【正文】 關(guān)系而產(chǎn)生的經(jīng)濟利益。保險標的物可以是物，也可以是權(quán)益、責任、信用或人的身體等。保險活動的客體是指保險合同中權(quán)利、義務(wù)所指對象 保險邊的及其可保利益，即保險保障的具體目標和權(quán)益，是保險合同的又一不可確少的因素。主要的關(guān)系人有受益人、保險代理人和被保險人。保險合同的當事人有保險人、投保人和被投保人。保險合同的主體是保險合同的當事人，是簽訂保險合同的各方。 答：保險合同的構(gòu)成要素是指構(gòu)成保險合同關(guān)系的主要因素，有主體、客體和內(nèi)容三要素。合同法規(guī)定，合同當事人任何一方不得擅自變更或解除合同，企業(yè)財產(chǎn)險和汽車險的合同，投保人可以以任何理由解除合同，對此保險人都要接受，并退回未到期的保險費。保證合同則例外，保險人可 以和法人簽訂合同，也可以與自然人簽訂合同 。 ③ 簽約一方可以是自然人。而一般的經(jīng)濟合同往來多是等價的。補償合同，保險人與具體被保險人之間的經(jīng)濟往來，是不等價的。而一般經(jīng)濟合同當事人必須履行義務(wù)，無故不履行義務(wù)要受到法律的制裁 。保險合同的特點有 ： ① 保險人履行義務(wù)的不定性，是指保險人履行補償合同的義務(wù)是不確定的保險標的發(fā)生損失， 保險人就履行義務(wù)；保險標的沒有遭受損失，保險人則必須履行義務(wù)。以維護保險人的權(quán)益。如果保險人有特殊的要求，可以附加條款解決。保險條款是保 險人單方根據(jù)保險標的物的性質(zhì)、危險狀況和以往的保險統(tǒng)計資料等事先確定的。合同的雙方當事人必須在付出一定代價的條件下，才能取得收取包費的權(quán)利；被保險人只有向保險人交納保險費，才能換取保險保障的權(quán)利。雙方當事人的義務(wù)互為條件，互相制約。 保險合同是雙方的合同。保險合同一經(jīng)建立，如果被保險人遭受保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失，保險人必須兌現(xiàn)補償或給付的承諾，保障被保險人的經(jīng)濟生活恢復(fù)受損前的狀態(tài)。 答：保險合同也稱保險契約，是保險人與被保險人在自愿的基礎(chǔ)上建立的關(guān)于接受與轉(zhuǎn)移危險的法律性協(xié)議。轉(zhuǎn)租賃是指租賃公司或經(jīng)營租賃的銀行部門從其他租賃公司租進設(shè)備后再轉(zhuǎn)租給其他承租人（次承租人）。金融租賃一般以兩種形式進行：一是直接租賃，二是轉(zhuǎn)租賃。換句話來說，金融租賃是由租賃公司融資，把機械、設(shè)備買進或租進來，然后，租給企業(yè)使用，企業(yè)按 照合同規(guī)定，以交租賃費的形式按期付款給租賃公司。企業(yè)需要籌款添置機械設(shè)備時，租賃公司不是向其直接貸款，而是將代其購入的機器設(shè)備租賃給企業(yè)，從而以“融物 ”代替 “融資 ”。 簡述融資性租賃的內(nèi)涵及其特點。不動產(chǎn)的管理和處理，需求有相當?shù)膶I(yè)知識。隨著房地產(chǎn)和房地產(chǎn)金融的深入發(fā)展，人們將越來越認識到開發(fā)不動產(chǎn)信托業(yè)務(wù)的積極意義。投資體制改革的基本方向是多主題、多渠道、多形式吸收房地產(chǎn)建設(shè)基金，實現(xiàn)房地產(chǎn)建設(shè)基金良性循環(huán)，提高資金效益。信托機構(gòu)可以提供一系列靈活多樣的不動產(chǎn)信托業(yè)務(wù)方式，來促進房地產(chǎn)的再生產(chǎn)，從而發(fā)揮不動產(chǎn)信托在國民經(jīng)濟的積極作用。信托機構(gòu)可以通過辦理各種類型不動產(chǎn)信托業(yè)務(wù)，分為房地產(chǎn)業(yè)循環(huán)的各個環(huán)節(jié)，即生產(chǎn)、流通和消費三個環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的服務(wù)。 開辦不動產(chǎn)信托業(yè)務(wù) 對于促進房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而推動國民經(jīng)濟的發(fā)展具有積極意義，主要表現(xiàn)在： （ 1）促進房地產(chǎn)業(yè)再生產(chǎn)。不動產(chǎn)是指不能移動或移動后會引起性質(zhì)、形狀改變的財產(chǎn)，如土地、房屋上不可分離部分。 答：不動產(chǎn)信托以不動產(chǎn)作為信托標的物設(shè)立的信托。動產(chǎn)信托業(yè)務(wù)中，委托人將生產(chǎn)設(shè)備的所有權(quán)移交給信托機構(gòu)，由信托機構(gòu)發(fā)行信托證券或由委托人出售信托收益權(quán)證書向社會籌資，類似借款人將設(shè)備交于金融機構(gòu)作為擔保而取得資金，即抵押貸款，但兩種業(yè)務(wù)還是存 在著較大的區(qū)別，表現(xiàn)在：目的不同；產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移方式不同；財產(chǎn)范圍不同等。兩者的不同主要表現(xiàn)在：當事人不同；動產(chǎn)所有權(quán)最終歸屬不同；租金交納方法不同。 動產(chǎn)信托的特點，可以有相似的業(yè)務(wù)進行比較： 第一、動產(chǎn)信托與租賃一樣要讓生產(chǎn)者及時收回貸款，從而加速資金的周轉(zhuǎn)，保證再生產(chǎn)的正常進行。 （ 3）管理方式動產(chǎn)信托。 （ 2）處理方式動產(chǎn)信托。動產(chǎn)信托的方式一般可分為三種： （ 1）管理處理方式動產(chǎn)資金信托。是以動產(chǎn)為標志物的信托。 資金信托的內(nèi)容包括：融資性資金信托，包括信托存款、信托貸款委托存款三種形式；投資性資金信托，包括信托投資和委托投資；基金性資金委托，包括勞?；鹦磐小⒏鞣N學(xué)會基金信托科研基金信托等 2簡述動產(chǎn)信托的內(nèi)容和特點。 （ 3）業(yè)務(wù)處理不同。銀行存款人的目的 ，在于取得利息收入，不過問資金的使用情況。信托資金是 “產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的的法律關(guān)系 ”，信托機構(gòu)按信托合同的取得 “有限制的使用權(quán)，而且在信托期間取得法律上的所有權(quán)。根據(jù)存款是“債的法律關(guān)系 ”，存款人是債權(quán)人。資金信托可以分為普通資金信托和特定資金信托兩種形式。資金信托最根本的特征是以貨幣形態(tài)的貨幣資產(chǎn)為中心，信托終止時，受益人所得到的是貨幣形態(tài)的資產(chǎn)。即使發(fā)生信托行為，若不存在信任，甚至存在欺騙性，法律仍不能確立其有效。 （ 4）以信任為基礎(chǔ)。 （ 3）以財產(chǎn)為中心。如：以委托運用資產(chǎn)，謀取資產(chǎn)增值為目的等。 （ 2）特定的合法目的。確認信托行為成立，必須有當事人的真實意義表示。 2 簡述信托形成的條件 答：信托是財產(chǎn)的所有者為了達到一定的目的，通過簽訂合同，將其財產(chǎn)委托信托機構(gòu)全權(quán)代為經(jīng)營、管理或處理的行為。前者是指拆借資金必須次日歸還，一般不需要抵押。近年，保險也成為同業(yè)拆借的一員。我國的同業(yè)拆借利率已實現(xiàn)了市場化，基本體現(xiàn)了市場對資金的供求關(guān)系。只有當拆借資金投資所得高于中央銀行存款準備金利率時，拆借用于投資才合算。在西方國家，由于中央銀行對商業(yè)銀行的存款準備金不付利息，同時，商業(yè)銀行對一部分活期存款也不付利息，這就更加刺激了商業(yè)銀行將閑置的資金頭寸投放到同業(yè)拆借市場以獲取盈利。通常，同業(yè)拆借要在會員銀行之間通過銀行間資金拆借系統(tǒng)完成。 2 簡述銀行間的同業(yè)拆借。 呆帳準備金有三種類型：普通呆帳準備金、專項呆帳準備金和特別呆帳準備金。二是充足性原則。是指銀行呆帳準備金的提取在估計到貨款可能存在內(nèi)在損失、貨款的實際價值就可能減少時進行。貨款呆帳準備金是從銀 行收入中提取的，用于彌補貸款損失的一種價值準備。 2 簡述提取貸款準備金的原則。銀行應(yīng)對資產(chǎn)負債兩方面業(yè)務(wù)進行全方位，多層次的管理，保證資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的及時性、靈活性，以此保證流動性的供給能力。各國經(jīng)營管制的放松，使得銀行吸收存款的壓力越小，因此商業(yè)銀行是由單純的偏重資產(chǎn)或 負債管理轉(zhuǎn)向資產(chǎn)負債綜合管理。 20世紀 70 年代末，市場利率大幅度上升，使得越來越明顯。 2 簡述現(xiàn)代商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債綜合管理原因。主張擴大公共項目開支，進行大型基礎(chǔ)建設(shè)項目，鼓勵消費信用。最典型的 可能轉(zhuǎn)換資產(chǎn)是政府發(fā)行的短期債券。 商業(yè)貸款的局限性：沒有意識到活期存款余額具有相對穩(wěn)定性；忽視了貸款需求的多樣性；忽視了貸款清唱的外部條件。短期自償性貸款主要是指短期的工商業(yè)流動資金貨款。 答：資產(chǎn)管理理論認為，銀行資金來源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)是銀行無法控制的外生變量，銀行應(yīng)主要通過資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和層次管理來保持適當?shù)牧鲃有?，實現(xiàn)經(jīng)營管理目標。這是金融業(yè)激烈的同業(yè)競爭造成商業(yè)銀行客戶流失、資產(chǎn)質(zhì)量下降、銀行利率縮小，從而增大銀行經(jīng)營總風(fēng)險，威脅商業(yè)銀行的安全行的可能性。是指商業(yè)銀行日常經(jīng)營中由于各種自然災(zāi)害、意外事故引起的風(fēng)險。雖然流動性資產(chǎn)經(jīng)常是商業(yè)銀行破產(chǎn)例閉的直接原因，但實際情況往往是由于其他種類風(fēng)險長時間隱蔽、積累，最后以流動風(fēng)險形式爆發(fā)出來， 因此流動性風(fēng)險的防范必須與其他流動性風(fēng)險結(jié)合起來。 （ 5）流動性風(fēng)險。指由于匯率變動而使經(jīng)濟主體所持有的資產(chǎn)和負債的實際價值發(fā)生變動而可能帶來的損失。主要表現(xiàn)為經(jīng)濟主題在籌集運用資金 時選擇時機或方式不當，從而不得不付出比一般水平更高的利息或只能收到比一般水平更低的收益。 （ 3）利率風(fēng)險。信用風(fēng)險的存在非常廣泛，幾乎商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)都有可能面臨信用風(fēng)險，其中信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險最大。 （ 2）信用風(fēng)險。 2 簡述商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中可能遇到的風(fēng)險。 （ 5 代理國庫和其他金融業(yè)務(wù)。 （ 3 維護支付，清算系統(tǒng)的正常進行。 根據(jù)《中國人民銀行法》規(guī)定，中國人民銀行的職責可歸納以下六個方面： （ 1 制定和實施貨幣政策，保證貨幣幣值穩(wěn)定。 中國人民銀行的性質(zhì)決定了它的特殊地位。 1984 年以前，中國人民銀行既行使中央銀行的職能，又對企業(yè)和居民個人辦理存貸款業(yè)務(wù)。 答：中國人民銀行是我國的中央銀行，代表國家管理金融業(yè)，是政府機構(gòu)的組成部分。 （ 5）政策性銀行一般不普遍設(shè)立分支機構(gòu)，其業(yè)務(wù)一般由商業(yè)銀行代理。 （ 4）政策性銀行有 自己的特定服務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。 （ 2）政策性銀行的資本金多由政府財政撥付 （ 3）政策性銀行經(jīng)營時主要考慮國家整體利益、社會利益，不以盈利為目標，一旦出現(xiàn)虧損，一般多有政府彌補。為了扶持這些項目，政府往往實行各種鼓勵措施，各國通常使用的辦法是成立政策性銀行，專門對這些項目融資。 在經(jīng)濟發(fā)展過程中，常常在一些商業(yè)銀行從盈利的角度考慮不愿融資的領(lǐng)域，或者資金實力難以達到的領(lǐng)域。 答：政策性金融機構(gòu)是 指專門出事政策性金融活動、支持政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會全面進步、配合宏觀經(jīng)濟調(diào)控的金融機構(gòu)。投資銀行在我國還是一個新興的金融機構(gòu)，正處于迅速發(fā)展中。 （ 4）投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資和長期借貸的銀行。信托投資公司是一種以受托人的身份，代人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)。當一個人擁有一筆資產(chǎn)，但限于自身的時間、精力和知識等種種原因而無法有效的資產(chǎn)的價值和增值時他可以選擇他所青睞的個人和專業(yè)機構(gòu)代為經(jīng)營，這就是信托。在這里，投資者把資金投入基金，購買基金股份，所以是 一種間接投資，而基金的股份可以隨時買進或賣出，所以可以視之為金融工具的一種，可見投資基金的經(jīng)濟特點及其優(yōu)勢是：投資組合、分散風(fēng)險、專家理財、規(guī)模經(jīng)濟。近年來，保險業(yè)發(fā)展非常迅速，以成為金融業(yè)的重要支撐。它靠投資人所交納的保費而聚集起大量的保險基金。 答：非銀行金融機構(gòu)由保險公司、各類基金公司、信托投資公司、投資銀行組成。而不改變社會資本總量的條件下，通過改變資本的使用量，提供擴大生產(chǎn)手段的機會；其二，可以將用于消費的資金轉(zhuǎn)化為可以帶來貨幣收入的投資，擴大社會資本總量，加速經(jīng)濟增長；其三，可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長期貨幣資本，在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。商業(yè)銀行通過信用中介職能實現(xiàn)資本盈余與短缺之間的調(diào)劑，并 不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是資本的使用權(quán)。 答：信用中介職能是商業(yè)銀行最基本、也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。在這個過程中，自己你所有者和資金需求者兩者之間直接建立金融市場的重要參與者。 二是直接融資方式。在銀行信用中，銀行等金融機構(gòu)是信用活動的中間環(huán)節(jié)，是媒介。 答：一國金融體系最基本的經(jīng)濟職能首先是充當資金流通的媒介，使資金由盈虧的單位迅速流向資金短缺的單位，讓資金發(fā)揮最大效益。 此外，歷史利率水平、國際利率水平、匯率等因素都在不同程度上利率水平變化。要保持時間利率不變，在 價格總水平上升時，名義利率也應(yīng)上升。 (6)預(yù)期價格變動率。當經(jīng)濟處于繁榮時期，投資越旺，市場資金需求強勁，銀行利率較高且處于上升趨勢，這時，中央銀行會采取偏緊的銀行政策，提高基準利率以提高投資成本，抑制投資。因此，存貸款利差越小，銀行例如越少，存款利差越大，銀行利潤越多。銀行經(jīng)營成本基本包括兩部分：存款利息支出和一般營業(yè)費用。國家產(chǎn)業(yè)政策是銀行確定利率優(yōu)惠的幅度之一，而利率政策是中央引進行金融宏觀經(jīng)濟目標的一種工具，它是確定不僅要考慮體系和金融市場的內(nèi)在要求，還要服務(wù)于國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的需要。但