上各相關責任人如因工作不慎造成貸款風險，將責令相關人員限期追回本息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當事人當月部分和全部獎金。綜合管理部應嚴格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作?？刂?，參與不良貸款的追回和處理。貸款業(yè)務部門對資料的審查、現場的調查、貸后管理工作應做到位，應按貸款調查制度和貸后管理辦法規(guī)范操作。構成犯罪的交司法部門追究其法律責任。實行分級把關，層層負責的原則。逾期一個月以上未能收回本息的為不良貸款，經過采取經濟法律手段確認無收回可能的為損失貸款。十 貸款風險的監(jiān)測 貸款風險監(jiān)測主要依據貸款質量將貸款劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。即使發(fā)現未履行合同的情況即使采取措施處理質（抵）押物，及時采取訴訟等法律手段盡可能的追回損失。為控制風險可要求借款人提供法定代表人連帶責任擔保，以及第三者聯(lián)保等多種擔保形式，拒絕信用擔保和人情擔保。八 風險控制方法：規(guī)避風險、分散風險、壓減風險、轉移風險、補救風險。六 選擇有效的貸款方式 應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇質押、抵押、擔保、信用等貸款方式，應盡可能的選擇風險小的方式。五 貸款風險控制。四 貸款風險予警。各種自然災害等外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)性事件影響的分析。 政策風險預測：。管理制度缺陷及內部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風險。 操作風險：操作風險是指由公司內部控制及治理機制失效以及內部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風險。二 貸款風險的劃分：政策風險，經營風險，操作風險政策風險：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風險。信用貸款等不同形式的貸款風險特征進行管理。通過加強業(yè)務監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務風險，從而實現公司股東利益的最大化。八、完成上級領導交辦的其他工作。六、對已完成的項目，查證手續(xù)是否終結，杜絕對公司發(fā)展存在的不利影響。四、負責查實抵押、質押物的真實性與評估值，查實抵（質）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔保人的資質，資格及擔保能力，查實信用貸款人的信用記錄和道德品質等。（三）貸款風險控制員崗位職責一、 負責貸款業(yè)務資料的初審，擬定調查提綱，作為項目的第二調查人對項目進行調查并填寫調查表，審查項目的真實性、合法性、準確性、完整性二、對貸款業(yè)務的調查資料及調查情況進行綜合分析，作出風險評價，將分析情況與貸款業(yè)務部提交的《項目調查報告》進行比較，提出初審意見，將初審意見和結論寫成“項目評審書”，交部門負責人進行復審。九 嚴把人情貸款否決關。六 對風險貸款適時提出預警并采取相應的措施七 對已經出現風險的貸款業(yè)務，提前介入并參入處置。四 監(jiān)督落實信貸管理制度的實施和檢查。二 負責制定和完善信貸風險管理制度。十二 完成公司領導交辦的其它工作。十 監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。八 對已經出現風險的貸款業(yè)務提前介入并參與處置。查實信用貸款人的信用記錄和道德品質等。五 負責回答評審人員的質疑。三 審查貸款資料的真實性、合法性、準確性、全面性。風險管理部職責如下:一 負責公司貸款業(yè)務的風險管理。貸款業(yè)務部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 第十一條 已經結束的貸款，應及時辦理的終結手續(xù)。 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報主管負責人審批。對逾期的貸款項目按公司貸款評審及審批制度辦理。 第八條 對逾期的貸款，由貸款業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負責人審批。貸款業(yè)務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負責人審批。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務部應向主管負責人提交當月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計表》。對發(fā)現的重大問題，部門負責人應立即報告主管負責人，主管負責人認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。 第三條 貸后檢查的內容： 　　 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 　　 借款人（公司）的經營管理、財務狀況、市場、經營管理層人員等方面的變化情況；　保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現新的不利因素；　 　對風險進行評估和分析；　 　其他須說明的情況。重點檢查是對風險較大的貸款及其他需特別關注的事項進行不定期檢查或全程跟蹤。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務部負責。第十二條 貸前調查工作自正式受理客戶申請（客戶基本資料需齊全）開始，一般應在2個工作日完成，如超過2個工作日，調查負責人應向部門負責人說明原因。因申請人材料提供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調查工作的，亦按上述程序辦理。重點分析保證方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性； 貸款風險度分析。 第九條 在核實資料和實地調查的基礎上進行綜合分析，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價：分析、判斷借款申請人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；　 分析經濟環(huán)境對借款申請企業(yè)的影響； 對企業(yè)的經營情況分析； 　 分析借款申請人的還款能力。 　　 察看抵押物、質押物。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。 第七條 資料核實結束后，主調查人與協(xié)辦人應對貸款申請人和保證人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。 第六條 資料審核要點：申請人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，如一致須經辦人蓋“與原件相符”章，并簽章；某些無法核查原件的可在核查真實性后注明“已核實”；各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)；有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確；通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解貸款申請人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。貸款調查中涉及的信息不僅來源于申請人，還應從其他途徑，如與相關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。第五條 貸款調查必須嚴格的進行資料核實。 第三條 貸前調查人員的職責：負責對客戶提供的資料的真實性進行審查；負責對抵押/質押物和其他擔保手段進行審驗；負責對客戶的經營情況進行現場調查并收集相關資料；負責審查客戶的借款用途及對還款來源的可靠性進行分析和評估；負責對客戶的誠信情況進行調查；負責對業(yè)務風險進行評估并設置抵/質押物變現處理方式；負責編制項目的貸前調查報告（內容格式參考《貸前調查報告范本》）；第四條 貸前調查方式主要包括：查閱并核實客戶的資料、與客戶相關人員談話、實地調察、走訪相關的職能部門等方式。第二條 公司貸款業(yè)務部根據人員和業(yè)務量的實際情況，確定主辦調查人和協(xié)辦調查人。上級領導交代的其他工作。 上級領導交代的其他工作。貸款業(yè)務的部門職責具體如下： 負責貸款業(yè)務部的各項工作計劃的實施和總結； 根據公司規(guī)定和客戶需求設計產品報公司貸審會審批； 制訂和完善有關的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進行檢查； 制訂對所屬業(yè)務領域內業(yè)務人員的專業(yè)培訓計劃與方案，提交綜合管理部備案； 承擔對本公司客戶的授信、貸款、擔保等各項業(yè)務的調查、評價、評審工作，并提出明確書面調查意見，交風險管理部審查； 落實貸審會審批條件，辦理抵押、質押、保證等擔保手續(xù)； 做好貸款的臺帳登記工作； 做好貸后管理工作。二、貸款業(yè)務部 （一）貸款業(yè)務部部門職責貸款業(yè)務部是公司的核心創(chuàng)利部門，主要負責客戶開發(fā)、產品設計、客戶資信調查、貸款條件落實、貸款回收工作。（2）綜合管理部和主管領導負責初評。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。80分以下60分以上，本項得分為5%。（4）綜合管理部文員的勞動紀律由綜合管理部經理考核，綜合管理部經理的勞動紀律由主管領導考核。（3）檔案管理不及時、完整、準確的，每次責任文員本項得分降低3%。（2）管理由其他部門進行評價（包括總經理，財務總監(jiān)，業(yè)務部門負責人，風險管理部經理）平均評分乘以權重30%為綜合管理部經理評分。（3）檔案管理及時、完整、準確占考核權重的30%（4）勞動紀律占考核權重的10%2. 考核辦法（1）人事管理由其他部門進行評價（包括總經理，財務總監(jiān)，業(yè)務部門負責人，風險管理部經理）平均評分乘以權重30%為綜合管理部經理評分。五、綜合管理部的考核1. 考核指標和權重（1）人事管理有效，績效考核及時、準確、公平、公正，工資及補助計算資料及時準確，占考核權重的30%。（8）考核為月度考核，七項相加總分為月度得分，80分以上，按本人標準工資發(fā)放，低于80分，高于60分，按本人標準工資80%發(fā)放，低于60分，按本人標準工資60%發(fā)放。由稽核財務部和綜合管理部負責考核。60分以下本項得分為0。（6）勞動紀律占考核權重的10%，得分80分以上，本項得分為10%。（5）保守公司機密，考核權重為10%。每次出現差錯或經財務總監(jiān)認定業(yè)務部門有效投訴，本項的得分降低1%。（4）利息收入計算審核及時準確，和業(yè)務部門溝通及時。每次出現不及時或差錯，本項的得分降低5%。（3）納稅申報及時準確，稅款繳納及時。每次出現不及時或差錯，根據差錯性質和涉及金額大小，本項的得分降低1%—20%。（2）會計記賬、報表編制及時、準確、規(guī)范。每次出現差錯除按相關的規(guī)定處罰外，根據差錯性質和涉及金額大小，本項的得分降低1%—20%。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。（8）工作評價占考核權重的10%，由部門負責人及財務總監(jiān)進行評價，評價得分乘以權重10%，為本項得分。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。80分以下60分以上，本項得分為5%。經公司辦公會認定有泄密行為并造成嚴重后果的，本項的得分為0并追究相應的責任。由稽核財務部負責考核。由稽核財務部負責考核。考核權重為10%。由稽核財務部負責考核?？己藱嘀貫?0%。由稽核財務部負責考核?？己藱嘀貫?0%。由稽核財務部負責考核。四、稽核財務部的考核1. 出納的考核指標、權重和考核辦法（1）現金及有價證券保管安全，盤點及時，支票填寫規(guī)范，開出支票無差錯，考核權重為20%。（2）綜合管理部和主管領導負責初評。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。80分以下60分以上，本項得分為5%。（4）風險管理員的勞動紀律由風險管理部經理和綜合管理部共同考核，風險管理部經理的勞動紀律由主管領導和綜合管理部共同考核。（3）風險管理部經理貸款審批不及時，風險判斷不準確，每次風險管理部經理本項得分降低3%。（應發(fā)現未發(fā)現風險指出現風險后，風險分析確定為風險管理部責任的）（2）風險管理員沒有按照風險管理的要求及時執(zhí)行風險控制的手段，每次風險管理員本項得分降低3%。（3）貸款審批或部門評價占考核權重的30%（4）勞動紀律和貸后管理占考核權重的10%2. 考核辦法（1）風險管理員本人審核出現應發(fā)現未發(fā)現風險，每筆風險管理員本項得分降低3%。三、風險管理部的考核1. 考核指標和權重（1）風險識別占考核權重的30%。（3）總經理負責最終評價。3. 考核階段和考核部門（1）貸款業(yè)務部考核為月度考核。加上獎金為業(yè)務員實際收入。連續(xù)3個月60分以下，予以辭退。80分以下60分以上，本項得分為5%。同時收入指標超出考核指標部分的獎金暫停發(fā)放，等逾期貸款處理完畢后