信貸管理總復(fù)習(xí)-文庫(kù)吧資料
2025-04-22 23:00本頁(yè)面
【正文】 業(yè)務(wù)分類：個(gè)人住房公積金貸款。（2）2/28可調(diào)利率貸款。雙方約定若干年后對(duì)抵押房產(chǎn)重新估值，貸款人可得到增值部分的一定比例，因此降低貸款利率。本息均攤，但每年年初按市場(chǎng)利率調(diào)整貸款利率。本息均攤，但每年年初用物價(jià)指數(shù)調(diào)整貸款余額：年初貸款余額*（1+物價(jià)指數(shù)）。（3）雙周付款抵押貸款。（2）飄浮式貸款。固定利率創(chuàng)新：（1）分級(jí)支付抵押貸款（GPM）。CAM本金不變，利息勻速遞減；CPM本金遞增，利息遞減。每月付款額=貸款本金*（年利率/12）/[1（1+年利率/12）^（12*年限）]。（2）本息均攤抵押貸款（CPM）。房貸品種演進(jìn)：固定利率抵押貸款：（1）傳統(tǒng)的，稱為本金等額償還（CAM）。個(gè)人與企業(yè)的信用評(píng)估目的、內(nèi)容、程序大致相同。個(gè)人貸款一般只能通過合法有效、符合條件的資產(chǎn)作為抵押；企業(yè)可以以該企業(yè)的信用作為擔(dān)保。個(gè)人貸款分住房貸款、耐用品貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款等；企業(yè)貸款分信用貸款、抵押貸款、固定資產(chǎn)貸款等。個(gè)人貸款的期限較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)30年；企業(yè)貸款期限相對(duì)較短。個(gè)人貸款程序相對(duì)簡(jiǎn)單，需要提供的材料較少；而企業(yè)貸款的申請(qǐng)材料比較復(fù)雜。一個(gè)針對(duì)個(gè)人，一個(gè)針對(duì)注冊(cè)的合法公司或企業(yè)。課件三（下）P14Creditmetrics模型：基本原理：計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)的VAR值。KMV模型：基本原理：將債權(quán)看作債權(quán)人向借款公司股東出售的對(duì)公司價(jià)值的看跌期權(quán)（賣權(quán)），期權(quán)標(biāo)的是公司資產(chǎn)，執(zhí)行價(jià)格是公司債務(wù)價(jià)值。公式：Z＝++++。沒有及時(shí)對(duì)不適應(yīng)發(fā)展的制度結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，使之成為發(fā)展阻力。（3）內(nèi)部管理：家族式管理，缺乏活力，內(nèi)控失靈。（2）企業(yè)資源：融資渠道安排失衡，直接向金融市場(chǎng)發(fā)行沒有銀行擔(dān)保的公司債券，得罪了長(zhǎng)期交往的主力銀行，缺乏銀行支持。內(nèi)部狀況：（1）經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略：過度擴(kuò)張，定位不明。綜合分析與評(píng)價(jià)。（3）微觀：潛在進(jìn)入者、供應(yīng)商、購(gòu)買者、替代產(chǎn)品、競(jìng)爭(zhēng)者。非財(cái)務(wù)分析：外部環(huán)境：（1）宏觀：政治法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化、技術(shù)環(huán)境。杜邦法。（4）利息保障倍數(shù)=息稅前利潤(rùn)/利息費(fèi)用。（2）負(fù)債與所有者權(quán)益比率=負(fù)債總額/所有者權(quán)益總額。（5）現(xiàn)金流量比率=經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~/流動(dòng)負(fù)債，結(jié)合現(xiàn)金比率動(dòng)態(tài)分析。（3）保守速動(dòng)比率=（貨幣資金+短期投資+應(yīng)收票據(jù)）/流動(dòng)負(fù)債。短期償債：（1）流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債，行業(yè)差異，負(fù)債規(guī)模，周轉(zhuǎn)速度。（6）貨幣資金周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額/貨幣資金平均余額。（4）應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額/應(yīng)收賬款平均余額，行業(yè)差異，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)短的影響。（2）固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入凈額/固定資產(chǎn)凈值平均余額，結(jié)合固定資產(chǎn)折舊和更新情況分析。營(yíng)運(yùn)能力比率分析。（5）資產(chǎn)利潤(rùn)率=凈利潤(rùn)/平均總資產(chǎn)，直線折舊會(huì)導(dǎo)致其遞增，與銷售利潤(rùn)率反映信息的差別。（3）銷售利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/銷售收入凈額，企業(yè)商品盈利能力的綜合指標(biāo)。（1）銷售毛利率=銷售毛利/銷售收入凈額，擴(kuò)大不同企業(yè)的可比性。現(xiàn)場(chǎng)訪問。信用調(diào)查。CAMPARI貸款法則：信用品質(zhì)（character）、簽約能力（ability）、償付手段（mean
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