【正文】 保險的保險責任，因此李某的家人只能領到2萬元的保險金。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。）案例13．李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國《保險法》規(guī)定，A、B兩家保險公司應分別賠付多少？（要求寫出你采用的分攤方式、計算公式）案例12．某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，后在保險期內(nèi)因保險事故損失4萬元。后在保險期間造成交通事故，導致甲車輛財產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。后造成交通事故，導致B車輛財產(chǎn)損失22萬元和貨物損失8萬元，A車輛損失24萬元和貨物損失6萬元。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）案例8． 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。若：(1)該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ 答：（1）保險公司賠償金額=損失金額*保險保障程度=40*80/100=32萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失為40萬元。所以保險公司應該賠償10萬元。則：(1)財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？答：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。（2）保險人按比例賠償方式賠償金額=保險金額*損失程度=24*80%=案例5．張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。問：(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ (2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？答：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關系。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。租期滿后，租戶按時退房。四、保險重點案例：案例1．有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。（9）經(jīng)營目的不同。（8）經(jīng)營主體不同。其基本原則主要是保障基本生活需要，主要強調(diào)社會的公平性。（7）保費的承擔者不同。社會保險的給付標準主要取決于能提供社會勞動者某種程度基本生活的保障，并不一定與其所交的保險費具有對價關系，即偏重于社會的適當性。商業(yè)人身保險的保障水平是滿足人們對保障水平的特定需要，其保障水平多樣，一般較社會保險的高，是社會保險的必要補充。（5）保障水平不同。社會保險中保險人與被保險人之間保險關系的建立主要以法律為依據(jù)，雙方當事人不能另有約定。而商業(yè)人身保險一般采取自愿原則，主要屬于自愿保險，投保人是否投保、投保什么險種、保多少等，主要由投保人自行決定。社會保險主要采取強制方式實施，屬于強制保險。商業(yè)人身保險的保險對象較靈活，是一切自愿投保的國民，無論是勞動者還是非勞動者，均可投保，可由個人根據(jù)需要選擇。（2）保險對象不同。商業(yè)保險和社會保險有何區(qū)別？（1）保險性質(zhì)不同。社會保險通過法律的形式向全社會有交納義務的單位和個人收取社會保費建立社會保障基金，并在全社會統(tǒng)一用于濟助被保障對象，同時各項社會保險基金可以從統(tǒng)一基金中相互調(diào)節(jié)。社會保險的保障標準是滿足保障對象的基本生活需要，因為社會保險的根本目的是保證人們的收入穩(wěn)定、生活安定，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。另一方面，在形成保險基金的過程中和在使用的過程中，個人享有的權利與承擔的義務并不嚴格對價，從而體現(xiàn)出一定程度的社會公平。社會保險作為一種分配形式具有明顯的公平特征。所謂福利性，是指社會保險不以盈利為目的，實施社會保險完全是為了保障社會成員的基本生活。社會保險要求社會化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會成員都必須參加。所謂強制性，是指社會保險是通過立法強制實施的，社會保障的內(nèi)容和實施都是通過法律進行的。30。（3）社會保險有利于實現(xiàn)社會公平。社會保險的作用具體體現(xiàn)在下幾方面：（1）社會保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用?！?9。保險資金運用是現(xiàn)代保險業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎，同時，由于保險公司是經(jīng)營風險的企業(yè)，其資金運用狀況，直接影響著公司的賠付能力。保險公司應在稅后利潤中提取10％的法定盈余公積金；當法定盈余公積金累計達到注冊資本的50％時，可不再提取。 （3）公積金的監(jiān)管。（2）各種保險準備金的監(jiān)管。為了保證保險公司的最低償付能力，還有必要通過保險公司業(yè)務量的限制控制其責任限額。償付能力是指保險組織履行賠償或給付責任的能力。其監(jiān)管的內(nèi)容具體實際，有明確的衡量尺度，是對保險業(yè)監(jiān)管中最為嚴格的一種。批準主義亦稱實體管理，是國家保險管理機關在制定保險法規(guī)的基礎上，根據(jù)保險法規(guī)所賦予的權力，對保險業(yè)實行的全面有效的監(jiān)督管理措施。該方式適用于保險法規(guī)比較嚴密和健全的國家所采取。（2）準則主義。公示主義亦稱公告管理，是國家對保險業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險業(yè)自律能力較強的國家。遵循保險利益原則的意義在于：防止變保險為賭博；有效地控制道德風險發(fā)生的誘惑；限制賠償或給付的額度。再保險的作用具體表現(xiàn)為： (1)分散風險；(2)擴大承保能力； (3)控制責任，穩(wěn)定經(jīng)營；(4)降低營業(yè)費用，增加運用資金。？簡述再保險的作用。（7）政府的政策。（6）保險市場競爭。對保險人來說，如果保險成本低，在保險費率一定時，所獲的利潤就多，那么保險人對保險業(yè)的投資就會擴大，保險供給量就會增加。從理論上講，保險商品價格與保險供給成正比比：保險商品價格愈高，則保險商品供給量愈大；反之，則愈小。由于保險業(yè)本身的特點，在經(jīng)營管理上要有相當?shù)膶I(yè)水平和技術水平，以及人事管理和法律知識等方面均要具有一定的水平，其中任何一項水平的高低，都會影響保險的供給，因而這些水平高低與保險供給成正比關系。保險供給者素質(zhì)高，許多新險種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴大保險供給。通常保險供給者的數(shù)量越多，意味著保險供給量越大。在一般情況下，可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量與保險經(jīng)營供給成正比關系。　　24．影響保險市場供給的因素有哪些？影響保險供給的因素主要有：（1）保險資本量。凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險人都必須投保，因此，強制保險的實施，人為地擴大了保險需求。（6）強制保險的實施。（5）商品經(jīng)濟的發(fā)展程度。人口結(jié)構主要包括年齡結(jié)構、職業(yè)結(jié)構、文化結(jié)構、民族結(jié)構。保險業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。（4）人口因素。保險需求主要取決于可支付保險費的數(shù)量。（3）保險商品價格。保險需求的收入彈性一般大于１，即收入的增長引起對保險需求更大比例增長。（2）社會經(jīng)濟與收入水平。保險商品服務的具體內(nèi)容是各種客觀風險，無風險。一般來說，在投資結(jié)構上，保險投資以有價證券投資為主。它具有流動性較差、投機性強、風險大的特點，因而一般除壽險公司的少部分資產(chǎn)用于該部分投資外，一般不宜作為保險投資的主要對象。（4）不動產(chǎn)投資。貸款是保險人將保險資金貸放給單位或個人，并按期收回本金、獲取利息的投資活動。因而，證券投資是較為理想的投資方式。證券投資是為取得預期收入而買賣有價證券的活動。保險公司一般不宜保留太多的銀行存款。（1）存款。這一交一補的過程就體現(xiàn)了保險基金的返還性。（3）保險基金是一種返還性資金。保險人收取保險費在前，賠款在后，正是因為保險基金的收入與支出時間上的不一致和保險責任的連續(xù)性，所以保險人的保險賠償責任在合同有效期內(nèi)是不能解除的，即在保險合同的有效期內(nèi)，在保險事故發(fā)生之前，保險人必須將保險基金置于準備狀態(tài)，以隨時用于經(jīng)濟損失補償。從保險基金來源與運用和其建立的根據(jù)與計算方法來看，保險基金也是一種合理的分擔金。21．保險基金有何特點？保險基金和其他基金相比較，具有如下三個主要特點：（1）保險基金是一種合理分擔金。（5）促進防損原則。（4）穩(wěn)定靈活原則。（3）合理性原則。（2）公平性原則。充分性原則指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費用、稅收和公司的預期利潤。20．厘訂保險費率的基本原則是什么？保險人在厘訂費率時要貫徹權利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進防損原則。風險選擇原則是指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等應有充分和準確的認識與評估，并根據(jù)判斷作出選擇。分散風險的方法有：按地理范圍分散；多種經(jīng)營補償分散，跨時間的風險分散。風險分散原則是保險人為了保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。這是保險經(jīng)營的基本原則。19．保險經(jīng)營應該遵循哪些原則？保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等，還應遵循一些特殊的經(jīng)營原則：（1）風險大量原則。（6）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。（5）保險投資是現(xiàn)代保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的基石。保險人的利潤在以當年收入減去當年支出的基礎上，還要調(diào)整年度的業(yè)務準備金，調(diào)整數(shù)額的大小直接影響企業(yè)的利潤。首先，保險費率是根據(jù)過去的統(tǒng)計資料計算出來的，與未來的情況有偏差；其次，保險事故的發(fā)生具有偶然性；最后，就每一保單而言，在保險期限內(nèi)，保險事故發(fā)生的越早，成本越大，如果保險事故在保險期限內(nèi)未發(fā)生，就基本上不存在保險成本。保險經(jīng)營的資產(chǎn)中，自有資本所占的比重很小，絕大部分來自于投保人按照保險合同向保險企業(yè)繳納的保險費、保險儲金等。18．保險經(jīng)營具有哪些主要特征？保險業(yè)是風險管理行業(yè)，保險經(jīng)營具有以下特征：（1）保險經(jīng)營活動是一種具有經(jīng)濟保障性質(zhì)的特殊的勞務活動，保險以經(jīng)濟補償與給付為基本功能。保險公司在對保險資金運用時要考慮到有一部分資產(chǎn)能夠隨時變現(xiàn)，保證支付保險賠款和給付保險金的需要，關鍵點在于資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務的期限匹配。（3）流動性。收益性是指保險資金運用的使用效果。安全性是保險資金運用的第一原則，安全性的具體含義包括兩個基本方面：一是盡可能避免風險大的投資項目，二是進行組合投資。17．保險公司資金運用的基本原則是什么？保險資金運用是保險公司經(jīng)營上的重要課題，而各國政府都把它列為保險業(yè)管理的重要部分。16．保險防災防損的含義是什么？有哪些這樣方法？保險防災防損是保險雙方共同努力，采取措施，減少或消除風險發(fā)生的因素，從而降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益的經(jīng)營活動。這一原則要求理賠人員在分析案情、處理賠償或給付案件時，一切從事實和證據(jù)出發(fā)，判斷保險事故的原因和性質(zhì)，不得主觀臆斷。（3）實事求是。（2）重合同、守信用。其中，主動、迅速是指保險公司接到被保險人的報告后主動了解受災受損情況，理賠工作人員及時趕赴現(xiàn)場查勘并迅速賠償損失，熱情為被保險人提供服務；準確、合理是指在理賠時要分清責任，準確定損，賠款合情合理。理賠工作的質(zhì)量好壞還關系到保險公司的聲譽，從而影響到展業(yè)。（２）業(yè)務的長期性：保險期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。當發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責任。13．與財產(chǎn)保險相比，人身保險有何特點？與財產(chǎn)保險相比，人身保險的特點主要有：（１）人身保險是一種定額保險（２）人身保險的保險利益是以人與人的關系來確定，而不是以人與物或責任的關系來確定（３）人身保險具有長期性:人身保險的保險期間都比較長，特別是人壽保險，其保險期間通常在五年以上，有的險種長達幾十年乃至人的一生。不定值保險是指在合同中只載明保險標的保險金額未載明保險價值在保險事故發(fā)生的當時，根椐發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。？定值保險是指保險合同當事人將保險標的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根椐載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU，特點是無論保險標的實際價值在發(fā)生保險事故時是怎樣的，僅以保險合同約定的價值作為計算賠償金的依據(jù)，適用對象為價值變化較大或不易確定價值的特定物。（3）因解除導致終止：是在保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權，提前終止合同效力的法律行為。？導致保險合同終止的原因主要有：（1）自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然地發(fā)生不復存在的情況。保險標的所有權的轉(zhuǎn)移僅取決于賣者和買者的意志，而保險合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險人與合同受讓人及保險人的意志。（５）保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權。（３） 被保險人要求第三者賠償。7．保險人行使代位求償時，應具備哪些條件？（１） 保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任范圍。（3）責任產(chǎn)生的條件不同，法定保險的保險責任是自動產(chǎn)生的，凡屬法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險對象，不論其是否履行投保手續(xù)，其保險責任自動產(chǎn)生；自愿保險的保險責任則在保險合同成立時才產(chǎn)生。二者的區(qū)別主要有：（1）范圍和約束力不同，法定保險具有強制性和全面性，凡在法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險對象，不論被保險人是否愿意，都必須投保；自愿保險的投保人是否投保則完全由投保人自愿決定。它是通過法律規(guī)定強制實行的。如企業(yè)財產(chǎn)保險、車輛損失保險等。從一般意義上說，保險的微觀作