柜面業(yè)務(wù)主要法律風險及其防范-文庫吧資料
2025-04-19 22:27本頁面
【正文】 潭信用社公章，但應(yīng)對存款人利益加以保護。 根據(jù) 《 最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定 》 第五條第 (二 )項規(guī)定：人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進賬單、對賬單、存款合同等 憑證的真實性 外，還應(yīng)審查 持有人與金融機構(gòu)間的存款關(guān)系的真實性 ，做出正確處理。上訴人的上訴理由均不成立 [Image Info] Note to customers : This image has been licensed to be used within this PowerPoint template only. You may not extract the image for any other use. 法院查明 認為 審理 本案是一起頗具代表性的 存單糾紛案件 。詹收款后不將儲戶的存款入賬，其責任不在被上訴人，系上訴人內(nèi)部管理制度不嚴造成的后果，只能由上訴人向詹某追償。詹某向被上訴人開具的活期儲蓄存款憑條雖不是正規(guī)存單，又未加蓋公章，但該憑條是真實的。我們應(yīng)當從本案中汲取一些東西 回顧開篇案例 詹某一直擔任武潭信用社大關(guān)山信用社會計。 在市場經(jīng)濟條件下，契約是社會經(jīng)濟發(fā)展的主要紐帶，金融機構(gòu)也主要是通過契約建立與社會各界的關(guān)系的，因此銀行應(yīng)當多一些契約上的概念，多一些法律意識 否則，銀行對自己義務(wù)的淡化也就是對他人權(quán)利的忽視，從而給契約相對人帶來權(quán)利實現(xiàn)上的障礙，同時也給自己帶來經(jīng)濟損失。 在計劃經(jīng)濟時代，我們談不上什么民事合同與民事活動。經(jīng)法院主持，雙方于 1995年1月 23日達成如下協(xié)議： 一 .上訴人賠償給被上訴人人民幣 3萬元 二 .被上訴人自愿放棄 該款利息部分的賠償請求權(quán) 。故根據(jù) 《 民法通則 》 的有關(guān)規(guī)定，于 1994年 10月 12日判決：被告應(yīng)一次性支付給原告該筆存款本息 32, 調(diào)解結(jié)案 一審判決以后，被告不服，以“原告取得掛失申請書并不意味著掛失申請已經(jīng)得到最終確定，該掛失申請不符合銀行有關(guān)規(guī)定，予以撤銷是合法有效的行為”為由，向市中級法院提出上訴。被告在原告方未能提供齊全的儲戶本人身份證明的情況下，仍出具 《 掛失申請書 》 給原告，并且收取掛失手續(xù)費，應(yīng)視為原告的掛失申請已經(jīng)得到被告的認可并成立生效。而被告仍僅憑第三人所持有的存折就將該筆存款本息支付給第三者，其過錯是明顯的，故被告的清償是無效清償，效力不及于原告，應(yīng)承擔損害賠償責任。在原告掛失申請仍有效的前提下，存折的持有人已不是該筆存款的合法持有人。被告負有按存款合同約定妥善保管存款和憑存折予以支付的義務(wù)。 因此，在本案中，被告認為“掛失”已經(jīng)撤銷的理由是不成立的，儲蓄所應(yīng)當向原告支付全部存款與利息（利息還應(yīng)當包括遲延支付期間的利息）。 毫無疑問，儲蓄所應(yīng)當本著 B對儲蓄所的這種信賴行事。 學者意見 無論是前述民事行為瑕疵的抗辯原理，還是債的相對性原理皆是民事活動應(yīng)當遵循公平、誠信原則的體現(xiàn)。債權(quán)是對人權(quán)、相對權(quán)，即權(quán)利主體只能向特定的合同當事人主張權(quán)利。 因此，被告要想撤銷掛失，必須同原告共同完成。這些民事行為結(jié)合在一起，構(gòu)成合同的簽訂、履行或變更，比如要約、承諾、交付款項、簽發(fā)存單等等。被告發(fā)現(xiàn)“掛失”不符合條件的問題以后，應(yīng)當告知 B或 B的委托人 C前來辦理變更手續(xù)，而不能單方面撤銷“掛失”， 因為撤銷“掛失”將導致合同的“再”變更，應(yīng)當告知存款人，否則撤銷“掛失”的行為無效。 無效民事法律行為 我國 《 民法通則 》 第 58條規(guī)定： “下列民事行為無效： （ 一）無民事行為能力人實施的； （二）限制民事行為能力人依法不能獨立實施的； （三）一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所為的； （五）違反法律或者社會公共利益的； （六）經(jīng)濟合同違反國家指令性計劃的； （七）以合法形式掩蓋非法目的的。在儲蓄所與存款人之間的儲蓄合同內(nèi)容也就發(fā)生了變更，即銀行不能再憑“存折”支付存折上約定的款項 。但被告的儲蓄所仍向 C簽發(fā)了 《 掛失申請書 》 。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構(gòu)約定時間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù) 。故要求法院駁回原告的訴訟請求 原告 儲戶繼承人 B 被告 建行市分行 存折掛失是否有效 關(guān)于存折“掛失”的效力 存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。原存折也不能再作為被告履行支付義務(wù)的憑據(jù) 原告的掛失申請缺乏儲戶本人身份證明，違反掛失原則，為無效掛失，撤銷“掛失”是合法的。事后被告經(jīng)審查以不符合掛失原則為由，單方面內(nèi)部撤銷該掛失，是無效的。信用社經(jīng)辦人員要審驗有關(guān)資料的真實性、合法性 . [Image Info] Note to customers : This image has been licensed to be used within this PowerPoint template only. You may not extract the image for any other use. 實踐操作 是否合法合規(guī) ? 代理人身份證件 當?shù)嘏沙鏊鼍咚劳鲎C明 當?shù)卮逦瘯鼍哂H屬關(guān)系證明 同一順位繼承人多人的，出具委托授權(quán)證明 。 防控措施 密碼掛失 必須由本人辦理，不允許代辦。 信用社工作人員私自或串通他人，通過掛失手段，侵占，冒領(lǐng)死亡人存款 防控措施 法律源于人的自衛(wèi)本能 授權(quán)、復(fù)核 身份核查 審查核實 止付生效 辦理掛失業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴格執(zhí)行授權(quán)、復(fù)核制度 嚴格審查掛失業(yè)務(wù)是否符合掛失條件，核實掛失前帳戶狀態(tài)，確認存款未被支取，審核掛失單證要素及內(nèi)容的完整性、正確性。 存單掛失后被他人支取怎么辦 ? 王某在建行存入現(xiàn)金 20萬元 ,建行為其開具一張存款期限為 3年的定期存單 ,存款未到期 ,王某便意外死亡 ,存單也不幸丟失 ,王某的家屬托鄰居李某到建行代為掛失 ,建行審查了鄰居李某的身份證 ,并要求李某填寫了 掛失申請書 .建行在收取了掛失手續(xù)費后 ,在掛失申請書上加蓋了業(yè)務(wù)章 ,并出具了 掛失申請書 第三聯(lián)單給李某 . 后來 ,建行的上級行審查認為 ,該筆掛失 “缺乏儲戶本人身份證 ,違反銀行掛失原則 ,掛失無效 ,請立即予以撤銷 ”,并向該建行發(fā)出內(nèi)部整改通知 ,建行隨即撤銷該掛失申請 ,但沒有通知王某的家屬和李某 ,王某的家屬也沒有按照掛失支付程序到建行辦理提前支取手續(xù) . 存款期限滿當日 ,建行憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息 .隨后 ,王某的家人委托李某持 掛失申請書 向建行要求支付該筆存款的本息 .建行將存款已被他人領(lǐng)走的事實告知王某的家人 .此后 ,經(jīng)雙方多次協(xié)商 ,建行均拒絕支付存款本息 . 為此 ,王某的家人向區(qū)法院起訴 ,請求法院判決被告建行支付該款的本息 ,并賠償給原告造成的損失 . 討 論 此案中柜臺工作人員有哪些違規(guī)操作？ 自學 :四川農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程 掛失業(yè)務(wù)操作流程 查詢掛失申請 審核、客戶證件 審核 授權(quán) 復(fù)核 審核 記錄登記薄 受理審核 錄入信息 打印申請 資料回執(zhí) 掛失業(yè)務(wù)授權(quán)環(huán)節(jié)控制失效，授權(quán)流與形式，未及時發(fā)現(xiàn)虛假掛失 風險表現(xiàn) 掛失代理人手續(xù)不全或他人使用虛假、偽造身份證件假冒客戶辦理掛失 在辦理口頭掛失業(yè)務(wù)間隙，信用社經(jīng)辦人員不及時辦理有關(guān)手續(xù)，掛失人又指使他人到其他通
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