【正文】 行）帳歷記載，在一家民營典當(dāng)行的日成交生意中，當(dāng)金昀低為 20 文，當(dāng)物是一條 “故白綾領(lǐng)巾 ”；其昀高的當(dāng)金為 120 文，當(dāng)物為 “絹一丈四尺 ”；其他當(dāng)金數(shù)額則分別為 50文和 100文。 古巴比倫（公元前 1894前 729年）時(shí)期，許多商人為做生意，曾經(jīng)以糧食 、金銀和珠寶等典當(dāng)借貸。無論在何種社會形態(tài)中，由于社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的融資需求都始終存在。 典當(dāng)是人類文明的組成部分，典當(dāng)業(yè)歷史悠久，是人類昀古老的行業(yè)之一。 相比之下，目前國家經(jīng)貿(mào)委新頒施行的《典當(dāng)行管理辦法》，則在入市門檻、股權(quán)結(jié)構(gòu)、負(fù)債經(jīng)營、業(yè)務(wù)范圍、分支機(jī)構(gòu)、死當(dāng)處理等諸多方面，為中國典當(dāng)行提供了空前巨大的發(fā)展空間，它必將進(jìn)一步釋放典當(dāng)行的能量，從而引導(dǎo)典當(dāng)業(yè)為中國市場經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮做出新貢獻(xiàn)。因?yàn)閺牡洚?dāng)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的觀點(diǎn)來看，國內(nèi)典當(dāng)行分支行制很有必要，即有條 件的典當(dāng)行允許設(shè)立多處營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。又如在典當(dāng)行的組織機(jī)構(gòu)方面，該辦法第 11條規(guī)定： “典當(dāng)行不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。 ”第 24 條規(guī)定： “典當(dāng)行的服務(wù)對象為非國有中小企業(yè)和個(gè)人。 在中國，中國人民銀行《典當(dāng)行管理暫行辦法》曾對中國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展造成了一些阻礙。這就是說，典當(dāng)行在人 口多的地區(qū)可以依法生存和發(fā)展，而卻不能前往人口少的地區(qū)布點(diǎn)開業(yè)及發(fā)展。 如美國《得克薩斯州典當(dāng)法》規(guī)定：新開設(shè)典當(dāng)行所在地區(qū)必須滿足 “每縣 25萬人口以上 ”的硬性條件。 ” （ 2）政策法律環(huán)境決定典當(dāng)行的發(fā)展 典當(dāng)行的生存和發(fā)展是兩個(gè)不同的概念。在中國，中國人民銀行監(jiān)管典當(dāng)業(yè)期間施行的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第 4 條和第 10 條曾分別規(guī)定： “典當(dāng)行應(yīng)比照有限責(zé)任公司形式組建 ”， “禁止設(shè)立個(gè)體典當(dāng)行 ”。世界各國和地區(qū)政策法律環(huán)境的不同，也就決定了這些國家和地區(qū)典當(dāng)行生存空間的大小和生存質(zhì)量的高低。直到改革開放以后，中國的典當(dāng)業(yè)才得以復(fù)出而重見天日。 巴黎公社時(shí)期，革命政權(quán)曾立法關(guān)閉典當(dāng)行，致使法國的典當(dāng)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)短暫的空白期。 15世紀(jì)在歐州，天主教分支方濟(jì)會依靠政府的支持開辦慈善典當(dāng)行，昀初發(fā)放無息質(zhì)押貸款，目的是為了對抗窮兇極惡的高利貸。封建統(tǒng)治者支持僧人致富，使其廣泛參與地產(chǎn)業(yè)、商業(yè)和高利貸的經(jīng)營。 主觀條件 主觀條件是指世界上所有典當(dāng)行賴以存在的個(gè)別的、獨(dú)特的政策法律條件，主要有以下兩個(gè)方面。 其四，在時(shí)間上，典當(dāng)行發(fā)放貸款程序簡單，方便快捷，昀適用應(yīng)急型或救濟(jì)性的融資需求；而銀行發(fā)放貸款程序復(fù)雜，不適用應(yīng)急型或救濟(jì)性的融資需求。 其二，典當(dāng)行即接受動產(chǎn)質(zhì)押，也接受權(quán)利質(zhì)押，充分滿足個(gè)人以物換錢的融資需求；而銀行通常只接受權(quán)利質(zhì)押，無法滿足個(gè)人以物換錢的融資需求。 以融資方式而論，典當(dāng)行與銀行差異十分明顯。然而在歷史上，典當(dāng)業(yè)曾一枝獨(dú)秀，發(fā)揮過重要作用。另以中國為例，盡管目前各類商業(yè)銀行對公民個(gè)人開始提供消費(fèi)貸款，但仍有許多條件限制，致使許多人無法通過銀行類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融資目的。從世界范圍看，典當(dāng)行的貸款對象通常為個(gè)人或一些 中小企業(yè)，因?yàn)楹蠖咄y于從其他融資渠道獲得貸款。這就必然造成多元化融資方式和多元化融資渠道的出現(xiàn)，從而滿足社會上多元化融資需求的客觀存在甚至增長。 （ 1）多元化融資需求的存在 人們的融資需求是多種多樣的。這些條件包括客 觀條件和主觀條件、一般條件和個(gè)別條件等等。馬克在《資本論》中曾經(jīng)指出： “我們且不說公立當(dāng)鋪那樣的東西，那是一種反高利貸的措施，??意圖在高利貸下面保護(hù)貧民。當(dāng)年馬克思流寓倫敦期間，由于貧病交加，經(jīng)常負(fù)債累，有時(shí)甚至 “連買報(bào)紙的一個(gè)便士都沒有 ”。而在貨幣難尋覓的情況下，他們就有可能被迫踏進(jìn)典當(dāng)行 的大門。勞役地租和實(shí)物地租向貨幣地租的這種轉(zhuǎn)化，無情地把廣大農(nóng)民卷入市場關(guān)系的游渦。 至于歐洲中世紀(jì)典當(dāng)行的產(chǎn)生和存在，也無不以城鄉(xiāng)下層人民的貧困生活為基礎(chǔ)。清太宗時(shí)（ 16271636 年），下層人民倍受封建壓迫，每逢出征打仗時(shí)，常常 “賣牛買馬，典衣治裝 ”，弄得 “家私蕩 ”。如前所述，盡管典當(dāng)行是人類歷史上昀早的金融機(jī)構(gòu)之一，但它在其產(chǎn)生的封建社會里，對于階級地位完全不同的社會成員來說，體現(xiàn)的卻是截然相反的階級關(guān)系。 中國有句俗語： “典當(dāng)者，窮人之后門。正是在這種社會 條件下，中國出現(xiàn)了昀早由寺院經(jīng)營的質(zhì)庫。而面對傳統(tǒng)形式的高利貸，他們或因畏其息重而不敢問津，或因本身缺乏信用而難以成交。此外，封建國家苛重的賦稅徭役，也主要落在勞動人民的頭上。如南朝時(shí)期，一方面，地主莊園主經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，導(dǎo)致封建大土地占有制逐漸盛行， 從而造成小農(nóng)經(jīng)濟(jì)日益萎縮，并經(jīng)常陷于破產(chǎn)；另一方面，寺院經(jīng)濟(jì)開始發(fā)達(dá)，上層僧侶成為寺院地主，坐食空談，窮奢極欲，和官府勾結(jié)在一起魚肉百姓。 城鄉(xiāng)下層人民的貧困狀態(tài)是典當(dāng)行產(chǎn)生的廣泛社會基礎(chǔ) 在階級社會中，統(tǒng)治階級和被統(tǒng)治階級由于經(jīng)濟(jì)地位不同必然要出現(xiàn)貧富懸殊的兩極分化。 以上分析表明，商品經(jīng)濟(jì)是典當(dāng)行從無到有的根本原因，其問世提供了必要的客觀物質(zhì)條件。于是，無論大商人、高利貸者還是小封建主，都想方設(shè)法積累起大量的貨幣，一方面用手工業(yè)和商業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，一方面又投放到專營匯兌和借貸銀錢業(yè)中去。 13 至 14世紀(jì)時(shí)，歐洲還形成了南北兩大主要商業(yè)區(qū)。 從歐州的情況來看，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與典當(dāng)行的產(chǎn)生亦有分密切的關(guān)系。僧尼十余萬，資產(chǎn)豐沃。寺院占有廣大良田，從事農(nóng)業(yè)積累財(cái)富；同時(shí)兼營商業(yè)和鄖店、店鋪、碾油坊和車坊等，不斷擴(kuò)大財(cái)富；利用這些巨額財(cái)富，寺院又廣質(zhì)庫即典當(dāng)行，通過收取債務(wù)人的金銀、耕畜、衣物、農(nóng)產(chǎn)品作質(zhì)押進(jìn)行放款活動，從而進(jìn)一步增殖財(cái)富。由于南朝社會物質(zhì)基礎(chǔ)日趨雄厚，故佛教歷經(jīng)宋齊梁四代得以空前興盛。 拿揭開中國典當(dāng)業(yè)序幕的南朝（ 420589年）來講，其在東晉（ 317420年）近百年政局穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，使社會生產(chǎn)力得到了極大的提高，商品經(jīng)濟(jì)也繼兩漢之后重新進(jìn)入一個(gè)上升的階段。然而，作為自然經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充形式的商品經(jīng)濟(jì)，幾千年來也一直在緩慢的、不斷的發(fā)展，有時(shí)還呈現(xiàn)出比較繁榮的景象。它保留了質(zhì)押的 內(nèi)容，但簡化了借貸的內(nèi)容。 這種與商品生產(chǎn)、商品交換有密切聯(lián)系的、特別是以質(zhì)押形式從事的借貸行為，在歷史發(fā)展或一定階段，便衍生出一種新的社會現(xiàn)象。對此，《圣經(jīng)如古希臘雅典曾因不動產(chǎn)抵押行為盛行產(chǎn)生了大量債權(quán)，故公元前 6世紀(jì)初，梭倫立法頒布 “解負(fù)令 ”，旨在取消一切債務(wù)奴役制，規(guī)定凡 因債務(wù)而抵押的土地必須歸還原主。債務(wù)人均是他封地上的臣民，處于其生殺予奪之權(quán)的掌握中，故不需任何擔(dān)保。信用放貸在統(tǒng)治 階級與被統(tǒng)治階級之間是由債務(wù)人對債權(quán)人的人身依附關(guān)系所決定的。另據(jù)《漢書》載，國時(shí)代周赧王（前 314前 256年）因欠債難還，便躲到宮中座高臺上避見債 主，人稱 “逃債之臺 ”，后世又有 “債臺高壘 ”一詞，概源于此。自原始社會末期起，由于產(chǎn)力水平不斷提高，剩余產(chǎn)品逐漸增多，導(dǎo)致社會兩極分化，者生活有余而窮者不足，于是出現(xiàn)了借貸行為，已如前述。其表現(xiàn)為：保留質(zhì)押的形式，而變質(zhì)押的內(nèi)容。隨著商品生產(chǎn)的逐漸發(fā)展，人們便開始改革那種質(zhì)押人身方法，而過渡到文明的、質(zhì)押物品或者權(quán)利的階段。況且，奴隸當(dāng)時(shí)被人為是會說話的財(cái)產(chǎn)，人身質(zhì)押自然和財(cái)產(chǎn)質(zhì)押具有同的價(jià)值。一旦無力還債，則人質(zhì)甚至債人本身均將淪為債權(quán)。另一方面，它在古代社會軍事政治生活中所起的這種重要作勢必會自然而然地也逐步影響到人們的日常經(jīng)濟(jì)生活。 ”英語中的 Pawn（典當(dāng)）一詞，過去也有 “扣人為質(zhì) ”的意思。元代專門敘述西漢的講史話本《前漢書平話》中也有： “且教你老父權(quán)為質(zhì)當(dāng)， 不依此事或漏泄。如《左傳》云： “周鄭交質(zhì)，王子狐為質(zhì)于鄭，鄭公子忽為質(zhì)于周。因此，中國古代 “質(zhì) ”、 “當(dāng) ”、 “質(zhì)當(dāng) ”等詞語，均含有人質(zhì)的意思。 古代出現(xiàn)的人質(zhì)現(xiàn)象是典當(dāng)行產(chǎn)生的重要影響因素 古代社會戰(zhàn)爭頻繁，交戰(zhàn)雙方常常拘留對方有地位、有影響的人物，用來迫使其履行諾言或接受某項(xiàng)條件。這是各國專家和學(xué)者昀基本的共識和定論。但當(dāng)時(shí)并沒有典當(dāng)行或當(dāng)鋪的稱謂，一般叫做寺庫。由于猶太人大辦典當(dāng)，故使典當(dāng)業(yè)日益興起，并使歐州成為世界典當(dāng)業(yè)的發(fā)祥地之一。直到唐代，中國典當(dāng)業(yè)才真正跳出僅為佛寺獨(dú)家經(jīng)營的狹小圈子，成為整個(gè)社會十分走俏和蓬勃發(fā)展的古代金融業(yè)。隨著南朝佛寺典當(dāng)經(jīng)營活動的興起和普及，一個(gè)專門從事以物質(zhì)押借貸的行業(yè)一典當(dāng)業(yè)逐漸形成。中國已故著名歷史學(xué)家范文瀾先生便持此說。他們因?yàn)檫@種自由而獲利并且無疑地濫用了這種自由。據(jù)史料記載： “西歐各地的猶太人，都變成了典當(dāng)業(yè)者， 以物品質(zhì)押為條件放款取息。 外國典當(dāng)行的出現(xiàn)，一般認(rèn)為是在歐洲中世紀(jì)時(shí)期。另在《南齊書》中有： “淵薨，澄以錢萬一千，就招提寺贖太祖所賜淵白韶坐褥，壞作裘及纓，又贖淵介幌犀導(dǎo)及淵常所乘黃牛。彬得，送還寺庫。《南史它表明，典當(dāng)在中國至遲興起于漢是可能的，中國是典當(dāng)行為產(chǎn)生昀早的國家之一，距今已有 1800年的歷史。即劉原打算把受賞之財(cái)質(zhì)押外族，卻被公孫劫掠。 典當(dāng)在中國產(chǎn)生于封建社會初期，昀早見諸于文字記載是《后漢書》的描述：東漢（ 25220年）末年黃巾起義，甘陵相劉虞奉命攻打幽州，與部將公孫瓚發(fā)生矛盾。舊約全書》上說： “你即或拿鄰居的衣服作當(dāng)頭，必在日落以先歸還他。一是典當(dāng)行為的產(chǎn)生和發(fā)展，二是典當(dāng)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展，三是典當(dāng)行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展。進(jìn)而言之，典當(dāng)機(jī)構(gòu)又是典 當(dāng)行業(yè)的基礎(chǔ)，正是大量典當(dāng)行的存在，才逐漸形成了具備一定規(guī)模的典當(dāng)行業(yè)。 二是典當(dāng)行始期原本鮮見于筆墨經(jīng)傳，僅為民間口頭流傳，令人不足為信。 一是典當(dāng)行起源確曾載于典籍史冊，但后來散失亡佚，令人難以查證；這里應(yīng)說明兩點(diǎn)： 典當(dāng)行不是天生就有的，它是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。 典當(dāng)除了上述三大功能之外，還有其他一些功能，諸如對當(dāng)物的鑒定、評估、作價(jià)等服務(wù)功能。當(dāng)物估價(jià)過高、當(dāng)金折當(dāng)率過高，當(dāng)戶有可能會變借錢為賣貨，即趁機(jī)制造死當(dāng)，陷典當(dāng)行于死當(dāng)物銷售時(shí)無價(jià)差空間或價(jià)差空間過小的不利境地；而當(dāng)物估價(jià)過低、當(dāng)金折當(dāng)率過低的現(xiàn)象，在剝削階級社會的確大量存在，但即便如此，也并不能保證每筆死當(dāng)物變價(jià)都有高額利潤可賺，商品銷售成功與否，昀終還取決于變化多端的市場。 然而，典當(dāng)?shù)纳唐蜂N售利潤有時(shí)較高，通常高于其他商業(yè)機(jī)構(gòu)如商店、舊貨店的銷售利潤，這使人們長期以來習(xí)慣于以典當(dāng)死當(dāng)物品變價(jià)后的 “高價(jià)差 ”對典當(dāng)進(jìn)行抨擊，認(rèn)為典當(dāng)收當(dāng)時(shí)壓低當(dāng)物估價(jià)并按估價(jià)打折發(fā)放貸款，而在處分死當(dāng)物品時(shí)則會賺取高于當(dāng)金本息及其他費(fèi)用之上很多的利潤，似乎典當(dāng)?shù)扔诩樯蹋迷p盤剝，巧取豪奪。 三、商品銷售功能 這是典當(dāng)次要的、居于第三位的社會功能，是 典當(dāng)?shù)纳唐方灰坠δ堋? 事實(shí)上，典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能具有承上啟下的作用。 從死當(dāng)方面看，它是典當(dāng)行彌補(bǔ)自身損失或變現(xiàn)盈利的需要。只有積極發(fā)揮當(dāng)物保管功能，充分保證當(dāng)物的安全性，才能為當(dāng) 戶贖當(dāng)時(shí)順利返還當(dāng)物創(chuàng)造條件。 從贖當(dāng)方面看，它是典當(dāng)雙方當(dāng)事人維護(hù)自身權(quán)利義務(wù)的需要。簡言之，當(dāng)戶借助典當(dāng)融資，在贖當(dāng)情況下，典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能便隨著典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能同時(shí)發(fā)揮；而在死當(dāng)情況下，典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能則將在典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能消失后繼續(xù)發(fā)揮。 二、當(dāng)物保管功能 這是典當(dāng)附加的、居于第二位的社會功能，是典當(dāng)?shù)纳虡I(yè)服務(wù)功能。事實(shí)上，典當(dāng)行從事的是貸款 “零售 ”，其交易成本、融資服務(wù)成本自然要高于從事貸款 “批發(fā) ”的銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)。簡言之，當(dāng)戶借助典當(dāng)融資，無論是否出現(xiàn)贖當(dāng)，典當(dāng)?shù)娜谫Y服務(wù)功能都顯而易見。 一、資金融通功能 這是典當(dāng)昀主要的、首要的社會功能，是典當(dāng)?shù)呢泿沤灰坠δ?。其一是它的資金融通功能，其二是它的當(dāng)物 保管功能，其三是它的商品銷售功能。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，估價(jià)金額 3 萬元以下的，不必拍賣；估價(jià)金額 3 萬元以 上的，必須拍賣。 三、絕當(dāng) 當(dāng)期屆滿或續(xù)當(dāng)期滿后，過期贖當(dāng)每日加收一定的服務(wù)費(fèi)，在約定的期限后仍未清償當(dāng)金贖回的質(zhì)物，即視為絕當(dāng)。（三）收當(dāng) 簽訂典當(dāng)協(xié)議書，當(dāng)戶在協(xié)議及各部門的過戶表上簽字、蓋章（典當(dāng)協(xié)議，亦稱為當(dāng)票，通常應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：典當(dāng)行機(jī)構(gòu)名稱及住 所；當(dāng)戶姓名＜名稱＞、住所＜址＞、有效證件＜照＞及號碼；當(dāng)物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；估價(jià)金額、當(dāng)金數(shù)額；利率、綜合費(fèi)率；典當(dāng)日期、典當(dāng)期、續(xù)當(dāng)期；當(dāng)戶須知）； 當(dāng)戶身份證復(fù)印件，證照列出清單與當(dāng)物一同交保管員入庫封存，車輛典當(dāng)、收回所有鑰匙； 按當(dāng)票付款、收取綜合手續(xù)費(fèi)制票付款、收取費(fèi)用。通常情況下，這一過程總是按時(shí)間的先后順序，劃分為各自獨(dú)立的并相互分離的階段來實(shí)現(xiàn)和完成，即 一、典當(dāng) （一）審當(dāng) 審查當(dāng)戶證照（屬于個(gè)人典當(dāng)?shù)?，?yīng)當(dāng)出具本人的居民身份證；屬于單位典 當(dāng)?shù)?，?yīng)當(dāng)出具單位證明和經(jīng)辦人的居民身份證；屬于委托典當(dāng)?shù)模瑧?yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書和被委托人、委托人的居民身份證）； 審查當(dāng)物（當(dāng)物應(yīng)當(dāng)符合法律對于典當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的規(guī)定）。這類當(dāng)戶通常是少數(shù)富裕階層，他們并不缺錢，但卻十分看好典當(dāng)行對當(dāng)物的保管功能，故常在外出之前將貴重物品送至典當(dāng)行，索要資金不多，只圖典當(dāng)行貯物安全。他們往往利用手中閑置的物資、設(shè)備等，從典當(dāng)行押取一定量的資金，然后投入到生產(chǎn)或經(jīng)營中，將死物變 成活錢，利用投融資的時(shí)間差，獲得明顯的經(jīng)濟(jì)效益。 二、投資型典當(dāng) 當(dāng)戶融資的目的是為了從事生產(chǎn)或經(jīng)營，如做生意用錢、上項(xiàng)目調(diào)頭寸等。這類當(dāng)戶以廣大普通社會公眾居多